錢麗

4月8日晚，全球互聯(lián)網經歷了一場“心臟出血”，市場廣泛使用的互聯(lián)網基礎安全協(xié)議OpenSSL被發(fā)現(xiàn)存在“Heartbleed”巨大安全漏洞。這意味著互聯(lián)網門戶洞開，“黑客”迎來狂歡之夜，進入戒備森嚴的網站，收集到泄露數(shù)據(jù)后，拼湊出用戶登錄電商、網銀的賬戶、密碼等關鍵信息。

“黑客”與“白帽”的賽跑

一場互聯(lián)網安全者保衛(wèi)戰(zhàn)通宵打響，“黑客”與“白帽”你盜我堵瘋狂賽跑。4月9日騰訊、百度、360、工行等均表示，已經在第一時間對漏洞進行了修復。

“通過4月8日一晚上的通宵工作，阿里已完全修復漏洞并重新回顧了這個時間點支付寶加密機制是否存在問題，沒有發(fā)現(xiàn)任何問題?！?月9日，阿里小微金融服務集團（籌）首席風險官胡曉明公開表示，將聯(lián)合騰訊、360、金山等多家企業(yè)和政府部門共同設立安全基金，首批投入4000萬元，主要投向反釣魚聯(lián)防、反木馬聯(lián)防、反洗錢、反惡意攻擊、用戶信息保護等領域。

與此前大行調整快捷支付“一方期待合作、一方感謝支持”如出一轍，“安全”博弈走上了相對平衡?！爸Ц秾毥裉熳叩穆房赡苁墙酉聛砦⑿胖Ц?、銀行、銀聯(lián)都要走的?！焙鷷悦魈龟?，安全和風險，在保護消費者權益面前是沒有對手的，只有合作。

商業(yè)銀行業(yè)與支付寶的“零和博弈”應該不僅限于此，4月8日在博鰲亞洲論壇上，中國民生銀行董事長董文標也向馬云拋出了“虛實結合、雙贏理論”。

安全與便捷的考量

近一個月，整頓第三方支付機構不斷升級，先是央行以金融穩(wěn)定大局為名暫停了二維碼支付和虛擬信用卡業(yè)務，之后四大行以安全為名下調了快捷支付限額，繼而銀聯(lián)在十二周年致辭中發(fā)出“宣戰(zhàn)書和動員令”，反駁支付寶等公司以創(chuàng)新之名打破“效率”和“安全”的平衡，三方甩出的“王牌”一致指向支付寶等以快捷支付效率為名裹挾億萬用戶避開安全問題。

安全性似乎成為了支付寶的阿喀琉斯之踵，讓擅長以賣萌回應的支付寶不得不從虛擬的官方微博走到公眾媒體面前，4月9日，胡曉明在北京“支付寶安全大趴”見面會開場便稱，一直想通過這樣一個渠道聊聊“支付寶”是怎么在看安全和做安全的。

曾任職于建行和光大銀行等金融機構的胡曉明2005年加入阿里巴巴，如今身為阿里小微金融服務集團（籌）首席風險官，其給出阿里當家人馬云和彭蕾的承諾就是，永遠做客戶體驗和安全的平衡，不會去追求絕對的安全，風險概率控制在十萬分之一。

他的理由是，對互聯(lián)網來講，比拼的是怎么能在有效的時間、網速內，讓客戶盡快完成一筆交易?！坝腥藛栁沂欠褡非蟀偃f分之一，我說對不起我不！因為這意味著要多裝很多把鎖，用戶使用也不方便。我認為十萬分之一剛剛好?！?/p>

胡曉明透露，支付寶每天交易筆數(shù)在6000萬，按十萬分之一風險概率計算，每天將近五六百筆風險，對這些客戶我們可以承擔風險，支付寶推出無論涉案金額多少，在24小時內全額賠付。

同時，支付寶還將在產品設計上加強安全投入，在即將面世的支付寶錢包8.1版本中，新加入“設備管理”、“短信保鏢”等創(chuàng)新安全服務。前者的考量是大部分移動支付用戶會在多個手機上使用，“設備管理”可以查看并隨時刪掉任意手機的使用記錄，再次使用這些手機時“如同第一次使用一樣”，起到有效防范風險。

針對當前惡意應用截取用戶短信問題，“短信保鏢”功能使得用戶的支付短信得到妥善保護，避免被惡意軟件攔截。

談及被暫停的虛擬信用卡業(yè)務，胡曉明稱，虛擬信用卡無非是換了一個介質、賬戶而已，前提條件是無論是虛擬信用卡還是虛擬借記卡都必須是實名制，但面簽不應該是制約虛擬信用卡的首要問題，理由是券商和支付公司都可以在網上開戶，開立信用卡同樣適用。

對于業(yè)務何時重啟，胡曉明說，正在與央行溝通。此外，他還透露，央行對二維碼的態(tài)度也是支持的，無非把標準定下來，央行和工信部會統(tǒng)籌考慮，還要增加一個金融守信標準，標準出臺不會太快。

他個人認為二維碼支付比目前信用卡支付更安全，理由是二維碼和條形碼包含1084個字節(jié)的信息源，能夠讓客戶了解更多的信息，包括在哪里買的商品以及商品的價格等等。

但不可否認的是，市場上很多對二維碼不安全的擔憂來自于二維碼會掃到木馬病毒?！斑@一問題可以用淘寶客戶端或者支付寶客戶端去解決，因為客戶端有反病毒、反木馬的機制，當然，如果你不用淘寶、支付寶客戶端去掃，也不會對你支付寶賬戶安全造成影響。”胡曉明如是說。

兩巨頭的交鋒

事實上，在馬云以“銀行不改變，將改變銀行”之勢，闖進傳統(tǒng)商業(yè)銀行的領地時，這場互聯(lián)網金融與銀行業(yè)的“口水戰(zhàn)”就無可回避地打響了。

繼國有銀行“一哥”工商銀行董事長姜建清“不會坐等改變”的表態(tài)后，第一家民營銀行民生銀行董事長董文標也向馬云發(fā)起了反攻，稱“余額寶和P2P等對民生銀行的業(yè)務有影響，但不大。大家不要擔心，也不要擔心我們成了末代恐龍或者什么家伙，那是忽悠的”。

董文標“毫不掩飾”地說，這個東西是炒作。對此，耶魯大學金融學教授陳志武認為，余額寶們的成功與其說是因為利用互聯(lián)網，倒不如說更多是鉆了監(jiān)管規(guī)則的空子。

“若銀行放開存款利率，余額寶雖死猶榮”，馬云毫不避諱監(jiān)管套利一說，稱如果有一天余額寶的利率和銀行的存款利率并軌了，即便余額寶的使命真的終止了，它也已經發(fā)揮了很好的作用。

快人快語的董文標也直截了當，“不管到什么年代，你做虛的就是虛的，實的還是非常重要的，銀監(jiān)會對民生銀行搞小區(qū)金融這種物理網點方式非常支持，不管互聯(lián)網怎么發(fā)展，人與人之間，面對面交流永遠是最主要的交流方式?！弊詈笏€不忘調侃道，“馬云兄弟，咱們共同發(fā)展，你也不要都革命了，你也沒那本事。”

一個不能忽視的細節(jié)是，馬云將目光轉向金融后，支付寶曾一萬次辟謠不做銀行，但如今面對“被收編”的事實，這場“革命斗爭”依然已升級為傳統(tǒng)商業(yè)銀行與阿里網絡銀行的PK賽，注定是一場輿論戰(zhàn)。

談馬云沒有革命的本事，董文標的理由很簡單，早在2013年他就曾斷言，新發(fā)起設立的民營銀行前3到5年肯定不賺錢。

這位引領民生銀行二次轉型的董事長現(xiàn)身說法稱，銀行需要靠龐大渠道和平臺賺錢，但監(jiān)管越來越嚴格設立要求很高，搞不出特色、渠道和平臺，經營會很困難。

盡管輿論立場上董文標放出了“狠話”，但言語中可見與馬云交流頻繁，“我跟馬云說你做虛的，我們做實的，一定要虛實結合，這樣雙贏。我們做實的同時也做虛，也可以虛實結合?！?/p>

“總理在博鰲論壇談及亞洲各國發(fā)展時不能零和博弈，而是你中有我、我中有你的互利合作，對這場銀行與互聯(lián)網金融的輿論戰(zhàn)同樣具有借鑒意義。”一銀行業(yè)內人士判斷，未來阿里、騰訊網絡民營銀行與傳統(tǒng)銀行一樣同為金融血脈，成為系牢經濟聯(lián)系的紐帶。endprint