一年前，5000塊錢得加個(gè)“0”才有資格購(gòu)入銀行理財(cái)產(chǎn)品；現(xiàn)在1塊錢都能拿去理財(cái)，超高的年化收益率讓錢存在銀行變成了“浪費(fèi)”，可就在這檔口，“央視評(píng)論員稱，要取締余額寶”、“Paypal（類余額寶產(chǎn)品）在美國(guó)已經(jīng)倒閉”“余額寶7日年化收益率跌破6%”等新聞錯(cuò)綜交織，互聯(lián)網(wǎng)在線理財(cái)工具到底靠譜嗎？

全民投入余額寶

“我把手頭的閑錢放在余額寶里，每月的收益用來(lái)買點(diǎn)菜?！蓖跤s退休5年，今年60歲，前陣子女兒總把余額寶掛在嘴邊，一打聽(tīng)才知道現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)不僅門檻低至1元，7日年化利率約為6%，資金還隨取隨到，操作簡(jiǎn)便。

相較傳統(tǒng)銀行理財(cái)，且不說(shuō)門檻一般為5萬(wàn)元，單說(shuō)購(gòu)買前需要弄明白的表內(nèi)理財(cái)、股票型基金、T+0 生效等概念就夠讓人頭大了，可余額寶們閃亮登場(chǎng)了，根本不必操心各種概念混淆，就把它當(dāng)成網(wǎng)上的活期存款，眼睛只盯著年化收益率就萬(wàn)事大吉。

當(dāng)然，從沒(méi)接觸過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娜耍P(guān)心的重點(diǎn)可不只是收益問(wèn)題。

1.余額寶憑什么比銀行存款利息高這么多？

規(guī)模經(jīng)濟(jì)。浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授謝作詩(shī)指出，銀行在短期內(nèi)拉存款以應(yīng)對(duì)考核任務(wù)，從余額寶那里拉100億和從散戶那里拉100億，營(yíng)銷費(fèi)用、時(shí)間等各項(xiàng)成本有天壤之別。所以銀行愿意給余額寶更高的收益，因?yàn)橛囝~寶很大程度上為他們節(jié)省了成本。而余額寶就能把這部分收益取出一部分返還給用戶。

2.余額寶們的年化收益率步步下滑怎么回事？

正?，F(xiàn)象。之前的高利率主要取決于年末銀行資金市場(chǎng)的緊張情況，不是常態(tài)。余額寶綁定的是貨幣基金產(chǎn)品，年化收益率普遍在3%至4%。

3.余額寶與銀行理財(cái)?shù)淖畲蟛煌鞘裁矗?/p>

贖回期限。余額寶們可以隨時(shí)贖回（取出），秒秒鐘轉(zhuǎn)出到支付寶余額，每日單筆限額為100萬(wàn)元，而銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品一般都有固定期限。

4.余額寶們有虧的風(fēng)險(xiǎn)嗎？

目前風(fēng)險(xiǎn)超低。一方面，余額寶們選擇的理財(cái)產(chǎn)品是貨幣基金，從歷史上來(lái)看，貨幣基金虧損的可能性極??；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司推理財(cái)?shù)哪康?，除了要與銀行競(jìng)爭(zhēng)之外，還要穩(wěn)固自身的產(chǎn)品線布局，大家可以趁互聯(lián)網(wǎng)巨頭打得火熱時(shí)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)檫@種緊要關(guān)頭即使互聯(lián)網(wǎng)公司虧錢，也不會(huì)讓用戶受到損失。

5.互聯(lián)網(wǎng)上余額寶類的產(chǎn)品太多，怎么選？

除了要看收益率之外，還要看互聯(lián)網(wǎng)公司合作的基金公司。去網(wǎng)上搜索一下基金公司的口碑這一點(diǎn)非常重要。當(dāng)然，如果為了方便使用流動(dòng)資金購(gòu)物，可以選擇最快捷支付的產(chǎn)品。

銀行理財(cái)?shù)姆磽?/p>

余額寶們搶銀行的奶酪，銀行當(dāng)然要反擊。相比互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，大部分人還是更傾心于傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的安全保障。所以，深諳此理的銀行們迅速推出了一整套反擊互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)牟呗浴?/p>

反擊一：直銷銀行

如果你單純地把直銷銀行看做網(wǎng)銀和手機(jī)客戶端，那就辜負(fù)了銀行業(yè)的一項(xiàng)創(chuàng)新。這一經(jīng)營(yíng)模式下，業(yè)務(wù)拓展打破了時(shí)間、地域、網(wǎng)點(diǎn)等限制，客戶可通過(guò)網(wǎng)站、手機(jī)等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，以此吸引習(xí)慣網(wǎng)絡(luò)生活的用戶。

反擊二：自動(dòng)申購(gòu)，高額度贖回

以民生直銷銀行的貨幣基金“如意寶”為例，與余額寶們的不同之處在于，“如意寶”具備自動(dòng)申購(gòu)的功能。簽約后，銀行卡內(nèi)余額將自動(dòng)購(gòu)買貨幣基金，但可以實(shí)時(shí)支取，單日最高贖回500萬(wàn)元。

反擊三：傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品門檻5萬(wàn)變1萬(wàn)

2014年初更有銀行從傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品中發(fā)力，降低起始投資門檻，變5萬(wàn)元為1萬(wàn)元，還承諾保本。比余額寶和理財(cái)通等的優(yōu)勢(shì)是，資金在銀行體系內(nèi)運(yùn)轉(zhuǎn)，安全性較網(wǎng)絡(luò)虛擬賬戶更高。

反擊四：理財(cái)產(chǎn)品利率拼得過(guò)余額寶

2月19日，有中國(guó)銀行人士發(fā)消息稱，中國(guó)銀行成立中銀“活期寶”，上線首日的七日年化收益率為6.758%。另有民生銀行相關(guān)人士透露，“如意寶”上線，內(nèi)測(cè)七日年化收益率為6.7%。

80%余糧在“寶”里的人，注意了！

目前，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品類型較為單一，大多集中在短期理財(cái)和低風(fēng)險(xiǎn)品種當(dāng)中。

如果你有少于5萬(wàn)元的閑錢，為了日常生活開(kāi)銷，這些產(chǎn)品非常適合。

如果你有大于5萬(wàn)元的長(zhǎng)期閑置資金，需要對(duì)資金有一個(gè)配置的理念：先對(duì)自身的資金情況、投資目標(biāo)有所了解和規(guī)劃，然后再進(jìn)行較為多樣化的投資組合；選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，要不忘將高收益、高風(fēng)險(xiǎn)和低收益、保本穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行混搭；在投資期限上，也應(yīng)盡量有所錯(cuò)開(kāi)，區(qū)分好靈活短期的投資產(chǎn)品和較長(zhǎng)期的投資產(chǎn)品。

這些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式你聽(tīng)過(guò)嗎？

大家一窩蜂地追逐余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)并非如此單一。接下來(lái)，介紹幾款常見(jiàn)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，其中有“看起來(lái)很美”的產(chǎn)品，也有“淘金神器”，大家自行分辨，投資請(qǐng)謹(jǐn)慎。

P2P網(wǎng)貸

收益指數(shù)：★★★★★ 風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)：★★★★★ 便捷指數(shù)：★★★☆☆

理財(cái)方式：P2P（Peer to Peer）網(wǎng)貸，即互聯(lián)網(wǎng)互相借貸，通過(guò)平臺(tái)對(duì)借款人提供小額短期貸款，獲得投資回報(bào)。

代表企業(yè)：美國(guó)的Prosper和Lending Club P2P 公司，國(guó)內(nèi)的中興微貸、證大速貸等。

點(diǎn)評(píng)：年化收益率超過(guò)10%，高的甚至超過(guò)20%。前段時(shí)間“騙貸事件”沸沸揚(yáng)揚(yáng)，大家最關(guān)注的信用保障問(wèn)題一直沒(méi)有得到解決，國(guó)外模式基于個(gè)人征信系統(tǒng)非常嚴(yán)格正規(guī)的前提之下，但國(guó)內(nèi)沒(méi)有。但如有購(gòu)買需求，一定要依照個(gè)人資金實(shí)力，找正規(guī)公司，高收益勢(shì)必帶來(lái)較高風(fēng)險(xiǎn)。

P2C理財(cái)

收益指數(shù)：★★★★☆ 風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)：★★★★☆ 便捷指數(shù)：★★☆☆☆

理財(cái)方式：P2C是對(duì)P2P的延伸，指中小型企業(yè)通過(guò)網(wǎng)上平臺(tái)向散戶借貸的一種模式，借款來(lái)源一端被嚴(yán)格限制為有著良好實(shí)體經(jīng)營(yíng)、能提供固定資產(chǎn)抵押的有借款需求的中小微企業(yè)。

代表企業(yè)：目前國(guó)內(nèi)做得比較好的是愛(ài)投資。

點(diǎn)評(píng)：超過(guò)14%的預(yù)期年化收益率，高于銀行理財(cái)產(chǎn)品近三倍，P2C平臺(tái)是將錢貸給小微企業(yè)，同樣存在風(fēng)險(xiǎn)，一旦企業(yè)資金使用不當(dāng)，還款能力跟不上，會(huì)發(fā)生問(wèn)題。

國(guó)債逆回購(gòu)

收益指數(shù)：★★★★☆ 風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)：☆☆☆☆☆ 便捷指數(shù)：★★★★☆

理財(cái)方式：通俗的解釋是，“投資者屬于放貸方，把錢借出去，獲得固定利息，而隱匿在背后的借款方用債券做抵押，到期還本付息。”國(guó)債逆回購(gòu)最終的收益計(jì)算公式為：凈收益=收入（成交額年收益率×回購(gòu)天數(shù)/360天）-成本（成交額×手續(xù)費(fèi)率）。

點(diǎn)評(píng)：對(duì)于炒股的投資者而言，國(guó)債逆回購(gòu)是最好的閑錢投資品種。當(dāng)資金從股市中退出空閑時(shí)，購(gòu)買國(guó)債逆回購(gòu)可以獲得更高的收益。最短可以持有一天，最長(zhǎng)273天。

月末、季末、年末市場(chǎng)資金面緊張時(shí)，其收益率會(huì)高漲。從收益較為穩(wěn)定的滬市28天品種看，其去年一年收益位于3.5%～7%之間，平均達(dá)到4%以上。