摘要：家庭理財就是要根據(jù)家庭的資產(chǎn)現(xiàn)狀和未來的收益預期對家庭財務的長期計劃和安排，它是以家庭為單位，通過對家庭資產(chǎn)和負債的合理配置，規(guī)避風險，保證家庭資產(chǎn)的保值和增值，實現(xiàn)財務安全和自由。中低收入家庭并沒有嚴格的定義，在我國一般是指工薪家庭，夫妻雙方或一方有固定的工資收入，這類家庭在我國的家庭總類中占相當大部分的比例。對于普通中低收入家庭來說，資金不很充裕，需要有專業(yè)的理財策略規(guī)劃、掌握理財技巧，長期堅持，一定能夠積累一筆財富。

關(guān)鍵詞：中低收入家庭 家庭理財 理財策略

家庭理財?shù)哪繕司褪且鶕?jù)家庭的資產(chǎn)狀況和未來的收益預期確立階段性的理財管理目標、設計方案以調(diào)整資產(chǎn)布局與投資安排，在獲取必要財務信息的基礎(chǔ)上控制風險，以實現(xiàn)家庭財產(chǎn)收益最大化，并最終滿足家庭價值目標的訴求。對于家庭價值目標不僅多而且較迫切的中低收入者來說，他們的家庭理財策略至關(guān)重要。

1 中低收入家庭的消費策略

1.1 合理記賬，開源節(jié)流

財務狀況數(shù)字化、表格化。美國理財專家科特·康寧漢有句名言：“不能養(yǎng)成良好的理財習慣，即使擁有博士學位，也難以擺脫貧困?！睂τ谥械褪杖爰彝碚f，家庭資產(chǎn)本來就不是特別充裕，通過記賬可以掌握一段時間的消費情況，隨時了解可用資金數(shù)目，分析月度、年度收支對比，以此來合理計劃支出，發(fā)現(xiàn)消費中存在的問題，有助于遏制不合理消費。養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習慣，使用一些節(jié)能、節(jié)水設施等，都有利于自身消費的減少。還可以關(guān)注超市打折信息、做菜市場的常客、掌握小型維修技術(shù)等方法減少日常消費；在人情消費方面，應當遵照適當、適量、適度原則。

1.2 購房兼顧投資價值

中低收入家庭在購買住房時應優(yōu)先爭取經(jīng)濟適用住房，成本大大低于普通商品房，并且優(yōu)先享受銀行信貸。購買住房時，充分利用公積金貸款，不足部分再利用商業(yè)性住房貸款，可降低貸款成本。

1.3 適當?shù)呢搨?/p>

償債率是衡量一個家庭負債壓力的重要指標，即一個家庭每月有多少凈收入需要用來償還債務，一般認為不應該超過40%，合理運用債務能夠改善家庭的財務狀況，但要避免高成本的負債。

2 中低收入家庭的增收策略

2.1 不斷學習，提升賺錢能力和賺錢的再生能力

賺錢能力決定消費水平，在如今的知識經(jīng)濟時代，資本和知識決定一個人創(chuàng)造財富、創(chuàng)造價值的能力。學歷和能力是升職加薪的重要考慮因素，中低收入家庭的家庭成員專業(yè)知識和技能水平有限，就業(yè)初期一般是從事簡單的勞動。因此要增加收入，就需要不斷充電、加強專業(yè)學習、多參加技能培訓，以適應工作和社會的需要。

2.2 兼職增加收入

中低收入家庭要想改善生活水平，要試著開創(chuàng)收入來源，增加月收入。在不影響主業(yè)的前提下從事其他工作，如假日兼職促銷員、向報社投稿、投資開店，這些兼職不僅可以增加額外收入，在過程中不斷提升個人能力，還減少了不必要的娛樂消費，充實了生活。

3 中低收入家庭的投資策略

3.1 實行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)

在中國，由于受到傳統(tǒng)理財觀念的影響和制約，把錢存入銀行是普通中低收入家庭的習慣性做法。近年來，隨著CPI的不斷上漲，通貨膨脹壓力逐漸增大，利息收入很低，甚至出現(xiàn)了負利率。在這種情況下，對于普通中低收入家庭來說，在銀行的存款只要留存3-6個月的家庭開支，用于應對收入意外中斷。在風險承受能力方面，由于中低收入家庭比較低，高風險的理財產(chǎn)品對于這些家庭來說往往不適合，對于貨幣基金、基金定投和銀行短期的理財產(chǎn)品等比較適合。普通中低收入家庭需要結(jié)合自身的實際情況構(gòu)建穩(wěn)健的投資組合，比如：按照3：5：2的比例投資貨幣基金、債券型基金和平衡性基金，這種投資組合通常情況下比較穩(wěn)健。另外，基金定投作為一種長期有效的投資手段，一方面可以攤薄成本，淡化選時難點，另一方面節(jié)省時間，對于工作繁忙、無專業(yè)理財知識的中低收入投資者比較適合。值得注意的是，對于中低收入家庭來說，進行投資理財?shù)倪^程中，需要結(jié)合自身的經(jīng)濟實力，對投資組合進行優(yōu)化配置，進而在一定程度上降低投資風險。對于自己不熟悉、不了解的投資領(lǐng)域，需要向?qū)I(yè)人士進行咨詢，然后進行相應的投資，避免出現(xiàn)投資的盲目性。

3.2 注重財產(chǎn)保全，加速財產(chǎn)增長

理財并不等于投資，投資只是理財?shù)囊徊糠?，財產(chǎn)保全也是理財中很重要的一部分，所謂財產(chǎn)保全，是指家庭在投資理財時要盡可能的保證原有資金不受損失。因為意外很容易讓積累的財富在短時期內(nèi)消耗，影響原有生活質(zhì)量。所以中低收入家庭在理財時一定要注重理財?shù)囊?guī)劃，把財產(chǎn)保全放在第一位，在家庭理財計劃的基礎(chǔ)上妥善安排教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等各項事宜。在滿足基本財產(chǎn)保全后資產(chǎn)仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的形形色色的金融投資理財工具進行增值計劃。市場經(jīng)濟的發(fā)展實現(xiàn)了“貨幣時代”向“經(jīng)濟時代”的轉(zhuǎn)移，如何選擇合理的投資組合，降低風險賺取最大利益，是中低收入家庭在投資時需要著重考慮的因素。

3.3 堅持科學理財，正視投資風險

一些中低收入者往往持有“有錢人才有資格談投資理財”的觀念，認為每月工資收入應付日常生活開銷就差不多了，沒有余財可理。其實，對于那些沒有錢的人來說，越應該注重理財，否則，在家庭中，即使出現(xiàn)較小的意外，在一定程度上也會惡化家庭的財務狀況。在理財?shù)倪^程中，需要注意理財?shù)目茖W性和合理性：一是計劃性。對于中低收入家庭來說，需要制定相應的理財計劃，進而在一定程度上使家庭處于一個比較寬松的財政環(huán)境下，明確理財?shù)闹攸c，例如：避險性投資，尤其是健康投資和子女教育投資；同時，需要兼顧其他方面的投資，防止家庭出現(xiàn)財政危機，進而在一定程度是使家庭處于穩(wěn)健的財務環(huán)境中。二是相關(guān)性。開展家庭理財時，理財?shù)母鱾€環(huán)節(jié)是相互制約、相互影響的。對于中低收入家庭來說，理財需要考慮因素之間的相關(guān)性，主要表現(xiàn)為：自身的經(jīng)濟實力、知識面及職業(yè)特征，投資要謹慎。通常情況下，首先消費要適度，然后考慮投資，生活質(zhì)量不要受投資的影響。三是多元性。隨著金融投資項目的增加和創(chuàng)新，投資形式出現(xiàn)多元化。對于中低收入家庭來說，在選擇投資渠道或投資項目時，主要集中在風險較小、獲利較高的投資，例如債券、保險、基金、實業(yè)投資及集藏等。四是實用性。對于中低收入家庭來說，進行家庭理財時，需要保持理性，對于流行的購買汽車、調(diào)換面積大的住房等追潮投資對于普通中低收入家庭是不適合的，通常情況下也沒有必要，同時也不是理財?shù)闹攸c。沒有投資就不成為理財，而投資都具有一定的風險性，哪怕是儲蓄存款也會面臨銀行破產(chǎn)倒閉的風險。對于股票、基金、房地來說，潛在的風險更大。因此，中低收入家庭進行理財時需要樹立風險意識，當預測風險將加大時，需要對理財方案做出及時的調(diào)整，盡可能規(guī)避風險。

家庭理財就是通過有效管理家庭財產(chǎn)的收入和支出，從而確保家庭財產(chǎn)保值增值的過程。在當前經(jīng)濟社會背景下，中低收入者的家庭理財顯得十分必要。中低收入家庭應遵循科學、合理、務實的理財理念，堅持轉(zhuǎn)變觀念與逐漸累積相結(jié)合、投資分散化與適度集中化相結(jié)合、量入為出與量出為入相結(jié)合的投資原則，處理好家庭消費與收入和投資的關(guān)系，在現(xiàn)狀分析、確定目標后做出規(guī)劃，執(zhí)行并及時反饋修正，一步步學習實踐，改善生活質(zhì)量。

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作者簡介：

王金莉（1983-），女，滿族，河北承德人，河北經(jīng)貿(mào)大學金融學院研究生，研究方向：金融學。