湯旭升

近年來隨著改革的不斷深入，政府對于“三農(nóng)”的政策傾斜度不斷加大，我國農(nóng)村居民收入水平有了較大提高，消費(fèi)能力得到了進(jìn)一步的釋放，但是不少制約農(nóng)村居民進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)的因素依然存在。而同時中國銀行業(yè)自金融體制改革以來，銀行間競爭進(jìn)一步加劇，從原有的國有銀行與股份制銀行的“二維”競爭狀態(tài)，逐步演變?yōu)榘▏锌毓纱筱y行、中小股份制銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行在內(nèi)的“四維”主體。除了“工農(nóng)建中”四大傳統(tǒng)的國有銀行以外，以跨區(qū)域性中型股份制商業(yè)銀行（如光大、招商、民生銀行等）和以地方法人金融機(jī)構(gòu)（如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等）為代表的中小商業(yè)銀行，憑借自身便捷的金融服務(wù)贏得了客戶的青睞。因此要想在金融界脫穎而出，商業(yè)銀行就必須找到一個合適的突破口，牢牢抓住農(nóng)村這一個廣闊的新興消費(fèi)市場。

為研究當(dāng)前制約農(nóng)村消費(fèi)進(jìn)一步擴(kuò)大的因素，探索通過采取金融支持來促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，擴(kuò)大農(nóng)村居民的消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的成功經(jīng)營，筆者特選取廣東省江門市進(jìn)行了調(diào)研：

一、當(dāng)前江門市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展?fàn)顩r概覽

作為近年在廣東省各地區(qū)生產(chǎn)總值排名一直保持在前10位的較發(fā)達(dá)地區(qū)，江門市具有很大的發(fā)展?jié)摿?。由統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知， 2013年江門市經(jīng)濟(jì)保持了較快增長，CPI漲幅回落，城鄉(xiāng)居民人民幣存款余額上升，收入增加帶動消費(fèi)上升，社會消費(fèi)品零售總額保持了兩位數(shù)的增長速度，其中農(nóng)村居民人均純收入比城鎮(zhèn)居民可支配收入增長更快，消費(fèi)潛力更大。由此可見，隨著人們收入水平的不斷提高，存款余額的不斷增加，金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)當(dāng)抓住當(dāng)今中國改革發(fā)展這一大有可為的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，把握住經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈，在充分分析居民消費(fèi)習(xí)慣的基礎(chǔ)上，通過繼續(xù)深化與大中小微企業(yè)的合作，開發(fā)合適的金融產(chǎn)品，開拓農(nóng)村這個巨大的新興消費(fèi)市場。

二、當(dāng)前江門市農(nóng)村消費(fèi)的現(xiàn)狀及其制約因素

（一）農(nóng)村居民務(wù)農(nóng)收入減少，收入增速放緩

雖然江門市農(nóng)村居民人均純收入在近7年一直保持增長，但是增速在近三年明顯放緩，其中一個重要原因就是務(wù)農(nóng)收入的減少。近年來農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格隨著價格市場化而不斷提高，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價格增幅一直低于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的上漲速度，因此農(nóng)民收入增速減緩。如硫酸鉀復(fù)合肥，2010年出廠報價1900元/噸，2014年已漲到2700元/噸。而且近年來，雖然我國農(nóng)產(chǎn)品市場發(fā)展加速，初步形成了全國性大市場、大流通格局，但是江門市大多數(shù)農(nóng)村居民的生產(chǎn)經(jīng)營仍處于自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)階段，靠單家獨(dú)戶經(jīng)營少部分田地，有機(jī)械化程度低、耕作成本高、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程推進(jìn)緩慢。同時，大部分農(nóng)產(chǎn)品流通市場仍處于自發(fā)形成、規(guī)模小、分布不均衡的階段，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)少，對農(nóng)戶輻射能力弱，多數(shù)農(nóng)村居民市場信息不靈，對市場需求缺少預(yù)見性，“今年缺什么，來年就一窩蜂種什么”的跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，這就造成了豐收時產(chǎn)品價格下跌不增收，失收時產(chǎn)品太少也不能增加收入。務(wù)農(nóng)在不少農(nóng)村居民看來只能勉強(qiáng)當(dāng)作謀生手段，而不是致富手段。農(nóng)村居民所生產(chǎn)的糧食、蔬菜等經(jīng)濟(jì)作物，往往只是等買家上門收購，因此難免被狠狠壓價，不少賣不掉的農(nóng)產(chǎn)品只能任其白白腐爛。因此，務(wù)農(nóng)作為農(nóng)村居民最主要的傳統(tǒng)收入來源，卻往往受到很大限制，農(nóng)民增收困難。

（二）農(nóng)村中小微企業(yè)經(jīng)營困難，缺乏資金周轉(zhuǎn)

江門市農(nóng)村居民所經(jīng)營開辦的企業(yè)，一般都是家庭作坊式或是獨(dú)資經(jīng)營的中小微企業(yè)。而隨著近年國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢的復(fù)雜變化，金融危機(jī)余波未退，“入世紅利”和“人口紅利”的優(yōu)勢又逐漸減弱，國家宏觀政策調(diào)整推動行業(yè)洗牌加劇，加上中小微企業(yè)抵御風(fēng)險能力較低，因此企業(yè)遇到的問題和挑戰(zhàn)就變得相對嚴(yán)峻，主要表現(xiàn)在“四高”：一是原材料價格高。以生產(chǎn)水暖衛(wèi)浴產(chǎn)品主要原材料黃銅為例，其價格已由由原來每噸1萬多元漲至3萬多元；二是勞動力成本高。不少企業(yè)出現(xiàn)“招工難、用工荒”現(xiàn)象，好不容易有了訂單卻缺乏足夠可以完成訂單交貨的熟手工人；三是融資成本高。企業(yè)貸款難，各種貸款手續(xù)繁復(fù)，而且企業(yè)往往沒有獲得足額貸款所需要的抵押品；四是企業(yè)費(fèi)用高。各種產(chǎn)品、質(zhì)量認(rèn)證等第三方認(rèn)證收費(fèi)居高不下。種種因素都使中小微企業(yè)利潤空間不斷受到擠壓，虧損面、虧損額在相對高位徘徊。江門市目前只有約30%—40%的中小微企業(yè)成功申請到銀行貸款，大部分中小微企業(yè)仍然只能靠傳統(tǒng)的方式，例如向親戚、朋友、高利貸公司等借錢艱難度日。

（三）農(nóng)村的新興消費(fèi)需求不斷增加，受困于狹窄的消費(fèi)渠道

據(jù)統(tǒng)計，2013年江門市全市房地產(chǎn)開發(fā)投資241.79億元，比上年增長67.3%。商品房銷售面積426.81萬平方米，增長21.6%；商品房銷售額254.32億元，增長31.3%。江門市城鎮(zhèn)居民現(xiàn)有住房總建筑面積人均僅為30.87平方米，而農(nóng)村居民居住住房總建筑面積人均29.51平方米。由于進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民為了讓子女留在城市需要房子取得城市戶口，而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)結(jié)婚的農(nóng)民則需要建房或是買房等多種原因，農(nóng)村居民往往對住房具有剛性需求。目前農(nóng)村建造住房土建連同簡單的裝修每平方米需1300多元，而市區(qū)新建商品房價格普遍在每平方米6500元以上，因此房貸成了農(nóng)村居民實(shí)現(xiàn)“有房夢”的必經(jīng)之路。

在其他領(lǐng)域，以智能手機(jī)為代表的新產(chǎn)品投放和更新?lián)Q代加速，2013年全國智能手機(jī)銷量達(dá)3.6億臺，增長86.3%，其中農(nóng)村消費(fèi)占比例很大，成為商品銷售的亮點(diǎn)。而據(jù)淘寶網(wǎng)《2012年度縣域網(wǎng)購發(fā)展報告》統(tǒng)計，縣域地區(qū)在2012年共有超過3000萬人上淘寶購物，花費(fèi)達(dá)1790億元，比上一年增長了87%。平均下來縣域地區(qū)每個人網(wǎng)購花費(fèi)近6000元，這個數(shù)字比一、二線城市還要高。這份報告統(tǒng)計分析了包括縣、縣級市、旗、自治旗、自治縣、林區(qū)和縣級特區(qū)在內(nèi)共計2006個縣域地區(qū)的網(wǎng)購數(shù)據(jù)。從報告里，我們不難看出縣域網(wǎng)購力量的釋放。

但同時，我們還應(yīng)當(dāng)看到，江門市農(nóng)村居民2013年消費(fèi)支出中教育文化娛樂服務(wù)所占比重僅為6.8%。而與此同時，傳統(tǒng)消費(fèi)熱點(diǎn)明顯降溫，汽車和相關(guān)的石油制品的銷售增長速度下降，糧油食品、飲料和服裝等銷售額增長下降，家用電器等銷售增速也呈現(xiàn)不同程度的下降趨勢。