顧嘉

中國移動(dòng)通信集團(tuán)貴州有限公司

綜合專業(yè)秘書

作為一項(xiàng)典型的功能型應(yīng)用，移動(dòng)支付與視頻、閱讀等內(nèi)容型應(yīng)用存在較大差異，很難以獨(dú)立的業(yè)務(wù)形態(tài)存在，更好的選擇是作為插件生長在特定業(yè)務(wù)中。

馬年春節(jié)，至少有兩件事讓移動(dòng)支付這個(gè)“準(zhǔn)新興事物”飛入了尋常百姓家。一是春晚廣告PK大戰(zhàn)中互聯(lián)網(wǎng)大佬們對移動(dòng)支付表達(dá)了強(qiáng)烈興趣，二是迅速紅遍社交網(wǎng)絡(luò)的“搶紅包”游戲讓人們體會(huì)了一把移動(dòng)支付的魅力。數(shù)據(jù)研究公司IDC報(bào)告顯示，2017年全球移動(dòng)支付的金額將突破1萬億美元。今后幾年全球移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)持續(xù)走強(qiáng)趨勢。那么，為什么說移動(dòng)支付會(huì)進(jìn)化為基礎(chǔ)插件并成長為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的下一站王者？為什么說移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的入口級產(chǎn)品？為什么說國內(nèi)的移動(dòng)支付更容易成功？且讓我們一一破拆，聊聊移動(dòng)支付的那些事兒吧。

移動(dòng)支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動(dòng)支付主要分為近場支付和遠(yuǎn)程支付兩種，所謂近場支付，是指通過“刷手機(jī)”坐車、買東西等；遠(yuǎn)程支付是指通過發(fā)送支付指令或借助支付工具進(jìn)行支付。

1 為什么說移動(dòng)支付會(huì)成長為移動(dòng)互聯(lián)

網(wǎng)下一站的王者？

作為一項(xiàng)典型的功能型應(yīng)用，移動(dòng)支付與視頻、閱讀等內(nèi)容型應(yīng)用存在較大差異，很難以獨(dú)立的業(yè)務(wù)形態(tài)存在，更好的選擇是作為插件生長在特定業(yè)務(wù)中，尤其是社交軟件等平臺(tái)級業(yè)務(wù)上，借助平臺(tái)聚集人氣的能力以更低的成本獲取用戶。因此，移動(dòng)支付更有可能的演進(jìn)方向是進(jìn)化為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的基礎(chǔ)插件。

在互聯(lián)網(wǎng)深入改變生活的今天，判斷一個(gè)產(chǎn)品能否成功的重要參考依據(jù)是在現(xiàn)實(shí)生活中對傳統(tǒng)物品的替代。類似于智能手機(jī)對于手表、MP3、掌上游戲機(jī)等傳統(tǒng)消費(fèi)品的替代，移動(dòng)支付以其便利、安全等特性受到廣泛青睞，勢必將在某種程度上成為錢包的替代者。

在國內(nèi)市場，中國正在加速從生產(chǎn)大國向消費(fèi)大國轉(zhuǎn)型，多樣化的消費(fèi)環(huán)境與個(gè)性化的消費(fèi)需求大大促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，同時(shí)也將推動(dòng)移動(dòng)支付等新興業(yè)態(tài)的成熟。另外，以80后為代表的年輕人階層正在成長為社會(huì)的中流砥柱，消費(fèi)能力正在不斷上升，這一代人的消費(fèi)觀念將深刻影響未來消費(fèi)業(yè)的走向，電子商務(wù)、移動(dòng)支付等新型服務(wù)需求將被充分激發(fā)。

綜上，移動(dòng)支付將進(jìn)化為互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)服務(wù)插件并成長為下一站王者。

2 為什么說移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的入

口級產(chǎn)品？

當(dāng)移動(dòng)支付遇上大數(shù)據(jù)，可挖掘利用的想象空間巨大。以信用評估為例，傳統(tǒng)銀行業(yè)受信息不對稱等因素影響，需要花費(fèi)大量的人力和溝通成本完成授信，甚至要為評估不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)買單，建立一套完備的信用評估體系較為困難。而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，電子商務(wù)、移動(dòng)支付等工具可以將交易主體的數(shù)據(jù)（如企業(yè)的資金往來、應(yīng)收款項(xiàng)等）清晰地展示出來，一方面可以作為授信的重要依據(jù)，另一方面可更為方便地掌握用戶需求。

移動(dòng)支付與大數(shù)據(jù)碰撞產(chǎn)生的實(shí)用業(yè)態(tài)很多，但更重要的一點(diǎn)是，支付所需的資金將被沉淀下來，當(dāng)用戶基數(shù)足夠大時(shí)，沉淀下來的資金總量也將十分可觀。據(jù)測算，剛剛過去的馬年春節(jié)里，微信紅包可形成60億的資金流動(dòng)，日沉淀資金保守收益為420萬元，若30%的用戶沒有選擇領(lǐng)取現(xiàn)金，那么其賬戶可以產(chǎn)生18億的現(xiàn)金沉淀。巨額的現(xiàn)金沉淀將為互聯(lián)網(wǎng)金融的開展提供良好的先決條件。

因此，移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的入口級業(yè)務(wù)。

3 為什么說國內(nèi)的移動(dòng)支付更容易成功？

從國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展史看，以騰訊為代表的“先抄后超”模式盛行。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)支付等領(lǐng)域，中國卻似乎走在了世界的前面。紅極一時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融讓各種“寶”迅速掀起了一股顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)的力量，以余額寶為代表的各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品不斷沖擊著人們的視線。認(rèn)真分析不難得出結(jié)論：國家對銀行利率的監(jiān)管政策讓銀行“躺著也能把錢賺了”，居高不下的存貸差盈利能力對互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者形成了巨大的誘惑，群雄逐鹿的競爭格局將大大加速移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)普及和成熟。

因此，國內(nèi)的移動(dòng)支付相對更容易成功。

4 移動(dòng)支付存在的問題

移動(dòng)支付市場前景廣闊，并已逐步完成市場導(dǎo)入，步入快速發(fā)展期。產(chǎn)業(yè)鏈各方憑借自身優(yōu)勢資源進(jìn)入市場，力爭占有一席之地。然而移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)復(fù)雜、環(huán)節(jié)眾多，涉及到終端廠商、芯片廠商、平臺(tái)提供商、金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、商家等多個(gè)角色，在這個(gè)生態(tài)環(huán)境中，每個(gè)角色均發(fā)揮著不可替代的作用，很難由一個(gè)環(huán)節(jié)引領(lǐng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。移動(dòng)支付國標(biāo)尚未具體出臺(tái)，支付標(biāo)準(zhǔn)仍存變數(shù)，標(biāo)準(zhǔn)不出臺(tái)將繼續(xù)抑制移動(dòng)支付的健康發(fā)展。因此，現(xiàn)階段僅能憑借企業(yè)“跑馬圈地”的速度來決定移動(dòng)支付未來的商業(yè)形態(tài)。同時(shí)，由于支付過程中相關(guān)信息的機(jī)密性、完整性和不可抵賴性，其中客觀存在的支付模式、身份驗(yàn)證、支付終端（手機(jī)）的安全性、移動(dòng)支付各環(huán)節(jié)的法律保障仍有待健全，可以說移動(dòng)支付的安全問題也將成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)瓶頸。另外，現(xiàn)在的消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣了使用借記卡、信用卡等進(jìn)行消費(fèi)交易，因此移動(dòng)支付要被廣大消費(fèi)者所接受仍需一個(gè)習(xí)慣培養(yǎng)期。

借用毛澤東的一句話：“前途是光明的，道路是曲折的”。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能終端已經(jīng)改變甚至顛覆了很多傳統(tǒng)行業(yè)，消費(fèi)行為也將成為其改造的對象。相信隨著產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟間的角力和博弈，未來幾年，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)將會(huì)成為新的浪潮改變?nèi)藗兊纳?。endprint