低風(fēng)險

低收益組

信不信由你，網(wǎng)絡(luò)理財對于普通理財?shù)臎_擊在2013年末達到了前所未有的高潮——僅僅10月，我國儲戶存款就減少了8967億元，而這將近1萬億元的存款，大多數(shù)都到了網(wǎng)絡(luò)理財?shù)目诖铩１绕鹋茔y行和排長隊，不設(shè)投資門檻、隨時點隨時買、365天無休假，而且收益率往往比銀行活期還高的網(wǎng)絡(luò)理財，顯然更適合時尚的都市新貴。因此，Hers也隆重推薦你將網(wǎng)絡(luò)理財作為2014年開門理財?shù)闹匾渲谩?/p>

不過，市面上的網(wǎng)絡(luò)理財成百上千，要找準(zhǔn)安全性高、收益率佳的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品可真不容易。有了Hers的精心總結(jié)和分析，相信你的馬年理財，絕對可以展現(xiàn)出欣欣向榮的新氣象！

如果要在互聯(lián)網(wǎng)金融的江湖中排個座次，馬云的阿里系絕對是當(dāng)之無愧的老大。2013年6月中，并不為業(yè)界特別看好的余額寶上線，可不到半年的時間，余額寶規(guī)模突破1000億元，開戶數(shù)超過2900萬戶，成為中國最大規(guī)模的開放式基金。能把小微理財做得如此風(fēng)生水起，余額寶的秘訣是安全、便捷和與淘寶緊密關(guān)聯(lián)。

余額寶的結(jié)構(gòu)并不神秘，其實，它就是一款做天弘增利寶的T+0貨幣基金，本質(zhì)上和其他可以在網(wǎng)上進行交易的T+0貨幣基金并無差別。其最與眾不同的特點就是可以和持有者的支付寶賬戶捆綁在一起，讓用戶的閑置資金活起來，在購物的同時還能掙點小收益。此后，百發(fā)與華夏增利貨幣基金的合作、新浪的微財富、微信理財，也復(fù)制了這種模式，同樣受到網(wǎng)民們的熱捧。

這些產(chǎn)品的共同特點是——由中國網(wǎng)絡(luò)的巨型門戶推出，信譽有保證，1元便可，實際產(chǎn)品是受到市場考驗的低風(fēng)險貨幣基金，基本可以實現(xiàn)保本。而且只要有網(wǎng)銀，購買和贖回非常方便，同時，基金份額可以直接支付網(wǎng)上交易的產(chǎn)品。

不過，也正因為余額寶們的“真身”是貨幣基金，所以它們的收益不會太高，年收益與貨幣基金的平均收益在3%～4%，因此，把它們作為普通活期存款的替代產(chǎn)品是可以的，卻不能算是真正高回報的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品。

低風(fēng)險

中收益組

所謂P2P網(wǎng)貸，是指由具有資質(zhì)的第三方網(wǎng)貸平臺作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標(biāo)，而投資者進行競標(biāo)向借款人放貸，著名的拍拍貸、有利網(wǎng)都是這樣的平臺。由于投資門檻?。?0元起投）、收益率相對高（普遍在8%）、有網(wǎng)銀即可操作，因此非常受普通投資者歡迎。不過，P2P網(wǎng)貸市場比較復(fù)雜，因此，我們只向Hers的親們推薦信譽比較有保障，而且保證本金、利息安全的“國家隊”品種。

最方便投資的當(dāng)然是平安集團下的陸金所，這家剛剛獲得全國最佳網(wǎng)絡(luò)投資平臺獎的機構(gòu)，背靠平安集團的大旗，其“穩(wěn)盈-安e貸”產(chǎn)品相當(dāng)受好評，1萬元起投的超低投資門檻、8.4%以上的預(yù)期年化利率、持滿60天便可轉(zhuǎn)讓的高流動性的特色模式，目前已經(jīng)成為網(wǎng)貸市場上的主力產(chǎn)品。陸金所由平安集團旗下的專業(yè)擔(dān)保公司進行全額本息擔(dān)保。通過擔(dān)保機制，在借款人還款逾期超過80天后，投資人不僅能拿回本金，并且連利息、80天逾期罰息也能收回，所以投資者大可放心。

而國家開發(fā)銀行和江蘇金農(nóng)公司開鑫貸則同樣具有政府背景。網(wǎng)站上所提供的項目年化收益率普遍能夠達到9%～14%，因此比陸金所產(chǎn)品更為誘人。但與陸金所不同的是，開鑫貸平臺本身并不提供本息安全保證，而是收攬貸款項目的小貸公司提供連帶擔(dān)保。所以在風(fēng)險上看起來要比陸金所高那么一些。而且更重要的是，開鑫貸只限持江蘇銀行銀行卡的人士才可投資，所以相對門檻也比陸金所更為繁雜。

中風(fēng)險

高收益組

除了陸金所和安鑫貸，市場上還有不少民營P2P平臺，他們往往也對借款人承諾保本保息，并且提供的年化收益率多半高于13%。對比普通銀行理財可以提供的6%以下的收益，可謂誘惑力巨大。但由于國家現(xiàn)在缺乏對網(wǎng)絡(luò)P2P貸款的監(jiān)管，2012年底，曾經(jīng)出現(xiàn)過大批的網(wǎng)貸平臺倒閉風(fēng)潮，導(dǎo)致不少投資者血本無歸。為了規(guī)避相關(guān)的風(fēng)險，Hers也只向投資者們推薦兩個比較受到業(yè)界好評、風(fēng)險性較低的平臺。

微貸網(wǎng)已經(jīng)有3年多的網(wǎng)貸成功運營歷史，算是民營P2P貸款中的“老大哥”。這家位于浙江杭州的公司，專心于浙江地區(qū)的民間借貸，一反網(wǎng)貸界信用貸款的先例，每一項借款都有實際抵押物，如汽車抵押與房屋抵押。有了這些抵押實物，借款人就算出現(xiàn)逾期，微貸網(wǎng)也可以方便地將抵押物出售變現(xiàn)，抵銷損失。而且，微貸網(wǎng)本身就是浙江催收行業(yè)內(nèi)唯一擁有電信和銀行催收服務(wù)“雙資質(zhì)”認證的公司。

正是因為有了如此成熟的機制，微貸網(wǎng)才可以提供每年大約在18%的年化收益，而如還款者出現(xiàn)逾期，3天之內(nèi)將由微貸網(wǎng)代為賠付本息。在林林總總的P2P網(wǎng)貸中，微貸網(wǎng)的透明度做得極佳，不僅是最先組織投資人監(jiān)督委員會的平臺，同時也歡迎投資者抽查其借款標(biāo)的真實度，所以在網(wǎng)貸用戶之中也是耳口相傳。

而與微貸網(wǎng)相比，愛投資網(wǎng)站成立時間較短，其安全度也同樣較高，因為這是一家P2C貸款網(wǎng)站，即是實體中小企業(yè)發(fā)布借款標(biāo)，由民眾一起聚積資金進行合并投資。企業(yè)在借款之前，會提供充足的實物擔(dān)保，而平臺本身會對借款企業(yè)的狀況和還款能力進行審核。最重要的是，愛投資還引入了線下多家成熟正規(guī)的融資性擔(dān)保公司對每筆借款進行擔(dān)保，如果出現(xiàn)借款逾期，擔(dān)保公司將代為賠款。不過，相比微貸網(wǎng)，愛投資的年平均回報率要低一些，只在15%左右。