（發(fā)自北京）

責(zé)編：小雨E-mail:zbs@ittime.com.cn美編：圓圓校對(duì)：媚子

由于中國(guó)本土征信體系的不完善，在西方可以憑借征信體系輕松完成的貸款事宜，在中國(guó)卻變得遙不可及。一方面，中小企業(yè)急需獲得銀行貸款來(lái)滿足公司未來(lái)的發(fā)展；另一方面，銀行卻遭受著貸款給中小企業(yè)損失嚴(yán)重的流血現(xiàn)狀。

中小企業(yè)想要獲得貸款，銀行方面卻又顧慮重重，這里面的矛盾該如何破解？

事實(shí)上，范曉忻和他的金電聯(lián)行就能化解這個(gè)矛盾。他們通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行深度分析，幫矛盾雙方解決各自的難題，即讓中小企業(yè)輕松貸到錢，也減少銀行貸款的后顧之憂。

雖是清華出身的理科男，范曉忻卻很有些文藝氣息。在大學(xué)時(shí)代，他曾領(lǐng)導(dǎo)清華合唱團(tuán)，紅極一時(shí)的“水木年華”就是以他們?yōu)楸尘鞍l(fā)展起來(lái)的。閑暇時(shí)間，范曉忻喜歡打羽毛球——其實(shí)他是羽毛球職業(yè)選手。

喜歡藝術(shù)，熱愛(ài)運(yùn)動(dòng)，隨便的玩票，都非常出色，但按照范曉忻的話，IT才是自己的老本行。所以在華電和和黃積累經(jīng)驗(yàn)后，范曉忻選擇了回歸IT。當(dāng)時(shí)他做的是基于汽車產(chǎn)業(yè)鏈的系統(tǒng)。但因?yàn)楫?dāng)時(shí)現(xiàn)代的那套系統(tǒng)問(wèn)題頗多，所以作為科班出身的范曉忻決定自己研究一套新系統(tǒng)，結(jié)果大獲成功，并得到當(dāng)時(shí)北京四大車行中，兩家本土企業(yè)的青睞。

也正是做汽車供應(yīng)鏈系統(tǒng)太成功，一次偶然的機(jī)會(huì)，讓范曉忻看到了基于大數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈計(jì)算在金融上的商機(jī)，所以，他果斷地走向跨界轉(zhuǎn)行的道路。

跨界轉(zhuǎn)行：覓到金融技術(shù)一片藍(lán)海

《IT時(shí)代周刊》：請(qǐng)介紹下個(gè)人履歷。

范曉忻：大學(xué)畢業(yè)兩年后，我去了和記黃浦旗下和記工商專線，做了三年的時(shí)間，最后做到中國(guó)區(qū)首席代表。2000年開(kāi)始創(chuàng)業(yè)，回歸老本行IT，那時(shí)候做的是汽車供應(yīng)鏈的IT方向。對(duì)于發(fā)展金電聯(lián)行，是06年萌發(fā)的想法，07年正式做，我們的積淀是從汽車供應(yīng)鏈的發(fā)展而來(lái)。

《IT時(shí)代周刊》：現(xiàn)在大家講的都是跨界，但當(dāng)時(shí)來(lái)看，這種事情太前瞻了。你當(dāng)時(shí)怎么考慮的呢？

范曉忻：金融的誘惑更大些吧。

當(dāng)時(shí)，我們的汽車供應(yīng)鏈系統(tǒng)做得非常好，但一個(gè)在華爾街投行工作的清華師弟看到我們做的復(fù)雜供應(yīng)鏈系統(tǒng)后，建議我們轉(zhuǎn)做金融。因?yàn)槲覀兊钠嚬?yīng)鏈系統(tǒng)非常先進(jìn)，在他看來(lái)我們熟悉數(shù)據(jù)交換的本質(zhì)甚至比國(guó)外系統(tǒng)的數(shù)據(jù)還要充分。而這些數(shù)據(jù)，正好可以幫助中小企業(yè)分析供應(yīng)鏈系統(tǒng)，解決他們跟銀行融資難的問(wèn)題。

在中國(guó)很多中小企業(yè)融資難，最難的是在中國(guó)沒(méi)有信用體系，所以都得通過(guò)抵質(zhì)押來(lái)獲得融資。通過(guò)我們的供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)，基本能了解這些企業(yè)的供應(yīng)鏈情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，而如果我們能夠把這些供應(yīng)商的真實(shí)情況計(jì)算出來(lái)的話，那么銀行信用機(jī)構(gòu)就可以給中小企業(yè)放信用貸款。這里面涉及到商業(yè)、個(gè)人、政府和司法等四大信用體系，當(dāng)時(shí)我們進(jìn)行了深入的研究。

圖為本刊出品人、總編輯曹健和金電聯(lián)行董事長(zhǎng)范曉忻合影

在歐美等國(guó)家，這四大信用體系是捆綁在一起的，違規(guī)成本非常高，所以信用體系也比較完善、可靠，中小企業(yè)通過(guò)純信用就能借到錢。但在中國(guó)，由于信用體系的缺失，這一點(diǎn)實(shí)施起來(lái)就比較困難，所有要有抵押物。

《IT時(shí)代周刊》：當(dāng)時(shí)做這個(gè)系統(tǒng)的最初設(shè)想是什么？

范曉忻：最初的設(shè)想是把企業(yè)的情況計(jì)算明白，就是這個(gè)企業(yè)到底行不行，未來(lái)有沒(méi)有發(fā)展空間，把無(wú)法查詢的企業(yè)信用計(jì)算出來(lái)。當(dāng)時(shí)雖然沒(méi)有大數(shù)據(jù)概念，但我們是通過(guò)大量數(shù)據(jù)建模，透徹分析企業(yè)。在這個(gè)基礎(chǔ)上，銀行來(lái)判斷，要不要給中小企業(yè)放貸。

突破重圍：擊碎行業(yè)發(fā)展第一塊天花板

《IT時(shí)代周刊》：第一單純信用的案件是什么時(shí)候做的，當(dāng)時(shí)有沒(méi)有遇到一些難題？

范曉忻：2010年做成第一單純信用貸款前，經(jīng)歷了各種波折。當(dāng)時(shí)我們給銀行上報(bào)了幾十家企業(yè)，全部被否定了，一年多的時(shí)間里，我們跟銀行開(kāi)過(guò)有會(huì)議紀(jì)要的會(huì)就多達(dá)兩百多個(gè)。最終，這筆1500萬(wàn)的純信用貸款達(dá)成了，接到銀行電話時(shí)，我們甚至都不太敢相信。

《IT時(shí)代周刊》：第一單批下來(lái)之前，總共你們送出去了多少單？

范曉忻：二三十家左右吧，也沒(méi)有統(tǒng)計(jì)過(guò)，但這是純信用的。

當(dāng)然，我們還能幫企業(yè)做增信。比如有些企業(yè)是有房產(chǎn)的，可以做抵押貸款，能貸到500萬(wàn)，經(jīng)過(guò)我們的信用計(jì)算進(jìn)行增信后，就能貸到800萬(wàn)，銀行也更加放心。

現(xiàn)在，和我們合作的銀行差不多有20家。國(guó)開(kāi)行、民生、廣發(fā)、郵儲(chǔ)、平安等一些股份制商業(yè)銀行，都是我們現(xiàn)在主要的合作伙伴。

《IT時(shí)代周刊》：你們幫助中小企業(yè)貸到錢以后，從中有多少收益？

范曉忻：大概是貸款額的1%到2%。

《IT時(shí)代周刊》：那么，你們目前獲得了銀行的認(rèn)證嗎？

范曉忻：我們是國(guó)內(nèi)成立最早的大數(shù)據(jù)金融公司，目前能做到像我們這樣能夠全面分析企業(yè)、計(jì)算信用、改變信貸模式、監(jiān)管金融風(fēng)險(xiǎn)的還不多，實(shí)踐中也受到了政府、銀行、企業(yè)的認(rèn)可。不久前，我們獲頒了人民銀行的全國(guó)性企業(yè)征信牌照，這也代表了央行對(duì)我們?cè)诖髷?shù)據(jù)征信領(lǐng)域的認(rèn)可。

《IT時(shí)代周刊》：從2010年做出了第一單，到現(xiàn)在做了多少單這種無(wú)抵押純信用的貸款？

范曉忻：我們沒(méi)有確切統(tǒng)計(jì)過(guò)具體數(shù)量。截至目前，整個(gè)授信金額大約在40多億元人民幣。

轉(zhuǎn)變思維：貸前貸中貸后的一條龍服務(wù)

《IT時(shí)代周刊》：現(xiàn)在的模式是在汽車供應(yīng)鏈的體系中，還是已經(jīng)跳出了這個(gè)領(lǐng)域？

范曉忻：2012年之前，我們還比較純粹，就是破解中小微企業(yè)融資難題。但是我們現(xiàn)在已經(jīng)跳出了這個(gè)思維，跳出了幫助我們建模的汽車供應(yīng)鏈體系，目光從貸前往貸中和貸后轉(zhuǎn)移，不僅服務(wù)中小企業(yè)，也幫助銀行追蹤計(jì)算貸后風(fēng)險(xiǎn)的狀況。

《IT時(shí)代周刊》：從業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)看，是貸前幫助中小企業(yè)的市場(chǎng)大還是貸后幫助銀行的市場(chǎng)大？

范曉忻簡(jiǎn)歷

金電聯(lián)行(北京)信息技術(shù)有限公司董事長(zhǎng)。1995年畢業(yè)于清華大學(xué)計(jì)算機(jī)系，曾任職于和記黃埔有限公司，主管亞洲地區(qū)業(yè)務(wù)；創(chuàng)辦了國(guó)內(nèi)最早的產(chǎn)業(yè)鏈IT服務(wù)企業(yè)；2007年創(chuàng)立金電聯(lián)行（北京）信息技術(shù)有限公司，開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)信用信息服務(wù)大數(shù)據(jù)時(shí)代。2013年被評(píng)為“中小微金融創(chuàng)新十大領(lǐng)軍人物”。

范曉忻：我認(rèn)為是兩者結(jié)合，空間最大。除了中小企業(yè)借貸難，現(xiàn)在很多銀行在中小企業(yè)借貸這塊，發(fā)展并不是很好。銀行賺的是利差，但不良的借貸往往會(huì)損失本金。所以，幫助企業(yè)解決融資難的同時(shí)，也幫助銀行做有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，才是更為合理的市場(chǎng)發(fā)展方式。

注重技術(shù)：讓借貸造假的行業(yè)陋習(xí)無(wú)所遁形

《IT時(shí)代周刊》：你們的最核心技術(shù)是什么？

范曉忻：我們除了科技創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，最重要的是在理念上的創(chuàng)新。從07年至今獲得了成功，最核心的優(yōu)勢(shì)就是我們是對(duì)明細(xì)數(shù)據(jù)進(jìn)行研究。

以前為什么國(guó)外很多基于算法的技術(shù)在中國(guó)沒(méi)有取得好的效果？因?yàn)檫@些技術(shù)采用的是報(bào)表數(shù)據(jù)，而報(bào)表的很多數(shù)據(jù)都不一定真實(shí)、準(zhǔn)確。我們分析什么呢？每一張訂單，每一筆物流，每一個(gè)出入庫(kù)，每一筆貨款，每一次的社保記錄等，我們要保證實(shí)驗(yàn)室拿到的是全數(shù)據(jù)。我們從來(lái)沒(méi)要過(guò)一張報(bào)表，一張合計(jì)數(shù)據(jù)，這就是和其他人的最大不同：基于真實(shí)交易數(shù)據(jù)。

因?yàn)橘J款難，有一些中小企業(yè)甚至不惜造假，這種情況在我們的信用評(píng)價(jià)體系中走不通。一方面，我們采用的是企業(yè)三到五年的明細(xì)數(shù)據(jù)，這個(gè)造假的成本非常高；另一方面，我們看的是數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)，系統(tǒng)會(huì)通過(guò)數(shù)據(jù)剔除虛假信息。

《IT時(shí)代周刊》：將來(lái)會(huì)成千上萬(wàn)的客戶，那么你們?cè)趺幢O(jiān)控？

范曉忻：我們的信用計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管都在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)上完成，完全沒(méi)有人為因素干擾，并且能夠?qū)Υ笈康钠髽I(yè)同時(shí)進(jìn)行監(jiān)管。一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)生波動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)異常，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)預(yù)警。

我以前以為銀行是做風(fēng)險(xiǎn)管理的，肯定做得特別好。但是現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)，沒(méi)有一家銀行能夠真正的做起來(lái)，因?yàn)殂y行做的通常是有抵押物、有擔(dān)保的貸款，而且都重貸前輕貸后，所以風(fēng)險(xiǎn)就來(lái)了。有些銀行，基于中小企業(yè)的不良貸款甚至到達(dá)了百分之幾十。

《IT時(shí)代周刊》：您對(duì)公司下一步的發(fā)展方向如何規(guī)劃？

范曉忻：主要有三個(gè)方面的規(guī)劃。首先，目前一些銀行通過(guò)我們來(lái)量化風(fēng)險(xiǎn)，了解企業(yè)的狀況，我希望進(jìn)一步擴(kuò)大量化風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)占有率，讓更多的金融機(jī)構(gòu)也能采用這種風(fēng)險(xiǎn)管理方式，這對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定有很大益處；其次，希望能讓更多的中小企業(yè)拿到更低成本的資金，同時(shí)也希望出臺(tái)某種機(jī)制，讓我們作為粘合劑，讓資金流向有潛力的、真正缺少資金的企業(yè)；再次，我們希望能對(duì)社會(huì)信用體系作點(diǎn)貢獻(xiàn)，信用不光是金融的事，也滲透在我們生活的各個(gè)方面。大數(shù)據(jù)來(lái)了，我們掌握了定性和定量的技術(shù)手段，希望能夠?yàn)樯鐣?huì)信用體系建設(shè)、數(shù)據(jù)治理作貢獻(xiàn)。