我有一表弟，剛剛在北京買了套二手房。

他買的房子很小，才60平方米，可是價(jià)錢很貴，賣家最初要200萬，他往下砍價(jià)，砍不下去，磨蹭著沒買，隔倆月再去問，已經(jīng)漲到300萬了，把他氣得“吐血”?！巴峦暄边€是得買，一咬牙一跺腳，他按300萬的價(jià)格把房子買下來了。

我這個(gè)表弟是個(gè)碩士，在證券公司上班，年薪不到30萬，手里最多有40萬存款，憑他的收入肯定沒辦法一次付清，只能辦按揭。可是現(xiàn)在銀根緊縮，按揭很難辦，他委托中介公司去申請，申請了一個(gè)多月，銀行只給他四成貸款，剩下六成還得他一次性拿出來。換句話說，為了買這套小小的二手房，他得拿出120萬元的首付！

但怎么樣湊夠那120萬首付呢？我老家鎮(zhèn)上有一所高中，高中校長跟主管會(huì)計(jì)合伙弄了一個(gè)沒有招牌沒有門面的地下錢莊：讓教師和附近的商販在他們那兒存款，然后他們再把錢轉(zhuǎn)貸給急需資金的包工頭、糧販子、棉紡廠和小開發(fā)商。這個(gè)校長是我表弟念初中時(shí)候的班主任，就靠這種關(guān)系，我表弟從那個(gè)地下錢莊里拿到了80萬元貸款。這筆款子按月計(jì)息，3%的利率，折合年息36%，比銀行房貸利率高了五六倍。

現(xiàn)在我表弟已經(jīng)買到了房子，同時(shí)他也成了一個(gè)負(fù)擔(dān)沉重的雙料房奴：既要向銀行還月供，又要向地下錢莊還本付息。

眾所周知，現(xiàn)在中國大陸的地下錢莊非常發(fā)達(dá)，從京廣滬到小鄉(xiāng)鎮(zhèn)，到處都能見到掛著“典當(dāng)行”、“珠寶行”、“寄售行”和“擔(dān)保公司”等招牌實(shí)則從事民間借貸的金融組織。這些金融組織統(tǒng)統(tǒng)違法，但它們又不可或缺，離開了它們，那些從銀行貸不出錢來的私營企業(yè)主和小型開發(fā)商馬上就得跳樓。不過到現(xiàn)在為止，購房者一般還不會(huì)找地下錢莊貸款，一是因?yàn)槌杀咎?，二是因?yàn)橘J的款子太少，不受地下錢莊歡迎，像我表弟那樣的購房者完全屬于特例。

解放前的購房者倒經(jīng)常跟地下錢莊打交道。比如說你去抗戰(zhàn)以前的上海租界買房，從銀行里貸到錢的可能性微乎其微，想按揭，找錢莊，最好找地下錢莊。當(dāng)時(shí)有一家“義品地產(chǎn)公司”，屬于外資企業(yè)，名義上是地產(chǎn)公司，實(shí)則不從事房地產(chǎn)開發(fā)，只做貸款。這家公司的老板是比利時(shí)人，他可以按照6%的年息從外資銀行貸出巨款，再轉(zhuǎn)手以15%的年息貸給中國的開發(fā)商和購房者。還有一家“中國營業(yè)公司”，是美國人辦的地下錢莊，這家公司在1934年從花旗銀行陸續(xù)申請了3900萬大洋的貸款，其中3568萬塊大洋都借給中國人投資房地產(chǎn)了。

抗戰(zhàn)勝利后，法幣迅速貶值，有錢人都不愿把錢存到銀行里貶值，要么買成地皮和房屋，要么存入利息很高的地下錢莊。另一方面呢，由于外資銀行在抗戰(zhàn)時(shí)大多撤離大陸，抗戰(zhàn)后重新營業(yè)的中資銀行又不允許辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，購房者想辦按揭而沒有門路，也必須找地下錢莊幫忙。所以那時(shí)候地下錢莊非?；钴S，據(jù)中國人民銀行武漢分行金融研究所整理的《武漢錢莊史料》記載，截至1946年10月，光漢口城區(qū)的“袖籠錢莊”就多達(dá)一千多家。什么是袖籠錢莊？就是沒有招牌沒有門面像皮包公司一樣的地下錢莊。

地下錢莊如此之多，它們的生意卻依然紅火，無論是存錢的儲(chǔ)戶，還是貸款的客戶，每天都是烏泱烏泱的。對儲(chǔ)戶來講，銀行存款利息太低，定期存款的利息還抵不上貨幣貶值，如果把錢放進(jìn)地下錢莊，月息高達(dá)2%，年息高達(dá)24%，是銀行利息的五六倍；對客戶來講，銀行的門檻太高，越是急需資金，越是貸不出錢來，即使貸得到，也得行賄以后才能拿到款子，算算成本，并不比去地下錢莊貸款劃算。所以經(jīng)營地下錢莊的“錢販子”混得大都不錯(cuò)，政府只管取締，銀行只管審查，都擋不住地下錢莊繼續(xù)增加，也擋不住一些不怕風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)主先從銀行騙出住房抵押貸款然后再把貸款存進(jìn)地下錢莊吃利差。

在民國時(shí)期，四川的地下錢莊生意最火。

四川軍閥割據(jù)，內(nèi)戰(zhàn)頻繁，兵餉開支巨大，老百姓賦稅之重居全國首位，別的地方一年只繳兩次公糧，四川農(nóng)民一年最多能繳十次公糧，別的地方年年交稅，四川老百姓不但年年交稅，而且今年要交明年、后年甚至大后年的稅。遵義會(huì)議召開那年，由于紅軍入境，四川告急，四川省主席劉湘通電全川：“剿匪軍事未結(jié)，軍隊(duì)整理未就緒，得比照賦額征臨時(shí)軍費(fèi)三倍?！钡扔谝荒暾魇账哪甑馁x稅。另據(jù)1935年3月26日《大公報(bào)》，四川南充農(nóng)民一年要繳八年的田賦！

川民負(fù)擔(dān)沉重，家庭入不敷出，為了“完糧”，必須貸款。當(dāng)時(shí)全川50多家銀行，沒有一家樂意跟農(nóng)民打交道，因?yàn)樗麄円粵]有積蓄，二沒有抵押，貸款數(shù)額太零碎，還貸能力又太差。貸不到錢怎么辦？只有找地下錢莊。當(dāng)時(shí)地下錢莊的存貸利息甚至比現(xiàn)在還要高得多，存款月息一般高達(dá)4%，貸款月息一般高達(dá)10%。比方說一戶自耕農(nóng)從地下錢莊貸出10塊大洋，每月得還利息1塊大洋，還到第10個(gè)月，還要把那10塊大洋的本金一次還清，等于借了10塊，不到一年就得還20塊。再比如說你把10塊大洋存進(jìn)地下錢莊，每月能得到4角大洋的利息，收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行存款。

所以在上世紀(jì)30年代的四川全省，中小官僚最喜歡挪用公款往地下錢莊里存，存上一兩個(gè)月再取出來，所得足夠給領(lǐng)導(dǎo)送禮了，時(shí)稱“衙門賬”。還有一些業(yè)主，喜歡把地皮或者房屋抵押給當(dāng)時(shí)主營不動(dòng)產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的聚興誠銀行，拿到貸款再存給地下錢莊，錢莊的月息是4%，還給銀行的月息只有2%，等于用銀行的錢來賺錢，一轉(zhuǎn)手就賺了一倍，這在當(dāng)時(shí)叫做“瓦片賬”。

盡管新中國下的經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)沒有“瓦片賬”了，但是社會(huì)很多閑散資金自己組建起來的擔(dān)保公司在前幾年也甚為火爆，經(jīng)過國家的統(tǒng)一調(diào)控，這一趨勢已經(jīng)漸漸被更加完善規(guī)整，但是曾經(jīng)出現(xiàn)的問題卻依然擺在我們面前，如何放開民間借貸這扇大門，又能夠合理控制，不至于水漫金山就需要考驗(yàn)政府的智慧了。