王仙梅

摘 要：隨著一些金融機構按照改善農村金融環(huán)境的新要求，把農村金融產品和服務方式創(chuàng)新作為解決“三農”抵押難、融資難、融資貴等問題的切入點和突破口，根據地方農村經濟發(fā)展對金融服務的需求，在信貸產品創(chuàng)新上進行了積極的探索，為“三農”和小微企業(yè)發(fā)展“量身定做”服務產品，推出了一系列具有本土特色的信貸服務產品。創(chuàng)新農村金融服務方式的有益探索，對于解決農村貸款瓶頸具有重要的意義。

關鍵詞：“三權”；抵押貸款；基層銀行

“三權”（指林權、農村土地承包經營權、農村居民房屋所有權和宅基地使用權）抵押貸款是盤活農村資源的關鍵性舉措，也是創(chuàng)新農村金融服務方式的有益探索，對于解決農村貸款瓶頸具有重要的意義。

一、基本情況

紅河州銀行業(yè)金融機構按照改善農村金融環(huán)境的新要求，把農村金融產品和服務方式創(chuàng)新作為解決“三農”抵押難、融資難、融資貴等問題的切入點和突破口，根據地方農村經濟發(fā)展對金融服務的需求，在信貸產品創(chuàng)新上進行了積極的探索，為“三農”和小微企業(yè)發(fā)展“量身定做”服務產品，推出了一系列具有本土特色的信貸服務產品。特別是在農村金融改革中，大膽突破、積極探索，開創(chuàng)了農村產權抵質押融資，大力推進“三權”抵押貸款工作，創(chuàng)新金融產品，有效破解農村融資主體擔保難問題，促進農村“死”資源變“活”資產，有效解決了“三農”和小微企業(yè)發(fā)展的資金需求，促進了地方經濟的發(fā)展。截至2014年9月末，紅河州銀行業(yè)金融機構共發(fā)放“三權”抵押貸款余額20.64億元，共8976筆。

二、存在的困難和問題

（一）“三權”抵押貸款缺少法律制度支持

農村“三權”是寄生在集體土地上的產物，現行法律對農村“三權”的流轉有限制性規(guī)定，對銀行來說風險較難撐控。如：我國《擔保法》第37條、《物權法》184條2款均規(guī)定：耕地、宅基地、自留地和自留山等集體所有的土地使用權不得抵押?！锻恋胤ā芬?guī)定：農村宅基地屬于農民集體所有，其法律意義上是農民只有使用權而無處置權。農村土地承包經營權的抵押只限制于通過招標、拍賣、公開協商等方式承包的荒山、荒灘等農村土地，經發(fā)包方同意，并依法登記取得土地承包經營權證或林權證書的，才可以設立抵押，并沒有明確通過家庭承包取得的土地承包經營權可以抵押?！段餀喾ā穭t明確禁止農村宅基地使用權進行抵押。

（二）農村土地價值評估機制和市場交易平臺不健全

由于農村土地長期歸集體所有，沒有進行有效的流轉和買賣，對土地價值的評估還缺少經驗和評判標準，還沒有形成成熟的評估機制。同時，我州目前也無專門的農村土地價值評估機構和專業(yè)資質評估人員，評估機構的合法性和專業(yè)性都具有一定局限性，導致農村土地價值還無法得到有效的評估。

（三）農業(yè)市場風險較大影響信貸安全

農產品易受氣候、溫度等自然因素的影響，加之保險市場不健全，以及貸款期限設置與農作物生長周期錯配，貸款利率市場化發(fā)育程度不足等因素，影響到“三權”抵押貸款市場的發(fā)展。特別是設施農業(yè)前期投入大、周期長、見效慢，一旦出現自然災害，農戶沒有足夠的資金迅速恢復生產，迫切需要保險市場彌補損失，緩釋銀行信貸風險，影響銀行業(yè)金融機構通過“三權”抵押擔保方式發(fā)放貸款的積極性。

（四）“三農”保險產品單一、覆蓋面低

目前轄內銀行業(yè)金融機構開辦的“三權”抵押貸款業(yè)務中，保險公司只針對林權抵押貸款開辦了火災保險業(yè)務，而未開辦冰雹、雪霜等自然災害保險業(yè)務?！叭r”保險產品的單一、覆蓋面低，未充分發(fā)揮保險的保障功能，不能有效滿足“三權”抵押融資業(yè)務發(fā)展的需求。

三、對策建議

（一）修改完善相關法律法規(guī)

針對“三權”抵押貸款推行過程中遇到的實際困難和問題，建議早日對《物權法》、《土地管理法》和《擔保法》等相關法律法規(guī)進行修改完善，為農村“三權”抵押貸款提供法律支持和政策保障。

（二）建立有效的土地評估機構和交易平臺

設立專業(yè)的評估機構，為農村“三權”抵押融資提供便捷權威的評估服務。同時，建立有效的農村土地市場交易平臺，使農村產權真正進入市場進行流轉。

（三）完善政府風險補償機制

在政府的支持下，建立“三權”抵押貸款風險補償基金。建議加大財政補貼力度，結合當地農業(yè)風險狀況和農業(yè)經濟發(fā)展水平，以財政資金用于投保農戶的保費補貼。當農民還貸出現壞賬時，予以一定的政府補償。同時，保險公司應針對農村產權融資的業(yè)務特點和市場需求，加大改革創(chuàng)新力度，豐富“三農”保險產品和服務，提高“三農”保險覆蓋面，充分發(fā)揮保險對“三農”發(fā)展和農村產權融資的保障功能。（作者單位：中國銀監(jiān)會紅河監(jiān)管分局）