當(dāng)我呼叫嘀嘀（1）時老媽打過來電話，

她說天冷了為你淘了個暖寶（2）你收到?jīng)]有，

上次推薦給你表哥的挖財（3）你表嫂說很好用，

你舅媽在陸交所（4）P2P了20萬元也不和人說一聲，

再悄悄告訴你姨夫最近迷上了雪球（5）不做家務(wù)你姨她很生氣，

你爸說鎮(zhèn)東頭開建材城的二嘎子問余額寶（6）百發(fā)（7）是咋回事兒，

好吧我倆最放心不下的是百合網(wǎng)（8）上的那個姑娘你們處得怎么樣了。

我說老媽你們放心吧我前天已經(jīng)團(tuán)購了糯米（9）現(xiàn)在約會路上，

剛剛又在去哪兒（10）敲定了維也納愛琴海七日游的行程，

正惦記著過些天多打些錢到你的支付寶錢包（11），

等下年十一你們就多團(tuán)些嬰兒裝洋奶粉吧，

告訴你個訣竅到我查查（12）點擊比比看看，

掛了電話你千萬別著急把微信群發(fā)！

注：（1）嘀嘀打車，非常好用的打車軟件；（2）意涉淘寶，亞洲最大的網(wǎng)上交易平臺；（3）挖財APP，一款頗受好評的記賬類軟件；（4）陸交所，中國平安集團(tuán)傾力打造的P2P借貸平臺；（5）雪球網(wǎng)，國內(nèi)領(lǐng)先的投資者社交平臺；（6）余額寶，第三方支付平臺支付寶打造的一項余額增值服務(wù)；（7）百發(fā)，百度與華夏基金合作推出的現(xiàn)金類理財計劃；（8）百合網(wǎng)，中國第一家實名制婚戀服務(wù)商；（9）糯米網(wǎng)，本地精品生活消費平臺；（10）去哪兒網(wǎng)，旅游出行優(yōu)選網(wǎng)站；（11）支付寶錢包，兼具支付寶與錢包的功能；（12）我查查，中國領(lǐng)先的物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用服務(wù)提供商。

沒有互聯(lián)網(wǎng)，就沒有互聯(lián)網(wǎng)金融；沒與創(chuàng)新，就沒有互聯(lián)網(wǎng)，更遑論互聯(lián)網(wǎng)金融了。同樣地，沒有互聯(lián)網(wǎng)金融先行者們開創(chuàng)性的工作和天才般的創(chuàng)意，就沒有互聯(lián)網(wǎng)金融的今天和未來。

互聯(lián)網(wǎng)的力量

互聯(lián)網(wǎng)是人類最偉大的創(chuàng)新之一。網(wǎng)絡(luò)改變生活，造福生活。正如鐵器時代和汽車時代等的到來不以個人的意志為轉(zhuǎn)移一樣，不管你喜不喜歡，網(wǎng)絡(luò)時代已經(jīng)到來。

中國的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，已經(jīng)進(jìn)入了相對成熟的階段，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了“硬件”基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的力量

早在2008年，馬云就喊話說：如果銀行不改變，我們就改變銀行。

2013年6月，媒體上又出現(xiàn)了馬云風(fēng)格的豪言壯語：金融業(yè)也需要攪局者，我作為一個外行，一個不懂金融的人，我希望外行人能夠參與這個行業(yè)，金融是為外行人服務(wù)的，不是圈子里自娛自樂、自己賺錢的。

如果說5年前是無奈的吶喊，這一次馬云是以信心十足的引領(lǐng)者的面目出現(xiàn)。因為他已經(jīng)握了一把好牌。

分析互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出旺盛的生命力的原因，廣州農(nóng)商行總行行長助理彭志軍認(rèn)為，關(guān)鍵在于互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個傳統(tǒng)金融不具備的突出優(yōu)勢。一是成本優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融主要在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間上開展業(yè)務(wù)，無論是尋找客戶，還是完成支付均在網(wǎng)上進(jìn)行，省去了傳統(tǒng)銀行的龐大營業(yè)網(wǎng)點費用。憑借其信息處理能力以及組織模式方面的優(yōu)勢，極大地降低了交易成本。二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有信息優(yōu)勢，借助海量客戶數(shù)據(jù)，能精準(zhǔn)地發(fā)現(xiàn)和接觸客戶，增強了與客戶的粘性，并借助大數(shù)據(jù)的處理技術(shù)，以較低的成本，快速準(zhǔn)確地掌握了客戶的行為特征，包括客戶的消費行為和信用等級，這對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展小微金融極為便利。

人人聚財CEO許建文常說過，“我是做金融出身的，和做互聯(lián)網(wǎng)出身的本質(zhì)不同在于：做金融的，寧可錯過，絕不過錯；做互聯(lián)網(wǎng)的，寧可過錯，絕不錯過。”

事實上，把鮮明的互聯(lián)網(wǎng)精神（普惠、平等和選擇自由）與金融的本質(zhì)特征（交易、信用和風(fēng)險管理）相結(jié)合，馬云和他所引領(lǐng)的互聯(lián)網(wǎng)金融也許走得更遠(yuǎn)。

低成本，低門檻，普惠金融

與實體網(wǎng)絡(luò)相比，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢顯而易見。以基金業(yè)為例，Wind統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年上半年72家基金公司共計提取管理費用138.65億元，向銀行等銷售渠道支付了23.97億元的客戶維護(hù)費用即尾隨傭金，比例達(dá)到17.29%。如果在互聯(lián)網(wǎng)上，這筆費用可以降至忽略不計。

再以貸款為例，阿里小貸單筆信貸的經(jīng)營成本是2.3元，而銀行的單筆經(jīng)營成本約為2000元。為什么銀行的起貸點要上百萬元？如果不是如此，根本覆蓋不了成本。

國內(nèi)銀行業(yè)進(jìn)入門檻太高，競爭不充分，提供的服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒到人性化的地步。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭上了金融，一下子就解決了進(jìn)入門檻和便利性的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，激發(fā)了主動財富管理模式的創(chuàng)新，使得大眾化財富管理需求得到更大滿足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有“去中心化”“民主和分散化”等特點，新的信息與金融技術(shù)不僅使得資金供給者與財富管理媒介更容易對接和配置，而且使原先只能被動接受金融機構(gòu)財富管理服務(wù)的公眾，以及難以投資門檻較高的財富管理產(chǎn)品的普通人，都能夠更加主動地進(jìn)行財富管理活動。

傳統(tǒng)理財渠道更看重高凈值客戶，因此，被傳統(tǒng)理財渠道“排斥”的90后轉(zhuǎn)向購買淘寶理財?shù)烷T檻的產(chǎn)品。與傳統(tǒng)基金理財戶均7萬～8萬元的投資額相比，余額寶用戶的人均投資額僅為1912.67元，但越來越多的人可能會將這種理財模式變?yōu)樽约翰唤?jīng)意間的習(xí)慣。因為4%以上的年化收益率和商業(yè)銀行0.35%的活期存款利率之間的距離，對于消費者來說已足夠形成隨手一轉(zhuǎn)的動力。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融并不僅僅是“絲理財”，它更接近普惠金融的含義。

海量信息，高客戶粘性，高度重視客戶體驗

做互聯(lián)網(wǎng)金融必須具備3個要素：第一是平臺。用戶要足夠多，流量入口要有效，能帶來交易。第二要有金融基因。通過支付建立信用體系，通過信用數(shù)據(jù)建立安全支付，做好跨界融合。第三是大數(shù)據(jù)。可用互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)一定是在線的，像淘寶、支付寶的數(shù)據(jù)具有實時性，在線可實時分析。

海量信息撐起強大網(wǎng)絡(luò)信用 互聯(lián)網(wǎng)最重要的功能之一就是提供信息支撐。信息是信用形成和金融交易的基礎(chǔ)，而信用又是現(xiàn)代金融的基石，是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的基本構(gòu)成要素。例如，對于小企業(yè)來說，由于缺乏信用評估和抵押物，往往難以從傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得融資支持，但在電子商務(wù)環(huán)境下，通過互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)發(fā)掘，可以充分展現(xiàn)小企業(yè)的“虛擬”行為軌跡，從中找出評估其信用的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)及模式，為小微企業(yè)信用融資創(chuàng)造條件。諸如此類的創(chuàng)新，能夠為財富管理機構(gòu)的資金運用開拓空間，形成新的良性投資回報與循環(huán)。

信用審核的過程背后有來自賣家的大數(shù)據(jù)做支撐。以淘寶為例，海量用戶以及他們對閑散資金的投資需求，是推動淘寶理財以及“余額寶”等產(chǎn)品迅速壯大的直接原因。淘寶理財憑借阿里集團(tuán)強大的數(shù)據(jù)分析能力，讓隱藏在數(shù)據(jù)背后的網(wǎng)民理財情況一覽無余。

高客戶粘性讓強者愈強 阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)（籌）理財事業(yè)部總監(jiān)祖國明在談到為什么做余額寶的想法時說，一是可滿足“絲”理財需求；二是為用戶帶來收益；三是借此增加用戶黏性；四是強化大數(shù)據(jù)的利用。而業(yè)內(nèi)人士指出，其真正意義只有一個，那就是讓支付寶脫離支付工具標(biāo)簽，進(jìn)而上升為比銀行和淘寶更具粘性的個人終身“附件”。

簡單來說，用戶粘性即用戶忠誠度。雪球財經(jīng)創(chuàng)始人方三文在新近出版的《關(guān)于投資、商業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)的碎片化思考》一書中說，“互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，運營商只搭個框架，里面的數(shù)據(jù)、關(guān)系，都是用戶生產(chǎn)的，也就是說這種產(chǎn)品很大程度上是用戶創(chuàng)造的產(chǎn)品。這樣就會產(chǎn)生一個結(jié)果：越多用戶的產(chǎn)品越強大。同質(zhì)化的產(chǎn)品第二名以后只有一條出路，就是去死?！痹捖圆趨s是至理，百度、騰訊、阿里巴巴，都是強者愈強的典型例子。

高客戶體驗讓金融變得簡單 國金證券副總裁紀(jì)路認(rèn)為，傳統(tǒng)金融公司的思維模式是產(chǎn)品思維，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則是用戶思維，推崇用戶體驗至上的理念。

金融產(chǎn)品的復(fù)雜性以及人們對于風(fēng)險的恐懼，是阻礙一般用戶傾力投入理財市場的主要障礙。互聯(lián)網(wǎng)是如何開始改造理財?shù)?？余額寶很聰明地不再糾纏基金這一概念，雖然本身是只貨幣基金，但它不過多強調(diào)和解釋基金的概念，而是直接告訴你，我這個東西是可以賺錢的，你將錢放進(jìn)來就行了。而且它的購買門檻也很低，1元就能購買，將理財理念直接普及到千家萬戶，直接將理財產(chǎn)品送到了用戶面前。

由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心訴求，是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)客戶在需要金融服務(wù)的時候，能夠恰如其分并恰當(dāng)?shù)靥峁╇S時隨地、隨心隨行的完美體驗，而這種體驗，可以讓復(fù)雜的理財過程變得很簡單。

網(wǎng)民：5.91億

2013年7月17日，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在京發(fā)布的第32次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2013年6月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.91億，較2012年年底增加2656萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年年底提升2%。值得一提的是，我國互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村普及速度較快，半年期新增網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占到54.4%。

與此同時，截至2013年6月底，我國手機網(wǎng)民規(guī)模達(dá)4.64億，較2012年底增加4379萬人，網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的人群占比提升至78.5%。3G的普及、無線網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和手機應(yīng)用的創(chuàng)新促成了我國手機網(wǎng)民數(shù)量的快速提升。另據(jù)報道，手機已于2012年超過臺式電腦成為上網(wǎng)第一終端。

網(wǎng)銀注冊用戶：6.5億

據(jù)統(tǒng)計，2012年我國網(wǎng)銀注冊用戶已經(jīng)達(dá)到4.89億人，相當(dāng)于美國總?cè)丝诘?.58倍；網(wǎng)上銀行交易額突破900萬億元，相當(dāng)于2011年中國國內(nèi)生產(chǎn)總值的17倍。而截至2013年4月，中國各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行客戶總數(shù)已經(jīng)超過6.5億，電子銀行的交易替代率均超過60%，已經(jīng)成為銀行提供金融服務(wù)的主渠道。

2013年下半年以來，招行、工行、交行、中信、光大等均開通了微信銀行服務(wù)平臺。目前國內(nèi)微信支付的用戶已經(jīng)超過2000萬，并且以每日新增20萬用戶的速度成長。除了提供包括業(yè)務(wù)咨詢、自助查詢等銀行服務(wù)外，不少銀行還試圖結(jié)合微信的特點推出特色服務(wù)，例如二維碼支付、“搖一搖”付款等。

網(wǎng)購滲透率：40%

網(wǎng)上購物商城、超市提供的產(chǎn)品品類和第三方支付極大地提高了購物的便捷性，網(wǎng)購消費者數(shù)量快速增加，網(wǎng)購滲透率從24.5%提升至超過40%，網(wǎng)絡(luò)消費成為習(xí)慣。目前的大中型銀行用戶數(shù)量均超過千萬，平安保險公司的用戶已經(jīng)超過8000萬，從絕對數(shù)量上來講，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的用戶數(shù)量并不小，但與互聯(lián)網(wǎng)公司相比，用戶數(shù)量還不在同一級別：排名前五的互聯(lián)網(wǎng)公司月度覆蓋用戶數(shù)量均超過4億，對互聯(lián)網(wǎng)用戶的覆蓋率超過90%。

以余額寶為例，2013年6月13日上線至6月底，用戶突破250萬，規(guī)模達(dá)66億元，截至9月底，余額寶的規(guī)模已達(dá)556.53億元，11月15日，余額寶規(guī)模突破1000億元，成為全球最大的貨幣基金。