【摘要】隨著信息技術(shù)的發(fā)展，電子支付作為新興的支付方式迅速崛起，以其便捷、快速的支付服務(wù)受到了民眾的歡迎。作為我國金融服務(wù)的洼地，農(nóng)村地區(qū)的電子支付業(yè)務(wù)推廣相較其他金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)具有明顯優(yōu)勢。目前雖然取得迅猛發(fā)展，但其優(yōu)勢尚未得到充分發(fā)揮，因此，如何推動農(nóng)村地區(qū)電子支付推廣是值得關(guān)注的重要問題。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村地區(qū);電子支付;發(fā)展;研究

電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按照電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。近幾年來，隨著計算機和通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進步，我國電子支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，數(shù)據(jù)顯示，從2005年到2013年，電子支付呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，交易額增長連年翻番，給百姓生活帶來了極大的便利。電子支付的高效性和不受時空限制等特點，恰好彌補農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)不足的現(xiàn)狀，當前在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)具有重要的現(xiàn)實意義。

一、農(nóng)村地區(qū)電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，在中國人民銀行的統(tǒng)一部署下，各金融機構(gòu)積極開展農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作，進一步擴大現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋范圍，大力推廣支付工具應用，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境得到有效改善，其中電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境起到了重要作用。

（一）電子支付配套設(shè)施不斷完善

據(jù)統(tǒng)計，2010年到2013年，河北省農(nóng)村地區(qū)人均持卡量由0.58張上升至1.3張，截至2013年底，全省開辦銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點5.7萬個，覆蓋4.06萬個行政村，占河北省行政村總數(shù)的90.9%，有效的提升了農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)水平，使農(nóng)戶真正體驗到“足不出村能取現(xiàn)、能消費”的便捷支付服務(wù)。與此同時，各金融機構(gòu)不斷加大農(nóng)村地區(qū)電子支付配套設(shè)施布放力度，截至2013年底，全省共布放了8100臺ATM， 68126臺POS，發(fā)展141148個特約商戶，方便了農(nóng)民用卡，為電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

（二）電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛

隨著國家“三農(nóng)”政策的不斷深入和各地支農(nóng)惠農(nóng)政策的相繼出臺，農(nóng)民支付需求逐漸旺盛，電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。以河北省為例，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，河北省農(nóng)村地區(qū)開通個人網(wǎng)上銀行13，436，102戶，手機銀行4，542，923戶，電話銀行4，962，849戶。電子支付交易實現(xiàn)了爆發(fā)式增長，其中個人網(wǎng)上支付5，125，097.75萬筆、金額217，794，892.64萬元，手機支付518，292.24萬筆、5，759，263.33萬元，電話支付584，776.67萬筆、4，958，405.22萬元。電子支付用戶增長情況見圖1。

圖1

（三）電子支付業(yè)務(wù)占比相對較低

電子支付業(yè)務(wù)雖然在農(nóng)村地區(qū)取得了迅猛發(fā)展，但是，尚不能完全滿足農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展需要和百姓的資金支付服務(wù)需求。當前農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算方式相對單一，支付結(jié)算服務(wù)手段尚顯陳舊，非現(xiàn)金支付比重較低的情況依然存在。據(jù)統(tǒng)計，2013年全省農(nóng)村地區(qū)電子支付交易金額僅占非現(xiàn)金支付交易金額的五分之一，占同期全省電子支付交易金額十分之一，電子支付優(yōu)勢在農(nóng)村地區(qū)尚未得到充分發(fā)揮，一定程度上制約農(nóng)村資金的有效配置，不利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

二、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展電子支付的優(yōu)勢

電子支付依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其推廣成本和難度與傳統(tǒng)的金融服務(wù)設(shè)施相比較小，更易推廣。在農(nóng)村地區(qū)推廣電子支付具有以下優(yōu)勢：一是電子支付不受地理空間限制的優(yōu)點可以有效解決農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點少、覆蓋能力有限的缺點。電子支付是利用有線或無線通信技術(shù)進行支付數(shù)據(jù)交互的，不受地理環(huán)境限制，可以為用戶提供7×24小時的支付服務(wù)，有利于提高資金使用效率，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。二是推廣電子支付低廉的成本可以減輕金融機構(gòu)和支付機構(gòu)開拓農(nóng)村市場的資金投入。電子支付大大節(jié)省了金融機構(gòu)開設(shè)農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，提供柜臺支付服務(wù)的費用，也為支付機構(gòu)進軍農(nóng)村市場提供了新的、低成本的途徑，同時，還節(jié)省了農(nóng)民到銀行網(wǎng)點辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的時間和人力。三是電子支付的高效性提高了農(nóng)村資金的使用效率。傳統(tǒng)的農(nóng)村資金支付結(jié)算采用現(xiàn)金方式，通過一手交錢、一手交貨完成交易。使用電子支付只需攜帶銀行卡，通過POS機等支付終端完成交易，甚至可以在家通過網(wǎng)上支付、手機支付的形式進行資金結(jié)算，避免了現(xiàn)金交易找零、假幣等相關(guān)風險。

三、阻礙農(nóng)村地區(qū)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展因素分析

（一）農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施相對較弱

完善和高效的網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施是電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)，目前農(nóng)村地區(qū)的這些基礎(chǔ)設(shè)施相對較弱，通訊速度和資費水平難以適應當前電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。甚至有些偏遠農(nóng)村地區(qū)山大溝深，通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋受到限制，個別地區(qū)都沒有手機信號，嚴重阻礙了電子支付的發(fā)展。同時，商業(yè)銀行出于逐利性目的，致使銀行機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)資金投入不足，電子支付基礎(chǔ)設(shè)施不到位，致使電子支付在農(nóng)村地區(qū)難以普及。

（二）電子支付安全性有待加強

電子支付是在無紙環(huán)境下進行，交易雙方的身份不透明，使得電子支付的風險增加。同時，數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題一直在存在，影響了電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。特別是手機支付，目前主要采用銀行卡與手機號綁定的模式進行手機支付，由于受手機卡技術(shù)的限制，所發(fā)送的信息全為明碼，短信信息通過公網(wǎng)傳輸，沒有加密功能，因此，手機號碼、密碼等重要信息很容易被破譯和截取，給用戶帶來直接的經(jīng)濟損失。因此，如何保護用戶的合法信息（賬戶、密碼等）不受侵犯，確保數(shù)據(jù)傳輸和用戶信息的安全性是電子支付發(fā)展面臨的關(guān)鍵問題。

（三）利用電子支付進行詐騙日益猖獗

隨著電子支付的快速發(fā)展，各類支付欺詐日趨增多，手段日趨高明，不法分子通過冒充銀行發(fā)郵件和短信、制作假銀行網(wǎng)站等手段進行詐騙，導致客戶電子支付賬戶資金被盜的詐騙案件時有發(fā)生。近期更呈現(xiàn)出了專業(yè)化和智能化趨勢，甚至有些不法分子利用一些電子支付業(yè)務(wù)流程不完善的漏洞進行犯罪，給客戶帶來直接的資金損失。農(nóng)村居民知識層次較低，支付安全意識較弱，防風險能力較低，更是不法分子實施犯罪的首選地區(qū)。

（四）農(nóng)村居民支付習慣難于改變

隨著社會發(fā)展農(nóng)村地區(qū)青壯年外出打工，目前留守農(nóng)村的大部分為婦女、老人和兒童，這些人知識層次較低，對新型的科技“不感冒”，接受新鮮事物能力差，存在不懂操作、操作失誤、忘記密碼等問題，影響了電子支付在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。同時，現(xiàn)金使用習慣根深蒂固，對于大部分農(nóng)民而言手機支付會比現(xiàn)金交易更麻煩，感覺還不安全，很多人寧肯多跑幾十公里路去縣城銀行匯款也不在家通過電子支付進行結(jié)算。

四、農(nóng)村地區(qū)電子支付推廣建議

（一）加強政策引導，完善電子支付環(huán)境

政府部門應整合各種資源加以有效利用，進一步增加農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通訊硬件設(shè)施的財政補貼力度，加快建設(shè)網(wǎng)絡(luò)通信基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。同時，引導金融機構(gòu)加大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)設(shè)施布放力度，通過利益激勵機制鼓勵金融機構(gòu)在農(nóng)村超市、集市布放ATM、POS等機具，便利農(nóng)民資金支付，為電子支付發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。此外，政府還要加大農(nóng)村地區(qū)電子支付推廣在政策和制度上的扶持力度，用切切實實的經(jīng)濟效益鼓勵銀行機構(gòu)及支付機構(gòu)充分利用電子支付快捷、便利、自助服務(wù)管理等特點，研究開發(fā)貼近農(nóng)村、農(nóng)民的電子支付產(chǎn)品。進一步提升電子支付在農(nóng)村地區(qū)的適應度，吸引農(nóng)民更多的使用電子支付，促進農(nóng)村經(jīng)濟更好發(fā)展。

（二）提升技術(shù)防范能力，確保電子支付安全

提供電子支付服務(wù)的銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)要加強支付技術(shù)上的攻關(guān)力度，提高電子支付的安全保障，要不斷的更新和采用新的安全技術(shù)，加強電子支付在信息輸入、認證、傳輸、結(jié)算等過程中的加密和防泄露等安全技術(shù)工作，有效防止黑客對交易信息的竊取、非法訪問和干擾等問題的出現(xiàn)，從而確保電子支付的安全性和可靠性。

（三）提高農(nóng)民的安全意識，創(chuàng)建安全支付環(huán)境

一方面，要通過宣傳、培訓等多種途徑，不斷提高農(nóng)民的電子支付的相關(guān)安全意識。引導其在電子支付過程中，及時的加強和更新自己的銀行卡信息、身份證號碼以及聯(lián)系方式等個人信息，尤其是注意對支付網(wǎng)站真實性的辨識，堅決不在不熟悉的網(wǎng)站進行電子支付，從而不給不法分子提供可乘之機。另一方面，公安等有關(guān)部門，要建立健全農(nóng)村地區(qū)電子支付風險防范和打擊犯罪的長效機制，及時通報各類風險和犯罪信息信息，迅速發(fā)現(xiàn)、處置、管控風險和不法行為，適時對農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算領(lǐng)域的犯罪活動開展集中打擊，營造安全的支付服務(wù)環(huán)境。

（四）加大宣傳培訓力度，鼓勵農(nóng)民使用電子支付

銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)應充分借助多樣化宣傳渠道，加大農(nóng)村地區(qū)電子支付的日常宣傳工作力度，有條件的地方可組織現(xiàn)場體驗式宣傳。宣傳活動應采取農(nóng)村居民喜聞樂見的方式如大喇叭廣播、流動宣傳車等方式，要注意提高宣傳的針對性與有效性，讓農(nóng)民直觀感受電子支付的便捷性，提高農(nóng)民使用電子支付積極性。同時，還應注意電子支付安全知識的宣傳和培訓，使安全支付理念和意識深入人心，進一步提高其操作水平，確保農(nóng)村地區(qū)電子支付業(yè)務(wù)能夠便利、快捷、安全的開展。

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作者簡介：徐吉偉（1979—），男，河北平山人，研究生，經(jīng)濟師，現(xiàn)供職于中國人民銀行石家莊中心支行，研究方向：電子支付發(fā)展。