田麗麗

摘要：農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟在整個國民經(jīng)濟中占據(jù)舉足輕重的地位。農(nóng)村經(jīng)濟增長與農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r存在一種長期的均衡關(guān)系。為此，從新農(nóng)村建設(shè)中存在的資金問題出發(fā)，對新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融問題進行研究，并提出相關(guān)的對策建議，以期對河南省農(nóng)村金融改革的相關(guān)問題提供有益的參考。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村金融改革

中圖分類號：F2文獻標(biāo)識碼：A文章編號：16723198（2014）08002802

1問題的提出

眾所周知我國是一個農(nóng)業(yè)大國，作為國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟在整個國民經(jīng)濟中占據(jù)舉足輕重的地位。河南作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大省和人口大省，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，河南“三農(nóng)”問題也日益突出，由于人口多、底子薄、基礎(chǔ)弱，“三農(nóng)”問題成了困擾河南經(jīng)濟發(fā)展的一個重大難題。2011年9月28日，國務(wù)院在發(fā)布的《關(guān)于支持河南省加快建設(shè)中原經(jīng)濟區(qū)的指導(dǎo)意見》中支持中原經(jīng)濟區(qū)設(shè)立農(nóng)村金融改革試驗區(qū)，開展農(nóng)村金融綜合改革創(chuàng)新試點，這一農(nóng)村金融改革政策對于河南來說，可謂是及時雨，為河南省農(nóng)村金融發(fā)展帶來了巨大機遇。

2河南新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及問題分析

近年來，我省以科學(xué)發(fā)展觀為指，按照建設(shè)社會主義新農(nóng)村的總體要求，不斷調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，“三農(nóng)”的投入力度不斷增強，農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力明顯提高，新農(nóng)村建設(shè)取得較好業(yè)績。

新農(nóng)村建設(shè)要求發(fā)揮金融在資源配置中的基礎(chǔ)作用，綜合近年來我省的農(nóng)戶信貸狀況可知，農(nóng)村金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的支持力度還不夠，與中原經(jīng)濟區(qū)“振興河南，實現(xiàn)中原崛起”的目標(biāo)相比，其對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代發(fā)展的貢獻還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。具體現(xiàn)狀如下：

2.1農(nóng)村金融組織多樣化不足

目前在河南省區(qū)域內(nèi)，為三農(nóng)服務(wù)的主要金融機構(gòu)為農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及郵政儲蓄銀行，另外部分縣城設(shè)置有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)等。隨著國有商業(yè)銀行實行戰(zhàn)略調(diào)整，農(nóng)業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)開始向城市轉(zhuǎn)移，其分布網(wǎng)點也只限于少數(shù)城鎮(zhèn)，其他三大國有商業(yè)銀行的分支機構(gòu)基本不設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，因此，在大部分農(nóng)村事實上已形成農(nóng)村信用社“一家獨撐”的局面，而農(nóng)村信用合作社因其自身資本規(guī)模小，能力有限，只限于滿足農(nóng)民日常的簡單生產(chǎn)生活需求，無法滿足農(nóng)民日益多元化的信貸需求。

2.2農(nóng)村金融組織功能缺失

自1996年起，作為河南農(nóng)村金融的主力軍的中國農(nóng)業(yè)銀行開始走商業(yè)化道路，將主要業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)拓展，農(nóng)業(yè)貸款比例大大降低，使得量農(nóng)村儲蓄資金流出農(nóng)村；由于實力薄弱，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基本以承擔(dān)糧棉油收購為主要任務(wù)，對三農(nóng)支持十分有限。農(nóng)村信用社由于資金來源渠道狹窄，管理體制不夠完善，服務(wù)方式和服務(wù)手段陳舊，無法滿足三農(nóng)建設(shè)對資金增長的需求。

2.3農(nóng)村金融管理體制存在缺陷

目前，部分金融機構(gòu)在信貸管理方面權(quán)限太過集中，尤其是國有商業(yè)銀行在向縣域機構(gòu)發(fā)放貸款時過于教條和形式化，使得基層部門的管理經(jīng)營缺乏活力，限制了其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)的開展，很難滿足農(nóng)村信貸和金融服務(wù)朝多元化發(fā)展，具有“三農(nóng)”特性的信用擔(dān)保體系在農(nóng)村地區(qū)一般很難構(gòu)建。

綜上所述，當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)存在嚴(yán)重的資金不足問題，而這一問題的關(guān)鍵在于農(nóng)村金融體制改革。

3農(nóng)村金融體系改革策略

目前在世界各國的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，都建設(shè)有獨具特色農(nóng)村金融體系。在這些金融體系中，“支農(nóng)”目標(biāo)明確、法律制度完善、政策支持力度大、農(nóng)業(yè)保險制度相對完善。通過分析借鑒發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村金融改革經(jīng)驗，結(jié)合我省當(dāng)前的實際情況，我省的農(nóng)村金融改革應(yīng)從以下幾方面入手：

3.1深化農(nóng)村信用社改革，培育真正的合作金融組織

農(nóng)村信用社是河南農(nóng)村金融的重要組成部分，是聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶，農(nóng)村信用社的改革對加快河南的新農(nóng)村建設(shè)進程有重大的意義。以更好的服務(wù)“三農(nóng)”為向?qū)?，河南農(nóng)村信用社的改革應(yīng)包括以下幾個方面：

（1）積極實施股權(quán)改造規(guī)劃，明晰產(chǎn)權(quán)制度。

由于內(nèi)部人員控制問題嚴(yán)重，引致農(nóng)信社內(nèi)部管理混亂，經(jīng)營績效低下，經(jīng)營風(fēng)險加劇。通過規(guī)范的股份制改造，有助于改善信用社的內(nèi)控制度和法人治理結(jié)構(gòu)，可以盡快實現(xiàn)信用社規(guī)模的擴張和競爭力的提升，所以應(yīng)積極實施股權(quán)改造規(guī)劃，加快清理不規(guī)范股金，積極引進各類合規(guī)投資者，鼓勵民間資本參股農(nóng)村信用社，廣泛吸收農(nóng)民、個體工商戶和其他各類經(jīng)濟組織入股，有效推動農(nóng)信社由合作制向股份制轉(zhuǎn)化。

（2）加大地方政府的支持力度，建立健全法律法規(guī)。

目前，應(yīng)盡快制訂一部適合我國國情的《農(nóng)村信用合作社法》，使農(nóng)村信用社在法律的保護和規(guī)范下健康發(fā)展。通過立法，明確界定農(nóng)村合作金融的產(chǎn)權(quán)及權(quán)利歸屬，讓農(nóng)信社的的各項業(yè)務(wù)有章可循，有法可依，嚴(yán)格按照規(guī)范的合作制制定其運作規(guī)則，充分體現(xiàn)出“民有、民管、民受益”的制度特征。

3.2積極推進農(nóng)業(yè)銀行改革，加快農(nóng)行支農(nóng)政策

在新農(nóng)村建設(shè)的大背景下，農(nóng)業(yè)銀行的改革要以支持“三農(nóng)”和社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求入手，發(fā)揮縣域商業(yè)金融的主渠道作用，具體措施為：

（1）強化資源配置，確保農(nóng)戶貸款需求。

農(nóng)行在新農(nóng)村建設(shè)中要努力找準(zhǔn)服務(wù)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟和支持新農(nóng)村建設(shè)的著力點，制定相關(guān)政策，使得信貸資金向縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)傾斜；圍繞商業(yè)化程度高、資金需求量大的農(nóng)村經(jīng)濟主體，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、同時根據(jù)農(nóng)牧養(yǎng)殖業(yè)的季節(jié)性特點，創(chuàng)新管理方式和信貸手段，靈活掌握信貸投放進度，確保農(nóng)戶的貸款需求。

（2）合理調(diào)整機構(gòu)設(shè)置，完善分層次經(jīng)營體制。

農(nóng)行應(yīng)合理調(diào)整內(nèi)設(shè)機構(gòu)的服務(wù)功能定位，完善分層次經(jīng)營體制，在提高對大客戶服務(wù)效率的同時要努力做好對小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)工作。合理確定基層營業(yè)機構(gòu)的經(jīng)營定位，建立健全符合“三農(nóng)”客戶特點的信用評級及貸款擔(dān)保及抵押制度，不斷完善制度體系；另外農(nóng)行應(yīng)積極探索“金融反哺三農(nóng)”的實現(xiàn)形式，以“惠農(nóng)卡”為載體，按照“三農(nóng)”信貸精細(xì)化管理要求，在現(xiàn)行制度基礎(chǔ)上進行優(yōu)化，探索更具經(jīng)濟性的風(fēng)投管理措施。endprint

3.3完善和創(chuàng)新農(nóng)發(fā)行的運行機制，形成全方位支農(nóng)格局

面對中央關(guān)于支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)和深化政策性銀行改革的新要求，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將繼續(xù)推進內(nèi)部綜合改革，完善支農(nóng)職能，加快業(yè)務(wù)有效發(fā)展，形成全方位支農(nóng)格局，在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中充分發(fā)揮主導(dǎo)性作用。

（1）完善糧棉油收購融資。

糧棉油收購業(yè)務(wù)是農(nóng)發(fā)行的主體業(yè)務(wù)，由于糧油收購需要大量資金，國有糧食收購企業(yè)由于缺乏必要的資金支持，無法大量收購農(nóng)產(chǎn)品，造成糧食留置在農(nóng)民手中賣不出去，放緩了農(nóng)民增收的步伐，降低了農(nóng)民種糧的積極性，因此農(nóng)發(fā)行應(yīng)積極完善融資政策，在國家大力收購農(nóng)產(chǎn)品，提升農(nóng)民增收的過程中提供必要的資金支持。

（2）放寬業(yè)務(wù)范圍，實施“一體兩翼”的發(fā)展格局。

農(nóng)發(fā)行在“風(fēng)險可控、保本微利”的前提下，積極發(fā)展新業(yè)務(wù)，一方面農(nóng)發(fā)行可以將龍頭企業(yè)、具有良好發(fā)展前景的中企業(yè)作為重點融資對象；另一方面，針對農(nóng)村綜合開發(fā)等項目，農(nóng)發(fā)行可以開展中長期貸款業(yè)務(wù)，重點支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村公用事業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力提高、生態(tài)環(huán)境保護、農(nóng)業(yè)科技推廣應(yīng)用和農(nóng)村扶貧等領(lǐng)域。

3.4重構(gòu)農(nóng)村金融體系新格局，建立和完善金融服務(wù)體系

新農(nóng)村建設(shè)需要大量的資金支持，為確保新農(nóng)村建設(shè)的順利進行，在原有金融機構(gòu)的基礎(chǔ)上，應(yīng)積極構(gòu)建多樣化的金融服務(wù)體系和金融機構(gòu)。比如可以以試行的方式成立“只貸不存”的小額貸款公司，鼓勵和引導(dǎo)符合條件的境內(nèi)外金融資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。

4農(nóng)村金融改革保障措施

4.1政府方面

在國家深化農(nóng)村金融改革的大背景下，省委省政府要提高認(rèn)識，并充分認(rèn)識到金融改革在農(nóng)村是十分具有必要的，搶抓歷史機遇，加大政策性金融對農(nóng)村資金的投入，建立財政補償機制，引導(dǎo)商業(yè)性金融和社會資本的跟進，采用更優(yōu)惠的利率政策，以點線面結(jié)合，以點帶線并最終帶動面的方式方法，充分調(diào)動農(nóng)村金融機構(gòu)放貸的積極性，突破農(nóng)業(yè)大省農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸問題。

4.2信貸環(huán)境方面

若想使農(nóng)村金融在農(nóng)村資金供給和需求中發(fā)揮良好作用，促成新農(nóng)村建設(shè)和諧進行，必須整治信貸投資環(huán)境，倡導(dǎo)誠實守信，打擊惡意逃、廢債等行為，建立信用村鎮(zhèn)，營造金融安全的良好氛圍，以良好信用的環(huán)境來吸引金融機構(gòu)。

最后農(nóng)村金融體制改革是一個系統(tǒng)性的工程，除了信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村發(fā)展銀行、郵政儲蓄、小額信貸改革以外，農(nóng)村金融體系應(yīng)將證券、保險、匯率和信貸等綜合考慮，只有這樣才能取得成功。

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作者簡介：曹陽（1966-），女，江蘇南京人，博士，中國藥科大學(xué)國際醫(yī)藥商學(xué)院經(jīng)濟學(xué)教研室主任、副教授，研究方向：醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟及政策研究。endprint