周昕

股市萎靡不振，房市前途莫辨，手頭還留著一小筆閑散資金的我們也想著如何理財，此時總不免遇見大大小小的忽悠“項目”。它們或打扮成高收益的理財產品，或用誘人的名稱吸引你的注意。現(xiàn)在，就擦亮眼睛，識別這些讓人頭疼的財富陷阱吧——

萬能險其實并不“萬能”

◎出鏡人/趙曉鷗（29歲，文案）

去年年初，我的手機頻繁接到某保險公司的產品推銷信息，其中有一條“萬能險”信息挺讓人心動：除了產品收益率比較可觀外，還附送醫(yī)療險、液晶電視等禮品。于是，我拿著閑著的2萬元購買了一份。據(jù)保險代理人的介紹，該產品的年收益率有5%。誰知一年后我得知該險種不但沒有盈利，我的賬面資金只剩下了1.7萬元！

我一閨密是理財高手，聽了我一番“哭訴”后，趕緊給我上惡補理財課程。原來，萬能險真的不如保險促銷員說的那樣，是“萬能”賺錢神器！它其實是一種投資型壽險，設有投資和保障兩個賬戶，保戶繳納的保費一部分進入保障賬戶，一部分進入投資賬戶。最初的3～5年甚至會出現(xiàn)虧損。而萬能險的年收益率，是指投資賬戶中資金的年收益率，而非全部所繳保費的收益率。

支招 選擇保險的時候一定要看清保險條款，不要盲目依賴銷售人員的解釋和產品說明書，不妨將保險代理人的各項承諾以附加條款的形式寫上保險單。如果確實想購買萬能險，必須有穩(wěn)定持續(xù)的收入，并對收益回報有中長期準備。注意，40歲以上的人不宜購買此險種。

買舊車保險花新車價

◎出鏡人/林松楠（32歲，銷售經理）

我有輛代步的車，開了五六年。前幾天，我又續(xù)保了車險，那些零散的單子就擱在副駕駛座上。一天，哥們搭我車的時候，順手翻了我的車險繳費單。“咦？你的車身保費怎么還是按照新車的價格買的呀？”他納悶地問我。

我瞪大了眼睛：“保險專員在報價給我的時候，壓根兒就沒提起這一條??！”哥們拿出手機算給我看。原來，我的車損險這幾年一直是按車身保費15萬元算的，車損險保費為539元（基礎保費）+15萬（車身保費）×1.281%（費率），總計2460.5元?？扇绻叟f后按車身保費金額10萬元計算，那保費就是1820元。兩者相差了640.5元。并且，一旦我的汽車發(fā)生事故，保險公司定損是參照車輛折舊后的金額賠付。也就是說，這兩三年來我的車險就白花了幾千元。真是太讓人氣憤了！

支招 買車險前可以上網通過“車險計算器”計算保費金額。目前，國內保險業(yè)普遍采用使用“年限折舊法”計算保險車輛的實際價值，私家車的月折舊率一般為6‰。另外，車輛行駛區(qū)域有境內和省內之分，如果車輛沒有出省的必要，可以預定省內行駛。這樣就可以節(jié)約商業(yè)險保費5%～10%。

此“理財”非彼理財

◎出鏡人/李 芬（45歲，主婦）

前兩個月，我到銀行取已到期的10萬元定期存款，銀行理財柜臺的經理向我推薦了一款三年期“理財產品”，說收益率有8%，風險低還有分紅，比定存劃算得多。我有些猶豫，理財經理又說，這款產品是定時、定量發(fā)售的，僅售3天，賣完了就沒有了。我當下就用10萬元購買了此產品。

后來，老公回家探親，我得意地把此事告訴他。老公卻覺得有些不對勁，讓我去銀行再問問。一問之下，我氣不打一處來，原來，我買的是保險產品，如果當年退保，只能拿到30%的本金。而當時購買時，理財經理根本就沒有跟我講清楚這是一種保險產品，而不是理財產品。

支招 投資者要仔細查看產品認購書：如果是銀行的理財產品，則一般認購產品的名稱為×××銀行第×期人民幣（外幣）理財產品，還會有理財產品的編號。如果是銀保產品，則會在認購書中有保險公司的名稱、保險產品的名稱。保險類理財產品著重的是保障性，而非收益性，這一點也可以解釋為何保險產品在退保時，本金受損較大。endprint