柳明花，楊惠昶

基于金融共生理論的中小商業(yè)銀行對中小企業(yè)金融支持研究
——以吉林省為例

柳明花1，2，楊惠昶1

金融共生理論提出小銀行與小企業(yè)的合作更容易產(chǎn)生共生利潤，通過研究吉林省中小商業(yè)銀行對中小企業(yè)的金融支持，得出通過吉林省中小商業(yè)銀行這一特定群體自身的發(fā)展可以有效解決吉林省中小企業(yè)的外源融資問題，從而實現(xiàn)了中小企業(yè)、中小商業(yè)銀行及地方經(jīng)濟發(fā)展三方共贏的情形。

金融共生理論；中小商業(yè)銀行；中小企業(yè)；金融支持

一、金融共生理論概述

共生的概念首先是由德國真菌學(xué)家德貝里（Anton de Bary）在1879年提出的，他將共生定義為不同種屬生活在一起，且不同種類的一個或更多成員間延伸的物質(zhì)聯(lián)系［1］。范明特（Famintsim）、科斯基（Korskii）和科左波林斯基（Kozo Polianski）研究了共生引起的形態(tài)、生理變化的進化起源［2］。隨著共生研究的深化，共生思想和模式開始應(yīng)用于社會經(jīng)濟領(lǐng)域。

在我國，袁純清（1988）首次利用共生理論對包括我國在內(nèi)的各國小型經(jīng)濟的共生模式進行了分析，并將共生理論引入到金融學(xué)領(lǐng)域，用于研究我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展問題。他認為：金融共生是指銀行與企業(yè)間、銀行與銀行間、銀行與非銀行機構(gòu)間在一定的共生環(huán)境中以一定的共生模式形成相互依存關(guān)系［3］?！靶°y行與小企業(yè)”比“大銀行與小企業(yè)”更易獲取信息且獲取成本低，因此也更易建立共生關(guān)系，在共生動力有限的情況下，“小銀行與小企業(yè)”的共生關(guān)系比“大銀行與小企業(yè)”的共生關(guān)系更穩(wěn)定，更易產(chǎn)生金融共生能量——利潤［4］。國內(nèi)關(guān)于中小商業(yè)銀行和中小企業(yè)的金融共生研究比較少，其中比較有代表的是虞群娥通過對杭州個案研究證明，在我國民間金融與中小企業(yè)之間存在很強的共生性關(guān)系，這種共生關(guān)系是正規(guī)金融、民間金融和中小企業(yè)三類市場主體博弈的均衡結(jié)果，是在現(xiàn)有制度空間約束條件下的理性選擇和次優(yōu)均衡解［5］。

二、吉林省中小商業(yè)銀行進入加速發(fā)展階段

近幾年，我省金融生態(tài)環(huán)境發(fā)生了深刻的變化，省政府鼓勵中小商業(yè)銀行支持中小企業(yè)相關(guān)政策不斷推出，如“萬民創(chuàng)業(yè)”的貼息，千戶成長工程的財政撥款等；省內(nèi)中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷推進，至2010年末已為4.3萬戶中小企業(yè)和326萬農(nóng)戶建立了信用檔案。隨著吉林省金融生態(tài)環(huán)境不斷改進，省內(nèi)各中小商業(yè)銀行的發(fā)展也進入了加速階段，主要體現(xiàn)在以下兩方面：

（一）吉林省中小商業(yè)銀行種類和數(shù)量不斷增加

近幾年，吉林省中小商業(yè)銀行種類和數(shù)量出現(xiàn)了比較大的增長，主要表現(xiàn)在以下幾點：第一，各股份制商業(yè)銀行相繼入駐吉林省。2008年12月16日，招商銀行長春分行在長春市正式對外營業(yè)；2009年2月18日，中國民生銀行長春分行正式掛牌營業(yè)；2009年9月26日中信實業(yè)銀行長春分行正式營業(yè)；2010年4月19日興業(yè)銀行長春分行對外營業(yè)；2011年4月27日，盛京銀行長春分行正式運營；2011年8月，華夏銀行長春分行掛牌營業(yè)。第二，吉林省地方性商業(yè)銀行的陸續(xù)組建。中國銀監(jiān)會于2007年10月10日批準(zhǔn)成立了吉林銀行股份有限公司，吉林銀行是吉林省首個地方法人股份制商業(yè)銀行；2008年12月18日，作為東北首家農(nóng)村商業(yè)銀行的九臺農(nóng)村商業(yè)銀行開業(yè)；長春農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司于2009年7月29日正式改制。第三，吉林省各種新型中小商業(yè)銀行相繼出現(xiàn)。2005年10月，吉林省公主嶺市農(nóng)村合作銀行開業(yè)，這是東北地區(qū)首家縣級農(nóng)村合作銀行；2007年3月1日，吉林省的東豐誠信村鎮(zhèn)銀行和磐石融豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)；2007年3月，全國第一家新型農(nóng)村金融機構(gòu)——吉林梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社誕生，填補了試點農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白。

吉林省中小商業(yè)銀行數(shù)量的增長、類型的增加，使得吉林省的金融體系更加完善、金融資源更加豐富，為更好地滿足吉林省中小企業(yè)融資需求奠定了良好的基礎(chǔ)。

（二）吉林省中小商業(yè)銀行規(guī)模不斷壯大

吉林省中小商業(yè)銀行的發(fā)展不僅體現(xiàn)在種類和數(shù)量的增加上，還體現(xiàn)在規(guī)模的不斷壯大上，如營業(yè)網(wǎng)點和分支機構(gòu)的增加及資產(chǎn)和存貸款規(guī)模的增長。

2008年開始，吉林銀行加快了擴張的步伐，相繼設(shè)立了白山、通化、四平、松原、延邊、白城分行，2009年12月設(shè)立了大連分行，2011年5月設(shè)立了沈陽分行，標(biāo)志著吉林銀行成為區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。截至2011年6月，吉林銀行資產(chǎn)規(guī)模達到1 789億元，比成立時增長248%，存款余額為1 343億元，比成立時增長199%，貸款余額為874億元，比成立時增長174%。長春農(nóng)商行自2009年成立以來迅速擴張，截至2011年8月，已擁有34個分支機構(gòu)，其中長春市有30家營業(yè)網(wǎng)點，黑龍江阿城、蘭西有2家全資域外村鎮(zhèn)銀行，大連普灣新區(qū)和黑龍江肇東有2家域外支行，同期資產(chǎn)規(guī)模達157億元，存款余額105億元，貸款余額71億元。

吉林省中小商業(yè)銀行的不斷發(fā)展壯大使全省金融環(huán)境發(fā)生了深刻變化，為我省中小企業(yè)的發(fā)展帶來了更多的契機。

三、吉林省中小商業(yè)銀行已成為中小企業(yè)金融支持的重要力量

（一）吉林省中小商業(yè)銀行貸款總量不斷增加

如圖1所示，吉林省中小商業(yè)銀行貸款規(guī)模不斷增加，從2009年6月的1 112億元增長到2011年3月的3 250億元，不到兩年的時間，增長了192%。對于增幅不是很大的吉林省金融機構(gòu)貸款總額，中小商業(yè)銀行貸款增長速度明顯快于大型商業(yè)銀行。例如，2009年6月，中小商業(yè)銀行貸款占全省貸款總額的比例為19.78%，2011年3月，該占比提高至33.64%?？梢?，相對于大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行更傾向于將信貸資金投放到吉林省的信貸市場中。

吉林省中小商業(yè)銀行信貸規(guī)模的增加為吉林省中小企業(yè)獲得銀行貸款提供了可靠的來源。

圖1 吉林省大型商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行貸款規(guī)模

（二）吉林省中小商業(yè)銀行信貸資金更加傾向投放于中小企業(yè)

相較于大型銀行，中小商業(yè)銀行自身的特點決定了其在發(fā)展大客戶方面不具有競爭力，其目標(biāo)客戶定位也更傾向于或越來越傾向于中小企業(yè)，而不是大型企業(yè)。信貸投向上，中小銀行在大客戶競爭上的先天劣勢決定了其信貸投放更傾向于或越來越傾向中小企業(yè)。

圖2 吉林省某股份制商業(yè)銀行大型企業(yè)和中小企業(yè)貸款余額

以吉林省某股份制商業(yè)銀行為例，如圖2所示，截至2011年10月末，該行中小企業(yè)貸款余額為101億元，比2008年年底增長近92%，而同期大型企業(yè)貸款余額增幅則僅為34%。從占比看，該行中小企業(yè)貸款占比也由2008年的33%增長到2011年10月末的41%?？梢?，相對于大型企業(yè)，該行信貸資金越來越多地投放到了中小企業(yè)，既中小企業(yè)獲得了該股份制商業(yè)銀行越來越多的信貸支持。

以吉林省某地方商業(yè)銀行為例，該行中小企業(yè)貸款余額呈持續(xù)快速增長趨勢。如圖3所示，2008年底，該行中小企業(yè)貸款余額僅為43.28億元，2011年6月末已增加到91.67億元，增幅達112%，年均增幅達18%。同時，該行中小企業(yè)貸款占比同樣呈逐年遞增態(tài)勢，2009年末比2008年末提高2.3個百分點，2010年末比2009年末提高3.5個百分點。

圖3 吉林省某地方商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款余額

四、吉林省中小商業(yè)銀行對中小企業(yè)金融支持的相關(guān)探索

吉林省中小企業(yè)的發(fā)展不僅關(guān)系到全省經(jīng)濟的發(fā)展，也關(guān)系到社會的穩(wěn)定。因此，探索吉林省中小商業(yè)銀行對中小企業(yè)金融支持的途徑具有深遠意義。以下幾點，從吉林省中小商業(yè)銀行自身出發(fā)提出相關(guān)支持途徑。

第一，在中小商業(yè)銀行內(nèi)部成立中小企業(yè)專門服務(wù)機構(gòu)。由銀行零售貸款中心向中小企業(yè)金融服務(wù)中心轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)離行式、一站式的辦公模式。設(shè)立中小企業(yè)專門機構(gòu)不僅體現(xiàn)了專營機構(gòu)市場定位、客戶群體界定的經(jīng)營理念，也是產(chǎn)品服務(wù)的升級。2009年7月6日，吉林銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心的成立是吉林省在服務(wù)中小企業(yè)方面積極的探索，該中心是全國第二家、城商行系統(tǒng)第一家持有金融許可證和營業(yè)執(zhí)照的小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)。

第二，風(fēng)險可控、獨立高效的審批模式。中小企業(yè)貸款期限短、金額小、頻率高、需求急，因此對中小企業(yè)貸款審批應(yīng)在控制風(fēng)險的前提下，合理設(shè)定審批權(quán)限，根據(jù)不同區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平和信用環(huán)境，不同分支機構(gòu)的經(jīng)營管理水平、風(fēng)險控制能力，不同授信產(chǎn)品的風(fēng)險程度等，實行差別授權(quán)管理。比如，可摒棄傳統(tǒng)的貸審會模式，采用高效的“2＋1”審批模式①“2”是總行或分行授信評審部派駐2名專職審批人；“1”是中小企業(yè)金融服務(wù)中心牽頭審批人，有一名專職審批人同意或兩人都同意的貸款流轉(zhuǎn)到牽頭審批人處，牽頭審批人同意則審批通過，不同意則否決，即牽頭審批人有一票否決權(quán)。。同時還可搭建中小企業(yè)貸款網(wǎng)絡(luò)在線審批平臺，以優(yōu)化審批流程，提升審批效率，使中小企業(yè)獲得更方便、快捷的信貸服務(wù)。目前，省內(nèi)部分金融機構(gòu)已經(jīng)通過建設(shè)影像系統(tǒng)實現(xiàn)貸款申請材料的電子影像化，審批人可遠程調(diào)閱客戶和業(yè)務(wù)申請影像資料，為審批提供第一手材料，縮短審批周期。

第三，中小企業(yè)專屬金融產(chǎn)品的研發(fā)。吉林省中小商業(yè)銀行在服務(wù)中小企業(yè)過程中，加快了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，推出更多適合中小企業(yè)多樣化融資需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。例如，吉林銀行針對中小企業(yè)三大目標(biāo)市場，依次推出了“吉速貸”、“吉祥鏈”、“吉聚通”三大系列28個信貸產(chǎn)品。民生銀行長春分行推出的“商貸通”。浦發(fā)銀行長春分行推出了網(wǎng)上貿(mào)易行、玲瓏透、供應(yīng)融資鏈、網(wǎng)上自助貸等產(chǎn)品。長春農(nóng)商行針對中小企業(yè)也推出的貸捷利、吉易貸、創(chuàng)業(yè)寶等產(chǎn)品。

此外，提高吉林省中小商業(yè)銀行對中小企業(yè)的金融支持不僅需要中小商業(yè)銀行自身的努力和探索，還需要其他相關(guān)政策支持和相關(guān)機構(gòu)的通力協(xié)作。比如，吉林省中小企業(yè)征信系統(tǒng)的建設(shè)、吉林省中小企業(yè)融資平臺的搭建等。

總之，吉林省中小商業(yè)銀行應(yīng)積極貫徹國家相關(guān)中小企業(yè)支持政策，不斷調(diào)整自身經(jīng)營理念及業(yè)務(wù)流程，積極進行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為中小企業(yè)發(fā)展提供更多更好的金融支持。

［1］袁純清.共生理論——兼論小型經(jīng)濟［M］.北京：經(jīng)濟科學(xué)出版社，1998：1-3.

［2］李曉琳.金融共生背景下的非正式金融制度演進［D］.吉林大學(xué)，2005：3.

［3］袁純清.共生理論及其對小型經(jīng)濟的應(yīng)用研究［J］.改革，1998（2）：101-105.

［4］劉沛林，卜華白.金融共生理論及其實際運用價值——袁純清《金融共生理論與城市商業(yè)銀行改革》述評［J］.北京大學(xué)學(xué)報：哲學(xué)社會科學(xué)版，2003（7）：153-154.

［5］虞群娥，李愛喜.民間金融與中小企業(yè)共生性的實證分析——杭州案例［J］.金融研究，2007（12）：215-222.

（作者單位：1.吉林大學(xué)；2.長春金融高等?？茖W(xué)校）

［責(zé)任編輯：秦衛(wèi)波］

F276.4

A

1001－6201（2014）01－0217－03

2013－10－04

吉林省教育廳十二五規(guī)劃項目（吉教科文合字2014第490號）；吉林省教育廳2013年社會科學(xué)研究項目（［2013］第374號［2013］第53號）；吉林省社科規(guī)劃辦課題（2011B202；2012A07）；吉林省社科規(guī)劃辦博士扶持項目（2013BS83）。