買信托產(chǎn)品怎么判斷風(fēng)險？

高風(fēng)，34歲，杭州，程序員

聽說信托產(chǎn)品是資產(chǎn)人士最安全的理財(cái)方式，最近我存了一筆錢可以買信托，但不知如何選擇安全的信托產(chǎn)品，避免買到“中誠信托”旗下誠至金開1號那樣的雷區(qū)？

A：建議從4個方面進(jìn)行選擇。首先判斷信托公司實(shí)力和運(yùn)營風(fēng)格，你需要了解欲購信托資產(chǎn)的受托資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、經(jīng)營歷史、以往產(chǎn)品發(fā)行和兌付記錄等等，在這方面，可以參考網(wǎng)上的信托公司排名，一般來說，大規(guī)模的信托公司會更保險。接下來要觀察融資企業(yè)所處行業(yè)是否為政府調(diào)控的敏感性行業(yè)，避免政策性風(fēng)險。第三就是要考察投資物的具體情況，一般來說，礦產(chǎn)信托、藝術(shù)品信托近來的風(fēng)險較大，建議不要去關(guān)注。政信合作信托雖然有一定的政府信用隱性擔(dān)保，但從國內(nèi)經(jīng)濟(jì)改革的風(fēng)向看，仍需要小心。同時，三、四線城市的地產(chǎn)項(xiàng)目信托，風(fēng)險也相對較大。最后，就是要關(guān)注信托產(chǎn)品本身的安全性了，有抵押物的信托產(chǎn)品要判斷其抵押物權(quán)屬是否明確，估值是否有水分。如果是股權(quán)質(zhì)押，則需要判斷股權(quán)是不是流通股份，一般而言，流通股份的風(fēng)險相對較小。

余額寶的收益率為何跌了這么多？

它會被取締嗎？

候雙成，24歲，成都，物業(yè)顧問

最近幾個月余額寶的收益率都在6%以下，為什么會突然跌這么多？還有我看到很多余額寶有礙中國經(jīng)濟(jì)的報(bào)道，請問它會不會被取締？

A：首先請放心，兩會期間央行行長周小川已經(jīng)發(fā)話，余額寶等金融產(chǎn)品肯定不會取締，只是未來會出臺一些更嚴(yán)格的配套相關(guān)監(jiān)管而已。其次，余額寶收益跌至6%以下是非常正常的現(xiàn)象。因?yàn)橛囝~寶的本質(zhì)是一支貨幣基金，而其主要投資銀行協(xié)議存款和少量其他固定收益投資如債券等等，近期國內(nèi)債券市場一直走低，銀行協(xié)議存款收益由于近來資金面相對寬松，銀行間拆放利率不高的情況下，也漸漸走低。所以，余額寶的收益也因此很正常地從年末資金面緊張的時的6%收益降到了6%以下。其實(shí)按照一般的情況，一支貨幣基金的正常收益一般是在3%～5%左右。6%以上的收益一般是短期的超常發(fā)揮，所以不要認(rèn)為6%以上的余額寶收益才是常態(tài)哦——當(dāng)然，遇到月末，季末等資金面緊張的特殊日子，余額寶收益也是很可能重新回到6%以上的。

高額意外險哪里可以買到？

蘇冬，24歲，北京，銷售經(jīng)理

看到馬航MH370的空難事故真是讓我難過，所以想買意外險為防范意外做準(zhǔn)備?？纱蠖鄶?shù)意外險都是20萬元左右，請問還有更高的嗎？能推薦一些險種嗎？

A： 國內(nèi)意外險分為一般意外身故（殘疾）責(zé)任和交通身故（殘疾）責(zé)任，因?yàn)槌霈F(xiàn)飛機(jī)、火車及汽車事故的相對幾率較低，因此在交通身故（殘疾）責(zé)任中，一般意外險賠償責(zé)任會較高，可達(dá)到50萬～200萬元以上。一般意外身故（殘疾）責(zé)任就只有20萬～50萬元。如果你想投保更高額度的意外險，一般需出示相關(guān)的收入證明。如果你想購買一般意外身故（殘疾）責(zé)任超過50萬元的意外險，建議分別在2～3家保險公司分別購買卡式保險，一旦出險可以重復(fù)理賠。推薦國華人壽的自駕車保險，年繳保費(fèi)1200元，10年之內(nèi)，駕乘私家車、租用車、公務(wù)商務(wù)用車意外身故200萬元，一般意外身故最高10萬元，殘疾、燒燙傷最高10萬元，滿期返本110%已交保費(fèi)。還有太陽聯(lián)合保險的常青樹保險，可以承擔(dān)25000元以內(nèi)的意外醫(yī)療社保外用藥保障。

如何在增加信用額度的同時避免超限費(fèi)？

衛(wèi)英，28歲，西安，營銷經(jīng)理

都說想提升信用額度，最好的方式就是經(jīng)常刷爆卡，這樣銀行就會幫你提額，但是我最近刷爆了卡，卻被銀行收取了超限費(fèi)，這樣合理嗎？如何能避免超限費(fèi)的同時提額？

A：銀行征收你的超限費(fèi)是合理的。根據(jù)央行的有關(guān)規(guī)定，各銀行可以將信用卡最高額度控制在原額度的110%，對于超出信用額度的部分，銀行可以收取一定比例的超限費(fèi)，這個收取標(biāo)準(zhǔn)為超出信用額度部分的5%。目前，工行、建行、交行、華夏銀行等銀行是免收超限費(fèi)的，招行由于嚴(yán)格規(guī)定其信用卡無法超出信用額度刷卡消費(fèi)。所以無超限費(fèi)一說。

但如果你持有的是其他銀行的信用卡，那么就要小心超限費(fèi)了。一般說來，你最好在銀行授信額度內(nèi)消費(fèi)，可以“刷爆卡”，但要控制在10%之內(nèi)。另外，在“刷爆卡”之前，可以向銀行申請臨時提額，而臨時提額最好用電話的方式提出，同時向客服人員明確臨時額度是否收取超限費(fèi)。

如果你想在提升信用卡額度的同時避免被收取超限費(fèi)，那么其實(shí)可以用“賬單分期”替換“刷爆卡”，這樣就避免了消費(fèi)超過授信額度的問題，銀行提起額度來也相對爽快一些。