本人于2011年6月畢業(yè)，學(xué)習(xí)金融專業(yè)。畢業(yè)后就職于一家外企公司，公司負(fù)責(zé)住宿和伙食，有適當(dāng)伙食補(bǔ)貼?？鄢咫U(xiǎn)一金后，月收入3200元。目前共有1.5萬(wàn)元存款，其中各類型定期存款1萬(wàn)元，貨幣基金投資5000元。

理財(cái)目標(biāo)

關(guān)注理財(cái)后，了解到多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)為5萬(wàn)元起存，可見5萬(wàn)元是理財(cái)?shù)牡谝粋€(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。于是我制定了第一個(gè)目標(biāo)：2014年年底，存下人生中的第1個(gè)5萬(wàn)元。

財(cái)務(wù)分析

從開始實(shí)習(xí)至目前，工資收入共約7萬(wàn)元，如今卻只積累了1.5萬(wàn)元存款。主要原因歸結(jié)為一直以來自己毫無(wú)理財(cái)概念，生活中無(wú)記賬習(xí)慣，不了解資金的去向。

目前處在收入增長(zhǎng)期，想要達(dá)到積累存款的目標(biāo)，必須通過限制各種支出，節(jié)省不必要的開支，積少成多。具體分為以下3個(gè)步驟。

第1步，計(jì)算每月的收支額度，控制支出 月收入3200元，預(yù)計(jì)年終獎(jiǎng)收入6000元，合計(jì)年收入44400元。計(jì)劃在1年內(nèi)存下3.5萬(wàn)元，即支出花費(fèi)應(yīng)控制在9400元內(nèi)，平攤到12個(gè)月中，每月支出額度應(yīng)控制在783元。

第2步，目前的支出情況 公司內(nèi)有補(bǔ)貼，每月伙食和住宿費(fèi)僅需250元，日常生活用品預(yù)計(jì)100元，零食花費(fèi)200元，交通費(fèi)240元，人情費(fèi)200元，購(gòu)置衣物200元，手機(jī)話費(fèi)80元，其他花費(fèi)100元，合計(jì)月支出1370元，超支587元。一年總資金缺口為7044元。

第3步，檢查是否存在節(jié)約空間 目前月支出為1370元，停止不必要的支出是需要立即貫徹的原則。每月住宿、伙食費(fèi)用250元，生活用品消費(fèi)預(yù)算100元，這2項(xiàng)為每月穩(wěn)定且必要的支出，不需縮減；零食消費(fèi)200元，主要用于周末去小鎮(zhèn)上吃飯聚會(huì)，此項(xiàng)支出可縮減為100元，一年共計(jì)節(jié)約1200元；交通費(fèi)，可充分利用公司每周的班車，將此項(xiàng)開支縮減為120元，年度可節(jié)約1440元；人情費(fèi)，辦公室里凡是較熟的同事結(jié)婚，都會(huì)請(qǐng)去參加婚禮，最低標(biāo)準(zhǔn)200元。一年參加婚禮的份子錢平攤下來，最多可節(jié)約400元；購(gòu)置衣物的花費(fèi)，公司會(huì)發(fā)一些衣服和鞋子，平時(shí)很少購(gòu)物，唯季節(jié)更換時(shí)適當(dāng)購(gòu)置些衣物，預(yù)計(jì)一年可節(jié)約400元；手機(jī)話費(fèi)80元，因認(rèn)識(shí)朋友，辦理了內(nèi)部員工國(guó)內(nèi)親情號(hào)碼套餐，每月只需3元，享受500分鐘長(zhǎng)途。加之辦理的集團(tuán)優(yōu)惠充值返話費(fèi)活動(dòng)，每月的手機(jī)話費(fèi)支出不多，預(yù)計(jì)年度可節(jié)約100元；其他花費(fèi)，每月100元，年總合計(jì)1200元。包括節(jié)假日回家的路費(fèi)、購(gòu)物費(fèi)用。一年工作辛苦，選擇高鐵較為便利且當(dāng)天即可到家。來回高鐵的費(fèi)用700元，加上轉(zhuǎn)乘汽車的花費(fèi)100元，剩余用作饋贈(zèng)禮品和購(gòu)物。

綜上所述，支出共計(jì)可節(jié)約1200+1440+400+400+100=3540元。總?cè)笨?044元-可節(jié)約花費(fèi)3540=剩余缺口3504元。剩余的3504元缺口希望通過開源的方式實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)規(guī)劃

首先需了解開源的途徑?？吹胶芏嗳送ㄟ^兼職和擺地?cái)傇黾邮杖?，非常羨慕和欽佩。但并不適合自身情況，因地處偏遠(yuǎn)少有超市兼職的機(jī)會(huì)，也缺乏擺夜市的能力和膽識(shí)，仔細(xì)思量后，把目標(biāo)轉(zhuǎn)向公司內(nèi)可實(shí)現(xiàn)的額外收入。

額外收入1 作為公司的一項(xiàng)企業(yè)文化，公司每月設(shè)置快報(bào)專欄，凡投稿必采納，原創(chuàng)作品50元，每月最多投稿2篇。平日里我比較喜歡文學(xué)，因此打算通過寫稿增收，每月定投1篇原創(chuàng)，這樣下來一年可補(bǔ)充600元缺口。

額外收入2 公司規(guī)定實(shí)行績(jī)效考核制，績(jī)效優(yōu)良的員工，每月可額外獲得30%、15%的獎(jiǎng)金。根據(jù)以往兩年的經(jīng)歷，預(yù)測(cè)1年內(nèi)有3次績(jī)效可達(dá)良，獲得績(jī)效獎(jiǎng)金300元。另外，公司設(shè)有全勤獎(jiǎng)30元。根據(jù)以往表現(xiàn)，預(yù)計(jì)一年中10個(gè)月可全勤，即可獲得30×10=300元全勤獎(jiǎng)金。

額外收入3 調(diào)薪和升職收入。每年7月公司進(jìn)行調(diào)薪，預(yù)測(cè)至少上調(diào)100元，一年下來預(yù)計(jì)可增加收入1200元。根據(jù)公司制度，2014年5月我將具備晉升資格，晉升后可加薪大約500元，截至7月末可拿到增加的1000元薪水。

額外收入4 投資收益。之前提及，目前存款共1.5萬(wàn)元。具體分配如下：1萬(wàn)元定期存款，根據(jù)1年期存款利率3.25%計(jì)算，到期可獲得利息325元；5000元用于購(gòu)買貨幣基金。選擇的貨幣基金是騰訊網(wǎng)推出的現(xiàn)金寶，目前已收益30元。按照年化收益率3.5%保守計(jì)算，年末可收益175元。投資現(xiàn)金寶時(shí)，支付寶還未推出余額寶，后因余額寶受廣泛關(guān)注，才開始了解。嘗試存入500元，每天收益6分錢，收益可觀。由于現(xiàn)金寶由騰訊推出，QQ盜號(hào)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，存在安全隱患，而支付寶設(shè)有賠付制度，收益高于現(xiàn)金寶且信息透明，未來決定將結(jié)余的資金轉(zhuǎn)入余額寶中。

制訂了具體理財(cái)規(guī)劃后，重新計(jì)算月結(jié)余資金。原本每月支出為1370元，規(guī)劃后縮減至1075元；原本月收入3200元，加上每月確定的稿費(fèi)增收50元、加薪100元，月收入可提高至3350元，即每月可結(jié)余3350-1075=2275元。按照2200元計(jì)算，1100元存入銀行定期存款1年，年收益1100×3.25%=35.75元；另外的1000元投資在余額寶和現(xiàn)金寶上，按照年化收益率3.5%計(jì)算可獲收益1000×3.5%=35元。

綜上所述，收入可增加：稿費(fèi)（50×12）+績(jī)效考核300+調(diào)薪（100×12）+全勤獎(jiǎng)金（30×10）+升職增收1000+投資收益（325+30+175+35+35）=4000元。

原有的資金缺口3504元，經(jīng)過規(guī)劃后增加收入4000元來彌補(bǔ)，如此計(jì)算下來，1年內(nèi)，不僅存夠了3.5萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)了至2014年底的5萬(wàn)元存款目標(biāo)，還有500元左右的結(jié)余。

上述1年的理財(cái)規(guī)劃。說起來簡(jiǎn)單，執(zhí)行起來尚存在不少的阻礙，希望自己能努力堅(jiān)持下去，實(shí)現(xiàn)存款目標(biāo)。

作者系第三屆百姓理財(cái)規(guī)劃大賽季軍、手機(jī)騰訊網(wǎng)財(cái)迷團(tuán)網(wǎng)友