作為實(shí)踐者，從實(shí)踐的角度和大家講一講我所經(jīng)歷的金融創(chuàng)新歷程。B2B是互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要組成部分，經(jīng)過幾年的發(fā)展，宜信公司現(xiàn)在成為世界上最大的B2B模式企業(yè)。當(dāng)年我們成立時(shí)和互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)也沒什么關(guān)系。成立之初，我作為幾家教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的天使投資人，和銀行等金融機(jī)構(gòu)商談，希望銀行能夠幫助付不起培訓(xùn)費(fèi)的學(xué)生，讓他們先培訓(xùn)后付款，但銀行對(duì)這個(gè)群體不感興趣。

不愿意做，那我就做這樣一個(gè)出借人，拿出自己的錢出借。別人不相信這個(gè)模式能夠繼續(xù)。那個(gè)時(shí)候什么數(shù)據(jù)都沒有，這些借款的同學(xué)過去在大學(xué)是不是學(xué)生干部，是不是黨團(tuán)員，是不是愛心獻(xiàn)血，都會(huì)作為他們的信用信息、信用數(shù)據(jù)。比起現(xiàn)在講的大數(shù)據(jù)來講，真的是小得太可憐了。但當(dāng)時(shí)沒有其他更多的數(shù)據(jù)。直到今天，整個(gè)行業(yè)仍然如此。

大數(shù)據(jù)，有海量的信息，另一方面，相對(duì)基礎(chǔ)性的信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制工作，其實(shí)真正管用的數(shù)據(jù)非常之少。當(dāng)然今天情況好了很多，至少對(duì)于宜信來講，我們有一百多萬的客戶信息，可以基于小數(shù)據(jù)做很多的挖掘，做評(píng)分卡，做決策引擎等等。在一百萬零一位客戶到我們這里的時(shí)候，我們對(duì)他的信任評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)判斷，要比一開始一百多位同學(xué)好多了。

當(dāng)年我們做這個(gè)實(shí)驗(yàn)時(shí)，非常想使用互聯(lián)網(wǎng)，但實(shí)現(xiàn)不了?，F(xiàn)在技術(shù)在不斷發(fā)展，高科技、互聯(lián)網(wǎng)也推動(dòng)著我們這個(gè)行業(yè)的發(fā)展。在中國(guó)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易現(xiàn)實(shí)不現(xiàn)實(shí)呢？雖然有很多社交網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)，但是在進(jìn)行信用評(píng)估，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制方面，還是非常不夠的。

過去在宜信平臺(tái)之上，我們大量的工作就是做反欺詐。現(xiàn)在行業(yè)發(fā)展了，各方面的信息都真假難辨，而且黑中介開始成為一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，我們必須要做反欺詐。去年我們成立了大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)，聘請(qǐng)了一群在國(guó)際知名的大數(shù)據(jù)專家。我們把這些黑中介的各方面信息，比如手機(jī)號(hào)，甚至聲音、筆記等等，錄入到我們反欺詐的庫(kù)里。把欺詐案例集合起來，然后用大數(shù)據(jù)的方式來找到其中的共性，對(duì)照一系列的數(shù)據(jù)進(jìn)行甄別。

同時(shí)我們大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)還對(duì)找到違約者起到了非常重要的作用。因?yàn)楹芏噙`約不守信的情況，最重要的形式就是失去聯(lián)系。如何能夠找到他們呢，我們大數(shù)據(jù)專家到互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的浩瀚數(shù)據(jù)之中找到相關(guān)的蛛絲馬跡，使得消失的借款人出現(xiàn)在我們面前。

在中國(guó)，我們感覺互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)，無論在客戶獲取，還是在客戶服務(wù)，還是在風(fēng)險(xiǎn)控制，還是在交易達(dá)成方面都起到越來越重要的作用。但現(xiàn)在他們起到的作用，屬于是增信的范疇，還不是信用判斷，風(fēng)險(xiǎn)管控的最重要的那些信息還是需要我們通過在實(shí)體體系之中，核實(shí)，反欺詐，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，所以是線上線下相結(jié)合的方式獲得。

如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融呢？互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)是互聯(lián)網(wǎng)高科技給金融插上了翅膀，能夠讓金融覆蓋更多的客戶。我們還有許多的堅(jiān)持創(chuàng)業(yè)的工薪階層，還有幾億經(jīng)濟(jì)活躍的農(nóng)戶，互聯(lián)網(wǎng)可以在解決他們獲取金融服務(wù)方面起到越來越重要的作用，但在現(xiàn)階段，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，起到的是征信推動(dòng)作用。一定要重視互聯(lián)網(wǎng)，但是互聯(lián)網(wǎng)也不是萬能的。

另外互聯(lián)網(wǎng)金融好像把我?guī)Щ氐?998年、1999年，我在華爾街工作的時(shí)候也親手制造了不少泡沫。最后大家都知道，其實(shí)沒有什么新經(jīng)濟(jì)，所謂的新經(jīng)濟(jì)和舊經(jīng)濟(jì)擁抱了彼此，互聯(lián)網(wǎng)成為了重要的工具。未來所有的都會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)的，互聯(lián)網(wǎng)是未來的一切和一切的未來，但是并不意味著過往的事情都要被新經(jīng)濟(jì)所取代了，最終它們擁抱了彼此。所以，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是非常好的補(bǔ)充，技術(shù)和金融將會(huì)越來越好地融合。