張光濤

從余額寶到微信紅包到嘀嘀、快的打車，2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨有的優(yōu)勢引爆了整個金融行業(yè)，騰訊、阿里巴巴等一大批企業(yè)先后加入。從當前實踐看，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要表現(xiàn)形式為網(wǎng)絡銀行、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡銷售、第三方電子支付、網(wǎng)絡保險銷售，以及網(wǎng)絡小額信貸等，如今互聯(lián)網(wǎng)金融這種新的金融形態(tài)已經(jīng)漸漸融入人們的生活，但也給傳統(tǒng)金融帶來了理念和模式上的沖擊，倒逼傳統(tǒng)金融和金融監(jiān)管加速改革的步伐。當前亟待以新的思維構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融有效監(jiān)管機制，促進互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和規(guī)范發(fā)展。這不僅因為互聯(lián)網(wǎng)金融作為新的金融業(yè)態(tài)需要合法的制度保障，更是基于金融消費者的資金安全和金融體系的穩(wěn)定的需要。

一、加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法

目前，針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的法律法規(guī)不健全。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度已遠超預期，在其迅猛發(fā)展過程中也必然伴隨著風險的增長，如果不加快對其進行立法規(guī)范，就可能會引起更大的風險。因此，建議充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)體系建設(shè)。一是要加快針對互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)性法律的建立。梳理完善現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)制度，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融問題，全面厘定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向，包括界定互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇、明確部門職責、建立行業(yè)準入、規(guī)范市場主體交易行為等問題。二是要制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系。制定和完善個人信息保護、電子簽名法、信用體系、證書等互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系，對促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展涉及的框架性、原則性內(nèi)容進行細化立法，系統(tǒng)構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的配套法律制度。三是要制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的國家標準和部門規(guī)章制度。在已經(jīng)出臺的部門規(guī)章和義務指引的基礎(chǔ)上，制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的部門規(guī)章，發(fā)布網(wǎng)絡金融行為指引文件和國家標準?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及的技術(shù)環(huán)節(jié)較多，如支付、客戶識別、身份驗證等，應從戰(zhàn)略高度協(xié)調(diào)相關(guān)部委出臺或優(yōu)化相關(guān)制度，啟動相應國家標準制定工作。

二、構(gòu)建靈活統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，存在著銀行主導、通信運營商主導、通信運營商與第三方電子支付機構(gòu)聯(lián)合主導等不同的行業(yè)發(fā)展模式，致使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)事實上存在監(jiān)管主體不明、監(jiān)管措施不清的問題，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管“真空”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，迫切需要構(gòu)建一個靈活的、富有針對性與彈性的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機制，以保證既能充分包容創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位。一是確立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管組織機構(gòu)。具體包括明確互聯(lián)網(wǎng)金融的主管部門及其職能設(shè)置、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法規(guī)制度體系等，做到既要包容創(chuàng)新又要監(jiān)管到位；二是確立統(tǒng)一的監(jiān)管的原則。監(jiān)管的原則主要指監(jiān)管框架和監(jiān)管技術(shù)手段，監(jiān)管框架可以讓監(jiān)管有理可依，技術(shù)手段讓監(jiān)管有據(jù)可證。相關(guān)部門需要從經(jīng)營性質(zhì)、組織形式、資格條件、經(jīng)營模式等方面對監(jiān)管框架作出詳細規(guī)定。監(jiān)管技術(shù)手段應從傳統(tǒng)的“機構(gòu)監(jiān)管型”轉(zhuǎn)向“功能監(jiān)管型”，重視非現(xiàn)場技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的廣泛運用，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測和預警機制。三是構(gòu)建有效的橫向合作和協(xié)調(diào)機制。互聯(lián)網(wǎng)金融涉及工業(yè)和信息化部、公安部、安全部、一行三會等諸多管理部門。無論未來主管互聯(lián)網(wǎng)金融的部門是新設(shè)還是原有金融監(jiān)管部門的職能擴增，互聯(lián)網(wǎng)金融的主管部門都需要解決與其他相關(guān)部門的合作機制問題。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及領(lǐng)域，建立以監(jiān)管主體為主，相關(guān)金融、信息、商務等部門為輔的監(jiān)管體系，明確監(jiān)管分工及合作機制。當前可以先組建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)小組，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，加強監(jiān)管協(xié)調(diào)，避免監(jiān)管缺位和重復監(jiān)管。四是建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)退出和破產(chǎn)清算機制。建立包括存款準備金在內(nèi)的一系列保護制度，避免大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)虧損或倒閉帶來的市場信心受損，監(jiān)管機構(gòu)要為重要的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供重組或破產(chǎn)處置程序，明確該企業(yè)機構(gòu)一旦出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉，應如何合法處理企業(yè)債權(quán)債務關(guān)系和企業(yè)解體后的資產(chǎn)處置程序，全面防范系統(tǒng)性金融風險。五是要加強國際監(jiān)管協(xié)調(diào)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融對地域的模糊，對于跨國性互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，就需要加強與其他國家金融監(jiān)管部門的合作，實施統(tǒng)一監(jiān)管。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務時，會產(chǎn)生各種數(shù)據(jù)、并且其個人隱私也會充分暴露在互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)面前，因此互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最關(guān)鍵的是安全問題，如何確保交易的安全是其發(fā)展的重點。促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展，還需要確保安全的其他基礎(chǔ)設(shè)施的配套跟進，構(gòu)建安全體系。如對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益和隱私進行保護；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如何與央行征信數(shù)據(jù)庫對接；統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準，加強數(shù)據(jù)管理等。

四、加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護

目前，我國法律及制度對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還有空白地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融風險的復雜性、隱藏性給消費者權(quán)益帶來更多的隱患，互聯(lián)網(wǎng)金融時代更加有必要關(guān)注和重視消費者金融權(quán)益的保護。建議加強立法，健全消費者保護機制，強化互聯(lián)網(wǎng)金融的信息披露，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費者投訴處理渠道。應針對互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)立專門的維權(quán)機構(gòu)，健全投訴處理工作機制，使互聯(lián)網(wǎng)金融消費者能夠投訴有門，主管部門也要結(jié)合投訴開展相應的監(jiān)督檢查。進一步做好爭議處理，具體可借鑒英國、澳大利亞金融申訴專員服務公司的做法，建立獨立于金融機構(gòu)和消費者的第三方架構(gòu)，作為替代性的爭議解決制度。此外，還應開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費者教育，提高其風險意識和自我保護能力，強化媒體監(jiān)督和宣傳，多渠道提升消費者金融和法律知識水平。