王麗娟

在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊下，銀行業(yè)開始群起反擊。

1月12日，工商銀行籌備了7個月的“融e購”上線。僅在電商平臺這一細分領域，建設銀行“善融商務”、交通銀行“交博匯”、農(nóng)業(yè)銀行“E商管家”都已開門迎客，只待籌備當中的中國銀行“中銀易商”正式上線，五大行悉數(shù)加入互聯(lián)網(wǎng)金融之戰(zhàn)。多家銀行都將“在互聯(lián)網(wǎng)上再造一家銀行”作為目標。

某國有大行電子銀行部的負責人在參加瞭望智庫和《財經(jīng)國家周刊》主辦的“互聯(lián)網(wǎng)理財”研討會時指出，通過電子化渠道，銀行可以將傳統(tǒng)金融服務搬到網(wǎng)上。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也啟發(fā)銀行去照顧原來沒有照顧到的客戶——“就是把新酒裝舊瓶賣給不喝酒的人?！?/p>

不過，現(xiàn)實依舊骨感。銀行僅僅重塑組織架構和產(chǎn)品仍然不夠。銀行的整體IT系統(tǒng)需要按照互聯(lián)網(wǎng)的要求改造。更麻煩的是，銀行因為受到高強度的管制，在生存空間上反而更狹窄。

銀行產(chǎn)品全面觸網(wǎng)

“融e購”商城正式上線營業(yè)打響了2014年傳統(tǒng)銀行反擊互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的第一槍。

據(jù)了解，工行的電子商務平臺集網(wǎng)上購物、投資理財、網(wǎng)絡融資、消費信貸等功能于一體，關鍵在于“支付+融資”。

從多家銀行涉足電商的布局來看，借助交易環(huán)節(jié)延伸金融服務的用意更明顯。在《財經(jīng)國家周刊》記者接觸的多位銀行人士看來，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，銀行在客戶資源、風險控制和產(chǎn)品銷售上更有優(yōu)勢。

因此，時不我待，銀行開始加快互聯(lián)網(wǎng)金融的布局。

中國銀行創(chuàng)新研發(fā)部副總經(jīng)理韓潤娟介紹，中行專門成立了網(wǎng)絡銀行辦公室，正在研究打造一個綜合電子平臺，為客戶提供金融和非金融服務，計劃2014年年中上線。

據(jù)了解，這其中包括P2P借貸、快捷支付、二維碼支付等等?！耙恍┲变N基金、理財、二級市場的業(yè)務也在探討中?！表n潤娟說。

以上兩大國有銀行的觸網(wǎng)，主要體現(xiàn)在銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)的渠道，將傳統(tǒng)金融服務與產(chǎn)品從線下搬遷至線上，是一個大而全的模式。

而另一個值得期待的模式是民生銀行直銷銀行。據(jù)民生銀行相關負責人介紹，2013年7月份，民生銀行成立直銷銀行部。通過半年的內(nèi)部測試，直銷銀行將于近期上線。區(qū)別于傳統(tǒng)銀行通過網(wǎng)點的獲客方式，直銷銀行是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲客。

據(jù)了解，針對互聯(lián)網(wǎng)用戶的特點，民生直銷銀行會與一些貨幣基金、第三方支付平臺合作，推出相應的金融產(chǎn)品。

組織框架重構

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的布局，銀行組織框架也開始了新一輪的重構。

民生銀行相關負責人介紹說，直銷銀行的經(jīng)營模式和商業(yè)模式跟傳統(tǒng)銀行是不一樣的。傳統(tǒng)銀行的客戶都是屬于分支行，但直銷銀行是單獨運作的方式。

由于業(yè)務開展模式不同，而且對比傳統(tǒng)金融業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融更強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)思維，以及對客戶體驗的重視。因此，各家銀行紛紛打破原來電子銀行部、零售銀行部的劃分格局，成立專門應對互聯(lián)網(wǎng)金融的部門。

2013年，中國銀行在創(chuàng)新研發(fā)部的基礎上又成立了網(wǎng)絡銀行辦公室，主抓中行推出在即的電子化平臺。

類似的職能部門設立在股份制銀行中更早一步。2012年底，中信銀行成立了全新的網(wǎng)絡銀行部，在中信銀行新的戰(zhàn)略規(guī)劃中，網(wǎng)絡銀行獨立于對公條線和對私條線，將獨立開展客戶經(jīng)營。

2013年10月，廣發(fā)銀行將原電子銀行部正式更名，成立“網(wǎng)絡金融部”。據(jù)廣發(fā)銀行相關人士介紹，其網(wǎng)絡金融部承接原來電子銀行部的所有職責。在定位上，廣發(fā)銀行網(wǎng)絡金融部也在渠道支持的基礎上，增加了“獲客創(chuàng)收”職能。

“銀行已經(jīng)意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性，而且必須改變傳統(tǒng)思維花大力氣去做這塊業(yè)務。成立新的機構也是為了區(qū)別于傳統(tǒng)銀行業(yè)務的固化模式。”某銀行網(wǎng)絡銀行部的人士介紹，為了適應互聯(lián)網(wǎng)的需求，該部門新招聘的人員基本都是80后，甚至還有90后。

“監(jiān)管劣勢”

目前，試水互聯(lián)網(wǎng)金融的銀行都收效甚微。截至2013年底，善融商務交易額達到300億元左右，其中B2B占據(jù)了80%-90%，基于這個電商平臺發(fā)放的貸款僅為60億。交博匯的境遇同樣不太樂觀。

銀行觸網(wǎng)不能取得明顯進展的原因，除了組織架構，也有后臺的系統(tǒng)支持問題。中科柏誠CEO王德敬原來為銀行提供軟件支持，如今為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供系統(tǒng)支持。在他看來，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息技術系統(tǒng)完全不同，銀行不能依賴現(xiàn)有的IT系統(tǒng)從事互聯(lián)網(wǎng)金融。

“正是因為這個原因，民生銀行才要成立民生電商來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融?！泵裆娚痰南嚓P人士指出。

銀行觸網(wǎng)就如所有其他傳統(tǒng)行業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)一樣，正經(jīng)歷著自己的痛苦摸索期。同時，監(jiān)管的束縛讓這摸索變得更加復雜。

一位股份制銀行的人士指出，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，銀行在監(jiān)管體制之下受到嚴格監(jiān)管，有很多風險方面的考量，這確實是銀行面臨的問題。

“比如百度百發(fā)產(chǎn)品的宣傳以及對收益率的補貼，這對銀行來講是不可想象的。同時，銀行跨不過客戶首次購買理財產(chǎn)品需要到網(wǎng)點做風險評估這一道門檻。”上述銀行人士指出，從理財管理辦法來講，由于存在級風險，因此銀行理財產(chǎn)品必須設置5萬元這個門檻。

最近，招商銀行一款被視同P2P功能的“小企業(yè)E家投融資平臺”被監(jiān)管層叫停，其中涉嫌平臺擔保問題。招行說，正在積極與監(jiān)管部門溝通，目前在對投融資平臺的技術架構、業(yè)務流程、用戶體驗等方面進行優(yōu)化和升級。

招商銀行信用卡中心總經(jīng)理劉加隆曾對記者說：“我們對于政府監(jiān)管部門唯一的要求是，同樣的市場，同樣的業(yè)務，同樣的游戲規(guī)則。”

這樣的呼吁，在銀行界是主流的聲音。