江云

一、發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)的必要性

（一）內(nèi)外部經(jīng)濟形勢嚴峻，小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展受阻

當前宏觀經(jīng)濟復(fù)雜多變，世界經(jīng)濟動能減弱，全球經(jīng)濟復(fù)蘇的不穩(wěn)定性和不確定性上升。產(chǎn)能過剩、出口受阻等導(dǎo)致這輪經(jīng)濟增長放緩的核心問題還沒有從根本上得到解決，經(jīng)濟回暖的基礎(chǔ)還不牢固，小微企業(yè)整體經(jīng)營不容樂觀。

從國內(nèi)看，經(jīng)濟運行總體平穩(wěn)，但增速放緩，企業(yè)有效信貸需求不足，對商業(yè)銀行經(jīng)營產(chǎn)生不利影響。在這種經(jīng)濟形勢下，銀行需要換位思考，從有利于企業(yè)長遠發(fā)展和成長視角考慮，拓寬金融服務(wù)渠道，加強銀企協(xié)作，共謀發(fā)展。

（二）發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)是國民經(jīng)濟發(fā)展的要求

國民經(jīng)濟要發(fā)展，離不開實體經(jīng)濟。在實體經(jīng)濟中，小微企業(yè)是基礎(chǔ)，大中型企業(yè)也都是從小微企業(yè)發(fā)展而來的。同時，小微企業(yè)在增加就業(yè)、繁榮市場、滿足人民群眾多種需求，特別是對于當前國民經(jīng)濟穩(wěn)增長，均發(fā)揮著主力軍作用。

發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)，能幫助地方政府拓寬財稅收入，創(chuàng)造就業(yè)機會，實現(xiàn)資金聚集效應(yīng)，有效支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。近期，國務(wù)院召開全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗交流會議，對小微企業(yè)金融服務(wù)做了重要部署。國務(wù)院辦公廳和銀監(jiān)會就如何進一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作分別下發(fā)了相關(guān)文件，提出“兩個不低于”目標，充分體現(xiàn)了國家和監(jiān)管機構(gòu)對小微企業(yè)的高度重視和做好小微企業(yè)工作的決心。

（三）發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)是銀行自身發(fā)展的必由之路

積極發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，不僅是國家的要求，更是商業(yè)銀行自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、提升內(nèi)在競爭力的有效路徑。近一兩年來，商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，加大對小微企業(yè)資源投入，根據(jù)不同領(lǐng)域融資需求不斷開發(fā)新產(chǎn)品，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，也帶動了相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、小微企業(yè)的特點

（一）小微企業(yè)客戶數(shù)量多、規(guī)模小，生命周期較短

對其提供信貸支持的銀行要跟蹤資金走向，適時了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，及時調(diào)整經(jīng)營策略。有些小微企業(yè)頭幾年發(fā)展很好，但是過幾年可能就會出問題，因此，我們一定要掌握單個小微企業(yè)各個階段的生產(chǎn)經(jīng)營情況，根據(jù)風(fēng)險狀況，選擇適時退出。

（二）小微企業(yè)規(guī)范性相對較差，風(fēng)險相對較高

部分企業(yè)報表不真實、數(shù)據(jù)不全甚至沒有報表，造成了與銀行的信息不對稱，給我們的經(jīng)營和管理帶來了巨大的困難。我們要做好甄別、篩選工作，特別是要高度關(guān)注高科技創(chuàng)新型企業(yè)，這類企業(yè)成功了回報高，失敗了風(fēng)險也大，需要我們加強日常監(jiān)管監(jiān)控。

三、改進和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)采取的措施

小微企業(yè)不同于傳統(tǒng)公司，在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在一定的經(jīng)營風(fēng)險，銀行要與之合作，就要根據(jù)其特點擬定發(fā)展策略，力爭達到銀企雙贏。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，加強小微企業(yè)批量化營銷

面對數(shù)量龐大且有效信息不充分的小微客戶群體，如果一味沿用過去的模式開展信貸業(yè)務(wù)，不僅成本高、效率低，風(fēng)險控制得不到保障，而且隨著業(yè)務(wù)量的不斷擴大，最終將使業(yè)務(wù)發(fā)展難以為繼。因此商業(yè)銀行要突破傳統(tǒng)思維，把握小微企業(yè)的經(jīng)營特點和需求特征，將“大數(shù)定律”應(yīng)用于小微金融的管理中，改變一對一的營銷模式，采用客戶群營銷的方式挖掘存量優(yōu)質(zhì)客戶資源。

（二）加強基礎(chǔ)管理，持續(xù)提升小微企業(yè)經(jīng)營與風(fēng)險管控能力

一是建立增信平臺，解決好小微企業(yè)缺信息、缺信用問題，構(gòu)建全方位風(fēng)險緩釋體系。通過納稅、環(huán)保、口碑等信息評價生存及成長能力；通過企業(yè)主家庭房產(chǎn)及征信記錄判斷信用能力。二是落實關(guān)鍵崗位分離，提升風(fēng)險管理能力和業(yè)務(wù)辦理效率。實施差別化客戶策略，在存量客戶的經(jīng)營上，區(qū)別對待，有保有壓。三是建立適應(yīng)小微企業(yè)的貸后監(jiān)測方式，提高貸后管理效率。對一些存在潛在風(fēng)險隱患的問題客戶，制定切實可操作性的減量、退出預(yù)案。

（三）細分市場，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，滿足各層面客戶需求

商業(yè)銀行要發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，在經(jīng)營思路上，要由經(jīng)營貸款向經(jīng)營客戶轉(zhuǎn)換，建立適宜的產(chǎn)品創(chuàng)新模式，積極推動產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展。

產(chǎn)品政策方面，要加強精細化管理，對不同的客戶群設(shè)計有針對性的銷售渠道、產(chǎn)品布局。以小微企業(yè)客戶融資需求為依托，緊密結(jié)合當?shù)貐^(qū)域特點，研發(fā)出涵蓋不同客戶信貸需求，適銷對路的小企業(yè)產(chǎn)品，形成較為完善的產(chǎn)品體系，以產(chǎn)品創(chuàng)新促進業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型和金融服務(wù)能力提升。

（四）加強客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理隊伍建設(shè)

發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，沒有客戶經(jīng)理不行，客戶經(jīng)理素質(zhì)差更不行。各行要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模和需要，適度增加客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理，以保障業(yè)務(wù)發(fā)展，防范風(fēng)險。二是努力通過經(jīng)驗交流、在崗培訓(xùn)、拓展培訓(xùn)和實戰(zhàn)練兵等盡快提高小微企業(yè)業(yè)務(wù)隊伍的質(zhì)量。培訓(xùn)是提高隊伍戰(zhàn)斗力的根本出路，因此，各商業(yè)銀行要一方面抓業(yè)務(wù)發(fā)展，一方面狠抓培訓(xùn)，提高全員專業(yè)素質(zhì)，打造一支過硬的專業(yè)化隊伍。

（五）強化激勵約束措施

一是要強化對小微企業(yè)金融服務(wù)的正向激勵，加強業(yè)務(wù)考核，將業(yè)績與薪酬緊密掛鉤，賞罰分明。

二是完善跨部門、跨條線的利益分配機制、責任共擔機制，在發(fā)揮小企業(yè)業(yè)務(wù)聯(lián)動優(yōu)勢的同時，調(diào)動各條線的積極性，提高價值貢獻。

三是完善小微企業(yè)監(jiān)測指標體系，做好業(yè)務(wù)監(jiān)測、考核及通報工作。按照監(jiān)管機構(gòu)要求，根據(jù)四部委標準完整統(tǒng)計和對外報送小微企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)；同時依據(jù)監(jiān)管部門的監(jiān)管指標、口徑與考核要求，做好本行小微企業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)測、考核及通報工作。

（六）積極探索實踐，逐步確立專業(yè)化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式

商業(yè)銀行應(yīng)在業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，通過完善組織架構(gòu)，設(shè)立專營機構(gòu)，配備專職人員，形成一套專業(yè)專注開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的體系，盡快建立適應(yīng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的模式、流程、機制，推動小微企業(yè)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。同時，小微企業(yè)業(yè)務(wù)作為聯(lián)動的重要平臺，有效銜接各類營銷渠道，為客戶提供整合的服務(wù)方案，進一步提高小微企業(yè)綜合金融服務(wù)覆蓋率、貸款覆蓋率，以信貸產(chǎn)品帶動其他業(yè)務(wù)的增長。