沃林婀娜 陳冉

很多企業(yè)認(rèn)為自己的企業(yè)有訂單，經(jīng)營效益也不錯，這樣就可以得到貸款。結(jié)果跑了多家銀行后，還是沒有貸到款。為什么小微企業(yè)從銀行難以貸到錢呢？中國光大銀行鄭州黃河路支行副行長朱曉芳分析了銀行眼中小微企業(yè)難獲貸款的原因。

小微企業(yè)不能得到銀行融資最主要的原因在于信息不對稱。朱曉芳分析認(rèn)為，很多企業(yè)由于種種原因，往往隱瞞銷售收入和經(jīng)營狀況，造成財務(wù)不實，報表不真，銀行資信評估和貸后跟蹤管理難。其次是擔(dān)保難。中小企業(yè)缺乏符合條件的資產(chǎn)作為抵押物，擔(dān)保不足，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，銀行損失難以補償。最后，中小企業(yè)的法人治理機制不完善也是造成融資難的一大原因。

光大銀行支行副行長朱曉芳建議，小微企業(yè)應(yīng)更注意如何與銀行“打交道”?！爸行∑髽I(yè)融資首先要了解銀行的特點，銀行是一個商業(yè)機構(gòu)，要按商業(yè)規(guī)則辦事，相互了解就要學(xué)會與銀行打交道。民營企業(yè)在跟銀行打交道的時候，第一要展示自己，第二要問銀行最近有沒有什么新產(chǎn)品和服務(wù)適合自己。建議民營企業(yè)主們多和銀行溝通，這樣小微企業(yè)才能更好地得到融資，而且能在比較低的成本上獲得銀行的資金支持。”

那么怎樣才能有計劃地得到資金呢？對于個人申請小額擔(dān)保貸款提供擔(dān)保的方式有兩種：一是第三人擔(dān)保，即機關(guān)事業(yè)單位和國有企業(yè)職工均可擔(dān)保；二是房產(chǎn)擔(dān)保，即貸款申請人持自有房產(chǎn)或第三人房產(chǎn)進行房產(chǎn)抵押擔(dān)保。朱曉芳建議，企業(yè)要在內(nèi)部建立一個基礎(chǔ)，要學(xué)會未雨綢繆，如提前把貸款申請資料準(zhǔn)備齊全，檢查證照是否過期。另外她提醒小微企業(yè)“千萬不要為了貸款而制造假資料”。因為其實銀行貸款不是銀行決定的，而是你自己決定的。朱行長說，很多企業(yè)主為了“鉆空子”把本應(yīng)是自己名下的財產(chǎn)和現(xiàn)金掛靠在他人名下，“小微企業(yè)大多沒有貸款記錄，信用無從考證，財務(wù)報表也不規(guī)范，授信調(diào)查費時成本高，這令銀行對小微企業(yè)望而卻步。所以企業(yè)主自己一定要在銀行有一個經(jīng)營的流水?！敝鞎苑紡娬{(diào)，小微企業(yè)經(jīng)營者想拿到貸款，應(yīng)該多在通過公司結(jié)算業(yè)務(wù)、個人資金業(yè)務(wù)積累信用下工夫。