歲末年初，很多人開始制定新年計劃——工作計劃、旅行計劃、減肥計劃……那么，你有沒有定個理財計劃？

2013年是令國內(nèi)大部分投資者灰心喪氣的一年：手上握著股票時黃金漲了，趕緊去買黃金，金價開始大跌，銀行理財產(chǎn)品利率卻大幅提高……很多人把賠錢的原因歸結(jié)到政策上，罵監(jiān)管部門、罵銀行，連美聯(lián)儲都被編排了段子。但這毫無用處，只會浪費你的時間，讓你變得憤世嫉俗、一事無成。

對2014年不要失去信心，你完全可以給自己制定一個理性平穩(wěn)而又看得到希望的理財計劃。記住，不論制定任何計劃，理性都是第一位的。

先將中國大多數(shù)投資者最熟悉的股市、房地產(chǎn)、黃金這三項投資方式做一個簡單分析。

股市：股市基本不能被短期預測，所以大多數(shù)人不能通過股市賺到錢。2013年的股市有一個非常讓人不爽的地方，那就是一直被認為業(yè)績很好的金融股和藍籌股下跌得非常嚴重，錢荒讓金融股潰敗得毫無還手之力，年底IPO重啟的消息又引發(fā)了大盤新一輪狂跌。不過也有不錯的消息，那就是現(xiàn)在的股票絕對夠便宜。很多股價已跌到凈資產(chǎn)以下，有的甚至只有公司賬面價值的一半，其中一些還是有投資價值的。

說到底，對股票市場這類高風險的投資活動，我推薦的方法是“小步快跑”，不要期望過高。當然，對于小步快跑的步子有多小、跑多快，要根據(jù)投資者自己的財務水平?jīng)Q定。

房地產(chǎn)：2013年一個話題被炒得很火，那就是中國的城鎮(zhèn)化進程。伴隨著這番炒作，中國房價就和政策——或者說政治——緊緊地捆綁在了一起。如果認為中國的城鎮(zhèn)化進程沒有結(jié)束、推進順利，也就會認為中國房價會繼續(xù)上漲。但這種定性的說法，對實際投資或者買房幾乎沒有指導意義。

對房價還有另一種更靠譜的預測方法：如果城市居民收入增長趨勢可以保持，那么房價也是可以維持的；一旦居民收入的增長速度減緩，房價必然會受到影響。目前，經(jīng)濟界普遍預測中國的高增長趨勢還可以維持15年左右，之后增長曲線將逐步平緩。在這個過程中，房價肯定會出現(xiàn)泡沫，但即使是泡沫催生的高房價也會持續(xù)一段時間，要跌不容易。

2014年，房價不會有劇烈變化。這對大部分人來說不算壞事——雖然不會因為買房迅速致富，但可以讓你漸趨理智。

黃金：中國人普遍對黃金很迷戀，但黃金不是個很好的投資，它充其量只能給亂世中的人們增加點安全感。2013年中國大媽在黃金投資上的豪舉，并沒改變這個結(jié)論。我認為2014年黃金仍然不樂觀，看看作為黃金價值對立面的美國經(jīng)濟就知道，不管我們對奧巴馬政府有多少看法，都不得不承認，美國經(jīng)濟實現(xiàn)了真正復蘇，且表現(xiàn)明顯好于預期。這種情況下，還是抱著黃金不撒手，那就執(zhí)著得近于偏執(zhí)了。

2013年，我們還有幸認識了不少新的投資工具。在2014年，有些完全可以從新銳上升到主流，比如淘寶的余額寶、百度百發(fā)、網(wǎng)易添金等，這些理財產(chǎn)品收益高、門檻低，而且秉承了互聯(lián)網(wǎng)的一貫精神——平等、開放。網(wǎng)絡時代的理財新潮流，當然要跟上，不然你的錢包和思想就都out了。至于全球熱炒的比特幣，如果你不是電腦極客，也不是一個對未來世界抱有烏托邦理想的自由主義者，還是不要碰為好。

在新年理財計劃中，千萬別忽略了存款。30多年改革開放告訴我們，發(fā)財機會總和“市場化”聯(lián)系在一起。而最近提出的“利率市場化”，就意味著新的掙錢機會。銀行能自己決定利率，就像商家打價格戰(zhàn)一樣，讓儲戶有機會占到便宜。當然，和貸款利率市場化相比，存款利率市場化還有點遙遠，但你應該做好準備。就好比聽到天邊的雷聲，你手里最好已經(jīng)拿著傘了——這把傘是本錢，更是必須的理財知識。

制定計劃只是第一步，更重要的是如何執(zhí)行。好的理財計劃，就相當于一個胖子得到了減肥秘方。我認識一個胖姑娘在減肥時，嘴里總會喊些口號，如“裙子！裙子！”目標是能穿上她心儀已久的長裙。執(zhí)行理財計劃比減肥要難得多，但你也可以給自己定個目標，要不然就找個榜樣——一般來說，如果你的同學中有若干土豪，你的動力就會大一些。