楊練

摘要：隨著外資銀行和資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展，利率的市場(chǎng)化改革也迅速推進(jìn)，這嚴(yán)重沖擊了我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，因此，實(shí)行商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型就成為各個(gè)企業(yè)需要考慮的問(wèn)題。本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要性，并針對(duì)如何做好轉(zhuǎn)型工作提出了幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型 重要性 途徑

在我國(guó)商業(yè)銀行的整體價(jià)值創(chuàng)造中，公司業(yè)務(wù)是重要的利潤(rùn)來(lái)源，占總體利潤(rùn)的一半以上。但是，隨著外資銀行和資本市場(chǎng)的發(fā)展，企業(yè)信貸資金的來(lái)源日益多元化，傳統(tǒng)信貸需要不斷下降，在很大程度上沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)难杆侔l(fā)展，將有可能對(duì)資本市場(chǎng)造成深層次的變革。在這種復(fù)雜局面下，商業(yè)銀行必須要做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型工作，加快改革步伐，創(chuàng)建嶄新的管理理念和服務(wù)機(jī)制，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要性

（一）滿足客戶需求的需要

近幾年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)逐漸實(shí)現(xiàn)融合，大多數(shù)企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)都發(fā)生了轉(zhuǎn)變，逐步向經(jīng)濟(jì)全球化、經(jīng)營(yíng)的綜合化和無(wú)邊界市場(chǎng)的方向發(fā)展，企業(yè)特征也逐漸向集約化和集團(tuán)化邁進(jìn)。以往的政府職能是以經(jīng)濟(jì)管理為主，現(xiàn)在公共服務(wù)已經(jīng)成為重要職能，以往的國(guó)家稅制改革通常由政府安排，現(xiàn)在的資金無(wú)論在投入力度、運(yùn)行模式，還是在總體走向上都產(chǎn)生了很大改變。如今，各個(gè)企業(yè)都呈現(xiàn)出了共同進(jìn)步的趨勢(shì)，而國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主要支柱還是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和外國(guó)廠商的投資企業(yè)。另外，許多與人們的生活息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)也在不斷發(fā)展，這些產(chǎn)業(yè)主要是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，比如旅游、文化、教育等等。面對(duì)嶄新的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行必須實(shí)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以滿足各種客戶的需要。

（二）轉(zhuǎn)變盈利模式的需要

如今，利差在總體的盈利結(jié)構(gòu)中占有百分之九十以上的比例，但是由于客戶融資比例的迅速增加，預(yù)計(jì)將來(lái)企業(yè)的直接融資比例將會(huì)占到一半以上。這使企業(yè)對(duì)銀行信貸資金的需求大大降低，對(duì)傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了強(qiáng)大沖擊。而且，隨著利率市場(chǎng)化的不斷改革，客戶的議價(jià)能力也隨之加強(qiáng)，縮小了我國(guó)商業(yè)銀行的利差空間。當(dāng)前，國(guó)外銀行的存貸利差大約在百分之一，有的比例會(huì)更低，而目前我國(guó)商業(yè)銀行卻達(dá)到了百分之四，這大大降低了我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。因此，我國(guó)商業(yè)銀行必須盡快進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，使自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力得到提高，經(jīng)營(yíng)能力得到增強(qiáng)，找尋新的商機(jī)，擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)收益。

（三）應(yīng)對(duì)國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的需要

隨著外資銀行在經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)水平等方面的優(yōu)勢(shì)不斷顯現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著公司客戶被搶奪的危險(xiǎn)。因此，監(jiān)管部門(mén)不僅要重視商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)能力、業(yè)務(wù)水平和防風(fēng)險(xiǎn)能力的培養(yǎng)，還要重視商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)。我國(guó)商業(yè)銀行需要根據(jù)市場(chǎng)的變化，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)發(fā)展理念，找出自身的不足和缺陷，做好改革工作。另外，對(duì)于股份制銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和盈利方式有著重要作用，因此，我國(guó)商業(yè)銀行要把實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展作為一項(xiàng)關(guān)鍵問(wèn)題看待。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的措施

移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、云金融等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國(guó)蓬勃發(fā)展，由此形成了一種新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)而言，自身所執(zhí)行的金融戰(zhàn)略需要進(jìn)一步的優(yōu)化，同時(shí)需要做好對(duì)銀行業(yè)務(wù)客戶以及渠道的拓展工作，加速金融拓媒進(jìn)程，并且通過(guò)引入價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能的方式，促進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的發(fā)展。在這一背景之下，從基層網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理的角度上說(shuō)，對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型之路可以從以下幾個(gè)方面入手：

（一）樹(shù)立嶄新經(jīng)營(yíng)理念

在市場(chǎng)環(huán)境多變的情況下，商業(yè)銀行要堅(jiān)持以客戶為中心，實(shí)行嶄新的經(jīng)營(yíng)理念。在客戶方面，要在對(duì)行業(yè)和市場(chǎng)詳細(xì)分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境積極進(jìn)行業(yè)務(wù)的調(diào)整，發(fā)展全新客戶群，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。在產(chǎn)品方面，要在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，重視投資業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的推進(jìn)，將以往單調(diào)的產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變?yōu)槎囝愋偷漠a(chǎn)品設(shè)計(jì)模式。在評(píng)價(jià)方面，要及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念，把客戶價(jià)值由單一轉(zhuǎn)變?yōu)殡p向。在營(yíng)銷(xiāo)方面，要根據(jù)客戶特點(diǎn)采用不同的營(yíng)銷(xiāo)方式，提高產(chǎn)品服務(wù)的質(zhì)量，合理控制好風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）調(diào)整業(yè)務(wù)和客戶結(jié)構(gòu)

在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，要重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，做好對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)工作，然后制定有效的管理策略，從而推進(jìn)中間業(yè)務(wù)順利發(fā)展。對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，要在保證市場(chǎng)份額的基礎(chǔ)之上，提高產(chǎn)品的實(shí)用性，促進(jìn)產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于新興業(yè)務(wù)產(chǎn)品，要在維持收益的前提下對(duì)其合理定價(jià)，增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

在客戶結(jié)構(gòu)上，要利用客戶細(xì)分調(diào)整好客戶結(jié)構(gòu)，采用綜合分析法對(duì)客戶的貢獻(xiàn)價(jià)值進(jìn)行完整、準(zhǔn)確的分析，實(shí)現(xiàn)客戶的動(dòng)態(tài)管理。還要根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化，注意風(fēng)險(xiǎn)的控制，做好客戶的引導(dǎo)工作，制定嶄新的經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)。另外，要善于發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，豐富金融產(chǎn)品。

（三）提高業(yè)務(wù)運(yùn)行效率，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

第一，要增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)水平的專業(yè)化。根據(jù)客戶需求合理配置資源、快速響應(yīng)，不斷提高銀行的的決策效率和盈利水平。特別是針對(duì)小微企業(yè)客戶的特點(diǎn)，要大力推進(jìn)傳統(tǒng)的審批-信貸經(jīng)營(yíng)模式向并發(fā)式流程相應(yīng)轉(zhuǎn)變，形成集中經(jīng)營(yíng)和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)相配合的格局。

第二，要加強(qiáng)銀行特別是大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋密度高的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)多功能一體化服務(wù)體驗(yàn)，發(fā)掘自助服務(wù)與專人服務(wù)的潛能，提升客戶的滿意度和美譽(yù)度。要加強(qiáng)對(duì)服務(wù)團(tuán)隊(duì)的培訓(xùn)。建立科學(xué)嚴(yán)格的績(jī)效考核制度，使團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)和工作效率得到提升。一切以客戶為中心，做好業(yè)務(wù)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)工作。

第三，創(chuàng)新管理機(jī)制，健全保障體制。要積極引進(jìn)外國(guó)的先進(jìn)管理理念，并從實(shí)際出發(fā)，制定出適合我國(guó)產(chǎn)品發(fā)展的管理機(jī)制，促進(jìn)產(chǎn)品更新。還要根據(jù)不同客戶的需要完善產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)工作，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，建立起一套全新的產(chǎn)品評(píng)估體系。

（四）重視對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范水平的全面提升

從商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理的角度上來(lái)說(shuō)，其始終是網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控的第一道關(guān)口和主要責(zé)任人，是上級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)管理指令的具體承接者和實(shí)施者，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的柜員和客戶也十分熟悉，無(wú)論是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)、外部風(fēng)險(xiǎn)或者兩者的結(jié)合部位，都處于風(fēng)險(xiǎn)防控工作的最有利位置。實(shí)際工作中需要嚴(yán)格把握風(fēng)險(xiǎn)防控工作中人員和業(yè)務(wù)兩根主線，深入把握員工個(gè)性特點(diǎn)和業(yè)務(wù)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，在提升網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控能力方面大膽實(shí)踐，注重細(xì)節(jié)，恪守底線。一方面，從業(yè)務(wù)操作的角度上入手，需要網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理堅(jiān)決杜絕規(guī)定的授權(quán)動(dòng)作流于形式，關(guān)注經(jīng)常發(fā)生差錯(cuò)的業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)和人員，治標(biāo)更要治本，查找發(fā)生問(wèn)題的根源，對(duì)容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)設(shè)置AB角進(jìn)行崗位控制；另一方面，從信用業(yè)務(wù)操作的角度上入手，要求網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理能夠帶動(dòng)基層員工積極參與防范信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面的工作，利用掌握的客戶資金流、信息流等為貸前、貸中和貸后提供全程支持，從而達(dá)到合理提升、優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范水平的目的。

三、結(jié)束語(yǔ)

總之，隨著金融資本市場(chǎng)的迅速發(fā)展變化，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。因此，我國(guó)商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)到業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型工作在客戶、盈利和競(jìng)爭(zhēng)等方面的重要性，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高業(yè)務(wù)效率，采取一切合理措施提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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