吳偉花

【摘 要】網(wǎng)絡金融是由網(wǎng)絡支付結(jié)算、網(wǎng)絡理財、網(wǎng)絡融資等金融服務組成，目前，提供這一服務的主要是電子商務企業(yè)。電子商務企業(yè)的這一創(chuàng)新型金融業(yè)務的開發(fā)，促進其快速的發(fā)展。同時，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的投資理財業(yè)務造成沖擊。本文主要闡述了網(wǎng)絡金融新形式下，銀行投資理財業(yè)務的發(fā)展問題和對應策略。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡金融；銀行投資理財業(yè)務；發(fā)展問題；對應策略

網(wǎng)絡金融是網(wǎng)絡技術(shù)與電子商務共同發(fā)展的產(chǎn)物，又不僅是網(wǎng)絡化的金融服務，相較于傳統(tǒng)金融模式，它的革新點包括了網(wǎng)絡交易、市場參與者、網(wǎng)絡技術(shù)環(huán)境等許多反面?，F(xiàn)在國內(nèi)的網(wǎng)絡金融主要有第三方支付和網(wǎng)絡融資兩大部分。第三方支付指與銀行合作的非經(jīng)融機構(gòu)，提供支付、結(jié)算等功能服務，作為信用中介，鏈接起個人、銀行和企業(yè)。網(wǎng)絡融資是指在互聯(lián)網(wǎng)的平臺上，非金融機構(gòu)提供的融資服務，既可以類似阿里小額貸款，直接審批并向企業(yè)頭功貸款，也可以類似網(wǎng)盛生意寶，作為中介，聯(lián)系企業(yè)和銀行，促進資金的流動。

作為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，在金融市場面對著不同的市場結(jié)構(gòu)和競爭環(huán)境。銀行為客戶提供專業(yè)的財務分析，為其投資提供建議，并且協(xié)助管理客戶的資產(chǎn)，這一系列的服務活動就是大家所熟知的投資理財業(yè)務。傳統(tǒng)的投資理財業(yè)務在其發(fā)展和運行管理的過程中存在諸多問題，再加上網(wǎng)絡金融的激烈競爭，銀行業(yè)需要直面問題，并尋求其改進的方案。

一、銀行投資理財業(yè)務存在問題

1.項目推進緩慢

投資理財業(yè)務不管是產(chǎn)品還是流程問題上都出現(xiàn)了較大的改變，造成投行客戶需要追加專項理財額度來解決授信覆蓋的問題，這樣就造成了時間的浪費，很多項目的推進速度也受到影響。由于改變監(jiān)管和內(nèi)部審批制度，使投行業(yè)務推進越發(fā)困難，對中間業(yè)務也沒有明顯的拉動作用。

2.各支行發(fā)展的不均衡性

由于各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的不均衡，導致銀行投資理財業(yè)務上也出現(xiàn)了分地區(qū)的不均衡性。投資產(chǎn)品在設計中缺乏對這些實際情況的考慮是造成這一問題的重要原因。另外，一些地區(qū)職員和領導的不重視，缺乏對產(chǎn)品和客戶的相應把握，也導致了這一區(qū)域性的不均衡。

3.理財業(yè)務缺乏創(chuàng)新性

理財業(yè)務產(chǎn)品很大程度上都還依賴著其收益率，通過收益率定價的方式來爭奪顧客，形成行業(yè)里的惡性競爭。在向顧客介紹理財產(chǎn)品時，還停留在對期限和收益率的介紹，很難吸引不同需求的客戶。另外，鼓吹收益率，弱化風險信息等錯誤的手段常引起許多的理財糾紛。并且對于員工的培訓過于統(tǒng)一化，導致傳遞給客戶不專業(yè)的印象，讓投資者望而卻步。

二、提升銀行投資理財業(yè)務的方法

網(wǎng)絡金融用更加先進的方式來處理金融信息和業(yè)務，為顧客提供更加系統(tǒng)化和自動化的服務，可以隨時隨地為顧客提供服務。從運營成本、工作效率等等一些方面來看，網(wǎng)絡金融的優(yōu)勢更加明顯。如何來改善傳統(tǒng)銀行業(yè)來抵御網(wǎng)絡金融地襲擊，下面將簡述幾點：

1.改善理財產(chǎn)品本身

與銀行儲蓄存款不同，理財產(chǎn)品應該更加個性化，有針對性。應該從基礎資產(chǎn)選擇、市場時機和結(jié)構(gòu)選擇三個反面來改善現(xiàn)有的理財產(chǎn)品，借鑒外資銀行的成功經(jīng)驗的同時思考自身的發(fā)展，不要盲從模仿，盡量避免委托外資銀行來設計產(chǎn)品，把握住自身創(chuàng)新機會。從理念層面來講，銀行應該放下由于銀行管理政策帶來的壟斷利益，著眼于網(wǎng)絡金融帶來的行業(yè)革新，感受到緊迫感。從設計層面來講，現(xiàn)有的理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，改變原有以客戶在銀行擁有的資產(chǎn)數(shù)量來劃分的方式，從社會背景、年齡、性別、地域差別的方面差異化著手，開發(fā)更加專業(yè)的產(chǎn)品。同時，在擁有大量理財資金時，銀行可以考慮選擇一些開放性的項目，表明風險的同時展示收益率的優(yōu)勢。

2.改善營銷模式

建立以客戶為中心的理念，切實地考慮客戶需求。在推銷理財產(chǎn)品時，考慮客戶的風險偏好，對應理財產(chǎn)品的風險和收益特征，再做介紹。一定不能忽視產(chǎn)品銷售之后的服務事項，這樣會給銀行的聲譽造成惡性影響。另外，很多銀行在推出產(chǎn)品時會打廣告、做宣傳、舉辦各種主題活動，卻忽視了針對相應產(chǎn)品對員工的培訓。優(yōu)秀的理財師需要全方位地了解各種理財產(chǎn)品，還要儲備相關(guān)的金融、法律、稅收等各方面的專業(yè)知識。銀行在關(guān)注交際能力和協(xié)調(diào)組織能力的同時，更應該刻意培訓理財業(yè)務員的專業(yè)性。因為，相對于網(wǎng)絡金融來說，銀行的理財業(yè)務最大競爭力莫過于優(yōu)秀的理財團隊。

除了營銷方式，營銷渠道也是銀行需要重點關(guān)注的部分。目前我國銀行投資理財業(yè)務的開展局限在柜臺或者較少數(shù)的理財室和理財中心，沒有很好地利用電話銀行、網(wǎng)上銀行、服務網(wǎng)點等營銷渠道。

3.改善業(yè)務流程

我國銀行業(yè)務流程結(jié)構(gòu)呈金字塔式，在逐級地傳遞過程中，很多重要的信息沒有能夠及時、有效地傳遞下來。按照行政區(qū)來劃分機構(gòu)網(wǎng)點，并沒有根據(jù)流程的需要來設計相關(guān)業(yè)務部門，導致信息傳遞緩慢、決策延滯、業(yè)務效率低等諸多問題。我們需要設置一定的流程結(jié)構(gòu)，擁有理財業(yè)務相應的人員、部門，使理財業(yè)務靈活運行。同時，還要避免部門、員工間的功能重疊和職能交叉的情況，協(xié)調(diào)各部門的管理，提高自身辦事效率，提供便利的服務給顧客。還可以根據(jù)市場調(diào)研結(jié)果，細化客戶需求的同時采用相應的業(yè)務流程，改變僵化單一的模式，讓辦理不同業(yè)務、不同業(yè)務風險的顧客享受相應辦理流程的高效服務。在這點上，更能展現(xiàn)出相交于網(wǎng)絡金融的優(yōu)越性。

三、總結(jié)

銀行的投資理財業(yè)務在其傳統(tǒng)的運營模式中就出現(xiàn)了類似項目發(fā)展緩慢、產(chǎn)品種類單一等一系列問題，再加上網(wǎng)絡金融地蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)危機四伏。改善理財產(chǎn)品性能、營銷方式、業(yè)務流程可以在一定程度上幫助理財業(yè)改善現(xiàn)有的一些問題，如果想要穩(wěn)步、全面地發(fā)展，銀行還需要更多的嘗試和努力。

參考文獻：

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