李鸞佳

摘 要：現(xiàn)如今，人們進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，隨著大型網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物網(wǎng)站的相繼出現(xiàn)，網(wǎng)上購(gòu)物成為了人們生活中必不可少的部分，隨之而來(lái)的就是網(wǎng)上銀行的蓬勃發(fā)展。與短信銀行、電話銀行、手機(jī)銀行相比，網(wǎng)上銀行由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，更加的便捷、迅速、直觀，受到了人們的青睞，但便利的同時(shí)也帶來(lái)了個(gè)人存款資金、信息的安全隱患，在網(wǎng)上銀行發(fā)展的同時(shí)，相應(yīng)的監(jiān)管法律制度也在不斷地完善。

關(guān)鍵詞：個(gè)人網(wǎng)上銀行；網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管；法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

一、研究背景

網(wǎng)上銀行已滲透進(jìn)人們生活中，最常見(jiàn)的一種形式便是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，隨著支付寶等網(wǎng)絡(luò)擔(dān)保平臺(tái)的出現(xiàn)，人們?cè)絹?lái)越趨向于網(wǎng)上購(gòu)物。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物也帶給了人們太多的便利，團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站的出現(xiàn)，進(jìn)一步促進(jìn)了網(wǎng)上購(gòu)物的發(fā)展，同時(shí)，火車票、機(jī)票也可以采取網(wǎng)上訂票、支付的方式進(jìn)行訂購(gòu)，這使繁忙的都市生活中的人們更加依靠網(wǎng)絡(luò)去流轉(zhuǎn)資金、支付費(fèi)用。進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的前提是擁有一個(gè)開(kāi)通了網(wǎng)上銀行的賬戶，由此可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的出現(xiàn)帶動(dòng)了網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)與發(fā)展。但與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)的不安全性、可遙控型的弊端也帶給網(wǎng)上銀行諸多安全隱患，如何運(yùn)用法律的手段，給予個(gè)人網(wǎng)上銀行最大的存款安全、信息安全，這是在網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的同時(shí)我們應(yīng)該考慮的問(wèn)題。

二、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

1.發(fā)展現(xiàn)狀。2012年第一季度，中國(guó)網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)交易額達(dá)到218.58萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)4.1%，同比增長(zhǎng)37.3%。截止2012年3月底，網(wǎng)上銀行的注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到4.56億。大型的電子商務(wù)平臺(tái)阿里巴巴旗下的“天貓”商城僅2013年“雙十一”的交易額就突破了300億。數(shù)據(jù)的分析可見(jiàn)，人們?cè)絹?lái)越依賴、信賴電子商務(wù)平臺(tái)，網(wǎng)上銀行的發(fā)展隨著電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)交易的上升趨勢(shì)而逐年上漲。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)也大幅度刺激了人們對(duì)網(wǎng)上銀行的運(yùn)用，在有擔(dān)保、幾乎零風(fēng)險(xiǎn)的保證下，人們?cè)絹?lái)越信賴網(wǎng)上銀行。

2.發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。（1）軟硬件風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。2004年12月7日，互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了一個(gè)假的中國(guó)銀行網(wǎng)站，呼和浩特一市民，因登錄了這個(gè)假網(wǎng)站，卡里的2.5萬(wàn)元被盜。網(wǎng)上銀行的監(jiān)管全部建立在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，要依賴于電腦完成，其中主要的運(yùn)作方式為軟件系統(tǒng)運(yùn)行。硬件依賴于電腦，軟件依賴于軟件系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)，這使得網(wǎng)上銀行在運(yùn)作中存在巨大風(fēng)險(xiǎn)，如若軟硬件系統(tǒng)出錯(cuò)、軟件系統(tǒng)遭到惡意更改、網(wǎng)絡(luò)安全保障受到攻擊，對(duì)客戶的資金安全、個(gè)人信息安全都會(huì)造成極大的威脅。

（2）支付環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)。2009年04月13日，衡水一網(wǎng)店老板被騙子利用假“銀行擔(dān)保”騙去2000元的經(jīng)歷。此類風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)是由于網(wǎng)上銀行支付交易平臺(tái)依賴于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)。網(wǎng)銀盾、網(wǎng)上銀行安全控件等保護(hù)網(wǎng)上銀行安全的產(chǎn)品的出現(xiàn)，是為了確保交易支付安全，降低在網(wǎng)上銀行交易的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）銀行信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行的服務(wù)質(zhì)量、標(biāo)準(zhǔn)的不明確，會(huì)給各銀行網(wǎng)上銀行間帶來(lái)良性競(jìng)爭(zhēng)，也會(huì)使客戶在各銀行網(wǎng)上銀行間展開(kāi)比較。服務(wù)好、標(biāo)準(zhǔn)高的自然會(huì)受到大眾的親睞，一定程度上會(huì)提升整個(gè)銀行的信譽(yù)。網(wǎng)上銀行不僅是各家銀行的分支也是一個(gè)統(tǒng)一的整體，如果某一家網(wǎng)上銀行出現(xiàn)由于信息安全風(fēng)險(xiǎn)等不安定因素造成的較大數(shù)量客戶財(cái)產(chǎn)損失，會(huì)使整個(gè)網(wǎng)上銀行整體受到信譽(yù)危機(jī)，削弱網(wǎng)上銀行整體的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

三、我國(guó)網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管制度現(xiàn)狀與缺陷

1.我國(guó)網(wǎng)上監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀。在網(wǎng)上銀行出現(xiàn)后，我國(guó)立即出現(xiàn)了網(wǎng)上銀行相應(yīng)的監(jiān)管法律，2011年7月，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，這是我國(guó)第一部網(wǎng)上銀行監(jiān)管的規(guī)范性法律文件。自此之后，我國(guó)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管變得有法可依。2002年4月，中國(guó)人民銀行又頒布了相關(guān)的暫行辦法，進(jìn)一步細(xì)化了網(wǎng)上銀行監(jiān)管的條文。但此辦法已于2007年1月5日廢止，接替他的是《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》和《電子銀行安全評(píng)估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)資格認(rèn)定工作規(guī)程》。

網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管體制在逐步完善，但仍存在一些漏洞。網(wǎng)上銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中不斷涌現(xiàn)出新的問(wèn)題，而在傳統(tǒng)的法律規(guī)章中沒(méi)有對(duì)此類問(wèn)題進(jìn)行約束。網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管體系與規(guī)章制度都迫切的需要完善，以適應(yīng)社會(huì)、信息與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。

2.我國(guó)網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管體系中存在的缺陷。（1）監(jiān)管體制不完善。網(wǎng)上銀行不止是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的分支，它也可以細(xì)化成很多部分，如儲(chǔ)蓄賬戶網(wǎng)上銀行、信用卡網(wǎng)上銀行等。隨著證券業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，股票等證券可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，而交易同樣依托于網(wǎng)上銀行賬戶。同樣的，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也將逐步與網(wǎng)上銀行密不可分。金融交易的多種多樣就應(yīng)相應(yīng)的劃分不同的服務(wù)類別，提供不同的監(jiān)管條文與規(guī)章，所以，應(yīng)逐步完善監(jiān)管體系，細(xì)化監(jiān)管體系。

（2）監(jiān)管的法律內(nèi)容不完善。網(wǎng)上銀行依附于網(wǎng)絡(luò)，因其此項(xiàng)特點(diǎn)具有虛擬性、開(kāi)放性以及對(duì)強(qiáng)大技術(shù)的要求，其監(jiān)管中會(huì)存在很多盲點(diǎn)。因此其法律監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)較高。所以要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管，細(xì)化其法律監(jiān)管條文。

四、對(duì)完善我國(guó)網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管的建議

1.調(diào)研與自查相結(jié)合的形式，以銀行為單位，調(diào)查客戶普遍反映的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系中的問(wèn)題，完善監(jiān)管體系。客戶是網(wǎng)上銀行的使用群體，客戶在使用中發(fā)現(xiàn)的網(wǎng)上銀行本身體系的不足是最直接最迅速的，根據(jù)客戶的反映，以銀行為單位進(jìn)行篩選上報(bào)，根據(jù)高頻率出現(xiàn)問(wèn)題研究解決辦法。從客戶中來(lái)，到客戶中去，用最直觀的聲音去檢測(cè)自身的不足。

2.適時(shí)調(diào)整監(jiān)管體系，完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管范圍，隨業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大監(jiān)管范圍。網(wǎng)上銀行在逐步完善，網(wǎng)上銀行為了為客戶提供方便在逐步增加業(yè)務(wù)，要及時(shí)的根據(jù)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍增加監(jiān)管規(guī)章制度，使每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都在有約束的前提下進(jìn)行。

3.完善網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)法律監(jiān)管體系，根據(jù)其技術(shù)、信譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)，完善其相應(yīng)法律條款。要做到防患于未然，技術(shù)日益更新的同時(shí)，要考慮到其利與弊，在弊端上以法律條文約束。

4.建立網(wǎng)上銀行內(nèi)控機(jī)制，每一個(gè)網(wǎng)上銀行配備專業(yè)的技術(shù)人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督。不再被動(dòng)的進(jìn)行防御而是主動(dòng)的進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)加強(qiáng)信息的披露，嚴(yán)禁出現(xiàn)信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，方便客戶掌握網(wǎng)上銀行動(dòng)態(tài)與信息。信息的完全、準(zhǔn)確也會(huì)降低由于虛假信息帶來(lái)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

五、總結(jié)

網(wǎng)上銀行作為科技的創(chuàng)新產(chǎn)物，有著不同于傳統(tǒng)銀行的特點(diǎn)，隨著我國(guó)網(wǎng)上銀行的蓬勃發(fā)展，需要及時(shí)完善我國(guó)網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管體制與制度，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境，才能適應(yīng)網(wǎng)上銀行的發(fā)展需要，推動(dòng)我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展，帶來(lái)金融的發(fā)展、經(jīng)濟(jì)的繁榮。

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