常晨昱

摘要：關于道德自古以來就被人們極其重視，人們對于道德標準的評判有很多，說法也各盡不同。但道德對于我們卻是極其重要的，它是我們中華民族幾千年來熱捧的話題。隨著人類文明的進步與發(fā)展，道德也漸漸面臨著挑戰(zhàn)，人們思想開始發(fā)生變化，各種投機取巧、損害別人利益的事情頻繁發(fā)生。道德風險成了人們關注更多的問題和研究。

關鍵詞：銀行業(yè)；道德風險；對策

中圖分類號：F24文獻標識碼：A文章編號：16723198（2014）07010102

1關于銀行業(yè)道德風險

改革開放以后，市場經濟在我國活躍發(fā)展起來，人民群眾的生活日漸富裕起來，人們在滿足日常生活的前提下，開始從事更多的金融投資。銀行業(yè)也隨之越來越繁榮，與之而來的也有人們所關心的道德風險問題也日漸突出。1997年的亞洲金融危機以后，國內外研究者開始逐漸重視起了這個問題，銀行家們把這次金融危機的爆發(fā)歸結為無處不在的道德風險，對這個問題的研究也越來越多。

道德風險的存在與惡化，使得銀行業(yè)中的系統(tǒng)風險在不斷上升，所以，近年來我們經常聽到越來越多的銀行業(yè)從業(yè)機構發(fā)生經營困難以及發(fā)生大案要案的報道。曾獲得諾貝爾經濟學獎的肯尼思阿羅首先提出：“道德風險”引發(fā)于保險體制，保險會促使投保人采取更冒險的行為，從而增加了他們從保險基金中領取保險賠償金的機會。根據國際貨幣基金組織出版的《銀行穩(wěn)健經營與宏觀經濟政策》中對道德風險的定義，是指人們將不為自己的行為承擔全部后果時變得不太謹慎的行為傾向。

我國一直以來受金融危機影響不是很大，在中國強大的市場下很好的規(guī)避了自己，可是近幾年，銀行業(yè)的道德風險也開始危及著我們的生活，一場潛在的金融危及一觸即發(fā)。號稱“吳市場”的中國著名經濟學家吳敬璉認為傳統(tǒng)道德共識的瓦解與法制意識的缺乏，是道德風險產生的溫床。陳禹認為，道德風險一般存在于下列情況：由于不確定性，不完全的合同使負有責任的代理方不能承擔全部損失（或收益），因而他們不承受他們的行為的全部后果。同樣，也不享有行為的所有好處。在我們身邊，陜西省榆林市神木縣去年發(fā)生的一切也正好印證著這個問題的存在。

因此，銀行業(yè)的道德風險已經成為我們不得不關切的重要問題，它直接影響著我國未來的發(fā)展和老百姓的生活。文章希望通過自己淺薄的探究，根據對銀行業(yè)道德風險的研究與探索，讓人們直面正視銀行業(yè)道德風險對我們的危害，并提出一些建議和措施，為銀行業(yè)更好的發(fā)展，為人民更加穩(wěn)定的生活，盡一份綿薄之力。

2道德風險的成因

一般情況下來說，銀行業(yè)道德風險產生的內在原因是因為銀行及其代理人追求效用最大化的機會主義動機。信息不對稱、不完善的銀行制度及由此產生的不完全契約是銀行業(yè)道德風險產生的外部環(huán)境條件。

（1）信息不對稱，顧名思義，指的是金融行為中，代理人和被代理人所接收的信息不完全一致。隨著社會的不斷發(fā)展，人的思維需求不斷變化，對自身利益的追求越發(fā)突出，人們被自身對金錢的渴望所迷惑，尋求法律漏洞，在不完善的制度中尋求突破口，以求換得自己的利益。代理人和被代理人之間，總有那么一方的利益會受到侵害，導致社會和諧因素被破壞，生活陷入危機。

（2）不完善的銀行制度，我國銀行業(yè)不斷發(fā)展壯大，除了四大銀行，還有很多地方性的中小銀行在不斷崛起，它們雖然制度和服務大大提高，方便了群眾，但是在制度方面，我國銀行業(yè)還是有很多弊端。比如內部人員的道德修養(yǎng)及素質，人們對傳統(tǒng)觀念及道德的迷失，對外來文化的不健康吸收，還有一些高中層管理人員濫用職權，以權謀私的現(xiàn)象?？鬃釉f：“道千乘之國，敬事而信”，銀行內部的監(jiān)管體制不健全，做不到權責分明，對銀行業(yè)道德風險的控制是起不到好的作用的，免不了一些人會見財起意。

（3）不完全契約，簡而言之，不完全契約就是一個有“漏洞”的契約，一個“有跡可循”的契約。銀行由于公司管理結構、內部人員控制和風險管理制度等多方面制度的缺陷，或者即使制度本身還算完善，但制度執(zhí)行力太過欠缺，留有余地太大，導致契約雙方的行為做法難以得到有效地控制及約束，在某一方違約時也不承擔相應的違約責任，造成契約的不完全。銀行辦事的當事人不可能預估到全部的狀況，也不可能提前規(guī)定各種可能會發(fā)生的狀況下各方的權利及義務，達成的契約基本上都是不完全契約，所以道德風險必然會存在。因為不完全契約和不對稱信息，在市場經濟成長不健全的條件下，市場紀律無法形成對銀行業(yè)及其管理層的有力制約。在向市場經濟體制轉變過程中，我國銀行業(yè)就存在很多促使道德風險產生的制度性成因，例如政府的隱性擔保、公司的治理薄弱、內部人員的控制、約束機制變軟及外部監(jiān)管不完善等。

3銀行業(yè)道德風險的對策研究

根據以上探究，對于銀行業(yè)道德風險的控制及對策已經成了迫在眉睫的任務，如果銀行業(yè)的道德風險不能得到控制與改善，2014年，我國很可能將會出現(xiàn)泡沫危機，很多前兆我們已經預感到。為了我國經濟的穩(wěn)健發(fā)展，為了地方與中央的共融，為了人民的安居樂業(yè)，身為中華兒女的我們必須行動起來了。根據本文淺薄的分析與判斷，我提出以下幾個控制與防范的措施：

（1）加強內部從業(yè)人員的道德水平。

提高對銀行業(yè)入職人員的要求，在遵循文化水平的前提下，更關注人員的思想道德品質。對內部人員的過往經歷以及生活環(huán)境加以了解，對人民的財產安全起到基本保障作用。定期組織思想道德培訓，提高人員的需求層次和認識層次，提高人員的價值觀和人生觀。增強人員的傳統(tǒng)道德意識，使內部人員能在固守自身利益的情況下不侵犯他人的利益。使員工做到自律自省，自己對自己嚴格要求，自己監(jiān)督自己，自覺遵守道德行為規(guī)范。從而提高道德水平，對銀行業(yè)的道德風險貢獻出自己的力量。

（2）加強銀行管理制度的完善。

要完善銀行道德風險的內部管理制度，權責分清，環(huán)環(huán)相扣，對高中層管理人員進行監(jiān)督，建立良好的獎懲制度，對道德風險的識別研究規(guī)范出合理的做法，實施有等級有區(qū)別的道德風險應對策略及獎懲體制，推行覆蓋全銀行的道德風險控制模式，要構建以適時監(jiān)控為重點、全民監(jiān)督的持續(xù)有效的改進機制。優(yōu)化業(yè)務流程、組織結構和管理模式，實現(xiàn)前、中、后臺相互分離，相互制衡，推動銀行的改革機制。要加大銀行機構內部審計與稽核處罰力度，維護制度的嚴肅性和權威性，使得銀行從業(yè)人員不敢再動歪心思，以國家和人民的利益為先，確保銀行從業(yè)人員按規(guī)章操作、依規(guī)辦理業(yè)務，減少銀行業(yè)道德風險行為的發(fā)生。

（3）加大市場的監(jiān)管。

一件事情出了差錯，責任總是雙方的，想要銀行業(yè)的道德風險得以控制和改善，光靠銀行自身的努力是不夠的，市場的影響和改變也很重要。在市場經濟搞活的今天，我們在享受喜悅成果的同時卻忽視了一些本該及早應對的問題，導致我們的市場監(jiān)管體制不夠完善，使得那些罔顧道德倫理的人有機可趁。所以，加大市場的監(jiān)管力度，完善市場的監(jiān)管體制，成了刻不容緩的任務。要制定更加全面有力的行為規(guī)范，使得人們的做法有章可循。各部門之間分工要更加明確，監(jiān)督體制要搞清，防止出現(xiàn)大的漏洞，以防不完全契約的出現(xiàn)。

銀行業(yè)的道德風險對于我們今日的威脅不容小覷，希望通過本文能夠引起人們對這一問題的重視，使這個問題不再威脅我們的社會經濟發(fā)展，使我們古老的道德誠信，成為我國經濟發(fā)展中的助力。

參考文獻

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作者簡介：許萌萌（1989-），女，山東淄博人，武漢體育學院研究生院，主要從事健美操運動訓練方面的研究；齊心（1990-），女，山東棗莊人，武漢體育學院研究生院，主要從事健美操體育教育訓練學方面的研究；韓愛玲（1990-），女，山東淄博人，武漢體育學院研究生院，主要從事健美操體育教育訓練學方面的研究。