梁春雷

【摘要】伴隨著電子技術(shù)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付出現(xiàn)在人們的視野中，大大方便人們生活的同時(shí)也給人們的資金安全帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)。本文從移動(dòng)支付技術(shù)說(shuō)起，結(jié)合安卓系統(tǒng)平臺(tái)，就分析國(guó)內(nèi)外的移動(dòng)支付應(yīng)用情況，并據(jù)此提出移動(dòng)支付應(yīng)用中存在的主要問(wèn)題，提出幾點(diǎn)安全策略。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付;安卓平臺(tái);產(chǎn)業(yè)鏈;安全

0.引言

電子支付是指以商用電子化工具以及各類(lèi)電子貨幣為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)等為手段，通過(guò)電子數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳遞的方式在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)資金的順暢流通和支付。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)的組合式發(fā)展，以移動(dòng)支付為主的移動(dòng)電子商務(wù)產(chǎn)生，并在近幾年發(fā)生質(zhì)的飛躍。作為一種新興支付方式，用戶(hù)只需要有一部手機(jī)，就能完成理財(cái)、電子交易，享受移動(dòng)支付帶來(lái)的便利。

由于運(yùn)作模式的不同，任何一種移動(dòng)支付系統(tǒng)都存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論使用哪一種移動(dòng)支付系統(tǒng)，都必須將安全性放在第一位，確保支付信息的真實(shí)性、完整性，能夠準(zhǔn)確識(shí)別用戶(hù)的合法身份。若移動(dòng)支付系統(tǒng)的安全性不高，用戶(hù)的信息就可能被他人竊取，進(jìn)而偽造支付，給用戶(hù)帶來(lái)巨大損失。當(dāng)前移動(dòng)支付多為小額支付，安全性要求不高，隨著移動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展，人們對(duì)移動(dòng)支付的安全性提出更高要求，必須加強(qiáng)移動(dòng)支付的安全研究。

1.移動(dòng)支付技術(shù)

最早的移動(dòng)支付就是將手機(jī)短信與后臺(tái)賬戶(hù)捆綁在一起，用戶(hù)的手機(jī)號(hào)碼與用戶(hù)的支付賬戶(hù)關(guān)聯(lián)起來(lái)，完成移動(dòng)電子支付過(guò)程，這種支付方式門(mén)檻低，安全性低，且操作較為復(fù)雜。第二階段的移動(dòng)支付則是基于wap技術(shù)的支付方式，它利用移動(dòng)終端的客戶(hù)端或是WAP瀏覽器，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成支付過(guò)程，這種支付形式也能采用后臺(tái)綁定方式，它受到網(wǎng)速的限制?，F(xiàn)階段的移動(dòng)支付則是一種非接觸式移動(dòng)支付，NFC、SIMpass等技術(shù)已被運(yùn)用到這種移動(dòng)支付方式中，NFC采用13.56MHz頻率，這一頻率已在交通、金融等行業(yè)廣泛應(yīng)用，是世界公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)。

從技術(shù)和應(yīng)用角度來(lái)說(shuō)，每一種移動(dòng)支付方式都存在一定的弱點(diǎn)和缺陷，也具有其優(yōu)點(diǎn)，如：SIMpass無(wú)需更換手機(jī)，運(yùn)營(yíng)商的啟動(dòng)成本小，但是其不具備點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信功能，產(chǎn)業(yè)鏈單薄。NFC具有性能穩(wěn)定、無(wú)需更換手機(jī)等優(yōu)點(diǎn)，但其推廣成本較高。

2.安卓開(kāi)發(fā)技術(shù)介紹

安卓是谷歌公司開(kāi)發(fā)出的一款基于Linux平臺(tái)的移動(dòng)操作系統(tǒng)，其代碼完全開(kāi)放，開(kāi)發(fā)者很容易進(jìn)行程度開(kāi)發(fā)，這使得安卓軟件迅速豐富起來(lái)。同時(shí)，安卓系統(tǒng)的智能手機(jī)不受移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的限制，能方便接入網(wǎng)絡(luò)，硬件的選擇也非常豐富，不同手機(jī)的兼容性強(qiáng)。從安卓系統(tǒng)的組織架構(gòu)上來(lái)說(shuō)，其分成核心層、系統(tǒng)運(yùn)行庫(kù)、應(yīng)用程序框架和應(yīng)用程序?qū)铀膶樱诵膶右簿褪钦麄€(gè)系統(tǒng)的核心，它負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)、安全、電源、驅(qū)動(dòng)以及存儲(chǔ)的管理，以Linux為核心，使得安卓系統(tǒng)具有開(kāi)放性特點(diǎn)。核心層通過(guò)系統(tǒng)運(yùn)行庫(kù)調(diào)用程序，通過(guò)C語(yǔ)言和標(biāo)準(zhǔn)庫(kù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，其執(zhí)行方式簡(jiǎn)潔高效，有助于提高系統(tǒng)硬件的運(yùn)行速率，為適應(yīng)更多性能優(yōu)良的智能手機(jī)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。應(yīng)用程序框架就是根據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)將應(yīng)用程序分成不同的類(lèi)別，它有助于軟件開(kāi)發(fā)者的軟件開(kāi)發(fā)行為。應(yīng)用程序?qū)右簿褪侨藱C(jī)交互界面，是所有程序的集合體。在安卓系統(tǒng)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)中，界面構(gòu)造是關(guān)鍵，良好的個(gè)性化界面構(gòu)造有助于增強(qiáng)應(yīng)用程序的操作性。安卓系統(tǒng)的界面構(gòu)造主要通過(guò)UI框架和空間庫(kù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

3.移動(dòng)支付的應(yīng)用情況

在德國(guó)、瑞典、西班牙等公司相繼推出移動(dòng)支付系統(tǒng)后，瑞典的paybox公司宣稱(chēng)首次在英國(guó)推出無(wú)線(xiàn)支付系統(tǒng)，以手機(jī)為工具，取代傳統(tǒng)的信用卡，用戶(hù)只要在服務(wù)商那里注冊(cè)賬號(hào)，在購(gòu)買(mǎi)商品或是支付服務(wù)費(fèi)時(shí)，直接向商家提供手機(jī)號(hào)碼即可完成支付過(guò)程。

在國(guó)內(nèi)，移動(dòng)支付的應(yīng)用情況可從三大運(yùn)營(yíng)商角度分別解說(shuō)。首先，中國(guó)移動(dòng)，其已在各省級(jí)公司全面推出各種形式的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。1999年，中國(guó)移動(dòng)與工商銀行、招商銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，在廣東開(kāi)始移動(dòng)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn);2001年，中國(guó)移動(dòng)在深圳推出移動(dòng)POS機(jī)業(yè)務(wù)，用戶(hù)在酒店、商場(chǎng)的刷卡消費(fèi)更加方便、快捷。2002年，中國(guó)移動(dòng)在廣州推出用手機(jī)購(gòu)買(mǎi)可樂(lè)、地鐵票等小額支付業(yè)務(wù)，用戶(hù)只需要撥打可樂(lè)機(jī)、地鐵票機(jī)上的特定號(hào)碼，根據(jù)提示選貨，就能自動(dòng)購(gòu)買(mǎi)各種飲料和地鐵票，而購(gòu)買(mǎi)的費(fèi)用則在話(huà)費(fèi)中扣除。其次，中國(guó)聯(lián)通最主要的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是“中國(guó)聯(lián)通手機(jī)錢(qián)包”，它是中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)銀聯(lián)、商業(yè)銀行等合作開(kāi)發(fā)的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。話(huà)費(fèi)小額支付業(yè)務(wù)自2006年9月上線(xiàn)以來(lái)，上線(xiàn)產(chǎn)品上百種，簽約商家70多家，涉及行業(yè)包括軟件、游戲、社區(qū)、郵箱、視頻、音樂(lè)、保險(xiǎn)、教育等。再次，中國(guó)電信在2009年推出天翼3G移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，它能提供手機(jī)購(gòu)買(mǎi)電子電影票、支付名醫(yī)專(zhuān)家預(yù)約費(fèi)、繳納水電費(fèi)、充值等服務(wù)。隨著手機(jī)與銀行卡的綁定，可以使用手機(jī)實(shí)時(shí)完成轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。

4.移動(dòng)支付應(yīng)用問(wèn)題

4.1 產(chǎn)業(yè)環(huán)境不完善

移動(dòng)支付的若干業(yè)務(wù)在政策的灰色環(huán)境下發(fā)展，面臨嚴(yán)峻的政策風(fēng)險(xiǎn)。2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)制定了具體的管理?xiàng)l例。中國(guó)金融管制政策嚴(yán)格限制通信企業(yè)涉足金融行業(yè)，一定程度上影響了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。在當(dāng)前形勢(shì)下，我國(guó)的的金融體系還不健全，支付清算體系不完善，移動(dòng)支付面臨嚴(yán)峻的政策風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，種種問(wèn)題都影響到移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，尤其是金融監(jiān)管方面的政策風(fēng)險(xiǎn)，使得移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)環(huán)境還存在很大漏洞，產(chǎn)業(yè)鏈不全。

4.2 信用制度不完善

消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付最關(guān)心的問(wèn)題是安全性、私密性和易用性，所以說(shuō)，移動(dòng)支付的安全、保密和快捷性是影響其發(fā)展的主要因素。我國(guó)的信用制度比較落后，影響了移動(dòng)電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。據(jù)悉，國(guó)內(nèi)40%的消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的安全性缺乏信任，只有低于15%的手機(jī)用戶(hù)完全信任移動(dòng)支付，而65%的手機(jī)用戶(hù)拒絕通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己信用卡資料。移動(dòng)支付將手機(jī)變成“手機(jī)卡+銀行卡”，而使用環(huán)境的多變性和頻繁性，使得用戶(hù)賬號(hào)。密碼的泄密風(fēng)險(xiǎn)增大，移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于信用卡。所以說(shuō)，當(dāng)前的移動(dòng)支付主要運(yùn)用于小額支付。中國(guó)的信用制度將移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)絕大多數(shù)轉(zhuǎn)移給用戶(hù)，這嚴(yán)重影響到該業(yè)務(wù)的推廣應(yīng)用。實(shí)際上，要普及移動(dòng)支付，應(yīng)由用戶(hù)、金融部門(mén)、運(yùn)營(yíng)商共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，合理分擔(dān)用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)商、銀行之間的聯(lián)系和改革，轉(zhuǎn)變消費(fèi)者觀念，推動(dòng)移動(dòng)支付的發(fā)展。

4.3 安全問(wèn)題

由于安卓系統(tǒng)是一個(gè)極其開(kāi)放的系統(tǒng)，所以修復(fù)漏洞也成為一個(gè)令廠商頭疼的問(wèn)題。安卓系統(tǒng)的碎片化使得廠商沒(méi)有那么多的精力去挨個(gè)修復(fù)漏洞，但是這些被廠商忽略或者遺忘掉的漏洞很可能就成為黑客獲取用戶(hù)隱私信息的手段。所以說(shuō)，基于安卓系統(tǒng)的移動(dòng)支付還存在較大安全漏洞，廠商要盡快加強(qiáng)移動(dòng)支付系統(tǒng)的安全建設(shè)，修復(fù)安卓系統(tǒng)漏洞，提高其安全性能，而用戶(hù)則要時(shí)刻注意自己的手機(jī)安全，安裝必要的安全防護(hù)軟件。

5.移動(dòng)支付安全策略

從前文的分析中可以看出，移動(dòng)支付的主要問(wèn)題是安全風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)盡量降低其安全風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)用戶(hù)的利益，從而促進(jìn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的推廣應(yīng)用，推動(dòng)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展，下面提出幾點(diǎn)安全策略。

5.1 數(shù)字簽名協(xié)議

數(shù)字簽名技術(shù)是移動(dòng)支付中常應(yīng)用的一項(xiàng)最主要的安全技術(shù)，交易雙方對(duì)自己出示的信息進(jìn)行數(shù)字簽名，實(shí)現(xiàn)信息的可鑒別性和不可抵賴(lài)性。使用數(shù)字簽名技術(shù)后，接收者可確認(rèn)其所接收信息的完整性，確定其是否遭受他人惡意破壞。另外，在將來(lái)的糾紛事件中，數(shù)字簽名可作為原始證據(jù)來(lái)使用。

5.2 數(shù)字信封技術(shù)

數(shù)字信封技術(shù)是一種融合對(duì)稱(chēng)加密和非對(duì)稱(chēng)加密優(yōu)點(diǎn)的一種安全技術(shù)，它有效解決了密鑰傳送過(guò)程中的安全問(wèn)題，其具體流程如圖1所示。

圖1 數(shù)字信封技術(shù)實(shí)現(xiàn)流程

第一步：隨機(jī)產(chǎn)生對(duì)稱(chēng)密鑰，發(fā)送方利用該密鑰對(duì)所要發(fā)送的信息加密。

第二步：采用信封封裝的方式對(duì)公鑰加密上述對(duì)稱(chēng)密鑰。

第三步：將第一步和和第二步的加密信息發(fā)送給接收方。

第四步：接收方收到信息后，用私鑰解密數(shù)字信封，獲得隨機(jī)對(duì)稱(chēng)密鑰。

第五步：接收方用此對(duì)稱(chēng)密鑰對(duì)接收到的消息進(jìn)行解密，獲得信息原文。

5.3 完善法律法規(guī)

當(dāng)前，日本、韓國(guó)、英國(guó)、德國(guó)、瑞典等國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)走入成熟期，相關(guān)的法律法規(guī)作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要支持，而我國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)仍處于初級(jí)階段，問(wèn)題重重，沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)保障，該產(chǎn)業(yè)仍處于不冷不熱狀態(tài)。隨著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)逐漸明顯，運(yùn)營(yíng)商之間的競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈，采用合作方式實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)是可行的，這個(gè)時(shí)候，電子支付牌照的發(fā)放顯得尤為重要。政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)規(guī)范和整頓移動(dòng)支付的市場(chǎng)秩序，形成利于運(yùn)營(yíng)商、銀行、第三方支付公司合作的商業(yè)模式，在產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)、信用制度、法律法規(guī)等方面解決問(wèn)題，轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊膫鹘y(tǒng)支付觀念，促進(jìn)移動(dòng)支付的可持續(xù)發(fā)展。

6.結(jié)束語(yǔ)

移動(dòng)支付作為21世紀(jì)的新興支付方式，已在廣大人民群眾中掀起狂風(fēng)巨浪，我國(guó)要想促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展，政府積極主動(dòng)為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展清除障礙，為其營(yíng)造健康的發(fā)展環(huán)境。

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