張進軍

摘要：采用我國1985～2006年的時間序列數(shù)據(jù)，通過多元回歸模型分析國民生產(chǎn)總值、利率、職工平均工資和保險行業(yè)職工人數(shù)等因素對保險需求的影響，實證結(jié)果表明：國民生產(chǎn)總值和保險行業(yè)職工人數(shù)對保險需求存在正面影響；利率和保險需求之間呈負相關(guān)關(guān)系?；谝陨辖Y(jié)論，提出了若干促進我國保險需求的政策建議。

中圖分類號：F2文獻標(biāo)識碼：A文章編號：16723198（2014）07002503

1問題的提出

中國的保險行業(yè)從改革開放放開以來，已經(jīng)有了30多年的發(fā)展，相比于其他行業(yè)，其每年30%左右的增幅領(lǐng)先于大部分其他行業(yè)的發(fā)展速度。但是，我們也應(yīng)該看到，保險業(yè)現(xiàn)實的發(fā)展?fàn)顩r也存在著很多的問題，與發(fā)達國家的保險行業(yè)對比還是存在著很大的差距。2005年，全國保險行業(yè)的保費占有全球保險份額的比重不足2%，更不用說保險深度和保險密度。更是無法和同期全球平均水平相比。保險的現(xiàn)實狀況和中國作為一個大國的發(fā)展?fàn)顩r存在著巨大反差。改革開放以來，中國經(jīng)濟不斷發(fā)展壯大，尤其是近些年來，受益于科技革命和信息革命的帶動，中國的經(jīng)濟總量已經(jīng)超過日本成為全球第二。在經(jīng)濟總量不斷發(fā)展的同時，中國的居民生活水平也有較高水平的提高。中國現(xiàn)有人口13億，可是中國的參險人數(shù)只有3億多，這表明中國的參險人口比例過低，說明在現(xiàn)階段，我國居民的保險需求存在著較大的不足。本文將從分析居民保險需求受什么因素分析著手，探尋現(xiàn)階段國內(nèi)巨大的保險需求，將對如何擴大居民的現(xiàn)實保險需求作出建設(shè)性的分析。

2保險需求的經(jīng)濟特性分析

2.1保險商品從產(chǎn)品屬性上劃分應(yīng)歸于標(biāo)準(zhǔn)生活必需品

從居民購買保險產(chǎn)品的目的來看，其基本觀點是維持生活的有序安定發(fā)展，歸根結(jié)底是出于安全的目的，從需求分析來說是屬于層次較低的生活必需品。從經(jīng)濟學(xué)的基本理論來講，彈性理論又把生活必需品區(qū)別為標(biāo)準(zhǔn)生活必需品和劣等生活必需品。保險行業(yè)的需求存在著正的收入彈性系數(shù)和負的價格彈性系數(shù)，所以被歸入標(biāo)準(zhǔn)生活必需品的范疇。

2.2保險產(chǎn)品具有相互替代性而缺乏彼此互補性

在購買保險產(chǎn)品的時候，消費者不需要去購買其他產(chǎn)品，這就是保險產(chǎn)品具有了缺乏彼此互補性的特點。然而消費者基本會從本身的愛好出發(fā)去選擇相應(yīng)的保險產(chǎn)品，除此之外，消費者也可以通過將資金儲蓄起來或者選擇其他的投資項目，比如房地產(chǎn)，藝術(shù)品投資等途徑來使資產(chǎn)得到保值，而這些都是保險產(chǎn)品的相互替代品。

3模型設(shè)定與指標(biāo)選取

3.1指標(biāo)選取

（1）保險需求。

保險需求總量，即保險總金額，是保險商品的使用價值量指標(biāo)，不能表示一國在一定的國民收入水平上的保險有支付能力的需求，所以必須以保險商品的價值量指標(biāo)即保險費收入來表示。假設(shè)保險價格相對穩(wěn)定，或者對保險需求影響比較微弱，那么保險費收入增減與保險需求總量增減成正比關(guān)系，保險費收入的規(guī)模和速度反映著保險需求的規(guī)模和速度。因此，本文選擇保費收入作為衡量保險需求的指標(biāo)，樣本數(shù)據(jù)為1985年至2006年的1985年可比價保費，單位為億元。

（2）經(jīng)濟發(fā)展水平。

一國經(jīng)濟發(fā)展水平是保險有效需求實現(xiàn)的決定性因素。我國國民生產(chǎn)總值從1985年的9016億元增加到2006年的209407億元，而保費相應(yīng)的從1985年的28億元增加到2006年5460億元，尤其是近幾年，保費增長率維持在與GDP增長率基本相當(dāng)或略高的水平?；谝陨戏治?，本文選取國民生產(chǎn)總值GDP作為反映經(jīng)濟發(fā)展水平的指標(biāo)。本文中的樣本數(shù)據(jù)是從1985年至2006年，使用1985年的可比價GDP，單位為億元。

（3）利率。

當(dāng)今保險市場上大部分的產(chǎn)品，包括大量新開發(fā)的保險產(chǎn)品，大部分都是投資性保險，以家庭為個體的消費單位最終是選擇保險公司還是銀行，或者是房地產(chǎn)作為投資的方向，最終還是由投資回報的多寡決定的。其中，利率就被居民家庭作為是否購買保險產(chǎn)品作為投資項目的主要考慮指標(biāo)。同期銀行所提供的利率如果高于保險產(chǎn)品所提供的最終收益率，那么居民家庭會把資金主要用于銀行的儲蓄；相反，如果保險產(chǎn)品的定期收益率高于銀行的利率，那么居民就會把投資主要放在保險產(chǎn)品的購買上。

（4）收入。

家庭繳納的保險費是其可支配貨幣收入的正函數(shù)，因此家庭收入水平的高低決定著保險需求量的大小。家庭收入水平越高，對保費的承受能力越強，保險需求就會增加。同時，國際經(jīng)驗表明，收入水平的提高會引起保險需求更快的增長，并且收入水平的提高也會引起我國居民消費結(jié)構(gòu)的變化。

3.2模型設(shè)定

根據(jù)對影響保險需求因素的分析，本文建立了保費收入對各影響因素的多元線性回歸方程，然后進行檢驗和分析?；貧w模型中各變量如表1所示：

摘要：采用我國1985～2006年的時間序列數(shù)據(jù)，通過多元回歸模型分析國民生產(chǎn)總值、利率、職工平均工資和保險行業(yè)職工人數(shù)等因素對保險需求的影響，實證結(jié)果表明：國民生產(chǎn)總值和保險行業(yè)職工人數(shù)對保險需求存在正面影響；利率和保險需求之間呈負相關(guān)關(guān)系?；谝陨辖Y(jié)論，提出了若干促進我國保險需求的政策建議。

中圖分類號：F2文獻標(biāo)識碼：A文章編號：16723198（2014）07002503

1問題的提出

中國的保險行業(yè)從改革開放放開以來，已經(jīng)有了30多年的發(fā)展，相比于其他行業(yè)，其每年30%左右的增幅領(lǐng)先于大部分其他行業(yè)的發(fā)展速度。但是，我們也應(yīng)該看到，保險業(yè)現(xiàn)實的發(fā)展?fàn)顩r也存在著很多的問題，與發(fā)達國家的保險行業(yè)對比還是存在著很大的差距。2005年，全國保險行業(yè)的保費占有全球保險份額的比重不足2%，更不用說保險深度和保險密度。更是無法和同期全球平均水平相比。保險的現(xiàn)實狀況和中國作為一個大國的發(fā)展?fàn)顩r存在著巨大反差。改革開放以來，中國經(jīng)濟不斷發(fā)展壯大，尤其是近些年來，受益于科技革命和信息革命的帶動，中國的經(jīng)濟總量已經(jīng)超過日本成為全球第二。在經(jīng)濟總量不斷發(fā)展的同時，中國的居民生活水平也有較高水平的提高。中國現(xiàn)有人口13億，可是中國的參險人數(shù)只有3億多，這表明中國的參險人口比例過低，說明在現(xiàn)階段，我國居民的保險需求存在著較大的不足。本文將從分析居民保險需求受什么因素分析著手，探尋現(xiàn)階段國內(nèi)巨大的保險需求，將對如何擴大居民的現(xiàn)實保險需求作出建設(shè)性的分析。

2保險需求的經(jīng)濟特性分析

2.1保險商品從產(chǎn)品屬性上劃分應(yīng)歸于標(biāo)準(zhǔn)生活必需品

從居民購買保險產(chǎn)品的目的來看，其基本觀點是維持生活的有序安定發(fā)展，歸根結(jié)底是出于安全的目的，從需求分析來說是屬于層次較低的生活必需品。從經(jīng)濟學(xué)的基本理論來講，彈性理論又把生活必需品區(qū)別為標(biāo)準(zhǔn)生活必需品和劣等生活必需品。保險行業(yè)的需求存在著正的收入彈性系數(shù)和負的價格彈性系數(shù)，所以被歸入標(biāo)準(zhǔn)生活必需品的范疇。

2.2保險產(chǎn)品具有相互替代性而缺乏彼此互補性

在購買保險產(chǎn)品的時候，消費者不需要去購買其他產(chǎn)品，這就是保險產(chǎn)品具有了缺乏彼此互補性的特點。然而消費者基本會從本身的愛好出發(fā)去選擇相應(yīng)的保險產(chǎn)品，除此之外，消費者也可以通過將資金儲蓄起來或者選擇其他的投資項目，比如房地產(chǎn)，藝術(shù)品投資等途徑來使資產(chǎn)得到保值，而這些都是保險產(chǎn)品的相互替代品。

3模型設(shè)定與指標(biāo)選取

3.1指標(biāo)選取

（1）保險需求。

保險需求總量，即保險總金額，是保險商品的使用價值量指標(biāo)，不能表示一國在一定的國民收入水平上的保險有支付能力的需求，所以必須以保險商品的價值量指標(biāo)即保險費收入來表示。假設(shè)保險價格相對穩(wěn)定，或者對保險需求影響比較微弱，那么保險費收入增減與保險需求總量增減成正比關(guān)系，保險費收入的規(guī)模和速度反映著保險需求的規(guī)模和速度。因此，本文選擇保費收入作為衡量保險需求的指標(biāo)，樣本數(shù)據(jù)為1985年至2006年的1985年可比價保費，單位為億元。

（2）經(jīng)濟發(fā)展水平。

一國經(jīng)濟發(fā)展水平是保險有效需求實現(xiàn)的決定性因素。我國國民生產(chǎn)總值從1985年的9016億元增加到2006年的209407億元，而保費相應(yīng)的從1985年的28億元增加到2006年5460億元，尤其是近幾年，保費增長率維持在與GDP增長率基本相當(dāng)或略高的水平?；谝陨戏治?，本文選取國民生產(chǎn)總值GDP作為反映經(jīng)濟發(fā)展水平的指標(biāo)。本文中的樣本數(shù)據(jù)是從1985年至2006年，使用1985年的可比價GDP，單位為億元。

（3）利率。

當(dāng)今保險市場上大部分的產(chǎn)品，包括大量新開發(fā)的保險產(chǎn)品，大部分都是投資性保險，以家庭為個體的消費單位最終是選擇保險公司還是銀行，或者是房地產(chǎn)作為投資的方向，最終還是由投資回報的多寡決定的。其中，利率就被居民家庭作為是否購買保險產(chǎn)品作為投資項目的主要考慮指標(biāo)。同期銀行所提供的利率如果高于保險產(chǎn)品所提供的最終收益率，那么居民家庭會把資金主要用于銀行的儲蓄；相反，如果保險產(chǎn)品的定期收益率高于銀行的利率，那么居民就會把投資主要放在保險產(chǎn)品的購買上。

（4）收入。

家庭繳納的保險費是其可支配貨幣收入的正函數(shù)，因此家庭收入水平的高低決定著保險需求量的大小。家庭收入水平越高，對保費的承受能力越強，保險需求就會增加。同時，國際經(jīng)驗表明，收入水平的提高會引起保險需求更快的增長，并且收入水平的提高也會引起我國居民消費結(jié)構(gòu)的變化。

3.2模型設(shè)定

根據(jù)對影響保險需求因素的分析，本文建立了保費收入對各影響因素的多元線性回歸方程，然后進行檢驗和分析?；貧w模型中各變量如表1所示：

摘要：采用我國1985～2006年的時間序列數(shù)據(jù)，通過多元回歸模型分析國民生產(chǎn)總值、利率、職工平均工資和保險行業(yè)職工人數(shù)等因素對保險需求的影響，實證結(jié)果表明：國民生產(chǎn)總值和保險行業(yè)職工人數(shù)對保險需求存在正面影響；利率和保險需求之間呈負相關(guān)關(guān)系。基于以上結(jié)論，提出了若干促進我國保險需求的政策建議。

中圖分類號：F2文獻標(biāo)識碼：A文章編號：16723198（2014）07002503

1問題的提出

中國的保險行業(yè)從改革開放放開以來，已經(jīng)有了30多年的發(fā)展，相比于其他行業(yè)，其每年30%左右的增幅領(lǐng)先于大部分其他行業(yè)的發(fā)展速度。但是，我們也應(yīng)該看到，保險業(yè)現(xiàn)實的發(fā)展?fàn)顩r也存在著很多的問題，與發(fā)達國家的保險行業(yè)對比還是存在著很大的差距。2005年，全國保險行業(yè)的保費占有全球保險份額的比重不足2%，更不用說保險深度和保險密度。更是無法和同期全球平均水平相比。保險的現(xiàn)實狀況和中國作為一個大國的發(fā)展?fàn)顩r存在著巨大反差。改革開放以來，中國經(jīng)濟不斷發(fā)展壯大，尤其是近些年來，受益于科技革命和信息革命的帶動，中國的經(jīng)濟總量已經(jīng)超過日本成為全球第二。在經(jīng)濟總量不斷發(fā)展的同時，中國的居民生活水平也有較高水平的提高。中國現(xiàn)有人口13億，可是中國的參險人數(shù)只有3億多，這表明中國的參險人口比例過低，說明在現(xiàn)階段，我國居民的保險需求存在著較大的不足。本文將從分析居民保險需求受什么因素分析著手，探尋現(xiàn)階段國內(nèi)巨大的保險需求，將對如何擴大居民的現(xiàn)實保險需求作出建設(shè)性的分析。

2保險需求的經(jīng)濟特性分析

2.1保險商品從產(chǎn)品屬性上劃分應(yīng)歸于標(biāo)準(zhǔn)生活必需品

從居民購買保險產(chǎn)品的目的來看，其基本觀點是維持生活的有序安定發(fā)展，歸根結(jié)底是出于安全的目的，從需求分析來說是屬于層次較低的生活必需品。從經(jīng)濟學(xué)的基本理論來講，彈性理論又把生活必需品區(qū)別為標(biāo)準(zhǔn)生活必需品和劣等生活必需品。保險行業(yè)的需求存在著正的收入彈性系數(shù)和負的價格彈性系數(shù)，所以被歸入標(biāo)準(zhǔn)生活必需品的范疇。

2.2保險產(chǎn)品具有相互替代性而缺乏彼此互補性

在購買保險產(chǎn)品的時候，消費者不需要去購買其他產(chǎn)品，這就是保險產(chǎn)品具有了缺乏彼此互補性的特點。然而消費者基本會從本身的愛好出發(fā)去選擇相應(yīng)的保險產(chǎn)品，除此之外，消費者也可以通過將資金儲蓄起來或者選擇其他的投資項目，比如房地產(chǎn)，藝術(shù)品投資等途徑來使資產(chǎn)得到保值，而這些都是保險產(chǎn)品的相互替代品。

3模型設(shè)定與指標(biāo)選取

3.1指標(biāo)選取

（1）保險需求。

保險需求總量，即保險總金額，是保險商品的使用價值量指標(biāo)，不能表示一國在一定的國民收入水平上的保險有支付能力的需求，所以必須以保險商品的價值量指標(biāo)即保險費收入來表示。假設(shè)保險價格相對穩(wěn)定，或者對保險需求影響比較微弱，那么保險費收入增減與保險需求總量增減成正比關(guān)系，保險費收入的規(guī)模和速度反映著保險需求的規(guī)模和速度。因此，本文選擇保費收入作為衡量保險需求的指標(biāo)，樣本數(shù)據(jù)為1985年至2006年的1985年可比價保費，單位為億元。

（2）經(jīng)濟發(fā)展水平。

一國經(jīng)濟發(fā)展水平是保險有效需求實現(xiàn)的決定性因素。我國國民生產(chǎn)總值從1985年的9016億元增加到2006年的209407億元，而保費相應(yīng)的從1985年的28億元增加到2006年5460億元，尤其是近幾年，保費增長率維持在與GDP增長率基本相當(dāng)或略高的水平?；谝陨戏治?，本文選取國民生產(chǎn)總值GDP作為反映經(jīng)濟發(fā)展水平的指標(biāo)。本文中的樣本數(shù)據(jù)是從1985年至2006年，使用1985年的可比價GDP，單位為億元。

（3）利率。

當(dāng)今保險市場上大部分的產(chǎn)品，包括大量新開發(fā)的保險產(chǎn)品，大部分都是投資性保險，以家庭為個體的消費單位最終是選擇保險公司還是銀行，或者是房地產(chǎn)作為投資的方向，最終還是由投資回報的多寡決定的。其中，利率就被居民家庭作為是否購買保險產(chǎn)品作為投資項目的主要考慮指標(biāo)。同期銀行所提供的利率如果高于保險產(chǎn)品所提供的最終收益率，那么居民家庭會把資金主要用于銀行的儲蓄；相反，如果保險產(chǎn)品的定期收益率高于銀行的利率，那么居民就會把投資主要放在保險產(chǎn)品的購買上。

（4）收入。

家庭繳納的保險費是其可支配貨幣收入的正函數(shù)，因此家庭收入水平的高低決定著保險需求量的大小。家庭收入水平越高，對保費的承受能力越強，保險需求就會增加。同時，國際經(jīng)驗表明，收入水平的提高會引起保險需求更快的增長，并且收入水平的提高也會引起我國居民消費結(jié)構(gòu)的變化。

3.2模型設(shè)定

根據(jù)對影響保險需求因素的分析，本文建立了保費收入對各影響因素的多元線性回歸方程，然后進行檢驗和分析?；貧w模型中各變量如表1所示：