文熙

過去的一年，對許曉慧來說，是致命和痛苦的一年。

“我永遠(yuǎn)不會忘記那一天?！睍曰垭y掩悲傷，用手遮擋住兩眼，向記者訴來，“就在我們計(jì)劃要小寶寶時(shí)，我去醫(yī)院進(jìn)行孕前檢查，結(jié)果那天查出我有乳腺癌?！?/p>

對曉慧一家而言，這真是一個(gè)晴天霹靂。“我的年紀(jì)已經(jīng)不小啦，前幾年因?yàn)楣貌∪ナ?，我沒有要孩子。等我們想要孩子時(shí)，卻查出得了這該死的乳腺癌?！睍曰墼谫|(zhì)問命運(yùn)為何對自己如此殘酷時(shí)，仍無法接受這樣的現(xiàn)實(shí)。一次次的檢查、一次次的詢問醫(yī)生，最后結(jié)果也沒有逆轉(zhuǎn)。

不幸中的萬幸，便是醫(yī)生告訴曉慧，若是現(xiàn)在就接受治療，并且治療得當(dāng)，5年后不復(fù)發(fā)的話，是可以要孩子的。于是，整個(gè)去年，曉慧都在接受化療，即使頭發(fā)掉光了，她也堅(jiān)持保守治療，不愿意切去乳房。

由于受化療影響，許曉慧的身體虛弱。養(yǎng)家、治病、還債的重?fù)?dān)，一下子全壓在她老公任超一人的肩上。

1983年出生的任超，比曉慧大一歲。兩人算是青梅竹馬，都是從河南省鄭州市的一個(gè)小縣城里來到北京讀書、工作的。工作了6年的任超，目前稅前年薪14萬元，有“五險(xiǎn)一金”。眼看家里的經(jīng)濟(jì)壓力越來越大，他計(jì)劃等今年拿到中級職稱后，通過跳槽，提升一下薪資，預(yù)計(jì)年薪可增加4萬元左右。

沒有生病前，曉慧是在一家出版社工作，工資福利待遇啥的也還可以，由于碼字的工作是多勞多得制，她之前的稅前年薪有12萬元。這次她住院治療，費(fèi)用的報(bào)銷走了社保及企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，另外，她工作這幾年攢下的10多萬元存款，也在化療中花得零七零八啦。

目前，曉慧的病情已經(jīng)得到控制，在家休養(yǎng)中。她計(jì)劃再休養(yǎng)個(gè)半年，就返回到工作崗位上。經(jīng)過這次住院，她覺得自己過去沒有買保險(xiǎn)是個(gè)失誤。如今，她希望我們的壽險(xiǎn)規(guī)劃師能就她的家庭情況，制定一個(gè)保險(xiǎn)方案。

2年前，他們在北京的郊區(qū)購買了一套69平米的小兩居房，如今每個(gè)月還需還房貸3500多元，再加上兩人的生活費(fèi)，一個(gè)月的開銷在5000元左右。所以，曉慧希望他們的保險(xiǎn)方案能更實(shí)際些，保費(fèi)的支出在他們可以承受的范圍內(nèi)。

“曉慧可以嘗試投保沒有身故責(zé)任的年金類保險(xiǎn)，但是能否承保，要由各保險(xiǎn)公司核保部門決定?！?/p>

張玉濤 新華保險(xiǎn)北京分公司業(yè)務(wù)經(jīng)理、優(yōu)秀講師。清華大學(xué)卓越理財(cái)規(guī)劃師、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)高級保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師、武漢大學(xué)文學(xué)學(xué)士。

首先，遺憾地告訴曉慧，她已經(jīng)無緣健康保險(xiǎn)及壽險(xiǎn)。雖然她的癌癥已經(jīng)治愈，且正在康復(fù)階段，但是根據(jù)保險(xiǎn)公司核保的相關(guān)要求，她將無法再像正常人一樣購買商業(yè)保險(xiǎn)。她可以嘗試投保沒有身故責(zé)任的年金類保險(xiǎn)，但是能否承保，要由各保險(xiǎn)公司核保部門決定。她在投保時(shí)，一定要如實(shí)告知健康狀況，將所患疾病及治療情況詳實(shí)告知。

商業(yè)保險(xiǎn)承保的標(biāo)的是健康體，因?yàn)殡S著年齡的增大，人的健康狀況會下降，所以提早買保險(xiǎn)非常有必要。重大疾病保險(xiǎn)是以小博大，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)最好的方式。曉慧因?yàn)闆]有及時(shí)購買保險(xiǎn)，導(dǎo)致她永遠(yuǎn)失去了購買保險(xiǎn)的資格。在此情況下，曉慧可以拿出部分資金，進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄或者基金定投，為未來可能出現(xiàn)的健康風(fēng)險(xiǎn)做好應(yīng)對的準(zhǔn)備。

曉慧有社會保險(xiǎn)，請她一定持續(xù)參保。如果以后她的身體再出現(xiàn)健康方面的狀況，社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)將繼續(xù)提供醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷。

他們一家目前的可支配資金為8萬元（14萬元-5000元×12），可以拿出8000元到12000元來購買保險(xiǎn)。他們可以為丈夫任超購買基礎(chǔ)性的壽險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。推薦新華保險(xiǎn)公司的健康福星終身增額重大保疾病保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)能提供涵蓋45類重大疾病的健康保障、意外疾病身故保障及養(yǎng)老金轉(zhuǎn)化功能。

31歲男性，年交保險(xiǎn)費(fèi)10900元，交費(fèi)期20年，保險(xiǎn)金額20萬元，保障期間終身，重大疾病

保險(xiǎn)金額在20萬元基礎(chǔ)上每年固定增加6000元，終身遞增，提供重大疾病保障及身故保障。66歲后，可將保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)責(zé)任說明：

◆健康福星

1、合同生效一年后，任超初次患合同約定的45類重大疾病之一，一次性賠付10萬元+3000×保單經(jīng)過年度，合同終止。假如在81歲患大病，賠付25萬元（10萬元+3000×50）。

2、因意外傷害或者一年后因疾病身故，賠付10萬元+3000×保單經(jīng)過年度，合同終止。假如在81歲身故，賠付25萬元（10萬元+3000×50）。

3、66歲后，可以將保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老年金。

◆康健吉順

合同生效一年后，初患癌癥，保險(xiǎn)利益如下：

1、確診金：一次性賠付15萬元。

2、癌癥住院津貼保險(xiǎn)金：300元/天，每年最多180天。

3、癌癥手術(shù)保險(xiǎn)金：3萬元/次一年2次。

4、癌癥放、化療保險(xiǎn)金：6萬元/年/次，共10次。

5、肝臟移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)保險(xiǎn)金：30萬元/次，共2次。

6、身故保險(xiǎn)金：所交保費(fèi)或者保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值。

7、保險(xiǎn)豁免：交費(fèi)期間患病癥，豁免續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。

◆錦繡一生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)

1、從60歲起，每年領(lǐng)取10000+紅利作為養(yǎng)老年金，直至終身。

2、60歲領(lǐng)取養(yǎng)老年金前身故，返還實(shí)際所交保費(fèi)，加上紅利保險(xiǎn)金額的現(xiàn)金價(jià)值。60歲領(lǐng)取養(yǎng)老年金后身故，返還實(shí)際所交保費(fèi)，扣除所領(lǐng)取的養(yǎng)老金的余額，并加上紅利保險(xiǎn)金額的現(xiàn)金價(jià)值。

◆意外保險(xiǎn)卡

在一年保險(xiǎn)期間內(nèi)因意外身故或者全殘，賠付10萬元。

“重大疾病保險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，也就是說能夠拿到多少理賠，由自己而定，理賠款的使用方式自己說了算，沒有公費(fèi)自費(fèi)的區(qū)別，沒有醫(yī)院的限制，沒有地域的要求。”

譚然 太平人壽北京分公司高級經(jīng)理，新加坡管理發(fā)展學(xué)院畢業(yè)，清華大學(xué)理財(cái)規(guī)劃師，美國百萬圓桌（MDRT）會員。

很高興地看到曉慧的病情已經(jīng)得到控制，并且已經(jīng)慢慢恢復(fù)健康。乳腺癌早期的治愈率在90%以上，所以并不可怕，只要積極投入治療，很多時(shí)候都能恢復(fù)健康。

每一次風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，都會喚醒人們的保障意識，就像馬航、廣渠門暴雨、明星因病致貧，等等。一直以來，很多老百姓在疾病來臨時(shí)，將全部希望寄托于社保，在結(jié)算時(shí)，由于涉及到自費(fèi)藥、專家費(fèi)、材料費(fèi)等各種自費(fèi)項(xiàng)目，才發(fā)現(xiàn)社保真正可以報(bào)銷的部分是很少的，至少一半左右的費(fèi)用需要用自己的積蓄來填補(bǔ)，甚至于有時(shí)需要舉債或者是變賣家產(chǎn)。

重大疾病保險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，也就是說能夠拿到多少理賠，由自己而定，理賠款的使用方式自己說了算，沒有公費(fèi)自費(fèi)的區(qū)別，沒有醫(yī)院的限制，沒有地域的要求。理賠款中超出治療費(fèi)用的部分，可以作為患者日后療養(yǎng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充。

目前曉慧家庭的主要收入全部集中在任超身上，因此，在1-2年的過渡期內(nèi)，一定要確保家庭唯一的收入來源不能中斷。

在保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)方面，結(jié)合家庭收入情況，首先和主要要做的，就是針對任超的收入進(jìn)行保護(hù)，為他購買充足的保險(xiǎn)保障，將可能造成任超收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)，如意外、重疾、殘疾等，在合理的家庭預(yù)算里全面進(jìn)行預(yù)防。

由于曉慧患有乳腺癌，一般情況下，今后她已不能夠再購買重疾險(xiǎn)，可在養(yǎng)老保險(xiǎn)及理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品中進(jìn)行選擇?？紤]到目前曉慧家庭的財(cái)務(wù)狀況，1-2年內(nèi)，不建議曉慧和家人購買養(yǎng)老及理財(cái)保險(xiǎn)，待家庭經(jīng)濟(jì)狀況有所改善后，再根據(jù)家庭預(yù)算，為任超進(jìn)行重疾險(xiǎn)加保和為兩人購買養(yǎng)老及理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

解決方案：家庭經(jīng)濟(jì)支柱收入保障計(jì)劃

涵蓋人身意外保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、社保住院報(bào)銷補(bǔ)充險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

太平福利健康計(jì)劃C款，30萬元保額，保費(fèi)7350元；

太平真愛健康計(jì)劃三（每年累計(jì)報(bào)銷2萬元，社保報(bào)銷后，進(jìn)行二次報(bào)銷），保費(fèi)677元；

太平綜合意外保險(xiǎn)，20萬元保額（和福利健康計(jì)劃疊加給付），保費(fèi)540元；

太平綜合意外附加意外傷害醫(yī)療報(bào)銷10000元每次，保費(fèi)120.5元；

總保費(fèi)合計(jì)：8687.5元（合每月724元）。

TIPS

重大疾病的“三高一低”趨勢“三高”指的是重大疾病發(fā)病率越來越高，重大疾病治愈率越來越高，重大疾病治療費(fèi)用越來越高；“一低”指的是發(fā)生重大疾病的人群年齡持續(xù)走低。

記者手記

在給這個(gè)家庭做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，記者特別糾結(jié)，因?yàn)獒槍θ橄侔┗颊叩那闆r，記者咨詢很多保險(xiǎn)公司是否可以購買保險(xiǎn)時(shí)，基本上保險(xiǎn)公司的回答都是不予投保。不過，乳腺癌患者投保不了健康險(xiǎn)的話，還可以考慮意外險(xiǎn)或是定期壽險(xiǎn)等作為保險(xiǎn)規(guī)劃的補(bǔ)充計(jì)劃。另外，若是乳腺癌患者經(jīng)過治療后，5年沒有再復(fù)發(fā)的話，可以向保險(xiǎn)公司申請投保，并說明病情情況，保險(xiǎn)公司會酌情考慮，在加保費(fèi)的情況下予以投保。