高保障兼顧靈活理財(cái)前?！昂＠昴辍笔軣崤?/h1>
2014-04-29 00:00:00姜彬
大眾理財(cái)顧問 2014年1期
近年來，在資本市場持續(xù)低迷的情況下，越來越多的富裕家庭在規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)時(shí)趨于理性、務(wù)實(shí)，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇從高風(fēng)險(xiǎn)、高收益向低風(fēng)險(xiǎn)、安全、固定收益轉(zhuǎn)移，并且開始把理財(cái)規(guī)劃作為人生規(guī)劃的一個(gè)重要構(gòu)成來考慮。他們希望根據(jù)自己的職業(yè)生涯規(guī)劃、家庭消費(fèi)安排、子女教育投入和未來養(yǎng)老計(jì)劃來制訂合理的理財(cái)規(guī)劃，選擇適合的投資渠道或產(chǎn)品組合，承受自己可控的投資風(fēng)險(xiǎn)。
萬能險(xiǎn)成當(dāng)家險(xiǎn)種
“家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃目標(biāo)應(yīng)當(dāng)通過明確的理財(cái)渠道來解決。如果做一個(gè)中長期的規(guī)劃，關(guān)鍵在明確家庭財(cái)務(wù)支出的未來目標(biāo)，比如未來的錢是準(zhǔn)備將來給孩子上高中、大學(xué)用的教育儲(chǔ)備金，還是作為養(yǎng)老儲(chǔ)備，在多長時(shí)間要達(dá)到什么樣的預(yù)期效果，就要求理財(cái)產(chǎn)品具備長期復(fù)利增值和資金安全保值的特點(diǎn)，并且最好具備一定程度的靈活性，以應(yīng)對(duì)未來可能的現(xiàn)金應(yīng)急需要?！敝碡?cái)專家劉彥斌認(rèn)為，在各類金融理財(cái)工具中，具有保底收益并采用按月復(fù)利計(jì)息的萬能險(xiǎn)以其對(duì)財(cái)富安全的保證和穩(wěn)健的增值收益，非常適合作為中長期理財(cái)工具，幫助客戶在兼顧保障的同時(shí)實(shí)現(xiàn)未來自身養(yǎng)老規(guī)劃或子女教育金目標(biāo)。
作為前海合作區(qū)首家保險(xiǎn)公司，前海人壽開業(yè)伊始即展示出“前海速度”和“改革創(chuàng)新、先行先試”的特色，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)超高速增長。而超高速增長的背后，萬能險(xiǎn)成為當(dāng)家險(xiǎn)種。萬能險(xiǎn)兼具保障和理財(cái)?shù)墓δ?，同時(shí)具有賬戶透明、資金靈活的優(yōu)勢(shì)，其無論在保障規(guī)劃還是財(cái)務(wù)規(guī)劃上，都讓客戶擁有自主選擇的彈性，兼顧了客戶需要終身保障和注重投資收益的雙重需求。以前海人壽海利年年兩全保險(xiǎn)（萬能型）產(chǎn)品為例，一經(jīng)推出即受到市場熱捧，銷售業(yè)績飛速增長。2012年10月26日，海利年年在“第七屆中國保險(xiǎn)創(chuàng)新大獎(jiǎng)”評(píng)選活動(dòng)中榮獲“最具投資價(jià)值保險(xiǎn)產(chǎn)品”獎(jiǎng)。2013年至今，年度銷量更是突破百億元。
透視海利年年熱銷的原因，在于其具備以下特性而有較高的購買價(jià)值。
關(guān)鍵詞一：增值快速
首次投入的資金全部進(jìn)入理財(cái)賬戶，進(jìn)行復(fù)利增值。通常情況下，客戶所交納的萬能險(xiǎn)保費(fèi)并非全部計(jì)入個(gè)人賬戶用于投資增值，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用和公司的經(jīng)營管理費(fèi)用，而海利產(chǎn)品作為前海人壽回饋客戶的首個(gè)萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，在躉交保費(fèi)部分不扣取初始費(fèi)用，也無保單管理費(fèi)，從而最大限度地將客戶投入到萬能賬戶的資金用來進(jìn)行投資運(yùn)作，有利于提升客戶的萬能賬戶價(jià)值，幫助偏重投資理財(cái)?shù)目蛻粼诘雌鸱馁Y本市場里，利多行情時(shí)乘風(fēng)破浪，利空行情時(shí)保護(hù)好自己的投資，并持續(xù)保持回報(bào)的提升。
以初始費(fèi)用率為5%的萬能險(xiǎn)為例，以10萬元保費(fèi)投入后，會(huì)扣除5000元的初始費(fèi)用，只有9.5萬元放入個(gè)人保單賬戶。海利年年所交保費(fèi)則10萬元全額進(jìn)入個(gè)人保單賬戶，能更高地體現(xiàn)保單價(jià)值。
由于萬能賬戶價(jià)值每月結(jié)算，享受復(fù)利累積，中長期持有帶來的長期滾動(dòng)收益將會(huì)較為可觀，尤其是像海利年年這樣具有較高結(jié)算利率的產(chǎn)品能夠較好地滿足客戶儲(chǔ)蓄和資產(chǎn)增值的理財(cái)目標(biāo)，非常適合富裕家庭進(jìn)行養(yǎng)老金、教育金等中長期理財(cái)規(guī)劃，也是應(yīng)對(duì)通脹的不錯(cuò)選擇。
此外，滿5個(gè)保單周年后，保險(xiǎn)公司在每個(gè)保單年度發(fā)放當(dāng)時(shí)賬戶價(jià)值0.5%的“保單持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)”，累積獎(jiǎng)勵(lì)最高可達(dá)保單賬戶價(jià)值的4.5%，共獎(jiǎng)勵(lì)6次，讓客戶坐享額外的驚喜，感受理財(cái)?shù)臉啡ぁ?/p>
關(guān)鍵詞二：賬戶透明
公司每月都通過官網(wǎng)、報(bào)紙等主要傳媒向客戶公布結(jié)算利率，方便客戶及時(shí)了解賬戶情況，安心理財(cái)?？蛻艨梢酝ㄟ^公司全國客戶服務(wù)熱線400-889-6333和官方網(wǎng)站（http：//www.foresealife.com/）查詢到相關(guān)的保單信息。
一直以來，前海人壽都致力于為客戶提供穩(wěn)健且頗富吸引力的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率，幫助客戶有效進(jìn)行資產(chǎn)配置和中長期理財(cái)規(guī)劃。海利產(chǎn)品上市以來收益狀況表現(xiàn)穩(wěn)健，2013年結(jié)算利率持續(xù)在5.05%。
關(guān)鍵詞三：資金靈活
萬能型保險(xiǎn)保額可按需變化，有較大的彈性，充分滿足客戶不同時(shí)期的保障需求，在投保人需要資金時(shí)自由領(lǐng)取保單賬戶價(jià)值，運(yùn)作靈活。在交費(fèi)上，投保人可根據(jù)人生不同階段的保障、理財(cái)需求來決定交費(fèi)年限和調(diào)整保障額度。例如：在30～45歲，客戶家庭責(zé)任比較重，可以選擇較高的保額；隨著年齡的增長，保障成本也會(huì)增加，進(jìn)入老年階段，可選擇下調(diào)保額，降低保障成本，這樣可讓保單的價(jià)值積累更快，用于養(yǎng)老生活。若因一時(shí)面臨資金周轉(zhuǎn)壓力，可以緩交保費(fèi)，待資金到位時(shí)再補(bǔ)交，在保單賬戶價(jià)值足夠支付保障成本的前提下，客戶享有的保障不變。
海利年年的保單貸款與部分領(lǐng)取功能有效幫助客戶自由融通資金，如想擴(kuò)大賬戶價(jià)值，在第四、第五保單年度也可進(jìn)行保費(fèi)追加，增加收益機(jī)會(huì)，享受前海專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)的穩(wěn)健投資收益。在支出上，保單生效后，以后保單年度的保險(xiǎn)費(fèi)可視家庭經(jīng)濟(jì)狀況而定，客戶可以在不同人生階段，根據(jù)保單賬戶價(jià)值狀況隨時(shí)支取個(gè)人賬戶里的現(xiàn)金，以滿足家庭不時(shí)之需。
關(guān)鍵詞四：雙重保障
一般萬能險(xiǎn)的基本保障為身故保障，不包括意外、醫(yī)療和重疾保障。海利年年的保障功能則涵蓋了身故和意外保障，并且對(duì)因意外而產(chǎn)生的身故保障賦予了更高額度。在享有收獲的同時(shí)，客戶還能擁有身故保險(xiǎn)金、意外身故保險(xiǎn)金雙重保障，讓全家人其樂融融，無后顧之憂。另外，客戶還可以附加定期壽險(xiǎn)、意外、重疾等，以較小的資金獲得更加全面的保險(xiǎn)保障。
例如，王先生今年35歲，事業(yè)已有所成，擁有穩(wěn)定持續(xù)的高收入，手頭也積攢了一筆資金，開始規(guī)劃未來養(yǎng)老所需和子女教育開支。他深知賺取適當(dāng)?shù)腻X而不是最多的錢，是一種生活的智慧，理財(cái)?shù)恼嬷B在于恰當(dāng)?shù)匾?guī)劃自己的資產(chǎn)，讓每一次投資都能有效地為自己解決實(shí)際問題。秉持高保障兼顧靈活理財(cái)?shù)哪康?，于是他選擇購買了10萬元的前海海利年年兩全保險(xiǎn)（萬能型），在第一年即可獲得最高賠付為15.9萬元的保障金，并且保障額度隨投保年限快速增加。假定他在第四和第五保單年度初分別追加5萬元，總計(jì)交費(fèi)20萬元，按中檔結(jié)算利率，5年后，王先生保單賬戶的價(jià)值將達(dá)到23萬元；10年后，王先生保單賬戶的價(jià)值將達(dá)到30萬元。
近年來，在資本市場持續(xù)低迷的情況下，越來越多的富裕家庭在規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)時(shí)趨于理性、務(wù)實(shí)，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇從高風(fēng)險(xiǎn)、高收益向低風(fēng)險(xiǎn)、安全、固定收益轉(zhuǎn)移，并且開始把理財(cái)規(guī)劃作為人生規(guī)劃的一個(gè)重要構(gòu)成來考慮。他們希望根據(jù)自己的職業(yè)生涯規(guī)劃、家庭消費(fèi)安排、子女教育投入和未來養(yǎng)老計(jì)劃來制訂合理的理財(cái)規(guī)劃，選擇適合的投資渠道或產(chǎn)品組合，承受自己可控的投資風(fēng)險(xiǎn)。
萬能險(xiǎn)成當(dāng)家險(xiǎn)種
“家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃目標(biāo)應(yīng)當(dāng)通過明確的理財(cái)渠道來解決。如果做一個(gè)中長期的規(guī)劃，關(guān)鍵在明確家庭財(cái)務(wù)支出的未來目標(biāo)，比如未來的錢是準(zhǔn)備將來給孩子上高中、大學(xué)用的教育儲(chǔ)備金，還是作為養(yǎng)老儲(chǔ)備，在多長時(shí)間要達(dá)到什么樣的預(yù)期效果，就要求理財(cái)產(chǎn)品具備長期復(fù)利增值和資金安全保值的特點(diǎn)，并且最好具備一定程度的靈活性，以應(yīng)對(duì)未來可能的現(xiàn)金應(yīng)急需要?！敝碡?cái)專家劉彥斌認(rèn)為，在各類金融理財(cái)工具中，具有保底收益并采用按月復(fù)利計(jì)息的萬能險(xiǎn)以其對(duì)財(cái)富安全的保證和穩(wěn)健的增值收益，非常適合作為中長期理財(cái)工具，幫助客戶在兼顧保障的同時(shí)實(shí)現(xiàn)未來自身養(yǎng)老規(guī)劃或子女教育金目標(biāo)。
作為前海合作區(qū)首家保險(xiǎn)公司，前海人壽開業(yè)伊始即展示出“前海速度”和“改革創(chuàng)新、先行先試”的特色，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)超高速增長。而超高速增長的背后，萬能險(xiǎn)成為當(dāng)家險(xiǎn)種。萬能險(xiǎn)兼具保障和理財(cái)?shù)墓δ?，同時(shí)具有賬戶透明、資金靈活的優(yōu)勢(shì)，其無論在保障規(guī)劃還是財(cái)務(wù)規(guī)劃上，都讓客戶擁有自主選擇的彈性，兼顧了客戶需要終身保障和注重投資收益的雙重需求。以前海人壽海利年年兩全保險(xiǎn)（萬能型）產(chǎn)品為例，一經(jīng)推出即受到市場熱捧，銷售業(yè)績飛速增長。2012年10月26日，海利年年在“第七屆中國保險(xiǎn)創(chuàng)新大獎(jiǎng)”評(píng)選活動(dòng)中榮獲“最具投資價(jià)值保險(xiǎn)產(chǎn)品”獎(jiǎng)。2013年至今，年度銷量更是突破百億元。
透視海利年年熱銷的原因，在于其具備以下特性而有較高的購買價(jià)值。
關(guān)鍵詞一：增值快速
首次投入的資金全部進(jìn)入理財(cái)賬戶，進(jìn)行復(fù)利增值。通常情況下，客戶所交納的萬能險(xiǎn)保費(fèi)并非全部計(jì)入個(gè)人賬戶用于投資增值，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用和公司的經(jīng)營管理費(fèi)用，而海利產(chǎn)品作為前海人壽回饋客戶的首個(gè)萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，在躉交保費(fèi)部分不扣取初始費(fèi)用，也無保單管理費(fèi)，從而最大限度地將客戶投入到萬能賬戶的資金用來進(jìn)行投資運(yùn)作，有利于提升客戶的萬能賬戶價(jià)值，幫助偏重投資理財(cái)?shù)目蛻粼诘雌鸱馁Y本市場里，利多行情時(shí)乘風(fēng)破浪，利空行情時(shí)保護(hù)好自己的投資，并持續(xù)保持回報(bào)的提升。
以初始費(fèi)用率為5%的萬能險(xiǎn)為例，以10萬元保費(fèi)投入后，會(huì)扣除5000元的初始費(fèi)用，只有9.5萬元放入個(gè)人保單賬戶。海利年年所交保費(fèi)則10萬元全額進(jìn)入個(gè)人保單賬戶，能更高地體現(xiàn)保單價(jià)值。
由于萬能賬戶價(jià)值每月結(jié)算，享受復(fù)利累積，中長期持有帶來的長期滾動(dòng)收益將會(huì)較為可觀，尤其是像海利年年這樣具有較高結(jié)算利率的產(chǎn)品能夠較好地滿足客戶儲(chǔ)蓄和資產(chǎn)增值的理財(cái)目標(biāo)，非常適合富裕家庭進(jìn)行養(yǎng)老金、教育金等中長期理財(cái)規(guī)劃，也是應(yīng)對(duì)通脹的不錯(cuò)選擇。
此外，滿5個(gè)保單周年后，保險(xiǎn)公司在每個(gè)保單年度發(fā)放當(dāng)時(shí)賬戶價(jià)值0.5%的“保單持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)”，累積獎(jiǎng)勵(lì)最高可達(dá)保單賬戶價(jià)值的4.5%，共獎(jiǎng)勵(lì)6次，讓客戶坐享額外的驚喜，感受理財(cái)?shù)臉啡ぁ?/p>
關(guān)鍵詞二：賬戶透明
公司每月都通過官網(wǎng)、報(bào)紙等主要傳媒向客戶公布結(jié)算利率，方便客戶及時(shí)了解賬戶情況，安心理財(cái)?？蛻艨梢酝ㄟ^公司全國客戶服務(wù)熱線400-889-6333和官方網(wǎng)站（http：//www.foresealife.com/）查詢到相關(guān)的保單信息。
一直以來，前海人壽都致力于為客戶提供穩(wěn)健且頗富吸引力的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率，幫助客戶有效進(jìn)行資產(chǎn)配置和中長期理財(cái)規(guī)劃。海利產(chǎn)品上市以來收益狀況表現(xiàn)穩(wěn)健，2013年結(jié)算利率持續(xù)在5.05%。
關(guān)鍵詞三：資金靈活
萬能型保險(xiǎn)保額可按需變化，有較大的彈性，充分滿足客戶不同時(shí)期的保障需求，在投保人需要資金時(shí)自由領(lǐng)取保單賬戶價(jià)值，運(yùn)作靈活。在交費(fèi)上，投保人可根據(jù)人生不同階段的保障、理財(cái)需求來決定交費(fèi)年限和調(diào)整保障額度。例如：在30～45歲，客戶家庭責(zé)任比較重，可以選擇較高的保額；隨著年齡的增長，保障成本也會(huì)增加，進(jìn)入老年階段，可選擇下調(diào)保額，降低保障成本，這樣可讓保單的價(jià)值積累更快，用于養(yǎng)老生活。若因一時(shí)面臨資金周轉(zhuǎn)壓力，可以緩交保費(fèi)，待資金到位時(shí)再補(bǔ)交，在保單賬戶價(jià)值足夠支付保障成本的前提下，客戶享有的保障不變。
海利年年的保單貸款與部分領(lǐng)取功能有效幫助客戶自由融通資金，如想擴(kuò)大賬戶價(jià)值，在第四、第五保單年度也可進(jìn)行保費(fèi)追加，增加收益機(jī)會(huì)，享受前海專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)的穩(wěn)健投資收益。在支出上，保單生效后，以后保單年度的保險(xiǎn)費(fèi)可視家庭經(jīng)濟(jì)狀況而定，客戶可以在不同人生階段，根據(jù)保單賬戶價(jià)值狀況隨時(shí)支取個(gè)人賬戶里的現(xiàn)金，以滿足家庭不時(shí)之需。
關(guān)鍵詞四：雙重保障
一般萬能險(xiǎn)的基本保障為身故保障，不包括意外、醫(yī)療和重疾保障。海利年年的保障功能則涵蓋了身故和意外保障，并且對(duì)因意外而產(chǎn)生的身故保障賦予了更高額度。在享有收獲的同時(shí)，客戶還能擁有身故保險(xiǎn)金、意外身故保險(xiǎn)金雙重保障，讓全家人其樂融融，無后顧之憂。另外，客戶還可以附加定期壽險(xiǎn)、意外、重疾等，以較小的資金獲得更加全面的保險(xiǎn)保障。
例如，王先生今年35歲，事業(yè)已有所成，擁有穩(wěn)定持續(xù)的高收入，手頭也積攢了一筆資金，開始規(guī)劃未來養(yǎng)老所需和子女教育開支。他深知賺取適當(dāng)?shù)腻X而不是最多的錢，是一種生活的智慧，理財(cái)?shù)恼嬷B在于恰當(dāng)?shù)匾?guī)劃自己的資產(chǎn)，讓每一次投資都能有效地為自己解決實(shí)際問題。秉持高保障兼顧靈活理財(cái)?shù)哪康?，于是他選擇購買了10萬元的前海海利年年兩全保險(xiǎn)（萬能型），在第一年即可獲得最高賠付為15.9萬元的保障金，并且保障額度隨投保年限快速增加。假定他在第四和第五保單年度初分別追加5萬元，總計(jì)交費(fèi)20萬元，按中檔結(jié)算利率，5年后，王先生保單賬戶的價(jià)值將達(dá)到23萬元；10年后，王先生保單賬戶的價(jià)值將達(dá)到30萬元。
