曹毅

今年可謂互聯(lián)網(wǎng)金融元年，以存貸款業(yè)務為核心的銀行業(yè)，以投融資業(yè)務為核心的證券業(yè)，以風險轉(zhuǎn)移規(guī)避為核心的保險業(yè)和以受托投資業(yè)務為核心的基金業(yè)，這四大傳統(tǒng)金融行業(yè)中的支柱領(lǐng)域，如今每天都在進行著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

金融行業(yè)的蛋糕將超過以往所有行業(yè)，銀行的全年利潤總額去年就超過1.25萬億元。讓創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新者興奮的不僅是巨大的存量市場，更是廣闊的增量市場，傳統(tǒng)金融機構(gòu)和產(chǎn)品還遠未覆蓋到所有客戶的全方位需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的海量、實時、小額、低利、高頻等特性將組合成各種有效產(chǎn)品、渠道來滿足億萬消費者和企業(yè)的全時需求。

（四大支柱中）銀行業(yè)最大，目前在此領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司也最多最具規(guī)模，諸如P2P、小貸、新型支付等。這類創(chuàng)新中，有的是在補充銀行業(yè)的服務領(lǐng)域，如拍拍貸、陸金所等；有的卻是在幫助銀行加快利用互聯(lián)網(wǎng)的步伐，比如融360。

金融行業(yè)的蛋糕將超過以往所有行業(yè)，銀行的全年利潤總額去年就超過1.25萬億元。

拍拍貸沒有和銀行競爭而是在服務那些銀行沒有觸及不愿服務的消費者和小微企業(yè)，這是對傳統(tǒng)銀行、小貸機構(gòu)未覆蓋領(lǐng)域的很好補充，讓錢有效流動，促進了消費和創(chuàng)業(yè)。概莫能外，陸金所嚴格遵循一對一借貸模式，同時也做了中國特色的本地化，引入平安集團下屬擔保公司、適當降低投資篩選難度做到傻瓜化等，債券轉(zhuǎn)讓平臺也是其一大特色。融360幫助銀行等金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)低成本規(guī)?；馗咝Й@取貸款、信用卡客戶，幫助解決對接銀行端和客戶端的問題，建立了這個產(chǎn)品聚合搜索平臺。

此外，幾個創(chuàng)新路線值得關(guān)注。

第一，通過更具黏性的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品抓住資金供求雙方，卡牛隨手記、雪球等默默做產(chǎn)品服務用戶的“無流水”產(chǎn)品同樣值得關(guān)注。這類產(chǎn)品抓住投資人、借款人的日常使用高頻需求，牢牢抓住用戶使用慣性和數(shù)據(jù)，隨后的商業(yè)化將水到渠成。

第二，電商企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)金融。電商平臺上每天產(chǎn)生大量的交易信息、行為信息等，同時擁有相當數(shù)量的客戶基數(shù)。這給他們進入互聯(lián)網(wǎng)金融提供了非常好的基礎(chǔ)：客戶基數(shù)、數(shù)據(jù)信息和控制交易。電商企業(yè)推出面向供應商或消費者的信貸、信用、支付等產(chǎn)品，既提高了體系的競爭堡壘，又能賺取第二塊收益。阿里巴巴、京東之后，相信在旅游、汽車、房產(chǎn)等領(lǐng)域?qū)⒂懈嚯娚唐髽I(yè)前赴后繼。

第三，社交網(wǎng)絡將成為金融產(chǎn)品的肥沃土地。社交網(wǎng)絡是比電商更具黏性、信息更多的土壤，美國已有諸如kabbage通過抓取Facebook、twitter等社交網(wǎng)絡信息來決定是否給申請方提供貸款，收取多少利率。社交網(wǎng)絡是現(xiàn)實人際網(wǎng)絡的數(shù)字化投影，現(xiàn)實生活中的信用等級劃分在社交網(wǎng)絡中可以做到更靈活更實時更細分，做到people rank對應于網(wǎng)頁的page rank，可以期待將出現(xiàn)諸如微信P2P、微信信用卡、微博存貸寶等業(yè)務。

第四，比特幣生態(tài)系統(tǒng)將茁壯成長。比特幣是數(shù)字化、去中心化時代中的精靈，正不可逆地滲透到更大的人口更多的應用，短暫局部的投機、泡沫對新事物的發(fā)展是必要的，這樣的爆發(fā)性使得比特幣持有人的數(shù)量迅速增加。在基礎(chǔ)設(shè)施、持有比特幣人口、流動性等比較完備之時，更多基于比特幣的實用應用將噴薄而出，諸如錢包、支付、跨國匯款、銀行、證券交易、期貨交易等將真正給比特幣的價值提供基礎(chǔ)。