做“富二代”爹媽的夢(mèng)想破滅后，懶爸媽們開(kāi)始著手培養(yǎng)“富一代”。幼兒時(shí)期健康的金錢觀養(yǎng)成后，忍痛交出替孩子保管6年的“工資”卡吧。從這筆錢開(kāi)始，逐步過(guò)渡家里的理財(cái)大權(quán)，讓孩子自己賺學(xué)費(fèi)。

7歲，接力開(kāi)始

進(jìn)入小學(xué)階段，學(xué)會(huì)運(yùn)算，孩子就可以自己管理小金庫(kù)了。作為7歲生日禮物，爸媽請(qǐng)自覺(jué)交出孩子過(guò)生日、壓歲錢、節(jié)日紅包、婚禮小紅包等代理資金，鄭重地把屬于寶貝的賬戶銀行卡交接給小主人。

初步測(cè)算，一個(gè)普通工薪家庭為孩子攢下的資金平均約2萬(wàn)元，孩子能保管好嗎？

1.完全地信任。當(dāng)孩子對(duì)錢有了基本概念，Ta會(huì)知道2萬(wàn)元值多少。父母把這筆錢交給寶貝本身已是極大的信任，責(zé)任感會(huì)驅(qū)使孩子更加珍視。

2.金錢觀教育貫穿始終。懶爸媽這條不能省。時(shí)刻關(guān)注孩子的心理動(dòng)向，保護(hù)Ta的需求，合理控制欲望。最好的辦法是體驗(yàn)式教育，讓孩子周末去做兼職等，磨練身心，體會(huì)“血汗錢”的含義。

3.制定“小金庫(kù)”使用規(guī)則。包括月度預(yù)算、年度預(yù)算、使用禁區(qū)、責(zé)任條款等。父母可以通過(guò)申請(qǐng)主卡與副卡功能，知道錢的去向。孩子全權(quán)處理這筆錢的用途，支付學(xué)費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)、文具等。

父母幫助孩子大致計(jì)算從小學(xué)到大學(xué)所需費(fèi)用，除了父母每月固定零花錢及每年節(jié)日收入，需要再增加多少錢才能繳完學(xué)費(fèi)。為了提高孩子積極性，使用規(guī)則中需要注明獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰條款。

小學(xué)：能存則存

理財(cái)目標(biāo)：5年攢夠一直念完高中的學(xué)費(fèi)拿到巨款的喜悅最終化為一張薄薄的銀行卡，孩子對(duì)“財(cái)”的興趣轉(zhuǎn)化為“這么多錢能買多少零食和玩具”。此時(shí)，父母需要及時(shí)出招，拿出本階段“存錢”項(xiàng)目，讓孩子自己比較，將攢錢進(jìn)行到底。假設(shè)孩子每年臨時(shí)進(jìn)賬不納入理財(cái)，作為平時(shí)零用，計(jì)算2萬(wàn)元本金能產(chǎn)生多大收益。

美國(guó)兒童理財(cái)教育的目標(biāo)要求

3歲：能夠辨認(rèn)硬幣和紙幣。

4歲：知道每枚硬幣是多少美分，認(rèn)識(shí)到無(wú)法把商品買光，因此必須做出選擇。

5歲：知道硬幣的等價(jià)物，知道錢是怎么來(lái)的。

6歲：能夠找數(shù)目不大的錢，能夠數(shù)大量硬幣。

7歲：能看價(jià)格標(biāo)簽。

8歲：知道可以通過(guò)做額外工作賺錢，知道把錢存在儲(chǔ)蓄賬戶里。

9歲：能夠制訂簡(jiǎn)單的一周開(kāi)銷計(jì)劃，購(gòu)物時(shí)知道比較價(jià)格。

10歲：懂得每周節(jié)約一點(diǎn)錢，以便大筆開(kāi)銷時(shí)使用。

11歲：知道從電視廣告中發(fā)現(xiàn)事實(shí)。

12歲：能夠制訂并執(zhí)行兩周開(kāi)銷計(jì)劃，懂得正確使用一般銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語(yǔ)。

13歲至高中畢業(yè)：嘗試進(jìn)行股票、債券等投資活動(dòng)以及商務(wù)、打工等賺錢實(shí)踐。

最冷門：教育儲(chǔ)蓄

優(yōu)點(diǎn)：零存整取，免利息稅

缺點(diǎn)：2萬(wàn)元封頂

專門為小學(xué)四年級(jí)及以上孩子設(shè)計(jì)的教育儲(chǔ)蓄，按月存款，恰好培養(yǎng)孩子的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。

教育儲(chǔ)蓄最低起存金額為50元，最高為2萬(wàn)元，可以兩次存入，每次存入1萬(wàn)元。存期分為1年、3年和6年。一般利率是：1年期2.25%，3年期3.34%，6年期3.6%。6年期教育儲(chǔ)蓄，按5年期的整存整取利率計(jì)算。零存整取，適用于節(jié)日、生日后獲得紅包存入。

2萬(wàn)元存6年期的教育儲(chǔ)蓄，收獲利息4750元，和銀行定存一樣，但存法更靈活。

最方便：貨幣型基金

優(yōu)點(diǎn)：穩(wěn)健，每日結(jié)算收益

缺點(diǎn)：有小風(fēng)險(xiǎn)

余額寶等互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”的誕生讓存錢有了新的形式，每日收益結(jié)算可以讓孩子直觀地感受到“錢生錢”，并且類似活期存款，贖回資金很方便。以余額寶為例，7日年化收益率約為4%～5%，2萬(wàn)元一年收益約為800元，5年約4000元。適用于缺乏理財(cái)興趣的孩子。

中學(xué)：理財(cái)產(chǎn)品的力量

有了良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，是時(shí)候告訴孩子真相了：只存錢，學(xué)費(fèi)永遠(yuǎn)賺不完。除去高中學(xué)費(fèi)，2萬(wàn)元本金還在。此時(shí)，對(duì)于期待穩(wěn)重求勝的孩子們來(lái)說(shuō)，可以從基礎(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品走起。

最保險(xiǎn)：儲(chǔ)蓄國(guó)債

優(yōu)點(diǎn)：利率比銀行定期高

缺點(diǎn)：長(zhǎng)期投資

理財(cái)收益：3年收益約3750元，夠文具費(fèi)看到每次銀行搶債券的盛況就能明白，“國(guó)”字號(hào)債券的確是高效的理財(cái)方式之一。1000元起購(gòu)，三年期利率5%，五年期利率5.41%，比銀行同期定期存款利率高，適合孩子進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃投資時(shí)使用。方法與存銀行類似，可以把錢分配好再做選擇。

最穩(wěn)定：銀行保證收益理財(cái)

優(yōu)點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)小，約定收益

缺點(diǎn)：5萬(wàn)元起購(gòu)

理財(cái)收益：賺來(lái)零花錢、文具費(fèi)

面對(duì)超多理財(cái)產(chǎn)品，最懶的辦法是選擇保證收益類產(chǎn)品。約定收益，風(fēng)險(xiǎn)直降。比如約定收益率是5%，5萬(wàn)元90天收益為616元?，F(xiàn)在的問(wèn)題是，5萬(wàn)元從哪來(lái)？可以考慮和父母合伙投入，只是聰明的孩子需要核算好支付父母的收益，相信懶爸媽很愿意配合投資。

大學(xué)：投資多渠道

大學(xué)里，有的做家教、有的發(fā)傳單，相比這些賺學(xué)費(fèi)的方法，坐在清涼的室內(nèi)通過(guò)理財(cái)增加財(cái)富更舒適。此時(shí)，具有投資想法的孩子可以放開(kāi)手腳去嘗試，需要注意的是首要考慮投資產(chǎn)品的公司資質(zhì)、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)管控能力等因素，盡量選擇大的有信譽(yù)的公司。

磨耐性：基金定投

優(yōu)點(diǎn)：平滑風(fēng)險(xiǎn)

缺點(diǎn)：長(zhǎng)期投資

學(xué)費(fèi)繳納：4年約8000元

基金定投是近年來(lái)最熱門的理財(cái)方法。類似于銀行零存整取，和小學(xué)階段的教育儲(chǔ)蓄有得一拼。而基金定投可平均投資成本，自動(dòng)逢高減籌、逢低加碼。其最大的特色是時(shí)間跨度長(zhǎng)、收益高，投資額度靈活，簡(jiǎn)單易行。時(shí)間的長(zhǎng)期復(fù)利效果明顯，可以讓平時(shí)不在意的小錢在長(zhǎng)期積累之后變成大錢，學(xué)費(fèi)更是不在話下。要注意基金公司的選擇。

風(fēng)險(xiǎn)高：固定收益類理財(cái)

優(yōu)點(diǎn)：利率高

缺點(diǎn)：門檻高，有風(fēng)險(xiǎn)

學(xué)費(fèi)繳納：考級(jí)費(fèi)、專業(yè)培訓(xùn)費(fèi)等

同樣是簽約收益率，這類固定收益類理財(cái)產(chǎn)品的收益率更高，比如產(chǎn)業(yè)基金，年化收益率在10%～13%，門檻5萬(wàn)元，假設(shè)5萬(wàn)元投資半年，就會(huì)有1479元的收益。另外還有資質(zhì)較好的信托公司的保本型信托產(chǎn)品，有些收益率可達(dá)20%～30%，不過(guò)高收益伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，一定要擦亮雙眼別被蒙蔽了。

最低效：存銀行

優(yōu)點(diǎn)：安全，簡(jiǎn)便

缺點(diǎn)：即視感略差，激勵(lì)不強(qiáng)

這樣攢錢的人不多了，主要源于利率沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。目前活期利率約為0.36%，一年期定期存款利息2.25%，簡(jiǎn)單說(shuō)，2萬(wàn)元存一年活期利息為77元，定期存一年利息為660元。孩子可以根據(jù)日常消費(fèi)預(yù)算，存一份活期存款，存兩份不同金額的定期存款。適用于年度預(yù)算后使用。

如果2萬(wàn)元全部存定期，存5年定存利率4.75%，收益有4750元。在不考慮通貨膨脹的情況下，可以繳納高中三年學(xué)費(fèi)。