摘 要 隨著群眾收入的增加，儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)加快，理財(cái)也成了大部分群眾的必然選擇。但是各種各樣的理財(cái)觀念、理財(cái)方法，良莠不齊，泥沙俱下，給群眾科學(xué)理財(cái)帶來了困擾。本文在作者專業(yè)的培訓(xùn)基礎(chǔ)上，結(jié)合多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)出幾條簡(jiǎn)單易懂的理財(cái)方面的經(jīng)驗(yàn)，共大家學(xué)習(xí)參考。

關(guān)鍵詞 理財(cái) 儲(chǔ)蓄 投資 保障 風(fēng)險(xiǎn)管理

自從黨的十七大提出要“創(chuàng)造條件讓群眾擁有更多財(cái)產(chǎn)性收入”以來，群眾收入加速增長(zhǎng)，積蓄也是年年增加。銀行儲(chǔ)蓄存款，從07年的不足20萬億到13年年底的將近50萬億，增長(zhǎng)了接近3倍。而來自武漢市兩會(huì)的消息，預(yù)計(jì)武漢2013年城市居民人均可支配收入突破30000元，農(nóng)民人均純收入12500元豍。在百度中輸入“理財(cái)”，一秒鐘不到可以返回超過一億個(gè)頁(yè)面。理財(cái)之熱可以想見。在實(shí)際生活中，部分群眾在理財(cái)方面取得了成功，見解很深刻。但在大多數(shù)老百姓生活中，對(duì)理財(cái)還是存在很多誤解。下面就筆者的幾點(diǎn)想法，增進(jìn)一些大家在理財(cái)方面的思考。

一、人人需要理財(cái)

說起理財(cái)，好像是有錢人的專利，沒有“錢”談什么理財(cái)？窮人與理財(cái)無緣。其實(shí)，人人需要理財(cái)。

按照國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（中國(guó)）的定義，金融理財(cái)（Financial Planning）是一種綜合金融服務(wù)，是指專業(yè)理財(cái)人員通過分析和評(píng)估客戶財(cái)務(wù)狀況和生活狀況、明確客戶的理財(cái)目標(biāo)、最終幫助客戶制訂出合理的可操作的理財(cái)方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在豎。

從這個(gè)定義可以看出來，專業(yè)的理財(cái)人員可以幫助客戶明確人生不同階段的需求，明確短期、中期、長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)，按照理財(cái)目標(biāo)，結(jié)合目前所處實(shí)際狀況，分步驟實(shí)施。當(dāng)然也有無法達(dá)成的目標(biāo)，但通過專業(yè)理財(cái)人員的分析，目標(biāo)能否達(dá)成、或者降低期望值等可以做到“心中有數(shù)”，活得明明白白。所以在工作或者生活中只要離不開貨幣，就離不開需要了解點(diǎn)理財(cái)知識(shí)。

對(duì)于經(jīng)濟(jì)上不太寬裕的群眾，其實(shí)也需要理財(cái)。比如剛剛參加工作的大學(xué)生，理財(cái)方面就要注意以下幾點(diǎn)：一是養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，這樣便于清楚了解自己的收支情況，便于定期分析總結(jié)，優(yōu)化支出結(jié)構(gòu)；二是年輕人要在技能培訓(xùn)上多投資，提高自己的能力，受益終生；三是要注意積累自己的信用，比如申辦信用卡，解決臨時(shí)性的資金支出問題；四是如果有余力，可以購(gòu)置房產(chǎn)，利用公積金貸款等，為家庭的建立奠定基礎(chǔ)；五是閑置資金可以考慮基金定投，積累財(cái)富；六是充分利用保險(xiǎn)產(chǎn)品，在意外險(xiǎn)等方面投資，花費(fèi)不多，保額較高，年輕時(shí)候不需要太多健康險(xiǎn)。不同的階段，不同的個(gè)人，其實(shí)需求都不一樣，專業(yè)的理財(cái)師會(huì)根據(jù)不同的客戶狀況，提出針對(duì)性的建議。

2、理財(cái)不僅是投資，投資不僅是炒股

很多人談到理財(cái)?shù)臅r(shí)候，往往是就要談到投資，有時(shí)候一分鐘之內(nèi)可能已經(jīng)談到某只具體的股票了。碰到理財(cái)師的時(shí)候，馬上就問對(duì)最近股票怎么看，能否推薦幾只賺錢的股票，或者怎么及早解套。常常聽到誰誰買了什么股票多少天就賺了多少，好像大家都有賺，只有自己炒股失敗。而總的情況是大多數(shù)都是虧，只是虧了沒有大聲說，或者說的也是自己偶爾的一次賺錢經(jīng)歷而已。

其實(shí)，理財(cái)不僅僅是投資。理財(cái)既要考慮現(xiàn)有資產(chǎn)的保值增值，還要考慮各種風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也需要專門的規(guī)劃才能有效的管理。人生除了需要關(guān)注資產(chǎn)的增長(zhǎng)外，也要關(guān)注個(gè)人價(jià)值的提升，例如通過再教育提高個(gè)人能力，通過教育規(guī)劃為下一代和孫子輩創(chuàng)造更多機(jī)會(huì)。理財(cái)既要考慮生活富足時(shí)住房、汽車的更新，國(guó)內(nèi)外旅游的需求，也要考慮危機(jī)發(fā)生時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散，如各種意外、傷殘、離異等等情況。理財(cái)既要考慮個(gè)人及家族事業(yè)的傳承，也要考慮對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)，如設(shè)立信托指定受益人、慈設(shè)立善基金回報(bào)社會(huì)。理財(cái)既要考慮國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境形勢(shì)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)概況，也要考慮客戶企業(yè)的國(guó)際化運(yùn)營(yíng)和個(gè)人資產(chǎn)的全球配置。

而最近媒體報(bào)道的臺(tái)灣商人林猛雄，生動(dòng)說明了理財(cái)不僅僅是投資，而是守財(cái)與發(fā)財(cái)?shù)慕豁憳?，講究攻守平衡。現(xiàn)齡74歲的臺(tái)灣商人林猛雄，曾是“洋酒大佬”，在大陸銷售洋酒30余年，2002年在湖北注資百萬成立公司，準(zhǔn)備大干一場(chǎng)，卻因經(jīng)營(yíng)不善資金鏈斷裂，留下近萬瓶洋酒，價(jià)值數(shù)百萬，但生活艱難，無力支付房租，經(jīng)常一包方便面吃兩餐。應(yīng)該說，林先生從上個(gè)世紀(jì)80年代初就來到大陸，發(fā)展得很不錯(cuò)，“上海灘的洋酒大佬”，最后卻因?yàn)樵诤蓖顿Y折戟沉沙，主要原因就在于對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制不足，投資過于激進(jìn)，“攤子鋪得太大”，導(dǎo)致資金鏈斷裂豏。

3、理財(cái)不是生命的全部

在很多理財(cái)達(dá)人看來，好像理財(cái)無所不能，深入到我們工作、生活的方方面面，其實(shí)理財(cái)并不是生命的全部。

理財(cái)?shù)哪康模恰皩?shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在”，不是生活的全部。有時(shí)候會(huì)聽到有人說，工作累死啦，我什么時(shí)候才能賺到€裝僂潁岳⒕凸簧罾病F涫擔(dān)聿撇皇巧娜俊H松募壑翟謨?cè)栜读P謨?cè)彯呑Ｖ冎Iü約旱吶Φ玫繳緇岬娜峽傘82妓垢緩臘襠系模袈勱鵯際且率澄抻塹模踔煉嗌俅汲圓煌輟5屑肝桓誠(chéng)性詡業(yè)模牙朧導(dǎo)使ぷ韉?？睙峋^譴模頭鋪氐齲撇蟛糠侄幾舜壬蘋稹N頤墻喲サ降目突В蟛糠忠彩巧硤辶π校旄I緇幔玫繳緇岬娜峽桑竦鎂襠系母蛔?。?/p>

剛剛辭世的邵逸夫，就有“丈夫貴且濟(jì)，豈獨(dú)善一身”的信條，曾經(jīng)說過“一個(gè)企業(yè)家最高的境界是慈善家”。所以在先生過世以后，很多人首先想到的就是遍及各地學(xué)校的“逸夫樓”。據(jù)維基百科資料， 自1985年以來，捐助內(nèi)地科教文衛(wèi)事業(yè)的資金達(dá)25億元，捐助項(xiàng)目超過3000個(gè)，其中80%以上為教育項(xiàng)目，受惠學(xué)校超過近千所。而逸夫先生，半百之年開辟新的事業(yè)，成就邵氏影業(yè)的品牌，打造香港成為亞洲電影之都，合資創(chuàng)辦TVB并成就香港免費(fèi)電視“一哥”地位，這些都是源于逸夫先生對(duì)于事業(yè)的追求，對(duì)于社會(huì)貢獻(xiàn)的看重。如果單從個(gè)人及家庭生活來看，或許逸夫先生根本就沒有必要在50歲再度創(chuàng)業(yè)，近60年來香港在電影、電視領(lǐng)域肯定少了很多精彩，全國(guó)各地也就沒有那么多的逸夫樓了。

4、理財(cái)?shù)木柙谟诮鹑诜?wù)

談了這么多，初聽者可能感覺理財(cái)什么都能干，但又什么都不是。其實(shí)，金融理財(cái)師能為我們提供的，主要是在提供金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，通過整合多方資源，為我們提供個(gè)人及公司、資產(chǎn)及負(fù)債、保值及增值等等方面的服務(wù)，也包括一些非金融服務(wù)，例如便捷通行、醫(yī)療健康、子女教育等等多方面。

但術(shù)業(yè)有專攻，人各有特長(zhǎng)。金融理財(cái)?shù)暮诵倪€是金融服務(wù)，通過在金融方面的支持，幫助我們把事業(yè)做大做強(qiáng)。而其他方面的一些服務(wù)，我們還是求助專業(yè)人員吧。

也許有人會(huì)有疑問，我們真的需要理財(cái)，需要金融服務(wù)嗎？答案請(qǐng)參考第一條。在這里，要進(jìn)一步說明的是，事業(yè)做得越大，家庭狀況越好，那么就更加需要金融服務(wù)，或者說從金融服務(wù)中獲得的益處更多。

5、理財(cái)是一個(gè)連續(xù)過程

不少人談到理財(cái)，好像是一次次的。其實(shí)，理財(cái)是一個(gè)不間斷的過程。只要資源稀缺的地方，都要考慮有限的資源如何配置的問題。而世界是變化的，短期與長(zhǎng)期、穩(wěn)定與持續(xù)，都是理財(cái)過程中必須一直跟蹤關(guān)注的。而就個(gè)人來講，工作、生活經(jīng)歷的不斷發(fā)展，一些看法也會(huì)逐步改變，理財(cái)目標(biāo)等也會(huì)變化。所以理財(cái)過程需要不斷調(diào)整，適應(yīng)個(gè)人及社會(huì)的變化。

而如果名下有企業(yè)，也有起步階段、成長(zhǎng)階段、成熟階段、持續(xù)創(chuàng)新等的劃分，也有家族產(chǎn)業(yè)傳承、創(chuàng)業(yè)精神的傳承等的考量等，這些都是一個(gè)連續(xù)過程。在瑞士，有的家族已經(jīng)傳承超過400年，通過專業(yè)的私人銀行協(xié)助，不僅是在財(cái)產(chǎn)，更是在家族文化等方面代代傳承，成就斐然。

6、理財(cái)沒有標(biāo)準(zhǔn)模式

我們總想尋求一個(gè)理財(cái)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，而事實(shí)上，理財(cái)在流程方面，有一些共識(shí)，但在具體的操作中，沒有固定的標(biāo)準(zhǔn)。

按照國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（中國(guó)）的介紹，第一步是建立與定位理財(cái)師與客戶的關(guān)系；第二步是收集客戶金融信息，包括客戶理財(cái)目標(biāo)；第三步是分析評(píng)估客戶財(cái)務(wù)狀況；第四步是起草并提出金融理財(cái)建議及備選方案；第五步是實(shí)施實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的計(jì)劃方案；第六步是監(jiān)督方案的實(shí)行。從這六步可以看出，理財(cái)過程是比較規(guī)范的流程。

但在具體理財(cái)實(shí)踐中，不同的族群、不同的年齡段、不同的行業(yè)，甚至男女之間，都有不同的理財(cái)觀。就像1000個(gè)讀者就有1000個(gè)哈姆雷特一樣，每個(gè)人都有自己的理財(cái)價(jià)值觀。而且同一個(gè)人在不同的時(shí)期，或者在同一時(shí)期面對(duì)不同的事件，理財(cái)價(jià)值觀也有不同。而理財(cái)師能夠做的，是在充分了解客戶基礎(chǔ)上，根據(jù)“大數(shù)法則”提供一些建議，利用自己的經(jīng)驗(yàn)、信息優(yōu)勢(shì)，給客戶更多的選擇。不同的理財(cái)方法，也沒有絕對(duì)的好壞之分，我們喜歡的就是最好的。穩(wěn)健者喜歡風(fēng)平浪靜，而激進(jìn)者喜歡驚險(xiǎn)刺激，不同的個(gè)人愛好而已。

這是因?yàn)閭€(gè)人特征造成不同的理財(cái)習(xí)慣，那么在不同的時(shí)代背景，不同的行業(yè)背景下，理財(cái)也各不相同。例如在全民醫(yī)療的國(guó)家，那可能理財(cái)方面對(duì)健康方面的關(guān)注就會(huì)較少，在免費(fèi)教育的國(guó)家，教育方面的考量也會(huì)相應(yīng)減少。就算在同一個(gè)國(guó)家，因?yàn)橄鄳?yīng)政策的變化，理財(cái)策略也會(huì)變化。例如退休政策的變化，遺產(chǎn)繼承方面的新規(guī)定，個(gè)人所得稅法規(guī)的變化等，都會(huì)帶來理財(cái)策略的優(yōu)化。而對(duì)于不同行業(yè)的群眾，理財(cái)?shù)年P(guān)注點(diǎn)也要有所差異。比如私營(yíng)業(yè)主可能要更多考慮風(fēng)險(xiǎn)的防控，行業(yè)職業(yè)病的預(yù)防等等。

理財(cái)世界是豐富多彩的，因?yàn)闀r(shí)代不同、國(guó)家不同、民族不同、個(gè)性不同，理財(cái)策略也是不同的。借助金融理財(cái)師的幫助，群眾可以享受到理財(cái)?shù)母嘁嫣帯?/p>

注釋：

[1]鄔紅波等.武漢兩會(huì)報(bào)道[N].楚天金報(bào)，2014年1月7日，A05版.

[2]中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（FPCC）組織編寫.個(gè)人理財(cái)[M].中信出版社，2004年11月第1版，P2.

[3]繞純武等.潦倒臺(tái)灣商人抱守萬瓶洋酒[N].楚天金報(bào)，2013年12月4日，A31版.

（作者簡(jiǎn)介：龔玉成，建設(shè)銀行湖北省分行武漢漢陽(yáng)私人銀行經(jīng)理，2007年獲國(guó)際金融理財(cái)師（CFP）認(rèn)證，2011年獲得新加坡財(cái)富管理學(xué)院私人銀行認(rèn)證，2012年獲“中國(guó)百佳金融理財(cái)師”稱號(hào)。）