摘要：“新農(nóng)保”制度全覆蓋之后，面臨著“人員全覆蓋”的挑戰(zhàn)，而繳費水平和檔次的設(shè)置是影響農(nóng)戶參保行為的重要因素。目前，大多數(shù)參保農(nóng)民都選擇最低繳費檔次，反映出政策預(yù)期與實際情況存在差異。對成都市農(nóng)戶的抽樣調(diào)查分析表明：養(yǎng)老保險需求、預(yù)期保障收益以及繳費能力是決定參保農(nóng)戶選擇繳費檔次的關(guān)鍵因素；當前大多數(shù)農(nóng)戶傾向于選擇最低的繳費檔次，主要由于農(nóng)戶對養(yǎng)老保險制度的預(yù)期收益較低和繳費補貼激勵不足，而年齡、教育、健康、家庭撫養(yǎng)比以及經(jīng)濟收入狀況等因素不同程度地影響著農(nóng)戶的參保意愿和參保水平的選擇。因此，農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的改革，應(yīng)該進一步優(yōu)化繳費檔次設(shè)置，更加重視群體特征差異，并在保證公平性的基礎(chǔ)上適當提高補貼標準。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村養(yǎng)老保險；參保水平；繳費檔次；繳費補貼；繳費能力；養(yǎng)老保險需求；預(yù)期保障收益

中圖分類號：F840.612；F063.4文獻標志碼：A文章編號：16748131（2014）03001511

一、引言

2009年新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度（“新農(nóng)保”）在全國范圍試點實施，2012年底已經(jīng)實現(xiàn)了制度上全覆蓋，全國所有的縣（市）都已經(jīng)啟動了這項制度，參保人數(shù)達到4.6億人，約1.3億人享受養(yǎng)老金待遇。“新農(nóng)?！敝贫鹊某晒^大程度上取決于廣覆蓋和高參保率（Shen et al，2010）。但是，目前進一步擴大覆蓋率的難度越來越大，實現(xiàn)“人員全覆蓋”的目標尚有一定距離?！靶罗r(nóng)?！敝贫鹊幕I資模式采用財政補貼、集體補助和個人繳費相結(jié)合的原則，繳費檔次設(shè)置是該制度設(shè)計的重要內(nèi)容：一方面，直接影響?zhàn)B老保障水平，過低的繳費檔次意味著較低的養(yǎng)老金水平；另一方面，又影響參保激勵和覆蓋率，過高的繳費檔次意味著更高的經(jīng)濟負擔，降低農(nóng)民參保的積極性。因此，如何設(shè)計合理的繳費檔次，并給予有效的補貼激勵，關(guān)系到“新農(nóng)?！敝贫鹊捻樌七M及其全覆蓋目標的實現(xiàn)。

從目前“新農(nóng)?！敝贫葘嵤┙?jīng)驗來看，大多數(shù)參保農(nóng)民都選擇了最低繳費檔次（劉曉梅，2011；耿永志，2011）。理論上講，參保比例最大的應(yīng)該是中間繳費檔次，而實際選擇中間繳費檔次的農(nóng)戶卻只占了很小的一部分，這反映出政策預(yù)期與實際情況存在差異（田棟，2011）。對安徽省試點縣的調(diào)查顯示，超過2 /3的參保農(nóng)民選擇100元的最低繳費檔次（羅遐，2011）。河南省某試點縣的覆蓋率已經(jīng)高達96.5%，但高達96%的參保者選擇最低的繳費檔次；地方財政對每個檔次的補貼標準基本相等或相差不大，在沒有更強繳費能力和意愿的情況下，選擇最低檔次繳費對農(nóng)民而言可能是最經(jīng)濟的選擇（李偉，2011）。

影響農(nóng)戶參保意愿和參保水平選擇的主要因素可以分為兩個方面：一方面是制度設(shè)計本身，包括預(yù)期養(yǎng)老待遇、繳費補貼水平以及一些約束政策（如“子女捆綁”規(guī)定）等；另一方面是農(nóng)戶自身因素，包括個人和家庭特征、經(jīng)濟收入狀況、政策認知、遷移流動性等。如諸多調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)：年輕人的參保積極性更低（封進，2010；劉善槐 等，2011），了解政策的農(nóng)戶參保意愿明顯更強（吳玉峰，2011）。本文將在已有研究的基礎(chǔ)上，通過對“新農(nóng)保”典型試點地區(qū)成都市的農(nóng)戶進行抽樣調(diào)查，觀察農(nóng)戶參保水平的選擇行為特征，分析影響其參保水平選擇的主要因素，進而探討如何完善制度設(shè)計以增強農(nóng)戶參保積極性和提高養(yǎng)老保障水平。

程杰:農(nóng)戶養(yǎng)老保險參保水平選擇的影響因素研究二、調(diào)查區(qū)域與制度設(shè)計

1．調(diào)查區(qū)域

本文以四川省成都市為調(diào)查區(qū)域。成都市的養(yǎng)老保障制度經(jīng)歷了快速發(fā)展演變的過程，2007年被國務(wù)院批準為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)改革綜合配套試驗區(qū)之后，就開始探索新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，成為全國“新農(nóng)?！敝贫仁着圏c地區(qū)，并率先探索實施了城鄉(xiāng)統(tǒng)一的居民養(yǎng)老保險制度。具體調(diào)查區(qū)域抽取了成都市10個郊區(qū)縣中的金堂、崇州和雙流3個縣（市）。其中，金堂縣位于成都市最外的“第三圈層”，距離市區(qū)最遠，經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低，是新型農(nóng)村養(yǎng)老保險第一批試點縣；雙流縣接近“第一圈層”，距離市區(qū)較近，是雙流國際機場所在地，發(fā)展水平較高，城鎮(zhèn)化進程較快，農(nóng)民被征地的情況較多；崇州市在地理區(qū)位和發(fā)展水平上，都處在金堂縣和雙流縣之間。

通過設(shè)計結(jié)構(gòu)化調(diào)查問卷，以農(nóng)村住戶為調(diào)查對象，全面地了解其生產(chǎn)生活情況和養(yǎng)老保障狀況。為保證調(diào)查樣本的代表性，抽樣方案設(shè)計為四階段抽樣，每一階段均嚴格采用與規(guī)模成比例的概率抽樣（PPS）方法。第一階段，從成都市下轄區(qū)縣中抽取三個被調(diào)查縣（市）；第二階段，在三個被調(diào)查縣（市）中，每縣（市）再抽取三個被調(diào)查鄉(xiāng)鎮(zhèn)；第三階段，在每一個抽中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，再抽取三個被調(diào)查行政村；第四階段，在每個行政村中抽取50~60戶擬調(diào)查家庭。最終實際調(diào)查樣本量為1 309戶，調(diào)查人數(shù)為4 802人。其中，男性和女性分別占508%和49.2%，50~59歲和60歲及以上中老年人分別占到16.7%和18.4%。

2．制度設(shè)計

成都市農(nóng)村養(yǎng)老保險設(shè)置了五個繳費檔次，分別為上一年度全省在崗職工平均工資的10%、20%、30%、40%、50%。由于職工工資統(tǒng)計口徑調(diào)整，2010年城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險繳費基數(shù)按照上年執(zhí)行，即在崗職工年平均工資25 038元，月平均工資2 087元。繳費費率為繳費基數(shù)的12%，其中農(nóng)村居民個人負擔10%，政府補貼2%。五個繳費檔次的繳費金額分別為：301元/年、601元/年、902元/年、1 202元/年、1 503元/年。農(nóng)村居民個人負擔10%的費率（相當于政府補貼17%），農(nóng)村居民參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的五個繳費檔次分別為：250元/年、501元/年、751元/年、1 002元/年和1 252元/年，對比全國“新農(nóng)?！痹圏c制度，成都市繳費水平（籌資水平）明顯更高，是全國水平的2.3~2.8倍，其中，個人繳費約是全國水平的2.5倍。

成都市農(nóng)村養(yǎng)老保險制度中的政府補貼激勵與全國制度存在明顯差異，全國制度的政府補貼采用近似等額的方式，即每個繳費檔次的補貼水平不低于每人每年30元，但各檔次的差異不大；而成都市的制度采取等比例補貼的方式，即繳費費率的2%（相當于政府補貼17%），繳費檔次越高，得到政府補貼的水平越高。成都制度更傾向于激勵參保者選擇高檔次，但是，某種程度上也可能導(dǎo)致“公平性”問題，即越富裕的人得到政府補貼越多，這是成都制度實施過程中需要考慮的問題。

根據(jù)調(diào)查結(jié)果，46%的參保者選擇的是最低繳費檔次（即第五檔），而選擇最高繳費檔次（即第一檔）的比例僅為8%，選擇中間檔次（即第三檔）的比例為34%，而第二檔和第四檔的選擇比例非常低。這可能與參保者的選擇習慣有關(guān)，或者選擇最低檔，或者選擇最高檔，抑或是選擇中間檔。表1農(nóng)村養(yǎng)老保險的繳費檔次和繳費水平

成都市／元/年繳費比例繳費水平個人繳費政府補貼全國／元/年繳費水平個人繳費政府補貼第一檔50%1 5031 252250≥530500≥30第二檔40%1 2021 002200≥430400≥30第三檔30%902751150≥330300≥30第四檔20%601501100≥230200≥30第五檔10%30125050≥130100≥30注：成都市的繳費檔次和繳費水平參照《成都市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險試行辦法》（成府發(fā)〔2009〕58號）；全國的繳費檔次和繳費水平參照《國務(wù)院關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》（國發(fā)〔2009〕32號），要求政府補貼不低于每人每年30元。

三、家庭人口特征與參保水平選擇

為了更詳細地觀察參保者的繳費檔次選擇特征，我們將分析不同特征參保者的選擇行為。人口家庭特征包括年齡、教育水平、健康狀況、家庭撫養(yǎng)系數(shù)等。由于第二檔次和第四檔次參保人數(shù)較少，統(tǒng)計上的代表性不強，我們以最高檔（第一檔）、中間檔（第三檔）和最低檔（第五檔）作為分析對象。

年齡與繳費檔次總體上呈現(xiàn)出U形關(guān)系。從圖形擬合曲線（圖1）可以看出，年齡與最低繳費檔次（第五檔）和最高繳費檔次（第一檔）分別呈現(xiàn)出U形和倒U形關(guān)系。從最低檔（第五檔）來看，20~29歲的年輕人和60歲及以上的老年人選擇最低檔的比例分別為66.5%和52.2%，而30~50歲的中年人選擇最低檔的比例較低，其中40~49歲選擇最低檔的比例最低，僅為36.3%。從最高檔（第一檔）來看，20~29歲的年輕人和60歲及以上的老年人選擇最高檔的比例不到5%，而30~50歲的中年人選擇最高檔的比例相對較高，達到約15%。中間檔（第三檔）的選擇與參保者年齡沒有明顯關(guān)聯(lián)。圖1不同年齡段參保者的繳費檔次選擇

相對來看，年輕人對最低繳費檔次的偏好更強。盡管較大部分參保者選擇了最低繳費檔次，但是，從不同年齡段來看，20~29歲的年輕人對最低檔的偏好更強。20~29歲的參保者中約2/3選擇了最低繳費檔次，而相對較高年齡的參保者選擇最低檔次的比例基本上都在1/2以下。這主要由于年輕人距離享受養(yǎng)老保險待遇的時間還長，保險的預(yù)期收益具有更大的不確定性，缺乏選擇高檔次的激勵。類似地，60歲及以上的老年人同樣對最高檔的偏好更低，這一現(xiàn)象可能主要與老年人較低的繳費能力有關(guān)。

低教育水平的參保者選擇最低繳費檔次的比例更高（圖2）。在教育水平為文盲和小學(xué)的參保者中，選擇最低繳費檔次的比例約50%左右，明顯高于初中組和高中組，尤其在高中組中，選擇最低繳費檔次的比例僅為1%。與此相反，高教育水平的參保者選擇最高檔的比例更高。在教育水平為初中和高中的參保者中，選擇最高檔的比例分別為137%和12.1%，盡管比例并不高，但明顯高于文盲組和小學(xué)組，這兩組參保者選擇最高檔的比例僅為5%左右。從趨勢上可以看出，隨著教育水平的提高選擇低繳費檔次的比例明顯下降，而選擇最高繳費檔次的比例有所上升；或者可以說，較高教育水平的參保者對高繳費檔次具有更強的偏好，而較低教育水平的參保者對低繳費檔次具有更強的偏好。教育水平直接關(guān)系到參保者的人力資本回報、收入水平以及對保險政策的了解程度，可以從這些方面解釋教育水平與繳費檔次選擇的關(guān)系。圖2不同教育水平參保者的繳費檔次選擇

身體健康狀況較好的參保者對低繳費檔次的偏好相對更強（圖3）。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，身體健康狀況越好的參保者選擇最低繳費檔次的比例越高，身體健康狀況較差的參保者選擇最低檔（第五檔）的比例為40.8%，健康狀況較好的參保者選擇最低檔的比例提高到48.5%，健康狀況很好的參保者這一比例提高到50.5%。

有意思的是，健康狀況較差或很好的參保者選擇最高檔次的比例都比較低，反而健康狀況一般或較好的參保者選擇最高檔次的比例相對較高，尤其是健康狀況較好的參保者，選擇最高檔次比例達到15%。健康狀況較好的參保者一般具有較好的勞動能力和自我養(yǎng)老能力，而健康狀況較差的參保者缺乏較好的自我養(yǎng)老能力，對養(yǎng)老保險的需求更強，更期望通過較高保障水平滿足養(yǎng)老需求。但是，由于身體健康狀況較差的參保者一般缺乏較強的勞動能力，從而約束了收入水平和繳費能力?？梢钥闯?，養(yǎng)老保險需求和實際繳費能力是參保者繳費檔次選擇的重要權(quán)衡因素。

家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)與繳費檔次之間的關(guān)系呈現(xiàn)出V形特征（圖4）。家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)較高或較低的參保者對最低繳費檔次的偏好相對更強，相應(yīng)的，撫養(yǎng)系數(shù)較高或較低的參保者對最高繳費檔次的偏好也相對更弱；而家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)適中的參保者對最高繳費檔次的偏好相對更強，對最低繳費檔次的偏好相對更弱。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)為0（較低）和0.6~1.0（較高）的參保者選擇最低繳費檔次的比例分別為50.9%和55.6%，均高于老人撫養(yǎng)系數(shù)為0~0.5（中等）的參保者比例（345%），即呈現(xiàn)出“兩邊高、中間低”的V型特征。而最高繳費檔次的情況與此相反，家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)為0（較低）和0.6~1.0（較高）的參保者選擇最高檔次的比例分別為6.7%和1.6%，均低于老人撫養(yǎng)系數(shù)為0~0.5（中等）的參保者比例（14.9%），即呈現(xiàn)出“兩邊低、中間高”的倒V型特征。

對這一特征可以進行如下解釋：家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)很低的參保者家庭中年輕的勞動年齡人口較多，對養(yǎng)老保險的預(yù)期收益較低，保險需求相對較低，選擇高繳費檔次的激勵不強；老人撫養(yǎng)系數(shù)很高的參保家庭中勞動年齡人口較少，養(yǎng)老負擔較重，盡管可能有較高的養(yǎng)老保險需求，但是對高繳費檔次的選擇會受到其繳費能力的限制；而家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)適中的參保家庭，既有較高的養(yǎng)老保險需求，又有較高的繳費能力，從而選擇高繳費檔次的激勵較強。圖3不同健康狀況參保者的繳費檔次選擇圖4不同家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)參保者的繳費檔次選擇

四、家庭經(jīng)濟狀況與參保水平選擇

收入水平較高的參保者對低檔次的偏好相對下降（圖5）。參保者的收入狀況應(yīng)該是影響其養(yǎng)老保險參保意愿和行為的最重要的經(jīng)濟因素之一，我們以家庭人均純收入為收入水平的衡量指標。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，隨著參保者收入水平的提高，選擇最低繳費檔次的比例也有下降趨勢：家庭人均純收入在2 500~4 999元之間的參保者選擇最低檔次的比例達到50%，而家庭人均純收入水平在5 000~7 499元之間的參保者選擇最低檔的比例下降到466%，人均純收入在7 500元以上的這一比例進一步下降到42.1%。

但是，有意思的是：并非隨著收入水平提高，選擇高檔次的比例也更高。收入水平在7 500元以上的最高組參保者選擇最高檔次的比例并不高，反而收入水平中等的參保者選擇最高檔次的比例較高。家庭人均純收入在2 500元以下的低收入組和7 500元以上的高收入組選擇第一檔的比例分別為1.2%和4.8%，而家庭人均純收入在2 500~4 999元和5 000~7 499元的中等收入組選擇第一檔的比例分別達到10.1%和13.1%。可以看出，收入水平與參保者的繳費檔次選擇存在關(guān)聯(lián)性，但是可能并非簡單的線性關(guān)系。收入水平影響繳費能力，但同時也影響?zhàn)B老保險需求強度和參保繳費意愿。或者說，收入水平與繳費檔次選擇也可以描述為U形的關(guān)系，隨著收入水平的提高，參保者有選擇更高繳費檔次的能力和意愿，但是，當收入水平達到更高水平或提高到一定程度，參保者對養(yǎng)老保險的需求強度有所下降，從而可能導(dǎo)致其對高繳費檔次的偏好下降。

遷移的參保者對高繳費檔次的偏好相對更強（圖6）。遷移行為主要通過影響參保者的經(jīng)濟狀況、政策和保險了解程度、觀念意識等進而影響其繳費檔次選擇。在調(diào)查樣本中，我們以“在外居住達到6個月以上”為標準來界定是否為遷移人口，遷移人口的比例為19.5%。根據(jù)統(tǒng)計結(jié)果，在最低繳費檔次中，遷移人口比例約為1/4，而在最高繳費檔次中，遷移人口比例提高到42.5%，說明遷移人口對高檔次的偏好相對更強。這可以解釋為，遷移人口往往從事非農(nóng)生產(chǎn)活動，具有更高的經(jīng)濟收入水平，具有更高的繳費能力；而且，遷移人口可以在城市更多地接觸到社會政策、保險知識等信息，在養(yǎng)老觀念上更能夠接受社會養(yǎng)老或依靠保險養(yǎng)老。當然，由于時間和地點等因素的影響，遷移人口的參保率不高，調(diào)查結(jié)果也顯示出，遷移人口的“新農(nóng)?！笨傮w的參保率為18.9%，要低于非遷移人口的參保率（33.5%）。圖5不同收入水平參保者的繳費檔次選擇

不從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的參保者對高繳費檔次的偏好相對更強（圖7）。與遷移行為存在相似之處，是否從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動也可能影響到參保者的經(jīng)濟收入狀況、政策和保險了解程度、觀念意識等，從而影響其參保意愿和繳費檔次選擇。在全部調(diào)查樣本中，不從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的勞動力比例為486%。在最高繳費檔次中，不從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的比例明顯高于其他檔次。根據(jù)統(tǒng)計結(jié)果，在最低繳費檔次中，不從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的參保者占到31.7%；而在最高繳費檔次中，不從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的參保者占到414%。從中可看出不從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或者說從事非農(nóng)活動的參保者對高繳費檔次的偏好相對更強。不從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或者說從事非農(nóng)活動的參保者，往往經(jīng)濟收入狀況更好，具有更廣泛的社會政策和保險認知以及更新的觀念意識等。但同樣存在的問題是，不從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民中有較大比例外出務(wù)工，影響到其參保行為。根據(jù)調(diào)查顯示，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的農(nóng)民參保率為35.2%，要高于不從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的農(nóng)民參保率（18.7%）。因此，對于具有更強繳費能力、更強參保意愿、更強高繳費檔次偏好的農(nóng)戶，如何將其參保意愿有效地轉(zhuǎn)化為實際參保行為，這是在制度設(shè)計和實際操作中需要進一步考慮的問題。圖6不同遷移狀況參保者的繳費檔次選擇圖7不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況參保者的繳費檔次選擇

五、參保水平選擇的計量模型分析

通過構(gòu)建計量經(jīng)濟模型評價參保水平選擇的影響因素，可以更細致地分析參保農(nóng)戶的繳費檔次選擇行為。本文估計模型采用有序選擇模型（Order Probit Model）和二元選擇模型（Dprobit Model）。

1．有序選擇模型

有序選擇模型適用于被解釋變量為連續(xù)的離散變量。我們研究的被解釋變量為參保農(nóng)戶選擇的繳費檔次，從高到低包括5個檔次：1為第一檔（最高檔），2為第二檔，3為第三檔，4為第四檔，5為第五檔（最低檔）?？紤]到第二檔和第四檔的樣本量較少，我們將第二檔合并到第一檔，第四檔合并到第五檔。這樣，被解釋變量為賦值為1、2、3的連續(xù)離散變量，隨著變量值的逐步提高，繳費檔次逐步降低。解釋變量為選擇繳費檔次的影響因素，主要包括個人特征、家庭特征、經(jīng)濟狀況等指標。

考慮不同的影響因素，我們設(shè)計了4個實證模型：模型1包括了全部有待估計的變量，模型2剔除了健康狀況變量，模型3進一步剔除了家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)變量，模型4進一步剔除了家庭遷移人數(shù)、人均收入和人均資產(chǎn)變量。我們將根據(jù)4個模型估計結(jié)果綜合評價參保農(nóng)戶選擇繳費檔次的影響因素。

表2參保水平的有序選擇模型（order probit）估計結(jié)果

變量模型1模型2模型3模型4性別（1=男，0=女）0.24

（0.218）0.25

（0.215）0.29

（0.152）0.33*

（0.199）年齡-0.21***

（0.072）-0.22***

（0.071）-0.15***

（0.048）-0.11**

（0.045）年齡的平方0.002***

（0.001）0.002***

（0.001）0.001***

（0.000）0.001**

（0.000）教育年限-0.06*

（0.033）-0.05*

（0.033）-0.04

（0.031）-0.05*

（0.030）婚姻（1=已婚，0=未婚）-0.35

（0.754）-0.34

（0.751）-0.30

（0.718）-0.43

（0.716）健康_較好（1=是，0=否）0.79

（1.098）健康_一般（1=是，0=否）0.81

（1.099）健康_較差（1=是，0=否）0.78

（1.089）健康_很差（1=是，0=否）0.90

（1.101）是否黨員（1=是，0=否）-1.01**

（0.446）-1.01**

（0.445）-1.05**

（0.416）-1.07***

（0.397）家庭規(guī)模-0.02

（0.098）-0.01

（0.097）0.03

（0.083）-0.02

（0.056）是否遷移人口（1=是，0=否）-0.39

（0.349）-0.39

（0.347）-0.39

（0.331）-0.33

（0.291）家庭遷移人數(shù)0.10

（0.115）0.10

（0.114）0.06

（0.107）是否從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（1=是，0=否）-0.11

（0.264）0.01

（0.263）-0.06

（0.246）-0.32

（0.239）人均收入-3.3E-6

（1.8E-5）-3.2E-6

（1.8E-5）3.5E-6

（1.7E-5）人均資產(chǎn)-1.0E-5**

（4.8E-6）-9.7E-6**

（4.7E-6）-1.3E-5***

（4.3E-6）家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)0~0.5（1=是，0=否）-0.38

（0.267）-0.38

（0.262）家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)0.5~1.0（1=是，0=否）0.003

（0.319）0.03

（0.315）Pseudo R20.100.090.080.05注：括號內(nèi)為標準差，***、**和*分別表示1%、5%和10%的顯著性水平。

年齡是參保農(nóng)戶繳費檔次選擇的顯著影響因素。根據(jù)模型估計結(jié)果，年齡的估計系數(shù)為負數(shù)，通過了1%的顯著性水平檢驗，說明隨著參保者年齡的提高，被解釋變量繳費檔次選擇的賦值下降，由于賦值越小，繳費檔次越高，這意味著隨著參保者年齡的提高，更傾向于選擇較高的繳費檔次。但是，年齡的影響并非線性的，年齡的平方項同樣通過了1%的顯著性水平檢驗，而且估計系數(shù)為正值，說明當參保者年齡提高到一定程度，對較高繳費檔次的選擇傾向?qū)⑾陆?。這與前面的統(tǒng)計分析結(jié)果相似，年齡與繳費檔次選擇呈現(xiàn)出U形關(guān)系。

教育水平更高的參保者，更傾向于選擇更高的繳費檔次。除了模型3，教育水平的變量均通過了顯著性檢驗，估計系數(shù)為負值，說明隨著參保者教育年限的提高，選擇較高繳費檔次的概率越高。政治面貌變量通過了顯著性檢驗，估計系數(shù)為負數(shù)，說明黨員更傾向于選擇較高繳費檔次。經(jīng)濟狀況變量中人均資產(chǎn)通過了顯著性檢驗，家庭人均資產(chǎn)越高的參保者選擇更高繳費檔次的概率越高。

在人口與家庭特征變量中，性別、婚姻、健康狀況、家庭規(guī)模、老人撫養(yǎng)系數(shù)等變量未通過顯著性檢驗；在經(jīng)濟狀況和經(jīng)濟行為變量中，是否遷移、家庭遷移人口數(shù)量、是否從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、人均收入未通過顯著性檢驗。當然，這并不意味著這些因素與參保繳費選擇行為沒有任何關(guān)系，還有待我們進一步觀察分析。

2．二元選擇模型

有序選擇模型需要同時考慮5個不同繳費檔次的選擇情況，由于目前參保率較低，而且選擇最低繳費檔次的比例較高，其他四個檔次中的選擇樣本比例較少，尤其是第二檔次和第四檔次，這可能會在一定程度上影響有序選擇模型的估計效果。我們將最低繳費檔次（第五檔）作為觀察對象，將選擇其他較高繳費檔次的樣本作為參照對象，構(gòu)建二元選擇模型，考察哪些因素顯著地影響了參保農(nóng)戶是否選擇最低繳費檔次。因此，被解釋變量為是否選擇最低繳費檔次：1表示選擇第五檔（最低檔），0表示未選擇最低檔，即選擇了其他更高的4個檔次；解釋變量與前面有序選擇模型類似，包括個人特征、家庭特征、經(jīng)濟狀況等指標。為了便于對比分析，4個二元選擇模型的結(jié)構(gòu)也與有序選擇模型一致。

年齡對參保農(nóng)戶是否選擇最低繳費檔次具有顯著的影響，但是并非簡單的線性關(guān)系。根據(jù)模型估計結(jié)果，年齡變量和年齡平方項的估計系數(shù)均通過了顯著性檢驗，但是，年齡變量估計系數(shù)為負值，而年齡平方項估計系數(shù)為正值，這反映出年齡很小的年輕人和年齡很大的老年人均對最低繳費檔次沒有偏好，選擇較高繳費檔次的概率相對更大。

教育水平較高的參保農(nóng)戶，選擇最低繳費檔次的概率下降。模型2和模型4的教育年限估計系數(shù)通過了顯著性檢驗，估計系數(shù)為負數(shù)。健康狀況為被訪者自評，分為5個級別，以“很好”為參照組，設(shè)置4個虛擬變量；模型結(jié)果顯示，4個變量估計系數(shù)均為負數(shù)，且通過了顯著性檢驗，說明相對于健康狀況很好的參保者，健康狀況較差的參保者更傾向于選擇最低繳費檔次。與有序選擇模型結(jié)果類似，經(jīng)濟狀況變量中僅有模型3中的人均資產(chǎn)通過了顯著性檢驗，人均資產(chǎn)較高的參保農(nóng)戶選擇最低繳費檔次的概率較低。家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)適中（0~0.5）的參保農(nóng)戶估計系數(shù)為負值，說明老人撫養(yǎng)系數(shù)適中的參保農(nóng)戶選擇較高繳費檔次的概率更高。

在人口與家庭特征變量中，性別、婚姻、政治面貌和家庭規(guī)模變量未通過顯著性檢驗；在經(jīng)濟狀況和經(jīng)濟行為變量中，是否遷移、家庭遷移人口數(shù)量、是否從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、人均收入未通過顯著性檢驗。與前面有序選擇模型結(jié)果對比可以看出，年齡、教育水平等是穩(wěn)定影響參保者繳費檔次選擇的因素，而健康狀況、家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)、家庭資產(chǎn)等因素是我們需要進一步觀察和考慮的重要因素。

表3最低參保水平的二元選擇模型（dprobit）估計結(jié)果

〖XB，HT5”SS，J*2；D*2<續(xù)表>〗變量模型1模型2模型3模型4性別（1=男，0=女）0.11

（0.096）0.14

（0.095）0.12

（0.086）0.13

（0.084）年齡-0.10***

（0.031）-0.09***

（0.030）-0.05**

（0.019）-0.03**

（0.018）年齡的平方0.001***

（0.000）0.001***

（0.000）0.001***

（0.000）0.001**

（0.000）教育年限-0.02

（0.015）-0.02*

（0.015）-0.01

（0.013）-0.01*

（0.013）婚姻（1=已婚，0=未婚）-0.27

（0.315）-0.25

（0.301）-0.25

（0.286）-0.29

（0.274）健康_較好（1=是，0=否）0.75**

（1.092）健康_一般（1=是，0=否）0.95***

（0.048）健康_較差（1=是，0=否）0.99***

（0.013）健康_很差（1=是，0=否）0.97***

（0.033）是否黨員（1=是，0=否）-0.19

（0.15）-0.19

（0.148）-0.22

（0.133）-0.22

（0.126）家庭規(guī)模-0.005

（0.042）-0.001

（0.042）0.02

（0.036）-0.02

（0.024）是否遷移人口（1=是，0=否）-0.01

（0.145）-0.01

（0.142）-0.02

（0.136）-0.06

（0.123）家庭遷移人數(shù)0.07

（0.050）0.07

（0.050）0.05

（0.045）是否從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（1=是，0=否）-0.04

（0.110）0.04

（0.109）-0.42

（0.099）-0.003

（0.097）人均收入-4.2E-6

（8.3E-6）-4.3E-6

（8.2E-5）1.6E-6

（7.6E-5）人均資產(chǎn)-2.6E-6

（2.2E-6）-2.4E-6

（2.1E-6）-4.0E-6**

（1.9E-6）家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)0-0.5（1=是，0=否）-0.29***

（0.090）-0.28**

（0.091）家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)0.5-1.0（1=是，0=否）0.001

（0.134）0.03

（0.133）Pseudo R20.180.150.080.06注：估計系數(shù)為邊際效應(yīng)，括號內(nèi)為標準差，***、**和*分別表示1%、5%和10%的顯著性水平。

六、結(jié)論與建議

本文通過對成都市3個縣（市）農(nóng)戶的抽樣調(diào)查，觀察了農(nóng)村養(yǎng)老保險的參保水平選擇行為，研究發(fā)現(xiàn)：養(yǎng)老保險需求、預(yù)期保障收益以及參保繳費能力是決定參保農(nóng)戶繳費檔次選擇的關(guān)鍵因素；年齡、教育、健康、撫養(yǎng)比等人口和家庭因素以及收入、資產(chǎn)、遷移、是否從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等經(jīng)濟因素不同程度地影響著這三個關(guān)鍵因素；當前大多數(shù)農(nóng)戶傾向于選擇最低的繳費檔次，這正是農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的預(yù)期收益較低、繳費補貼激勵不足以及繳費負擔壓力較大的共同結(jié)果。因此，在制度設(shè)計和政策措施上，“新農(nóng)?！敝贫葢?yīng)該進一步兼顧公平與效率，優(yōu)化繳費檔次設(shè)置，配套更為積極的財政補貼激勵機制。

第一，個人繳費檔次設(shè)置可以更加靈活。根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平和居民收入增長情況適當擴大繳費檔次范圍，允許參保者在經(jīng)濟寬松時候可以多繳費，在預(yù)算趨緊的情況下可以靈活選擇降低繳費檔次。例如，全國制度設(shè)計可以借鑒成都市經(jīng)驗，取消固定金額的繳費方式。鄧大松等（2010）曾建議按照農(nóng)村居民人均純收入的一定比例（如2%~10%）確定繳費檔次，當然，這要求對個人賬戶的管理更加嚴格和規(guī)范。

第二，制度設(shè)計應(yīng)重視群體特征差異?？梢钥紤]根據(jù)年齡、家庭經(jīng)濟狀況等特征制定差異化的繳費標準，并確定相應(yīng)的補貼標準，以更好地激勵農(nóng)戶參保。例如，可以實施分年齡組的繳費機制，繳費標準隨年齡上升而逐步增加，既考慮到養(yǎng)老受益周期，又考慮到實際繳費能力。

第三，在保證公平性的基礎(chǔ)上適當提高補貼標準。目前國家層面的制度傾向于按照固定金額補貼個人繳費，導(dǎo)致參保者選擇較高檔次的積極性明顯不足。建議適當提高補貼標準，尤其對于長期繳費、選擇更高繳費檔次的參保者，應(yīng)該適當給予更多的財政補貼。借鑒成都市經(jīng)驗，可以按照繳費金額的一定比例給予個人繳費補貼，以提高參保積極性。同時，也要考慮到公平性問題，防止過多補貼富人，補貼比例可以隨著繳費檔次的提高而適當遞減。

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Research on Influential Factors for the Selection

of Participating Level of Rural Oldage Pension System

—Sampling Survey and Analysis of Rural Households in Chengdu CityCHENG Jie

(Institute of Population and Labor Economics, Chinese Academy of Social Science, Beijing 100028,China)

Abstract: After the whole coverage of “new rural pension” system, the challenge to “whole coverage of personnel” is faced, however, the setting for premium level and grades is an important factor to affect the participating behavior of the insurance of rural farmer households. Presently, most of farmers tend to choose the lowest level insurance premium, which reflects that there is a difference between policy expectation and practical situation. Sampling survey analysis of the farmer households in Chengdu City shows that the key factors for the participating farmer households for pension are pension demand, expected insurance benefit and pension payment ability, currently most of farmer households are inclined to choose the lowest premium payment level because the expected gain of the farmer households for the pension is low and because premium payment incentive subsidy is not sufficient, furthermore, the factors such as ages, education, health, dependency ratio, and income status and so on also differently impact farmers choices in the pension participation willing and participating level of the farmer households, thus, the reform of rural pension system should further optimize insurance premium grades setting, more emphasize the difference in group features and properly raise the subsidy standard based on the guarantee of the fairness.

Key words: rural endowment insurance; premium level; payment grade; payment subsidy; payment ability; pension demand; expected insurance gain

CLC number：F840.612；F063.4Document code：AArticle ID：16748131（2014）03001511

（編輯：夏冬，段文娟）

Research on Influential Factors for the Selection

of Participating Level of Rural Oldage Pension System

—Sampling Survey and Analysis of Rural Households in Chengdu CityCHENG Jie

(Institute of Population and Labor Economics, Chinese Academy of Social Science, Beijing 100028,China)

Abstract: After the whole coverage of “new rural pension” system, the challenge to “whole coverage of personnel” is faced, however, the setting for premium level and grades is an important factor to affect the participating behavior of the insurance of rural farmer households. Presently, most of farmers tend to choose the lowest level insurance premium, which reflects that there is a difference between policy expectation and practical situation. Sampling survey analysis of the farmer households in Chengdu City shows that the key factors for the participating farmer households for pension are pension demand, expected insurance benefit and pension payment ability, currently most of farmer households are inclined to choose the lowest premium payment level because the expected gain of the farmer households for the pension is low and because premium payment incentive subsidy is not sufficient, furthermore, the factors such as ages, education, health, dependency ratio, and income status and so on also differently impact farmers choices in the pension participation willing and participating level of the farmer households, thus, the reform of rural pension system should further optimize insurance premium grades setting, more emphasize the difference in group features and properly raise the subsidy standard based on the guarantee of the fairness.

Key words: rural endowment insurance; premium level; payment grade; payment subsidy; payment ability; pension demand; expected insurance gain

CLC number：F840.612；F063.4Document code：AArticle ID：16748131（2014）03001511

（編輯：夏冬，段文娟）

Research on Influential Factors for the Selection

of Participating Level of Rural Oldage Pension System

—Sampling Survey and Analysis of Rural Households in Chengdu CityCHENG Jie

(Institute of Population and Labor Economics, Chinese Academy of Social Science, Beijing 100028,China)

Abstract: After the whole coverage of “new rural pension” system, the challenge to “whole coverage of personnel” is faced, however, the setting for premium level and grades is an important factor to affect the participating behavior of the insurance of rural farmer households. Presently, most of farmers tend to choose the lowest level insurance premium, which reflects that there is a difference between policy expectation and practical situation. Sampling survey analysis of the farmer households in Chengdu City shows that the key factors for the participating farmer households for pension are pension demand, expected insurance benefit and pension payment ability, currently most of farmer households are inclined to choose the lowest premium payment level because the expected gain of the farmer households for the pension is low and because premium payment incentive subsidy is not sufficient, furthermore, the factors such as ages, education, health, dependency ratio, and income status and so on also differently impact farmers choices in the pension participation willing and participating level of the farmer households, thus, the reform of rural pension system should further optimize insurance premium grades setting, more emphasize the difference in group features and properly raise the subsidy standard based on the guarantee of the fairness.

Key words: rural endowment insurance; premium level; payment grade; payment subsidy; payment ability; pension demand; expected insurance gain

CLC number：F840.612；F063.4Document code：AArticle ID：16748131（2014）03001511

（編輯：夏冬，段文娟）