保險具有諸多功能，防范風(fēng)險、強(qiáng)制儲蓄、合理避稅等。不同的人生階段，所需的保障不同，保險所能體現(xiàn)的功能也不同。

單身階段（22～30歲）

這個年齡階段的人，基本上剛踏入社會，經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定，處于資金積累階段，但生活壓力較大，多數(shù)需要支付房租等費(fèi)用。在這個時期不應(yīng)對保費(fèi)投入過多，應(yīng)該考慮購買一些意外險、健康險，可適當(dāng)購買壽險。不建議購買養(yǎng)老保險和投資理財類型的保險。

意外事故的發(fā)生令人防不勝防，所以意外險對于每個人來說都是必備的險種。處于這個階段的年輕人，更應(yīng)重視意外險的功效。年輕的白領(lǐng)上下班經(jīng)常乘坐交通工具，外出活動較為頻繁，存在很多引發(fā)意外的風(fēng)險因素。意外險有很多種類，公共交通意外保險、旅游保險、工傷意外傷害保險、意外傷害綜合保險等。應(yīng)根據(jù)個人的需求選擇不同種類。意外發(fā)生時，有保險作為底牌，很大程度地減輕了財務(wù)負(fù)擔(dān)。

健康險對于每個人來說也是重中之重。健康險可細(xì)分為重大疾病保險、住院費(fèi)用補(bǔ)償保險、住院定額給付保險等。對于家庭和個人來說，重大疾病的發(fā)生都是災(zāi)難性的。疾病擊垮的不僅僅是一個人的身體，甚至?xí)茐囊粋€家庭。雖然這個年齡段的人年輕力壯，但環(huán)境污染、食品問題等容易導(dǎo)致疾病的隱患不容忽視，且年輕人工作壓力過大，患病幾率增加。通過購買重大疾病保險不僅可以為自己的健康提供一份保障，在罹患重大疾病時對家庭經(jīng)濟(jì)也有一定補(bǔ)償。

二人世界（28～35歲）

進(jìn)入這個階段，工作趨于穩(wěn)定，收入逐漸增加，但由于新婚夫婦剛組建家庭，沒有形成財務(wù)規(guī)劃意識，可能出現(xiàn)過度消費(fèi)現(xiàn)象，很容易成為“月光族”。這個階段保險在起到保障作用之外還發(fā)揮了強(qiáng)制儲蓄的功能，通過每個月固定交納保費(fèi)，可以幫助夫妻二人樹立正確的理財觀念。

成長期的家庭財務(wù)狀況處于緊張階段，夫妻二人的經(jīng)濟(jì)收入雖逐漸上升，但在房貸、車貸的重?fù)?dān)下，對風(fēng)險的防范容易被忽略。多數(shù)家庭熱衷于追求高回報率的投資產(chǎn)品，如股票、期貨等，進(jìn)一步加大了財務(wù)風(fēng)險。其實，在任何階段想要實現(xiàn)財富的增長，都要有保障作為基礎(chǔ)。因為一旦意外或風(fēng)險發(fā)生，很容易對家庭財務(wù)造成沖擊。對于處在財富積累階段的家庭，尤其應(yīng)規(guī)避這種沖擊。

因此，成長期的家庭很有必要補(bǔ)充定期壽險來達(dá)到適當(dāng)?shù)呢攧?wù)保障。這不但能夠保障自身需求，同時也讓家人不會因為自己所遭遇的風(fēng)險而影響未來的生活。考慮到壽險保障時應(yīng)結(jié)合家庭的房貸期限以及未來子女長大成人的年限，保障期限為20年左右的定期壽險較為合理，這樣可以保證當(dāng)定期壽險保障期限屆滿時，房貸已經(jīng)還款結(jié)束，子女也長大成人，無須再承擔(dān)過大的家庭責(zé)任和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

三口之家（30～50歲）

這個階段的家庭，財務(wù)狀況已經(jīng)基本穩(wěn)定，形成了一定的理財模式。但這種家庭很容易形成錯誤的保險規(guī)劃概念，即過于重視為孩子購買保險，而忽視了家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險保障。此階段的人群，應(yīng)根據(jù)家庭責(zé)任以及現(xiàn)有理財方式和風(fēng)險狀況適當(dāng)提高夫妻二人的意外、健康和定期壽險保障。因為只有在保障了自身的健康之后，才能保證其他家庭成員的穩(wěn)定生活。同時應(yīng)開始養(yǎng)老保險的規(guī)劃，特別是涵蓋具有分紅功能的保險。分紅型養(yǎng)老險的特點是可以強(qiáng)制儲蓄，抵御通脹，合理避稅，同時增加被保險人的風(fēng)險保障額度。

對于那些孩子逐漸長大的三口之家，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下可開始考慮為孩子規(guī)劃教育金、婚金保險，作為對未來子女教育費(fèi)用、婚嫁開支的補(bǔ)充。

成熟家庭（51歲以上）

此階段的家庭，雖不再面臨工作壓力和沉重的房貸、車貸壓力，但擺在面前的是子女的婚嫁開支和未來自身的醫(yī)療和養(yǎng)老費(fèi)用。隨著年齡的增長，自身收入逐漸下滑，僅依靠社保顯然不能應(yīng)對未來高額的醫(yī)療費(fèi)用和養(yǎng)老開支，所以還需適當(dāng)購買商業(yè)保險來保證老年的平穩(wěn)生活。

對于中老年人來說，不建議購買長期健康醫(yī)療保險，因為這個年齡段需要交納的保費(fèi)較高，但并不能獲得更高的保障，只是造成家庭經(jīng)濟(jì)的消耗。建議該年齡段的人群考慮購買短期交費(fèi)，低保額的分紅年金保險，這樣在規(guī)劃理財?shù)耐瑫r又可以獲得每年的養(yǎng)老補(bǔ)充，還可附加住院醫(yī)療或住院補(bǔ)貼類的保險。

對于中老年人還存在一個較大的風(fēng)險——意外傷害。隨著年齡逐漸增長，老年人的反應(yīng)和行動能力下降，意外很容易發(fā)生，因此可以適當(dāng)購買一份意外綜合保險，作為意外來臨時的應(yīng)對措施。

好的保險規(guī)劃不僅能夠提升現(xiàn)有的生活質(zhì)量，還能作為未來不確定性的一道防護(hù)墻。保險規(guī)劃不應(yīng)盲目，對于不同的家庭成員，應(yīng)分清主次，保障要適當(dāng)。過度投保不僅不會為家庭帶來收益，并且會形成家庭經(jīng)濟(jì)的消耗和浪費(fèi)。平衡好不同人生階段保險的功能，利用不同種類的保險產(chǎn)品進(jìn)行配置，才能形成完善的家庭保障規(guī)劃。