趙玉嬌

中央財經(jīng)大學MBA，18年金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗。曾先后在國內(nèi)知名銀行、

券商和基金管理公司等機構(gòu)任職，現(xiàn)任日出財富管理中心總經(jīng)理

到底什么是個人理財呢？個人理財就是通過對財務資源的適當管理，來實現(xiàn)個人生活目標的一個過程，是一個為實現(xiàn)整體理財目標設計的統(tǒng)一的互相協(xié)調(diào)的計劃。

個人理財計劃非常長，有三個核心意思：第一，財務資源，要清楚自己的財務資源有哪些；第二，生活目標，要對自己的生活目標有清醒的認識；第三，要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計劃，要保證所有的計劃不會沖突，協(xié)調(diào)起來都能夠?qū)崿F(xiàn)。核心內(nèi)容就包括保險計劃、房產(chǎn)計劃、投資計劃、教育計劃、所得稅計劃、退休計劃等。用現(xiàn)金流的管理把所有的計劃綜合在一起，協(xié)調(diào)所有的計劃，并讓所有的計劃都能夠滿足你的現(xiàn)金流，這就是個人理財?shù)暮诵膬?nèi)容。

那么，個人理財應該怎么做呢？首先，制定理財目標。對此應有很多方面的考慮，首先這個理財目標要量化，比如說要買一個房子，這是不是一個理財目標？這不是。要買一個價值多少錢的房子，要三年以后買房子，還是明年就要買房子，這才是一個理財目標，就是說要量化，要有一個時間的概念。同時，你還可以想象一下，住在這個房子里會是一個什么樣的狀況，這樣有助于實現(xiàn)你的理想目標。真正的理財目標是一個量化、有期限的目標。

然后，回顧自己的資產(chǎn)狀況。什么叫回顧資產(chǎn)狀況？就是看一看你到底有多少財可以理。一個是你過去有多少資產(chǎn)，再一個是你未來會有多少收入，這都屬于有多少財可理的范疇的問題?？匆幌履愕馁Y產(chǎn)是不是符合自身的需求，你的資產(chǎn)負債是不是合理，是不是還可以利用一些財務杠桿，讓自己的財務結(jié)構(gòu)更加合理，這都是回顧資產(chǎn)狀況。

其次，了解自己的風險偏好。有人說自己是一個很保守的人，有人則會說自己是一個非常進取的人，你如何才能正確評價你的風險偏好呢？有三個方法：首先要考慮你的個人情況，有沒有成家，有沒有供養(yǎng)的人口，支出占收入的多少。如果你有一個孩子，你的投資行為還是非常進取、非常高風險的，只能說明你沒有清醒的認識，因為要負擔的家庭責任已經(jīng)不一樣了。其次，考慮投資的趨向。比如說你在股票方面非常在行，你在投資方面是非常進取的人，等等。最后，還要考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財過程中會有哪些行為。

在以上基礎(chǔ)上，進行合理的資產(chǎn)分配。這個資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應該首先把資產(chǎn)做一個很好的分配，比如說從戰(zhàn)略的角度講，要有投資底線。比如，只拿30%的資產(chǎn)做股票投資，不管別人怎么說，就固定在30%，20%的資產(chǎn)放在銀行里，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。 最后，進行投資績效的管理，根據(jù)市場的變化做調(diào)整。

另外，合理安排口袋里的錢。如果對于個人理財沒有進行充分的考慮，就可能會產(chǎn)生三個層面的不良后果。第一個層面，對個人可能發(fā)生的各種災難不能提供足夠的保護，也就是說，現(xiàn)在的生活理想是建立在收入能夠維持的正常情況下的，假如收入中斷或者說發(fā)生任何意外，所有的規(guī)劃就都白做了。第二個層面，生活中的財務目標難以達成。比如說以后要送兒女出國去讀書，這可能是每個父母的心愿，但一開始并沒有做出很好的規(guī)劃，等時間臨近的時候就會發(fā)現(xiàn)難以達到這個目標，沒有那么多錢，甚至你的目標并不是非常合理。第三個層面，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，不能創(chuàng)造最大的收益?？赡苣愕呢攧漳繕送ㄟ^規(guī)劃都實現(xiàn)了，可是你的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，錢都在銀行里，不能分享市場中投資增長的機會，別人的錢在增值，你的錢卻在睡大覺，這都緣于你沒有對你的資產(chǎn)進行很好的增值管理。

只要人們花心思去理財，相信自己的財務狀況會有一個很好的改變。endprint