□陳家平 盛云平

現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)正處于增長(zhǎng)速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期政策消化期，“三期疊加”對(duì)銀行業(yè)特別是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新體制提出了新的挑戰(zhàn)。

1 農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的必要性

1.1 順應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)升級(jí)的現(xiàn)實(shí)要求

城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐加快催生新需求。從國(guó)家“十二五”規(guī)劃看，到2015年中國(guó)城鎮(zhèn)化率將上升到51.5%，城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、小城鎮(zhèn)建設(shè)、舊城改造、農(nóng)村閑置勞動(dòng)力進(jìn)城就業(yè)等成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的新情況。當(dāng)前重點(diǎn)小城鎮(zhèn)和新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)，蘊(yùn)藏著巨大的金融服務(wù)需求。面對(duì)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)中的新機(jī)遇，迫切需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變已有的經(jīng)營(yíng)模式，根據(jù)外部環(huán)境的變化，按照各類經(jīng)濟(jì)主體的新型資金需求，重新配置金融資源，尋求提高金融服務(wù)水平的新途徑。產(chǎn)業(yè)升級(jí)給銀行業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)并存。長(zhǎng)期以來(lái)經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)帶動(dòng)信貸高投放、以信貸高投放促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境漸行漸遠(yuǎn)。從過(guò)剩行業(yè)調(diào)整、新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)發(fā)展、企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、中小企業(yè)發(fā)展、消費(fèi)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)型等各個(gè)方面的金融需求將對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)必須順應(yīng)經(jīng)濟(jì)特征的變化，大力推動(dòng)業(yè)務(wù)及機(jī)構(gòu)的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)向“綠色”、“低碳”、“節(jié)能”、“環(huán)?！?、“高端”等投向增長(zhǎng)的轉(zhuǎn)變。

1.2 應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)環(huán)境發(fā)展變化的必然選擇

縣域金融競(jìng)爭(zhēng)加劇增加經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型壓力。近年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等多種形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量出現(xiàn)突破性增長(zhǎng)，同時(shí)各商業(yè)銀行紛紛在縣一級(jí)區(qū)域內(nèi)開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，各類非銀行金融機(jī)構(gòu)如證券公司、基金公司、投資（擔(dān)保）公司、保險(xiǎn)公司等也通過(guò)推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)，嘗試向銀行業(yè)務(wù)滲透，目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)富裕起來(lái)的縣域經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，加之近期興起的網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的影響正在逐步擴(kuò)展，縣域資金市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)新的活躍期。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)區(qū)域、業(yè)務(wù)品種、資源要素、服務(wù)質(zhì)量等各方面將展開(kāi)全面競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)、客戶、資金等市場(chǎng)資源的爭(zhēng)奪也將愈發(fā)激烈。隨著利率、匯率市場(chǎng)化改革的不斷加快，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)將長(zhǎng)期面臨優(yōu)質(zhì)客戶分流、貸款增長(zhǎng)受限、負(fù)債不穩(wěn)定性增加等諸多考驗(yàn)，存、貸、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)受到渠道分流的巨大挑戰(zhàn)，另外，監(jiān)管約束政策變化、防范規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的壓力日益加大，這都迫使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要積極研發(fā)和推出與資本市場(chǎng)相銜接的產(chǎn)品，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)現(xiàn)對(duì)新市場(chǎng)、新業(yè)務(wù)的有效“對(duì)接”。

1.3 滿足農(nóng)村客戶多元化需求的必由之路

十八屆三中全會(huì)后，金融改革釋放出向縱深推進(jìn)的信號(hào)，市場(chǎng)機(jī)制在金融資源配置中的作用將越來(lái)越明顯，金融市場(chǎng)將引入更多的參與者，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，銀行業(yè)資本準(zhǔn)入放寬，金融一體化的進(jìn)程逐步加快。毋庸置疑，“三農(nóng)”是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差異化戰(zhàn)略的核心所在，郵政銀行以及其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)正在進(jìn)一步擴(kuò)展，“一家獨(dú)大”的農(nóng)村金融格局將不復(fù)存在。隨著城鄉(xiāng)一體化向縱深推進(jìn)，農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品及服務(wù)產(chǎn)生了更為迫切的需求，農(nóng)村客戶需求正在發(fā)生深刻變革。土地流轉(zhuǎn)、休閑農(nóng)業(yè)、農(nóng)民新區(qū)、農(nóng)業(yè)合作組織、家庭農(nóng)場(chǎng)等新興農(nóng)業(yè)隱含著較大的金融商機(jī)，需要農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)堅(jiān)守農(nóng)村陣地、深耕農(nóng)村市場(chǎng)，創(chuàng)新產(chǎn)品、改善服務(wù)，更好的滿足農(nóng)村客戶多元化需求，在差異化發(fā)展道路上取得新突破。

2 農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)面臨的難點(diǎn)

2.1 體制機(jī)制尚不完善

不論是農(nóng)信社或農(nóng)村合作銀行，還是農(nóng)村商業(yè)銀行，體制機(jī)制改革尚未取得實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。“三會(huì)一層”仍然處于理論架構(gòu)的階段，各階層獨(dú)立履職尚待時(shí)日，充分履職面臨較大阻力，相互制衡、相互約束的作用依然較弱；各下設(shè)委員會(huì)獨(dú)立性缺失致使履職不充分，管理架構(gòu)設(shè)置隨意性較大、職責(zé)不清、界限不明等情況還普遍存在，如：授信與審批職責(zé)兼容甚至是崗位兼容等普遍存在。機(jī)制建設(shè)、經(jīng)營(yíng)行為依賴于高層偏好，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)粗放、管理粗放的局面難以改觀。因此，就目前而言，無(wú)論是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的體制還是機(jī)制，離真正意義上的流程銀行還有較大差距。

2.2 信息科技支撐不力

一方面，包括社會(huì)信用體系在內(nèi)的信息平臺(tái)還不夠完善，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)獲取信息的完整性、有效性不足，另一方面，信息共享面臨來(lái)自各方的阻力，獲取信息的渠道不暢。由于受主體規(guī)模限制，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的科技創(chuàng)新受到資金、人才等資源限制，難以發(fā)揮充分的保障作用。因此，信息科技支撐不力，將極大的阻礙業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)提升、管理增效。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)防控壓力加大

在粗放型的經(jīng)營(yíng)管理模式下，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控能力較為薄弱。從2012年開(kāi)始，伴隨著投資增長(zhǎng)的減弱、經(jīng)濟(jì)增速的放緩，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)加速暴露，至今仍有蔓延擴(kuò)展之勢(shì)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)正在向風(fēng)險(xiǎn)防控底線逼近?！昂弦?guī)創(chuàng)造價(jià)值”、“合規(guī)從高層做起”、“合規(guī)人人有責(zé)”的合規(guī)文化遠(yuǎn)未深入普及，屢查屢犯、屢禁不止等違規(guī)現(xiàn)象依然突出，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。由于誘發(fā)案件發(fā)生的不確定因素增加，加之市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加劇向銀行內(nèi)部傳導(dǎo)，非法集資、民間借貸、外部侵害等案件風(fēng)險(xiǎn)防控任務(wù)異常艱巨，因此，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)防控能力還難以為轉(zhuǎn)型升級(jí)提供有力保障。

2.4 轉(zhuǎn)型升級(jí)動(dòng)力不足

由于體制等方面原因，仍然存在競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)氛圍不濃，文化意識(shí)相對(duì)滯后等問(wèn)題，轉(zhuǎn)型升級(jí)的自覺(jué)性和內(nèi)在沖動(dòng)仍然不強(qiáng)。新興產(chǎn)品開(kāi)發(fā)拓展不力，以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主，理財(cái)、代理等業(yè)務(wù)較少的現(xiàn)狀尚未改觀，未能與高端客戶的多元化需求無(wú)縫對(duì)接。產(chǎn)品功能局限性較大，不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)支付等新興市場(chǎng)需求，如：在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)等網(wǎng)上支付平臺(tái)中基本上找不到農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的鏈接。盈利空間大幅壓縮，盈利空間的壓縮是未來(lái)銀行業(yè)面臨的普遍難題，但農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)由于其自身服務(wù)對(duì)象、體制定位等獨(dú)特性，盈利形勢(shì)更為嚴(yán)峻，主要為：一是監(jiān)管、稅賦政策支持不力；二是地方社會(huì)責(zé)任較大；三是歷次改革累積的歷史包袱依然沉重。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)動(dòng)力的提升不僅要依靠自身的轉(zhuǎn)變，還需要其他方面的支持。

3 農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的設(shè)想

3.1 強(qiáng)化公司治理，促成體制機(jī)制升級(jí)

一方面要加強(qiáng)體制改革創(chuàng)新的探討與摸索，創(chuàng)造條件爭(zhēng)取體制改革轉(zhuǎn)換的政策支持；另一方面，在現(xiàn)有體制框架下，不斷完善公司治理，深化內(nèi)部機(jī)制建設(shè)。一是鞏固基礎(chǔ)，優(yōu)化環(huán)境，推進(jìn)“三會(huì)一層”的有效運(yùn)行和充分履職；二是細(xì)化職能，明確責(zé)任，改善條線管理架構(gòu)，確保前后臺(tái)嚴(yán)格分離，如、授信與用信的嚴(yán)格隔離，推進(jìn)各專業(yè)委員會(huì)獨(dú)立履職，鼓勵(lì)“專業(yè)的人”去做“專業(yè)的事”，實(shí)現(xiàn)流程化管理，提升管理效能；三是按照權(quán)責(zé)對(duì)等，獎(jiǎng)懲分明原則強(qiáng)化機(jī)制建設(shè)，以高層示范效應(yīng)推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)由人治向“法”治的切實(shí)轉(zhuǎn)變。

3.2 找準(zhǔn)自身定位，落實(shí)轉(zhuǎn)型升級(jí)措施

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況，立足現(xiàn)有陣地，主動(dòng)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，以市場(chǎng)配置資源，按照市場(chǎng)需求進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。堅(jiān)守農(nóng)村陣地，擴(kuò)大已有的優(yōu)勢(shì)，深入實(shí)施普惠金融工程，持續(xù)推進(jìn)“金融服務(wù)最后一公里”攻堅(jiān)活動(dòng)，調(diào)整農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局，延伸服務(wù)內(nèi)涵，加大便民服務(wù)點(diǎn)和自助銀行布設(shè)力度，有效發(fā)揮農(nóng)易貸等惠農(nóng)產(chǎn)品的支農(nóng)便民作用，以社區(qū)銀行為目標(biāo)創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，更新服務(wù)手段；要立足支農(nóng)支小，緊盯土地流轉(zhuǎn)、休閑農(nóng)業(yè)、農(nóng)民新區(qū)、農(nóng)業(yè)合作組織、家庭農(nóng)場(chǎng)等投放區(qū)域，創(chuàng)新服務(wù)，推陳出新，在信貸流程優(yōu)化、信貸服務(wù)便捷等方面進(jìn)行轉(zhuǎn)型的規(guī)范和探索，進(jìn)一步拉近與現(xiàn)代農(nóng)民的距離，鞏固農(nóng)村市場(chǎng)地位。

3.3 拓展業(yè)務(wù)功能，提升服務(wù)品質(zhì)

適應(yīng)客戶多元化需求，推進(jìn)全員營(yíng)銷，選擇優(yōu)勢(shì)社區(qū)，圍繞網(wǎng)購(gòu)（銷）、高消費(fèi)、電力、教師、公務(wù)員等高端群體，開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，開(kāi)辟服務(wù)渠道，從傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)向綜合性金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。一是拓寬電子化支付渠道，加大對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、POS機(jī)、支付寶等電子化產(chǎn)品的營(yíng)銷推廣，開(kāi)通網(wǎng)上消費(fèi)支付鏈接，并加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)力度，提高電子銀行結(jié)算替代率；二是積極擴(kuò)展社區(qū)銀行服務(wù)范圍，選擇合理地段，按照機(jī)+人的模式推進(jìn)社區(qū)銀行的拓展，調(diào)整資源配置，不斷擴(kuò)大社區(qū)銀行“進(jìn)社區(qū)、進(jìn)市場(chǎng)”，推動(dòng)與居民社區(qū)、專業(yè)市場(chǎng)、行業(yè)協(xié)會(huì)的金融服務(wù)合作。三是嘗試移動(dòng)終端業(yè)務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)力，讓開(kāi)卡業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)異地移動(dòng)辦理，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，確保業(yè)務(wù)安全的基礎(chǔ)上予以推進(jìn)。四是增加理財(cái)、中間業(yè)務(wù)品種，中高端客戶對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求越來(lái)越高，同時(shí)中小金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展也需要進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)渠道，增加盈利和發(fā)展空間，因此在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，應(yīng)積極擴(kuò)大合作渠道范圍，增加理財(cái)、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以最大限度滿足城鄉(xiāng)居民的理財(cái)、支付需求。

3.4 堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)，壯大自身實(shí)力

專項(xiàng)升級(jí)，歸根到底是實(shí)力問(wèn)題，因此農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)必須始終堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理和成本效益管理。一是不斷完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以健全的內(nèi)部控制流程和有效的內(nèi)控管理手段，合理配置風(fēng)險(xiǎn)管理資源，提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力。二是深刻認(rèn)識(shí)實(shí)施新監(jiān)管政策的必要性、緊迫性，以增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力為中心，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的合理配比，切實(shí)強(qiáng)化資本自我約束，足額提存風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備，大力拓展增收盈利渠道，高度關(guān)注流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是樹(shù)立效益核心理念，順應(yīng)利率市場(chǎng)化改革步伐，緊密結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局和風(fēng)險(xiǎn)成本水平，制定完善存貸款利率定價(jià)機(jī)制，通過(guò)利率浮動(dòng)幅度凸顯自身比較優(yōu)勢(shì)和差異化服務(wù)水準(zhǔn)，嚴(yán)格各項(xiàng)讓利決策審批機(jī)制，加強(qiáng)財(cái)務(wù)資源整合管理，不斷完善招投標(biāo)管理等操作規(guī)程。四是高度關(guān)注經(jīng)濟(jì)金融政策變化走勢(shì)，《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本參與農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革工作的通知》和《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》已于近日發(fā)布，《存款保險(xiǎn)條例》正處于向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)階段，《銀行破產(chǎn)條例》也在加緊醞釀之中，現(xiàn)階段農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分評(píng)估這些政策法規(guī)實(shí)施后所帶來(lái)的影響，及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，及早調(diào)整決策思路，做好準(zhǔn)備隨時(shí)應(yīng)對(duì)。五是保持案件風(fēng)險(xiǎn)防控高壓態(tài)勢(shì)，充分認(rèn)識(shí)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期案件風(fēng)險(xiǎn)防控面臨的復(fù)雜形勢(shì)，以防范操作風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，全面健全案件風(fēng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)推動(dòng)、監(jiān)測(cè)預(yù)警、責(zé)任追究等機(jī)制，層層落實(shí)防控責(zé)任，加大督查監(jiān)測(cè)力度，嚴(yán)格追責(zé)問(wèn)責(zé)，嚴(yán)防案件風(fēng)險(xiǎn)，為促進(jìn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提供堅(jiān)實(shí)保障。

3.5 利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，加大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融的融合度

一是建立微信、QQ平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上營(yíng)銷，贏得發(fā)展主動(dòng)權(quán)。在充分維護(hù)好現(xiàn)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)門戶的基礎(chǔ)上，成立專門網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，建立農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)微信、QQ平臺(tái)，廣泛宣傳銀行的業(yè)務(wù)及產(chǎn)品，讓有業(yè)務(wù)需求的客戶通過(guò)微信、QQ進(jìn)行網(wǎng)上咨詢，擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)空間。二是完善網(wǎng)上辦貸功能，為客戶提供更好的服務(wù)，結(jié)合現(xiàn)有陽(yáng)光信貸工程，研發(fā)更為完善的網(wǎng)上辦貸系統(tǒng)，推進(jìn)網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。三是嘗試使用遠(yuǎn)程柜員機(jī)（VTM），打造智能化網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)展ATM服務(wù)功能，滿足客戶開(kāi)卡、小額轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金業(yè)務(wù)需求，將傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式與新型網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完美結(jié)合。