王鵬飛 何玉婷 張嘉琛 丁嘉昕

(河南大學(xué)，河南 開封 475004)

0 引言

國(guó)家助學(xué)貸款河南模式的推行，雖然一定程度上保證了國(guó)家助學(xué)貸款的穩(wěn)定供給，但卻較少的關(guān)注其真實(shí)需求，加之國(guó)內(nèi)相關(guān)研究的滯后性，可能導(dǎo)致對(duì)該項(xiàng)政策的實(shí)際有效性評(píng)價(jià)出現(xiàn)偏差。筆者著重從國(guó)家助學(xué)貸款的需求方入手分析，在做好充分調(diào)研的基礎(chǔ)上重新分析其供求關(guān)系，從而為國(guó)家助學(xué)貸款政策的進(jìn)一步發(fā)展、提高政策有效性提供實(shí)踐思路。

1 國(guó)家助學(xué)貸款“河南模式”

河南省教育部門和國(guó)家開發(fā)銀行河南省分行探索建立了一套風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的助學(xué)貸款新機(jī)制，由政府和高校按1∶1的比例提供貸款額度14%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，劃入設(shè)在開發(fā)銀行的專門賬戶，雙方共同管理；當(dāng)貸款違約額超過(guò)14%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金時(shí)，超過(guò)部分由高校、開發(fā)銀行、政府財(cái)政按照5∶4∶1比例分擔(dān)；當(dāng)助學(xué)貸款違約額低于14%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金剩余部分全部獎(jiǎng)勵(lì)給高校。

2 國(guó)家助學(xué)貸款供求分析

2.1 供給方

國(guó)家開發(fā)銀行河南分行為國(guó)家助學(xué)貸款的供給方(供給鏈：國(guó)開行——省教育廳及其助貸中心——高校——貸款學(xué)生)，在貸款發(fā)放前，教貸中心在開行開設(shè)專戶、高校在代理行開設(shè)專戶，代理行根據(jù)開行審批的貸款學(xué)生花名冊(cè)為學(xué)生開立銀行卡或存折，貸款資金的發(fā)放和回收實(shí)行封閉運(yùn)行。具體發(fā)放流程為：開行將貸款劃撥到教貸中心在開行開設(shè)的專戶——教貸中心在收到貸款的當(dāng)日向高校劃撥貸款——高校收到貸款的當(dāng)日通知代理行向?qū)W生發(fā)放貸款——代理行根據(jù)開行審批學(xué)生花名冊(cè)在一個(gè)工作日內(nèi)完成向?qū)W生發(fā)放貸款。

根據(jù)河南省國(guó)家助學(xué)貸款供給的數(shù)據(jù)(http://www.haedu.net.cn/index.aspx河南省學(xué)生資助網(wǎng))，我們通過(guò)計(jì)算得知：供給量6年的標(biāo)準(zhǔn)差Std.Dev.=0.108628，說(shuō)明2005年-2011年，國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放額沒有出現(xiàn)大幅上漲，同時(shí)，資助學(xué)生人數(shù)6年的標(biāo)準(zhǔn)差Std.Dev.=0.326599，直觀上看沒有發(fā)生大幅上漲。經(jīng)分析可得，在不會(huì)對(duì)結(jié)論引起重大誤差的前提下，這里可以假設(shè)2005年至今的國(guó)家助學(xué)貸款的供給(包括資助學(xué)生人數(shù))為常數(shù)保持不變，同時(shí)可以認(rèn)為，河南模式的運(yùn)行的確為助學(xué)貸款的實(shí)際供給提供了保證。

2.2 需求方

需求方主要指申請(qǐng)貸款學(xué)生，因已有數(shù)據(jù)較難反映真實(shí)需求情況，實(shí)證調(diào)查將更能使分析具有價(jià)值。為了保證樣本數(shù)據(jù)能夠較好的反應(yīng)總體，擬對(duì)以下河南高校進(jìn)行抽樣調(diào)查：河南大學(xué)、河南工業(yè)大學(xué)、許昌學(xué)院、河南職業(yè)技術(shù)學(xué)院、開封教育學(xué)院、洛陽(yáng)師范學(xué)院共六所高校，涵蓋一本、二本、三本以及?？?，調(diào)查的內(nèi)容主要是2005-2013年國(guó)家助學(xué)貸款的合同數(shù)目。

據(jù)進(jìn)一步分析，影響國(guó)家助學(xué)貸款需求變化的主要因子有：河南省人均GDP(反映生活水平)及其他可替代資助方式(如企業(yè)資助金，獎(jiǎng)助學(xué)金等)。

根據(jù)官方資料，目前河南模式的運(yùn)行情況基本實(shí)現(xiàn)“應(yīng)貸盡貸”，認(rèn)為政策實(shí)施以來(lái)供不應(yīng)求狀況得到改善。而該結(jié)論的得出更多建立在單方供給狀況的改善，忽略了實(shí)際需求狀況。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，隨著時(shí)間推移，河南省人均GDP不斷上升、人們生活水平普遍提高，相應(yīng)的貧困生比例也有所下降。另外，最近幾年國(guó)家助學(xué)金和企業(yè)資助金的覆蓋率和額度也有大幅提高，貧困生有了更多資助方式的選擇，這會(huì)在一定程度上造成貸款需求量的減少。筆者進(jìn)行樣本抽樣調(diào)查，在供給量并沒有明顯增加的假設(shè)前提下可知，是由于國(guó)家助學(xué)貸款需求量的減少使供求狀況發(fā)生扭轉(zhuǎn)。

2.3 供求均衡分析

依據(jù)供給現(xiàn)狀和對(duì)需求狀況可得：

供給曲線：依據(jù)供給方，貸款發(fā)放額(供給量)無(wú)論在何種GDP水平下均可視為常數(shù)不變

需求曲線：依據(jù)需求方，貸款發(fā)放額(需求量)隨著人均GDP上升(人均GDP倒數(shù)下降)而下降

均衡分析：兩曲線交點(diǎn)處達(dá)到國(guó)家助學(xué)貸款的供求平衡，實(shí)現(xiàn)真正意義上的“應(yīng)貸盡貸”。

目前河南省國(guó)家助學(xué)貸款整體供不應(yīng)求狀況得到緩解，部分高校甚至出現(xiàn)供過(guò)于求。這偏離了均衡狀態(tài)，形成資源的不合理配置，造成助學(xué)貸款政策有效性的下降。對(duì)于這種情況，在每年總供給量基本保持不變下，可以認(rèn)為相應(yīng)提高每位申貸學(xué)生的貸款額度是合理的。

在實(shí)際分析中，還有其他因素也會(huì)對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的需求產(chǎn)生影響，例如：高校的學(xué)科類型，高校的公民辦性質(zhì)、高校隸屬政府的層級(jí)相聯(lián)系等，為了突出對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款需求產(chǎn)生影響的最主要因素，簡(jiǎn)化供求模型分析，在不影響最終結(jié)論的前提下，筆者排除了這些次要因素。

3 政策建議

通過(guò)上述分析，筆者認(rèn)為國(guó)家助學(xué)貸款現(xiàn)階段實(shí)施過(guò)程中遇到了需求下降的狀況，具體原因主要包括：人民生活水平的提高，高等教育支出的增加，而國(guó)家助學(xué)貸款的額度這10年間并未發(fā)生變化，仍然為6000元，不能滿足學(xué)生的生活需求，甚至不能滿足學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。因此筆者認(rèn)為國(guó)家開發(fā)銀行應(yīng)適時(shí)調(diào)整國(guó)家助學(xué)貸款額度，滿足學(xué)生在新形勢(shì)下的教育支出，達(dá)到國(guó)家助學(xué)貸款政策的初衷“不讓任何學(xué)生因?yàn)樨毨W(xué)”。

[1]李紅桃.國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制[M].華中科技大學(xué)出版社，2008.

[2]宋飛瓊.國(guó)家助學(xué)貸款“河南模式”進(jìn)展[J].教育發(fā)展研究，2011，23.