近年來(lái)，農(nóng)村信用社發(fā)展迅速，在一定程度上已具備與當(dāng)?shù)貒?guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。但中間業(yè)務(wù)在發(fā)展中與其他商業(yè)銀行差距較大，主要體現(xiàn)在發(fā)展品種少、速度慢、效益低等，該文從農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況入手，分析其在農(nóng)信社發(fā)展緩慢的原因，并提出促進(jìn)農(nóng)信

社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一些措施。

一、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及主要問(wèn)題

近幾年，中間業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行中迅速發(fā)展起來(lái)，但在農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)還處于發(fā)展的初級(jí)階段。農(nóng)信社還是維持著過(guò)往的只注重存款和貸款的經(jīng)營(yíng)模式，中間業(yè)務(wù)只是一個(gè)起著輔助作用的派生業(yè)務(wù)，并未對(duì)其重要性有充分的認(rèn)識(shí)，沒有意識(shí)到中間業(yè)務(wù)可以作為增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力、降低資金成本、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的有效手段。當(dāng)前農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)水平發(fā)展與國(guó)內(nèi)同行相比較而言，還有很大的不足，這主要表現(xiàn)在：

中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、品種少、層次低。目前農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)僅限于代發(fā)工資、代收學(xué)費(fèi)、水電費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等品種單一的低級(jí)產(chǎn)品，而擔(dān)保貸款承諾、電子銀行、理財(cái)咨詢等知識(shí)密集型，科技含量高的產(chǎn)品雖有所發(fā)展，但由于技術(shù)水平的落后，安全性、操作性、穩(wěn)定性，都難以滿足客戶多元化的需求。目前，迅速發(fā)展的從電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的利潤(rùn)生成和盈利模式帶來(lái)直接的沖擊，這就要求農(nóng)信社要充分利用科學(xué)技術(shù)，加快金融產(chǎn)品電子化和信息化的轉(zhuǎn)型。

中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、收益低，對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)率不高。由于農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)處于發(fā)展的初級(jí)階段，仍呈現(xiàn)投入大于產(chǎn)于的這么一種現(xiàn)狀；而且為了搶占市場(chǎng)，即使中間業(yè)務(wù)對(duì)信用社利潤(rùn)的貢獻(xiàn)低，且耗費(fèi)的成本較高， 某些中間業(yè)務(wù)甚至出現(xiàn)虧損， 但農(nóng)信社認(rèn)為此項(xiàng)業(yè)務(wù)可以作為吸引存貸款客戶的一種手段，這導(dǎo)致低價(jià)甚至是無(wú)償?shù)臑榭蛻籼峁┲虚g業(yè)務(wù)產(chǎn)品的現(xiàn)象在農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)的拓展中已經(jīng)是常態(tài)。

電子化建設(shè)滯后，服務(wù)無(wú)法滿足客戶需求。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要高度的電子化程度及強(qiáng)大的資金結(jié)算系統(tǒng)，國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行科技化時(shí)間早，程度高，已經(jīng)可以憑借其自身發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，來(lái)獲取高額的中間業(yè)務(wù)收入。相比而言，農(nóng)信社過(guò)去一直靠手工記賬，近年才開始實(shí)現(xiàn)電子化，電子化進(jìn)程時(shí)間短，許多業(yè)務(wù)電子化辦理程序復(fù)雜，辦理時(shí)間長(zhǎng)，客戶不愿意耗費(fèi)過(guò)多時(shí)間等待業(yè)務(wù)辦理，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的拓展滯后。

二、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀成因分析

對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不到位。受信用社發(fā)展體制的影響，農(nóng)信社在對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)上存在很大的偏差：一、把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成是信用社對(duì)客戶發(fā)放的“免費(fèi)蛋糕”，許多代理業(yè)務(wù)上不收任何手續(xù)費(fèi)，部分項(xiàng)目收費(fèi)又偏低，導(dǎo)致支付補(bǔ)貼成本過(guò)高，本意是為了吸引更多的客戶，反而導(dǎo)致客戶對(duì)于這種免費(fèi)午餐的不重視，不僅規(guī)模沒上去，反而導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)形象低，效益差。二、農(nóng)信社員工對(duì)于中間業(yè)務(wù)的重視程度不夠，沒有從思想上、行動(dòng)上去真正認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)對(duì)于農(nóng)村信用社發(fā)展的重要意義，只是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的派生，沒有用心去經(jīng)營(yíng)推廣。

專業(yè)性人才的缺失，技術(shù)手段的落后。當(dāng)前農(nóng)信社并未配備專門的中間業(yè)務(wù)人員，而是讓柜面人員兼職辦理中間業(yè)務(wù)， 人員結(jié)構(gòu)和知識(shí)水平無(wú)法適應(yīng)農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于缺乏專門研究中間業(yè)務(wù)的人才，農(nóng)村信用社無(wú)法有效開展投資理財(cái)、咨詢顧問(wèn)等高科技、高附加值的業(yè)務(wù)。而且由于農(nóng)信社在科技研發(fā)上的投入不足，導(dǎo)致電子化進(jìn)程緩慢，設(shè)備和系統(tǒng)無(wú)法及時(shí)應(yīng)用到中間業(yè)務(wù)當(dāng)中。

法律制度欠缺的約束。由于沒有完善的中間業(yè)務(wù)法律法規(guī)，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)無(wú)法可依、無(wú)章可循，銀行等金融機(jī)構(gòu)的正當(dāng)權(quán)益無(wú)法得到有效的維護(hù)。分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的管理體制， 制約了銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，無(wú)法充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)， 開設(shè)相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)， 即便開辦的一些業(yè)務(wù)， 也隨時(shí)面臨著被查處的危險(xiǎn)， 這與國(guó)際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式不吻合， 嚴(yán)重制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、推進(jìn)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)措施

根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用社經(jīng)營(yíng)管理實(shí)際情況，筆者認(rèn)為農(nóng)信社拓展中間業(yè)務(wù)應(yīng)遵循“全面啟動(dòng)，提高認(rèn)識(shí)，抓住重點(diǎn)，突出優(yōu)勢(shì)，循序漸進(jìn)”的原則。全面啟動(dòng)就是要全方位啟動(dòng)中間業(yè)務(wù)，制訂發(fā)展規(guī)劃，提高人力資源質(zhì)量，加大軟硬件設(shè)施的投入。提高認(rèn)識(shí)，就是要從行動(dòng)上、思想上意識(shí)到中間業(yè)務(wù)的重要性。抓住重點(diǎn)，突出優(yōu)勢(shì)就是在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的時(shí)候，有意識(shí)的根據(jù)本身優(yōu)勢(shì)制定有利本社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。循序漸進(jìn)就是在拓展中間業(yè)務(wù)時(shí)，優(yōu)先發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的中間業(yè)務(wù)，再逐步發(fā)展高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的中間業(yè)務(wù)。

轉(zhuǎn)變思想觀念，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)。要充分的意識(shí)到中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)于農(nóng)信社發(fā)展的重要性，大力拓展中間業(yè)務(wù)不僅擴(kuò)大信用社業(yè)務(wù)領(lǐng)域、完善服務(wù)功能、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力的需要，還是降低資金成本、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的需要。農(nóng)信社應(yīng)該像對(duì)待存貸款業(yè)務(wù)一樣來(lái)對(duì)待中間業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)納入經(jīng)營(yíng)管理指標(biāo)的考核當(dāng)中去，才能促使農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。在拓展上，仍需立足三農(nóng)，把農(nóng)村基礎(chǔ)做扎實(shí)的同時(shí)，將農(nóng)村個(gè)體企業(yè)、經(jīng)濟(jì)合作社等作為主要支持對(duì)象，不斷拓展業(yè)務(wù)范圍，體現(xiàn)自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)，把中間業(yè)務(wù)打造成農(nóng)信社新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加快人才引進(jìn)，為中間業(yè)務(wù)的拓展提供智力支持。為適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，農(nóng)信社應(yīng)在加快電子化建設(shè)的同時(shí)，加大對(duì)中間業(yè)務(wù)工作人員的培訓(xùn)力度，并通過(guò)引進(jìn)專業(yè)性人才，充實(shí)中間業(yè)務(wù)發(fā)展隊(duì)伍，避免因?yàn)槿藛T素質(zhì)問(wèn)題導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展緩慢，資源浪費(fèi)的情況出現(xiàn)，不讓素質(zhì)成為農(nóng)信社開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的瓶頸。

加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面。農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)起步晚，品種少，要在同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，就需要結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)管理模式和主要客戶群的特點(diǎn)，發(fā)揮好網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，以代發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)費(fèi)用為基礎(chǔ)，逐步拓展開發(fā)出更多的業(yè)務(wù)品種，如基金業(yè)務(wù)、理財(cái)咨詢、代理保險(xiǎn)等、全方位的為客戶打造專屬的金融服務(wù)。這樣不僅能滿足各類客戶的需求，還能降低存款成本，增加信貸資金來(lái)源，獲得較多的手續(xù)費(fèi)，并為自身帶來(lái)一大批優(yōu)質(zhì)客戶。

（作者單位：東鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社）