吳偉花
【摘 要】網(wǎng)絡金融是由網(wǎng)絡支付結(jié)算、網(wǎng)絡理財、網(wǎng)絡融資等金融服務組成,目前,提供這一服務的主要是電子商務企業(yè)。電子商務企業(yè)的這一創(chuàng)新型金融業(yè)務的開發(fā),促進其快速的發(fā)展。同時,對傳統(tǒng)銀行業(yè)的投資理財業(yè)務造成沖擊。本文主要闡述了網(wǎng)絡金融新形式下,銀行投資理財業(yè)務的發(fā)展問題和對應策略。
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡金融;銀行投資理財業(yè)務;發(fā)展問題;對應策略
網(wǎng)絡金融是網(wǎng)絡技術(shù)與電子商務共同發(fā)展的產(chǎn)物,又不僅是網(wǎng)絡化的金融服務,相較于傳統(tǒng)金融模式,它的革新點包括了網(wǎng)絡交易、市場參與者、網(wǎng)絡技術(shù)環(huán)境等許多反面?,F(xiàn)在國內(nèi)的網(wǎng)絡金融主要有第三方支付和網(wǎng)絡融資兩大部分。第三方支付指與銀行合作的非經(jīng)融機構(gòu),提供支付、結(jié)算等功能服務,作為信用中介,鏈接起個人、銀行和企業(yè)。網(wǎng)絡融資是指在互聯(lián)網(wǎng)的平臺上,非金融機構(gòu)提供的融資服務,既可以類似阿里小額貸款,直接審批并向企業(yè)頭功貸款,也可以類似網(wǎng)盛生意寶,作為中介,聯(lián)系企業(yè)和銀行,促進資金的流動。
作為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行,在金融市場面對著不同的市場結(jié)構(gòu)和競爭環(huán)境。銀行為客戶提供專業(yè)的財務分析,為其投資提供建議,并且協(xié)助管理客戶的資產(chǎn),這一系列的服務活動就是大家所熟知的投資理財業(yè)務。傳統(tǒng)的投資理財業(yè)務在其發(fā)展和運行管理的過程中存在諸多問題,再加上網(wǎng)絡金融的激烈競爭,銀行業(yè)需要直面問題,并尋求其改進的方案。
一、銀行投資理財業(yè)務存在問題
1.項目推進緩慢
投資理財業(yè)務不管是產(chǎn)品還是流程問題上都出現(xiàn)了較大的改變,造成投行客戶需要追加專項理財額度來解決授信覆蓋的問題,這樣就造成了時間的浪費,很多項目的推進速度也受到影響。由于改變監(jiān)管和內(nèi)部審批制度,使投行業(yè)務推進越發(fā)困難,對中間業(yè)務也沒有明顯的拉動作用。
2.各支行發(fā)展的不均衡性
由于各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的不均衡,導致銀行投資理財業(yè)務上也出現(xiàn)了分地區(qū)的不均衡性。投資產(chǎn)品在設計中缺乏對這些實際情況的考慮是造成這一問題的重要原因。另外,一些地區(qū)職員和領導的不重視,缺乏對產(chǎn)品和客戶的相應把握,也導致了這一區(qū)域性的不均衡。
3.理財業(yè)務缺乏創(chuàng)新性
理財業(yè)務產(chǎn)品很大程度上都還依賴著其收益率,通過收益率定價的方式來爭奪顧客,形成行業(yè)里的惡性競爭。在向顧客介紹理財產(chǎn)品時,還停留在對期限和收益率的介紹,很難吸引不同需求的客戶。另外,鼓吹收益率,弱化風險信息等錯誤的手段常引起許多的理財糾紛。并且對于員工的培訓過于統(tǒng)一化,導致傳遞給客戶不專業(yè)的印象,讓投資者望而卻步。
二、提升銀行投資理財業(yè)務的方法
網(wǎng)絡金融用更加先進的方式來處理金融信息和業(yè)務,為顧客提供更加系統(tǒng)化和自動化的服務,可以隨時隨地為顧客提供服務。從運營成本、工作效率等等一些方面來看,網(wǎng)絡金融的優(yōu)勢更加明顯。如何來改善傳統(tǒng)銀行業(yè)來抵御網(wǎng)絡金融地襲擊,下面將簡述幾點:
1.改善理財產(chǎn)品本身
與銀行儲蓄存款不同,理財產(chǎn)品應該更加個性化,有針對性。應該從基礎資產(chǎn)選擇、市場時機和結(jié)構(gòu)選擇三個反面來改善現(xiàn)有的理財產(chǎn)品,借鑒外資銀行的成功經(jīng)驗的同時思考自身的發(fā)展,不要盲從模仿,盡量避免委托外資銀行來設計產(chǎn)品,把握住自身創(chuàng)新機會。從理念層面來講,銀行應該放下由于銀行管理政策帶來的壟斷利益,著眼于網(wǎng)絡金融帶來的行業(yè)革新,感受到緊迫感。從設計層面來講,現(xiàn)有的理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重,改變原有以客戶在銀行擁有的資產(chǎn)數(shù)量來劃分的方式,從社會背景、年齡、性別、地域差別的方面差異化著手,開發(fā)更加專業(yè)的產(chǎn)品。同時,在擁有大量理財資金時,銀行可以考慮選擇一些開放性的項目,表明風險的同時展示收益率的優(yōu)勢。
2.改善營銷模式
建立以客戶為中心的理念,切實地考慮客戶需求。在推銷理財產(chǎn)品時,考慮客戶的風險偏好,對應理財產(chǎn)品的風險和收益特征,再做介紹。一定不能忽視產(chǎn)品銷售之后的服務事項,這樣會給銀行的聲譽造成惡性影響。另外,很多銀行在推出產(chǎn)品時會打廣告、做宣傳、舉辦各種主題活動,卻忽視了針對相應產(chǎn)品對員工的培訓。優(yōu)秀的理財師需要全方位地了解各種理財產(chǎn)品,還要儲備相關(guān)的金融、法律、稅收等各方面的專業(yè)知識。銀行在關(guān)注交際能力和協(xié)調(diào)組織能力的同時,更應該刻意培訓理財業(yè)務員的專業(yè)性。因為,相對于網(wǎng)絡金融來說,銀行的理財業(yè)務最大競爭力莫過于優(yōu)秀的理財團隊。
除了營銷方式,營銷渠道也是銀行需要重點關(guān)注的部分。目前我國銀行投資理財業(yè)務的開展局限在柜臺或者較少數(shù)的理財室和理財中心,沒有很好地利用電話銀行、網(wǎng)上銀行、服務網(wǎng)點等營銷渠道。
3.改善業(yè)務流程
我國銀行業(yè)務流程結(jié)構(gòu)呈金字塔式,在逐級地傳遞過程中,很多重要的信息沒有能夠及時、有效地傳遞下來。按照行政區(qū)來劃分機構(gòu)網(wǎng)點,并沒有根據(jù)流程的需要來設計相關(guān)業(yè)務部門,導致信息傳遞緩慢、決策延滯、業(yè)務效率低等諸多問題。我們需要設置一定的流程結(jié)構(gòu),擁有理財業(yè)務相應的人員、部門,使理財業(yè)務靈活運行。同時,還要避免部門、員工間的功能重疊和職能交叉的情況,協(xié)調(diào)各部門的管理,提高自身辦事效率,提供便利的服務給顧客。還可以根據(jù)市場調(diào)研結(jié)果,細化客戶需求的同時采用相應的業(yè)務流程,改變僵化單一的模式,讓辦理不同業(yè)務、不同業(yè)務風險的顧客享受相應辦理流程的高效服務。在這點上,更能展現(xiàn)出相交于網(wǎng)絡金融的優(yōu)越性。
三、總結(jié)
銀行的投資理財業(yè)務在其傳統(tǒng)的運營模式中就出現(xiàn)了類似項目發(fā)展緩慢、產(chǎn)品種類單一等一系列問題,再加上網(wǎng)絡金融地蓬勃發(fā)展,傳統(tǒng)銀行業(yè)危機四伏。改善理財產(chǎn)品性能、營銷方式、業(yè)務流程可以在一定程度上幫助理財業(yè)改善現(xiàn)有的一些問題,如果想要穩(wěn)步、全面地發(fā)展,銀行還需要更多的嘗試和努力。
參考文獻:
[1]楊興凱,張笑楠.電子商務中的第三方支付比較分析[J].商業(yè)研究,2009(1)
[2]陳靜.影響銀行理財產(chǎn)品設計及收益的因素分析[J].經(jīng)驗管理者,2010(8)