對(duì)于絕大多數(shù)家境普通的工薪族小夫妻來(lái)說(shuō)，新婚階段無(wú)疑是一生中手頭最緊的時(shí)候。原因很簡(jiǎn)單，這個(gè)階段花錢最多，掙錢卻最少。

先來(lái)看看花錢和掙錢這兩個(gè)硬性條件。新婚前后需要花錢的地方很多，除了婚禮的費(fèi)用，可能還要包括買房買車的錢。結(jié)婚之后，維持家庭的固定開支有增無(wú)減，如果生了小孩，更是花錢的無(wú)底洞。面對(duì)越來(lái)越多的開支，大多還處在事業(yè)緩慢上升期的年輕人常常難堪重負(fù)。要如何“減負(fù)”呢？很多人最直接的反應(yīng)是“開源節(jié)流”?？墒牵瑨赍X的源頭真有那么容易開？花錢的水流真有那么容易節(jié)？正如前面所述，新婚小夫妻收入往往是硬性的低，開支卻往往是硬性的高。已經(jīng)加班到暈頭轉(zhuǎn)向的小職員，很難再搞份副業(yè)去“開源”；年輕人追求生活品質(zhì)，還沒(méi)事愛搞個(gè)“說(shuō)走就走的旅行”，省錢太難了，如果生了孩子，更不能犧牲寶寶的安全健康來(lái)“節(jié)流”。

我認(rèn)為，更適合新婚小夫妻的理財(cái)思路是“量入為出”，即根據(jù)收入來(lái)決定開支的限度。

首先，最敏感的問(wèn)題是房子該不該買、該買多大?，F(xiàn)在，買房似乎已經(jīng)上升到了一個(gè)家庭倫理問(wèn)題，但我還是奉勸年輕人把它看做一個(gè)理財(cái)問(wèn)題。在房?jī)r(jià)飛漲的今天，年輕人即便能夠貸款，也往往需要雙方父母資助首付，而這筆首付，很有可能是父母的養(yǎng)老錢。所以，當(dāng)你向長(zhǎng)輩要錢買房的時(shí)候，除了要考慮他們能拿出來(lái)多少，還要幫他們考慮好該留下多少。如果是傾兩代人全部積蓄才能買下的房子，實(shí)質(zhì)上已經(jīng)屬于負(fù)擔(dān)不起的房產(chǎn)投資，房?jī)r(jià)要是上漲自然皆大歡喜，萬(wàn)一遇到房?jī)r(jià)下跌，那就真是三個(gè)家庭的災(zāi)難了。

其次，手里要多留些活錢以備不時(shí)之需。吳曉波曾在文章中寫道：“在商業(yè)社會(huì)中，一個(gè)敢于負(fù)債的人，其實(shí)是一個(gè)敢于對(duì)未來(lái)負(fù)責(zé)的人。”這句話我非常認(rèn)同。還是以買房為例，房子總價(jià)確定之后，貸款比例不妨盡量提高一點(diǎn)。有人會(huì)認(rèn)為，貸款要付給銀行利息，不如全款劃算。還有人一開始付不了全款被迫貸款，可一旦手頭有點(diǎn)閑錢馬上提前還貸。這都是典型的不會(huì)理財(cái)?shù)乃季S。貸款是借力銀行維持現(xiàn)金流的工具，手頭有錢可用是最重要的，一來(lái)萬(wàn)一遇到緊急情況可以救命，二來(lái)用作投資賺回來(lái)的錢也夠付利息了。而且現(xiàn)在公積金貸款的利率低到和很多理財(cái)產(chǎn)品相仿，能貸到就是賺到。

第三，謹(jǐn)慎追求財(cái)務(wù)自由。財(cái)務(wù)自由是很多年輕人的夢(mèng)想，然而實(shí)現(xiàn)它比想象的要困難很多。財(cái)務(wù)自由的一個(gè)目標(biāo)是，僅依靠理財(cái)收益就能代替薪水，這需要多少本金呢？巴菲特的長(zhǎng)期收益不過(guò)20%出頭，普通人比他差一點(diǎn)，按15%算，扣掉5%的通貨膨脹率，也就是說(shuō)你要有年收入10倍的本金，才可以靠投資實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。假設(shè)你一年的收入是10萬(wàn)元，為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，你需要攢夠100萬(wàn)元。如今年收入10萬(wàn)元的年輕人一年能攢下一兩萬(wàn)就不錯(cuò)了，攢夠100萬(wàn)元實(shí)在太難實(shí)現(xiàn)。因此對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，要考慮財(cái)務(wù)自由，至少要到35歲以后，年輕的時(shí)候還是要靠自身的人力資本掙工資。

還有很多年輕女性渴望成為全職太太，理由也很充分——照顧孩子、打掃衛(wèi)生得請(qǐng)保姆，這筆費(fèi)用也要幾千塊，跟自己工資差不多了，不如辭職自己做。但這么考慮忽視了兩個(gè)問(wèn)題：第一，上班除了工資之外，還有各種社會(huì)保障，辭職之后這部分的隱性收入就不存在了；第二，一直在職場(chǎng)打拼，未來(lái)工資增長(zhǎng)的可能性很大，幾年后就會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)雇保姆的錢。所以奉勸各位小夫妻，僅從財(cái)務(wù)的角度考慮，如果不是丈夫的工資比妻子高很多很多，妻子當(dāng)全職太太是不劃算的。

最后我想說(shuō)，這篇文章其實(shí)是在教大家用理財(cái)?shù)乃季S對(duì)待生活，而不是怎樣靠理財(cái)來(lái)發(fā)財(cái)。對(duì)于新組建的小家庭，踏實(shí)工作、努力積累才是生活中最重要的事情。（作者微信公眾號(hào)：理財(cái)實(shí)驗(yàn)室）

編輯/孫夏力 美編/苑立榮 編審/丁子