郭田勇

（作者為中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任）

建立存款保險(xiǎn)制度，是金融改革的一項(xiàng)重要舉措。存款保險(xiǎn)不同于儲(chǔ)戶(hù)個(gè)人投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通俗地說(shuō)，它是銀行等存款性金融機(jī)構(gòu)給自己投保的“人身意外險(xiǎn)”，受益人則是每位儲(chǔ)戶(hù)。銀行按照規(guī)定參加存款保險(xiǎn)繳納保費(fèi)，國(guó)家成立專(zhuān)門(mén)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理投保銀行繳納的保費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)基金。一旦銀行面臨破產(chǎn)等危機(jī)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)及時(shí)向該銀行儲(chǔ)戶(hù)進(jìn)行賠付，并依法參與或者組織對(duì)該銀行的清算。

存款保險(xiǎn)制度作為最后一道防線在維護(hù)金融體系的穩(wěn)定中起著非常重要的作用，建立存款保險(xiǎn)制度意義重大。

一是保障儲(chǔ)戶(hù)的利益，提高公眾對(duì)銀行業(yè)的信心，這是建立存款保險(xiǎn)制度的出發(fā)點(diǎn)。雖然國(guó)際上通行做法是對(duì)存款提供部分保護(hù)而非全額保護(hù)，但“有總比沒(méi)有強(qiáng)”。從實(shí)際效果來(lái)看，有了這項(xiàng)保障，存款余額在存款保險(xiǎn)限額內(nèi)的個(gè)人儲(chǔ)戶(hù)和小微企業(yè)，存款安全會(huì)得到全面保障。從心理安全感來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，使得儲(chǔ)戶(hù)形成即使銀行真的出現(xiàn)問(wèn)題也會(huì)得到相應(yīng)的賠償?shù)恼J(rèn)識(shí)，增強(qiáng)了心理安全感，從而有效防范恐慌情緒蔓延，進(jìn)而減少某家銀行出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)儲(chǔ)戶(hù)對(duì)銀行體系的擠兌，進(jìn)一步保障全體儲(chǔ)戶(hù)利益。

二是健全金融監(jiān)管體系，減輕央行負(fù)擔(dān)。通過(guò)存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理，監(jiān)管部門(mén)可以規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為、審查其業(yè)務(wù)報(bào)表、檢查其業(yè)務(wù)活動(dòng)；對(duì)經(jīng)營(yíng)不善的機(jī)構(gòu)提出警告或進(jìn)行制裁，并勒令其停業(yè)整頓；遇到極端情況還可以撤保，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融體系的有效監(jiān)管，使金融機(jī)構(gòu)按照中央銀行及存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的要求安全、合法地從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

三是擴(kuò)大中小銀行、民營(yíng)銀行的發(fā)展空間，創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。儲(chǔ)戶(hù)在選擇銀行時(shí)，一般都傾向于國(guó)有銀行或大銀行，覺(jué)得它們更可靠。這是因?yàn)樵诖婵畋ｋU(xiǎn)制度缺失的政策環(huán)境中，國(guó)有銀行或大銀行隱含了國(guó)家信用。這樣一來(lái)其實(shí)形成了銀行間的不公平競(jìng)爭(zhēng)，讓中小銀行和民營(yíng)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。存款保險(xiǎn)制度建立以后，所有參保銀行的儲(chǔ)戶(hù)都將平等地受到保護(hù)，儲(chǔ)戶(hù)選擇銀行時(shí)就會(huì)忽略銀行的背景、規(guī)模等因素。

從國(guó)際實(shí)踐來(lái)看，絕大多數(shù)國(guó)家的存款保險(xiǎn)制度都實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)最高限額的確定，要在有效保護(hù)小額存款者利益、防止系統(tǒng)性擠兌與減少道德風(fēng)險(xiǎn)三者之間尋找均衡點(diǎn)。存款保險(xiǎn)額度上限如果定得過(guò)高，所有儲(chǔ)戶(hù)都不會(huì)關(guān)注銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況；如果定得過(guò)低，多數(shù)儲(chǔ)戶(hù)又將處于“安全網(wǎng)”保護(hù)之外，保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)利益的作用難以發(fā)揮。至于最高賠付限額的確定，更是要與國(guó)情相結(jié)合，根據(jù)本國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、居民儲(chǔ)蓄狀況、通貨膨脹率、監(jiān)管政策的重點(diǎn)等因素來(lái)確定。例如，德國(guó)最高保額為每一存款銀行自有資金的30%，美國(guó)規(guī)定每一存款賬戶(hù)至多保10萬(wàn)美元，而印度則只保3萬(wàn)印度盧比。

在保險(xiǎn)費(fèi)率方面，由于我國(guó)的信用評(píng)估和監(jiān)督機(jī)制尚不健全，對(duì)銀行進(jìn)行全面的評(píng)價(jià)存在困難，所以暫時(shí)不完全具備實(shí)行復(fù)雜、精細(xì)化差別費(fèi)率制度的條件。實(shí)施差別費(fèi)率只能是循序漸進(jìn)的，在初期可以實(shí)行簡(jiǎn)單的差別費(fèi)率，差別費(fèi)率模式與投保銀行風(fēng)險(xiǎn)水平掛鉤，風(fēng)險(xiǎn)高的費(fèi)率高，風(fēng)險(xiǎn)低的費(fèi)率低。實(shí)行差別保費(fèi)費(fèi)率可以促進(jìn)銀行提高自身業(yè)務(wù)水平及風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

當(dāng)然，我們也要清醒地認(rèn)識(shí)到，存款保險(xiǎn)制度并非萬(wàn)能，并不能化解儲(chǔ)戶(hù)面臨的所有潛在風(fēng)險(xiǎn)，只是讓儲(chǔ)戶(hù)利益多了一重保障。從根本上化解金融風(fēng)險(xiǎn)，還需要進(jìn)一步健全銀行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，更大限度地保障儲(chǔ)戶(hù)利益。