2014年3月11日銀監(jiān)會(huì)公布了首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單，標(biāo)志著我國(guó)通往銀行業(yè)的龍門終于開始向民資開放——是喜是憂？是預(yù)示著更多的風(fēng)險(xiǎn)，還是更高的資源配置效率？人們會(huì)選擇民營(yíng)銀行進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)嗎？

僅從銀監(jiān)會(huì)的篩選標(biāo)準(zhǔn)來看，它對(duì)民營(yíng)銀行的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)有銀行，雖然監(jiān)管部門認(rèn)為這是希望民營(yíng)銀行審慎而行，但結(jié)果可能就是壟斷格局繼續(xù)，民營(yíng)銀行淪為點(diǎn)綴。

念念不忘，必有回響。打破金融壟斷，允許民間資本設(shè)立民營(yíng)銀行，人們已經(jīng)呼吁多年，終于于2014年3月11日邁出了實(shí)質(zhì)性的一步——首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單得以正式公布。

當(dāng)天下午，銀監(jiān)會(huì)舉行了民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案新聞發(fā)布會(huì)，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示，目前已確定5個(gè)民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案，并報(bào)國(guó)務(wù)院同意，參與試點(diǎn)的企業(yè)包括阿里巴巴、騰訊等10家國(guó)內(nèi)民營(yíng)資本巨頭。

夙愿得償，輿論一片歡呼。不過，專家提醒人們，試點(diǎn)開閘，還僅僅是民營(yíng)銀行荊棘路上的第一步。

為什么是他們？

自2013年7月國(guó)務(wù)院提出“嘗試發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”后，民營(yíng)銀行概念便風(fēng)起云涌，各路民間資本紛紛加入進(jìn)來，僅在工商總局注冊(cè)以“銀行”名稱命名的就有百家之多，各地政府、行業(yè)協(xié)會(huì)、民間商會(huì)、研究機(jī)構(gòu)等均通過多種方式提出了試辦民營(yíng)銀行的方案。面對(duì)這些多份方案，為什么最終此次獲批的是這5家？

對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在發(fā)布會(huì)上對(duì)民營(yíng)銀行試點(diǎn)篩選標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了詳細(xì)說明，即：第一，要有自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排；第二，要有辦好銀行的股東資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。比如說凈資本充足，主營(yíng)業(yè)務(wù)突出，以往有良好的經(jīng)營(yíng)記錄；第三，有股東接受監(jiān)管的具體條款；第四，有差異化的市場(chǎng)定位和特定的戰(zhàn)略；第五，有合法可行的風(fēng)險(xiǎn)處置和恢復(fù)計(jì)劃，設(shè)定了“生前遺囑”。

而面對(duì)這個(gè)問題，學(xué)者的回答更加直白，目前銀行體系非常健全，同時(shí)民間資本參與的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比重也很多，我們需要的不是千篇一律類同的商業(yè)銀行，而是能夠體現(xiàn)出自身差異化、特色經(jīng)營(yíng)以及具有獨(dú)到之處的特色銀行，簡(jiǎn)而言之就是兩個(gè)關(guān)鍵詞：風(fēng)控、特色。

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也曾明確表示，“阿里巴巴申請(qǐng)方案中，側(cè)重體現(xiàn)出其服務(wù)小微企業(yè)和社區(qū)居民的特色定位，為其爭(zhēng)取到試點(diǎn)加分不少?！?/p>

不過，首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)選定的5家分別位于上海、杭州、深圳、天津，均屬金融較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，針對(duì)這一點(diǎn)，有學(xué)者提出了異議。耶魯大學(xué)金融學(xué)教授陳志武直言炮轟目前審批民營(yíng)銀行試點(diǎn)的思路錯(cuò)位。他認(rèn)為，這種地域布局，不符合成立民營(yíng)銀行扶持小微企業(yè)、填補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)空白的初衷。

對(duì)此，雖然銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民予以了澄清，稱此純屬巧合。不過，仍有很多業(yè)界人士相信，地緣優(yōu)勢(shì)不可避免成為這些企業(yè)入選的加分項(xiàng)，“除了當(dāng)?shù)匕l(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)，這些地方政策環(huán)境也相對(duì)寬松，經(jīng)濟(jì)元素更加活躍，而且守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，對(duì)當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局的監(jiān)管能力也是一種考驗(yàn)。所以，試點(diǎn)花落這幾個(gè)地方并沒有什么意外的?！?/p>

除了公平，還是公平

首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)落地，對(duì)于篩選標(biāo)準(zhǔn)，學(xué)界普遍予以了肯定。中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良表示，這5項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)調(diào)了市場(chǎng)的決定性作用，為民營(yíng)銀行良性發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。財(cái)經(jīng)金融評(píng)論員余豐慧則認(rèn)為，銀監(jiān)會(huì)確定的5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)最大的特點(diǎn)是鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，在傳統(tǒng)銀行中引入了互聯(lián)網(wǎng)銀行鯰魚效應(yīng)的新鮮血液，阿里、騰訊兩家同時(shí)進(jìn)入5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行行列，無(wú)形中也形成了三層競(jìng)爭(zhēng)格局：民營(yíng)銀行包括網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)；網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行模式的競(jìng)爭(zhēng)；網(wǎng)絡(luò)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。

不過，人們常說，“婚姻是愛情的墳?zāi)?，但沒有婚姻，愛情將死無(wú)葬身之地。”民營(yíng)銀行的處境似乎也是如此。

多位學(xué)者表示，民營(yíng)銀行試點(diǎn)能夠落地，是好事一件，但從銀監(jiān)會(huì)的篩選標(biāo)準(zhǔn)來看，它對(duì)民營(yíng)銀行的要求仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)有銀行，“差異化市場(chǎng)定位”、“生前遺囑”等標(biāo)準(zhǔn)就連現(xiàn)有銀行都沒有完全做到，以此來要求民營(yíng)銀行實(shí)質(zhì)上就是在變相設(shè)置門檻，監(jiān)管部門雖然認(rèn)為這是希望民營(yíng)銀行審慎而行，但結(jié)果可能就是壟斷格局繼續(xù)，民營(yíng)銀行淪為點(diǎn)綴。

其實(shí)，學(xué)者們的態(tài)度很明確，就是要求“一視同仁”。所謂開放銀行業(yè)，其基本內(nèi)涵應(yīng)該是給予民間資本真正意義上的“國(guó)民待遇”，而不是區(qū)別對(duì)待。

要自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，就所有的銀行都自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不分是民營(yíng)還是國(guó)有。而這就難免提及一個(gè)老話題：存款保險(xiǎn)制度。

建立存款保險(xiǎn)制度，既有利于為商業(yè)銀行平穩(wěn)有序退出市場(chǎng)提供保障，也有利于營(yíng)造銀行業(yè)優(yōu)勝劣汰、公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，在我國(guó)積極推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)已經(jīng)成為無(wú)需多言的共識(shí)，尤其是隨著首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案的確定，它的出臺(tái)顯得更加迫切。

關(guān)于存款保險(xiǎn)制度，央行的最新表態(tài)是，有望今年推出。

發(fā)展之路怎么走

相隔17年后，中國(guó)民營(yíng)銀行準(zhǔn)入大門再次開啟，早已對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的傲慢與無(wú)禮深惡痛絕的普羅大眾為此歡欣鼓舞，并且已經(jīng)開始快樂無(wú)比的暢想著民營(yíng)銀行“屌絲逆襲”的故事。

不過，理想是美好的，現(xiàn)實(shí)是殘酷的。有銀行人士直言，“目前，我們尚未把民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)沖擊排上日程。”

前央行貨幣政策委員會(huì)委員、清華大學(xué)金融系教授李稻葵也表示，民營(yíng)銀行短期內(nèi)對(duì)原有國(guó)有銀行的影響不是很大，尤其是存款方面很難撼動(dòng)這些大的銀行。存款人的思維慣性很大，存款首要考慮的因素就是安全性，按他們的思維慣性認(rèn)為大銀行是安全的，所以小銀行在一開始的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不是吸納存款，而是先從其他銀行借錢，然后想法設(shè)法把這些資金配置到能有高回報(bào)率的投資項(xiàng)目上，逐步建立信用之后，再吸納存款。“民營(yíng)銀行的影響主要在貸款這一方面，它主要集中在一定區(qū)域內(nèi)，長(zhǎng)期內(nèi)利用自身優(yōu)勢(shì)會(huì)帶走一些優(yōu)質(zhì)貸款客戶，從而逐漸蠶食大銀行競(jìng)爭(zhēng)力。”

其實(shí)，會(huì)否逆襲成功不僅沒有排上大銀行的日程，也沒有排上這些民營(yíng)銀行的日程。多位學(xué)者表示，目前對(duì)于這些民營(yíng)銀行而言，最關(guān)鍵的是找到自己的差異化之路，找到自己的生長(zhǎng)土壤。

有調(diào)查顯示，首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案可分為四種模式，86.5%的網(wǎng)友更看好阿里的小存小貸模式，而其他三種模式得票率非常低，最低的是溫州的“正泰+華峰”，僅有1.4%。對(duì)此，李稻葵表示，這主要因?yàn)榘⒗镉刑詫殻杏囝~寶，很大程度上替他做了廣告，如果中國(guó)移動(dòng)辦銀行，一定也很火。

民營(yíng)銀行前景如何，知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者郎咸平曾提出民營(yíng)銀行做大的四大風(fēng)險(xiǎn)：第一，原有大銀行將利用壟斷地位千方百計(jì)阻礙他們，使其無(wú)法做大；第二，新的民營(yíng)銀行成本絕對(duì)比四大行高，僅以存款保險(xiǎn)制度為例，周小川曾提出要按風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，如此一來，民營(yíng)銀行的保險(xiǎn)費(fèi)率肯定是最高的；第三，錢荒將成為常態(tài)，民營(yíng)銀行資金成本將會(huì)越來越高；第四，余額寶是整個(gè)銀行業(yè)的最大噩夢(mèng)，低息攬儲(chǔ)將成為歷史。

那么，不好做大，民營(yíng)銀行發(fā)展之路究竟應(yīng)該如何走，李稻葵建議走社區(qū)銀行模式，“以資本市場(chǎng)為主，主要靠債券和股票市場(chǎng)的美國(guó)，卻有5000多家社區(qū)銀行，它們能夠?yàn)槲⑿推髽I(yè)、餐館，甚至蔬菜店服務(wù)。我國(guó)欠缺的就是這個(gè)?！?/p>