一位少女在山區(qū)突發(fā)致命疾病，當(dāng)?shù)蒯t(yī)院卻因?yàn)槿鄙傧鄳?yīng)的醫(yī)藥設(shè)施而無能為力，眼看少女的生命危在旦夕，這時，一架配備有專業(yè)醫(yī)護(hù)人員的直升機(jī)突然從天而降，兩個小時后，在北京最好的兒童醫(yī)院，命懸一線的少女終于轉(zhuǎn)危為安……以上的情節(jié)，是不是很像電影中的傳奇情節(jié)？可事實(shí)上，這正是一件2012年末在中國發(fā)生的真實(shí)事件，能請動直升機(jī)前來救助的少女的父母并非億萬富豪。他們那一天也沒有為這一次耗資近百萬的醫(yī)療救助花費(fèi)1分錢，理由很簡單——在此之前，他們曾為女兒購買了一款高端健康險(xiǎn)，并且只是支付了1年1萬多元的保費(fèi)。

對于絕大多數(shù)國人而言，在2010年之前，他們幾乎都沒有聽說過“高端健康險(xiǎn)”這種神奇的險(xiǎn)種，反倒是絕大多數(shù)來中國工作的外企高管，非常熟悉這種大多由國際保險(xiǎn)公司提供的健康險(xiǎn)種，它們有著共同的特點(diǎn)：保額超高，動輒上千萬元的保額幾乎可以覆蓋所有已知疾?。恢备督Y(jié)算，在定點(diǎn)醫(yī)院，患者無需向醫(yī)院付費(fèi)。保障全面，從門診到住院，從牙科到精神疾病，甚至幼兒的疫苗，成人的體檢均可涵蓋；更重要的是，它的理賠對于醫(yī)療機(jī)構(gòu)幾乎沒有任何的限制：無論是權(quán)威三甲醫(yī)院的特需門診，還是裝飾得如同五星酒店一般豪華的私立醫(yī)院，你的醫(yī)療費(fèi)用都可以完全Cover，甚至，如果你也想如郭晶晶一般，到香港的明星醫(yī)療機(jī)構(gòu)去生下可愛的BB，也絕沒問題……

怎么樣？讀到這里，是否已經(jīng)動心，恨不能立刻給你的保險(xiǎn)代理人打電話？且慢，貼心的Hers已經(jīng)為你細(xì)心整理了高端醫(yī)療健康險(xiǎn)的全面指南，看完再決定會受益更多。

高端險(xiǎn)\"高\(yùn)"在哪兒？

許多人一開始會分不清高端醫(yī)療險(xiǎn)和普通醫(yī)療保險(xiǎn)的區(qū)別關(guān)鍵點(diǎn)，并下意識地覺得，一旦“高端”，就代表著保費(fèi)高昂、投保麻煩、遙不可及。其實(shí)，所謂的高端醫(yī)療健康保險(xiǎn)只是西方標(biāo)準(zhǔn)通常慣例的私人醫(yī)療保障服務(wù)，與美國奧巴馬醫(yī)改中想讓絕大多數(shù)美國人都擁有的醫(yī)療保障非常相似，只是因?yàn)樗谋Ｕ狭Χ认鄬τ趪鴥?nèi)目前的健康險(xiǎn)種要高出數(shù)十倍，而第一批在中國利用這類保險(xiǎn)的投保人，又多是外籍人士和高收入人士，所以，此類險(xiǎn)種在國內(nèi)出售時，才會冠以“高端”“環(huán)球”之名。

至于它與普通商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，以及社保醫(yī)保的區(qū)別，Hers將以簡單清晰的圖表為你呈現(xiàn)。

投保 高端醫(yī)療健康險(xiǎn)的策略和技巧

一二線城市方可投保

看到上述表格中的清晰比較，你是否更加想要投保了？別心急，還是要再冷靜一下，Hers會繼續(xù)為你提供一些購買高端醫(yī)療保險(xiǎn)前的必要提示。

由于高端醫(yī)療保險(xiǎn)最吸引人的服務(wù)——“直賠”，需要保險(xiǎn)公司與醫(yī)院建立完善的財(cái)務(wù)結(jié)算關(guān)系，所以目前，全國能夠提供此服務(wù)的城市僅限于北京、上海、廣州等幾大直轄市和部分省會城市。大部分的三線城市雖然也可提供理賠服務(wù)，但卻無法享受“直賠”服務(wù)。所以，你所處的城市最好屬于一線城市。

外資保險(xiǎn)公司更可信

目前，中國國內(nèi)能夠提供高端醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)的機(jī)構(gòu)只有十幾家，主力軍由外資保險(xiǎn)公司、合資保險(xiǎn)公司及TPA（第三方醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)公司）經(jīng)營，內(nèi)資保險(xiǎn)公司雖然近年來也有不少開始介入，但由于運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)較少，險(xiǎn)種相對不成熟，收到的投訴也不少，所以Hers并不推薦。

目前，國內(nèi)的高端健康險(xiǎn)前五強(qiáng)分別是英國的BUPA、招商信諾CMC-CINGA、MSH萬欣和、 Now Health與AXA安盛保險(xiǎn)。Hers比較推薦BUPA、CMC-CINGA與AXA保險(xiǎn)，因?yàn)檫@三家都是國際有名的健康險(xiǎn)公司，而MSH和Now Health并非保險(xiǎn)公司，而只是類似于中介商的TPA，雖然有時候在保費(fèi)上相對誘人，但在保單的延續(xù)性上卻做得較差。

既往病史需聲明

高端醫(yī)療保險(xiǎn)一般并不要求客戶在投保前做體檢，只要按要求填寫一張說明自己身體狀況的表格即可。不過如果你有既往病史，最好事前告之，因?yàn)閹缀跛斜ｋU(xiǎn)公司都會對既往病史提出免險(xiǎn)責(zé)任的。如果你隱瞞相關(guān)情況，有可能在理賠時出現(xiàn)麻煩。

官網(wǎng)投保最方便

由于全國投保高端醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種的人數(shù)尚不足15萬，所以代理這些險(xiǎn)種的保險(xiǎn)代理人相對較少。由于此類險(xiǎn)種的條款相對復(fù)雜，Hers建議，想要投保的你最好到保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)上尋求幫助，由專業(yè)的投保專員為你介紹。

當(dāng)然，如果你想自己做多方比較，網(wǎng)絡(luò)上也不乏360醫(yī)療保險(xiǎn)情報(bào)網(wǎng)、悅安健康網(wǎng)、明亞保險(xiǎn)這樣的代理機(jī)構(gòu)供你選擇，那里的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會對比多款險(xiǎn)種，為你提出專業(yè)的投保建議。

投保時間巧把握

按慣例，健康險(xiǎn)公司一般會在每年的10月和3月按通貨膨脹率和地區(qū)醫(yī)療支出平均上漲水準(zhǔn)調(diào)整保費(fèi)，所以，在每年的9月和2月投保，會相對劃算一些。

而那些想要在私立醫(yī)院生育BB的準(zhǔn)媽媽，也需要關(guān)注投保的時間節(jié)點(diǎn)，因?yàn)檫@類保險(xiǎn)一般都設(shè)有10個月左右的孕產(chǎn)責(zé)任觀察期，換言之，如果懷孕后再帶孕投保，是無法享受到相關(guān)的理賠服務(wù)的。

規(guī)避 高端醫(yī)療健康險(xiǎn)的認(rèn)知誤區(qū)

高端醫(yī)療健康險(xiǎn)由于是舶來品，所以運(yùn)營方式、理賠方式和常見的險(xiǎn)種都與國內(nèi)的健康險(xiǎn)有所區(qū)別，為了幫助大家在購買后用好醫(yī)療險(xiǎn)，Hers特意列出了在投保和理賠時，那些被高頻率提及的重要問題，答案可供大家參考。

不同年齡、不同地區(qū)的人保費(fèi)一樣嗎？

不一樣。由于嬰兒、老人的醫(yī)療支出往往較大，出險(xiǎn)可能性也較高，所以在高端醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)方面，他們的費(fèi)率也往往較高。以中國大陸為例，雖然30歲年輕人的保費(fèi)支出一般在1.5萬元左右，到50歲就會漲至2萬余元，到了65歲，每年的保費(fèi)支出更可高達(dá)5萬元。

而由于中國大陸的醫(yī)療費(fèi)用相對低廉，港澳臺醫(yī)療費(fèi)用中等，歐洲的醫(yī)療費(fèi)用偏高，北美包括美國的醫(yī)療費(fèi)用最高，所以保險(xiǎn)公司針對不同的保障地域，收取的保費(fèi)也不同。一般而言，保障范圍包含港澳臺的保障會比大陸地區(qū)保費(fèi)高10%左右，包含歐洲保障的保費(fèi)則要高出40%，而包含美國的保費(fèi)則會是大陸地區(qū)保費(fèi)的2倍以上。如果你需要投保，不妨視自己家庭的生活區(qū)域進(jìn)行有針對性的選擇。

高端醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限

為什么只有一年？

很簡單，因?yàn)槿虻尼t(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用都在逐年上漲，所以為了保證每年調(diào)整保費(fèi)的權(quán)利，高端醫(yī)療險(xiǎn)的承保期一般只有1年。但保險(xiǎn)公司一般都會提供無條件續(xù)保。

高端醫(yī)療險(xiǎn)是所有醫(yī)療費(fèi)用全包嗎？

基本上是，但不是全部，比如美容治療、不孕不育治療以及流產(chǎn)等醫(yī)療行為一般是不承保的，而住院、手術(shù)、CT、核磁共振等高支出醫(yī)療項(xiàng)目，也必需在得到保險(xiǎn)公司書面授權(quán)后才能進(jìn)行，否則保險(xiǎn)公司可以拒賠，當(dāng)然，緊急情況除外。

另外，保險(xiǎn)公司一般還把保險(xiǎn)責(zé)任劃分為比較詳細(xì)的模塊，一般有門診模塊、住院模塊、孕產(chǎn)模塊、牙醫(yī)模塊等。除住院模塊屬必保項(xiàng)之外，其余的模塊都可選保，而保費(fèi)也自然有所調(diào)整。以30歲的女性為例，如果僅保住院模塊，一年的保費(fèi)支出很可能只有數(shù)千元。

高端醫(yī)療險(xiǎn)會因?yàn)榻衲昀碣r金額太大而來年拒保嗎？

不會。就算你今年只交納了1萬元保費(fèi)，但卻因?yàn)榧膊±碣r了上百萬元，明年你的保險(xiǎn)公司仍然會主動提供續(xù)保服務(wù)，并且保費(fèi)只按全國情況進(jìn)行普遍調(diào)整。但是如果你來年轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)公司，新的保險(xiǎn)公司就可能會對你的既往病史進(jìn)行除外保障處理或者拒保，所以選擇好第一家保險(xiǎn)公司非常重要喔。

高端醫(yī)療險(xiǎn)可以保障到多少歲？

大部分保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)年齡期限都是首保65歲，續(xù)保75歲，不過，BUPA、CMC-CIGNA、Aetna這三家保險(xiǎn)公司可提供終身的保險(xiǎn)服務(wù)。只是年齡越高，保費(fèi)就越高，例如80歲老人的年保費(fèi)，大約已經(jīng)高達(dá)8萬元人民幣了。

我仍然覺得高端醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)太貴，是否有別的中端險(xiǎn)可選擇呢？

有，例如招商信諾的“優(yōu)享安康”險(xiǎn)種，由于保障的范圍和金額較少，又有一定的自付額度，所以保費(fèi)比招商信諾旗下的高端險(xiǎn)種便宜30%以上。而友邦保險(xiǎn)也于前不久推出了他們的中端險(xiǎn)種，年保障額僅為20萬元～60萬元，但年保費(fèi)可以控制在3000～8000元左右。