自2011年4月13日起，我省在全省糧食主產(chǎn)縣(市、區(qū))全面開展以糧食直補資金和農(nóng)資綜合直補資金(以下簡稱“直補資金”)擔(dān)保為農(nóng)民提供信貸支持。直補資金擔(dān)保貸款開展至今，發(fā)揮了很大作用，有效解決貸款擔(dān)保不足問題，特別是緩解了種養(yǎng)大戶和一些困難戶貸款難問題，降低了農(nóng)民辦貸成本，減輕了農(nóng)民生產(chǎn)負(fù)擔(dān) ，農(nóng)戶得到了實實在在的益處。金融機構(gòu)辦貸效率得以提高，辦理此類貸款無須聯(lián)保、保證，只要夫妻二人共同簽字就可以，減少了客戶等待時間，改善了服務(wù)質(zhì)量，降低了貸款風(fēng)險，提高了農(nóng)村金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量，緩解了信貸員管理壓力。同時也放大惠農(nóng)政策效應(yīng)，進一步密切政府、金融機構(gòu)與廣大農(nóng)民的關(guān)系，金融紐帶作用凸現(xiàn)。直補資金擔(dān)保貸款工作對支持“三農(nóng)”發(fā)展起到了一定的助推作用，但也有一些值得關(guān)注的問題。

一、主要問題

直補資金擔(dān)保貸款出發(fā)點和發(fā)展趨勢都好，但其畢竟是新生事物，與之相關(guān)的各種制度及操作規(guī)程等還不夠完善，存在一些問題。

(一)直補資金擔(dān)保貸款資格確認(rèn)問題。糧食直補和農(nóng)資綜合直補是直接對種糧農(nóng)民的資金補貼，應(yīng)該由種地農(nóng)戶領(lǐng)取。但是由于種種原因，種地農(nóng)民沒有領(lǐng)取到直補資金，造成他們喪失直補資金擔(dān)保貸款資格。主要表現(xiàn)為以下幾個方面：

1.土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)過程中，出租土地農(nóng)戶與承租土地農(nóng)戶雙方約定直補資金由出租方領(lǐng)取。由于出租方大多數(shù)是脫離土地的非種糧農(nóng)戶，這就造成種糧農(nóng)戶無法獲得直補擔(dān)保貸款的權(quán)利。另外有的雖然由承租方領(lǐng)取，但流轉(zhuǎn)手續(xù)不健全，多數(shù)是雙方口頭協(xié)議，有書面協(xié)議的少之又少，可操作性差。

2.土地經(jīng)營權(quán)歸屬問題。由于農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)量較大，流轉(zhuǎn)年限不統(tǒng)一，財政所在填寫《農(nóng)戶直補資金擔(dān)保資格確認(rèn)單》時，不僅要根據(jù)直補資金臺賬，而且還要參照土地經(jīng)營權(quán)證，但是由于二輪土地承包距現(xiàn)在時間較長，許多當(dāng)時在一個土地經(jīng)營權(quán)證上的家庭成員現(xiàn)在已經(jīng)分戶，而土地經(jīng)營權(quán)證還沒有分開，造成一證多戶現(xiàn)象，為農(nóng)戶貸款造成諸多不便。

3.目前各村都有機動地，這些土地的使用權(quán)歸村集體所有，但個別地方機動地直補資金由村干部領(lǐng)取后上繳三資代理服務(wù)中心，若用這些直補資金申請直補資金擔(dān)保貸款，從制度、手續(xù)上看是符合要求的，但貸款發(fā)放出去以后，無法保證貸款的實際用途，而且容易形成風(fēng)險，造成損失。

4.土地征用問題。借款人的土地被征用后，農(nóng)戶土地面積減少，導(dǎo)致直補資金擔(dān)保貸款風(fēng)險加大，尤其是沿路及城鄉(xiāng)結(jié)合部土地被征用的機率較大。

（二）容易形成借名貸款。隨著《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)管理辦法》的實施，很多農(nóng)戶通過合法流轉(zhuǎn)擁有較多的土地，獲得的直補資金也較多，這些農(nóng)戶的直補資金貸款多數(shù)能夠用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。但是，有一些人看中直補資金擔(dān)保貸款利率低、期限長的特點，利用農(nóng)民樸實、好面子，個別人貪圖蠅頭小利等弱點，通過走人情、施薄利等手段進行借名貸款，擴大了貸款風(fēng)險。

（三）業(yè)務(wù)部門之間協(xié)調(diào)問題。辦理直補資金擔(dān)保貸款的業(yè)務(wù)流程，涉及多家單位，最為直接的是縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政銀行。雖然金融部門和縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政簽訂了協(xié)議，但由于溝通不及時，有些金融部門的操作細(xì)則財政部門不掌握，鄉(xiāng)財政所對有關(guān)事項了解得不清，制約了此項業(yè)務(wù)的開展。另外，金融部門之間的征信系統(tǒng)不共享，在發(fā)放此項貸款時，無法做到信息共享，容易產(chǎn)生多次放款，形成貸款風(fēng)險。財政部門擔(dān)保登記信息更新也不夠及時，幾家銀行同時開辦直補資金擔(dān)保貸款，因擔(dān)保信息銜接不及時可能會造成重復(fù)放貸的現(xiàn)象。

（四）貸款用途偏離要求?！都质?011年以直補資金擔(dān)保為農(nóng)民提供信貸支持試點工作方案》中明確規(guī)定：“貸款用途重點支持種植、養(yǎng)殖等農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性、經(jīng)營性資金需求，避免盲目投資和過度消費行為，確保貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營方面。”但有些辦理直補資金擔(dān)保貸款的金融機構(gòu)對此項要求執(zhí)行不嚴(yán)，出現(xiàn)個別農(nóng)戶將貸款用于購車、購房等過度消費行為，偏離了貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營方面的要求。還有的金融部門為了盤活不良貸款，引導(dǎo)農(nóng)戶用直補資金擔(dān)保貸款償還陳欠，而許多陳欠并非用于生產(chǎn)經(jīng)營方面。

二、直補資金擔(dān)保貸款的發(fā)展前景及建議

直補資金擔(dān)保貸款工作開展以來，緩解了農(nóng)民貸款難的問題。由于政府大力支持，財政積極介入，吉林省金融機構(gòu)之間開始爭搶農(nóng)村金融市場，農(nóng)民有了選擇金融機構(gòu)的空間。與傳統(tǒng)的貸款方式相比，農(nóng)民還款自由，利率降低，減輕了不少負(fù)擔(dān)。隨著金融機構(gòu)不斷向農(nóng)村注資，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有了資金保障，可以更有效地促進農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展。

隨著國家惠農(nóng)政策的不斷加強，直補資金會增加，直補資金擔(dān)保貸款的發(fā)展前景可觀。為了做好直補資金擔(dān)保貸款工作，提出以下建議。

（一）加強機動地及被征用土地直補擔(dān)保資金貸款的管理?！吨腥A人民共和國村民委員會組織法》第二十二條規(guī)定：召開村民會議，應(yīng)當(dāng)有本村十八周歲以上村民的過半數(shù)，或者本村三分之二以上的戶的代表參加，村民會議所作決定應(yīng)當(dāng)經(jīng)到會人員的過半數(shù)通過。機動地屬于集體所有，用機動地直補資金擔(dān)保貸款，應(yīng)按照上述條款規(guī)定，經(jīng)到會人員的過半數(shù)通過。

對于征用土地，金融部門應(yīng)經(jīng)常與政府有關(guān)部門聯(lián)系，及時了解建設(shè)規(guī)劃，對于將要被征用土地及時登記注冊，做到心中有數(shù)。如果貸款發(fā)放之后土地被征用，金融部門要及時召集貸款人明確還款責(zé)任及份額，用其所得補償款或其他款項償還貸款，最大限度避免貸款損失。

（二）切實加強貸款管理，確保直補資金擔(dān)保貸款真正惠及農(nóng)戶。切實做好貸前調(diào)查，明確貸款用途，從源頭上堵塞借名貸款的發(fā)生。對于已發(fā)生的借名貸款，建議將其貸款人及實際用款人列入重點關(guān)注對象，記入人民銀行征信系統(tǒng)，從根本上遏制此類現(xiàn)象的發(fā)生，確保直補資金貸款真正惠及農(nóng)戶。

（三）加強各部門的溝通與協(xié)調(diào)。直補資金擔(dān)保貸款工作需要各部門加強溝通、協(xié)調(diào)，避免金融和財政部門脫節(jié)。財政部門和金融部門要建立一個更新及時的擔(dān)保信息平臺，能夠及時查找借款申請人的貸款信息，避免多個金融機構(gòu)的重復(fù)放貸，降低信貸風(fēng)險。

（四）進一步做好政策的學(xué)習(xí)和宣傳工作。直補資金擔(dān)保貸款工作是新生事物，開展工作中難免遇到這樣那樣的問題。要高度重視這項工作，多組織學(xué)習(xí)和培訓(xùn)。通過新聞媒體等可利用的宣傳工具，加大對直補資金擔(dān)保貸款工作的宣傳，讓農(nóng)民真正了解政策、享受政策。

（作者單位：吉林省大安聯(lián)合鄉(xiāng)財政所）

責(zé)任編輯：湯星頤