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        互聯(lián)網“寶寶”O(jiān)UT了

        2014-08-08 08:30:00李彩鳳
        投資與理財 2014年15期
        關鍵詞:余額收益率收益

        李彩鳳

        互聯(lián)網“寶寶”收益逼近4%,銀行類“寶寶”越來越多,且收益普遍高于互聯(lián)網“寶寶”?;ヂ?lián)網“寶寶”會被銀行“寶寶”終結嗎?

        在互聯(lián)網金融的浪潮之下,以阿里推出的余額寶為首的互聯(lián)網“寶寶”,可謂賺足了市場玩家的眼球,余額寶大熱之后,各行各業(yè)都想方設法進入這個圈子分一杯羹。各銀行紛紛推出的“寶寶”,就是站出來挑戰(zhàn)互聯(lián)網“寶寶”的典范。迄今為止,兩者在年化收益率方面,互聯(lián)網“寶寶”面臨“破4”的危機,而銀行“寶寶”多數還游走在5%附近。

        互聯(lián)網“寶寶”收益逼近4%

        近來,互聯(lián)網“寶寶”的高收益神話正在逐步破滅,收益率紛紛開始向“破4”逼近。

        回看余額寶這一年多的收益走勢圖可見,收益下滑成為互聯(lián)網“寶寶”的主基調。余額寶的7日年化收益率自2013年6月3日開始申購時的2.7280%開始,在不到一個月內便升至了6%,后一直浮動在5%左右,直至2014年1月2日,達到了目前為止的最高點6.7630%,隨后的半年一直都處于下跌的趨勢。2014年3月2日,跌破6%大關;5月11日,5%關口也未能守住,再次跌破;截至7月15日,余額寶的7日年化收益率跌至4.1810%,下跌趨勢依舊沒見逆轉。與年初相比,收益率大幅縮水近四成,與銀行一年期定期存款3%的利率相比,差距差不多也就1個百分點。

        再看其他互聯(lián)網“寶寶”,也是跌聲一片。截至記者發(fā)稿時,百度旗下的百賺7日年化收益率從年初的6%以上跌至了現在的4.42%,蘇寧旗下的零錢寶更是從年初的7%以上跌至了4.3%,網易現金寶也跌至了4.5%……

        就在互聯(lián)網“寶寶”上下一片哀聲之時,今年以來,其還頻頻受到銀行的圍剿,銀行類的“寶寶”就給了重重的一擊。

        銀行類“寶寶”越來越多

        今年以來,越來越多的銀行推出了自己的“寶”類產品,方興未艾的“寶寶大戰(zhàn)”再掀波瀾。例如,2014年6月23日,渤海銀行的添金寶正式發(fā)行;7月1日,浦發(fā)銀行的首款“寶寶”產品——普發(fā)寶也正式上線;招商銀行的朝朝盈也悄然上線。

        銀行類“寶寶”不斷添新丁,據記者統(tǒng)計,加上上文提到的最新推出的3款銀行類“寶寶”,目前推出“寶寶”的銀行已達到了11家,其他8家分別是工行的薪金寶、中行的活期寶、交行的快溢通、平安銀行的平安盈、興業(yè)銀行的掌柜錢包、民生銀行的如意寶、中信銀行的薪金煲和廣發(fā)銀行的智能金賬戶。

        與互聯(lián)網“寶寶”們疲態(tài)漸露相比,作為后來者的銀行類“寶寶”產品卻開始展現出后發(fā)制人之勢,收益率基本都是游走在5%左右,普遍要略微高于余額寶。例如興業(yè)銀行的掌柜錢包,2014年7月15日的7日年化收益率為5.0220%。眾觀互聯(lián)網“寶寶”,大多已經跌破了5%,甚至有的已經跌破了4%。

        至此,或許您跟記者一樣產生了一個困惑的問題,無論是互聯(lián)網“寶寶”,還是銀行類“寶寶”,它們都屬于貨幣基金范疇。既然如此,為什么收益率卻出現這么大的差異?

        互聯(lián)網“寶寶”或被銀行“寶寶”終結

        據悉, 去年多家商業(yè)銀行與貨幣基金攜手,小幅試水銀行類“寶寶”產品后,今年以來,各類銀行類“寶寶”產品如雨后春筍般瘋長,對接貨幣基金的同時,還與銀行卡系統(tǒng)對接,并且不斷創(chuàng)新。然而,互聯(lián)網“寶寶”并無新品問世,而且伴隨著收益率的節(jié)節(jié)下滑,明顯出現了用戶數量下降、資金搬家趨勢。甚至有媒體報道,銀行類“寶寶”有徹底終結以余額寶為代表的互聯(lián)網“寶寶”的架勢。

        從主要投向來看,貨幣基金大部分投向銀行同業(yè)存款,以獲取收益。去年因為流動性不足,導致銀行出現“錢荒”,從而讓銀行出大本錢,引進互聯(lián)網“寶寶”的同業(yè)資金,以余額寶為代表的互聯(lián)網“寶寶”得益于這樣的一個基礎,收益率自然而然也就水漲船高了。然而,今年銀行年中考核時間已過,去年的“錢荒”現象今年并沒有出現,貨幣流動性相對來說還算寬松,銀行根本不缺錢。所以,從銀行與互聯(lián)網金融競爭的大背景來說,銀行業(yè)內也更傾向于先吸取同為銀行類“寶寶”資金,從而出現了銀行類“寶寶”的收益率高于互聯(lián)網“寶寶”收益的現象。

        從“寶寶”設置上來看,余額寶最低轉入金額只需要1元,而新近推出的銀行類“寶寶”首次認購、申購的最低門檻為0.01元,門檻更低。比如2014年6月23日渤海銀行推出的添金寶,也是0.01元起購、無快速取現限額、無需申購再贖回,可直接在ATM機上取現和POS機消費。更為獨特的是,當投資者在添金寶賬戶中的資金積累到5萬元或10萬元、且在一定時間段內又不會使用時,銀行還提供3個月、半年、1年期等多樣化的具有更高收益的理財產品。

        從贖回時間上來看,余額寶累計轉出金額大于5萬元時,可能需要兩個工作日,而薪金寶等銀行類“寶寶”卻可以實時取款。相比其他銀行類“寶寶”,沒有太多亮點的浦發(fā)銀行普發(fā)寶,同樣也提供了快速贖回、資金即時到賬、單日最高贖回限制為20萬元的便利。

        此外,貨幣基金此前和商業(yè)銀行簽訂的協(xié)議存款都遵循“兩率一致”,即基金公司從銀行提前支取協(xié)議存款,卻仍享受約定的利率水平。這一特殊的利率優(yōu)惠日前也被央行要求執(zhí)行提前支取罰息,占協(xié)存比重更大的互聯(lián)網“寶寶”收益自然也就受到了影響,出現了明顯下滑。相比之下,銀行類“寶寶”則受影響較小,還擁有一定收益優(yōu)勢,出現了逆勢擴張。隨著監(jiān)管趨于嚴格,銀行類“寶寶”在競爭中顯然更具優(yōu)勢,未來銀行類“寶寶”會更多,也說不定。

        面對如此互聯(lián)網“寶寶”和銀行類“寶寶”,您會選擇哪一個?事實上,跟它們對接的都是貨幣基金。記者認為,從長遠來看,年化收益率差別不會太大,就看各自操作上的差異了。endprint

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