孟芳

作為全球最為成功的科技公司，蘋果的魔力能否將發(fā)展了近10年的NFC支付拉出泥潭，成為科技界寵兒？誠然，蘋果推出Apple Pay對NFC技術(shù)的推廣和移動支付的發(fā)展將起到巨大的推動作用，但是最終走向如何，會不會中途熄火，無疾而終？

NFC技術(shù)出世10年，從其誕生的那一刻就被打上了手機支付的烙印，與NFC在市政交通、身份識別等方面都有了比較廣泛的應(yīng)用不同，NFC支付領(lǐng)域則略顯蕭瑟，雖曾有局部試點，但最終都難以大規(guī)模推廣出去，各方熱情也漸漸冷卻歸于平淡。而Apple Pay的面世，再次炒熱NFC支付，“取代傳統(tǒng)支付方式，開啟新的支付時代”等等論調(diào)頻繁出現(xiàn)在媒體報道中，現(xiàn)在談成敗或許為時過早，但從一些前車之鑒中，我們大致可以看到Apple Pay的未來。

NFC支付發(fā)展史

諾基亞作為NFC技術(shù)的開發(fā)者之一，早在2007年的CES展上便曾推出過內(nèi)置NFC芯片的支付手機Nokia 6131i，當(dāng)時可謂風(fēng)光無限。6131i NFC是通過將NFC芯片集成到手機中，完成小額的付款操作，其在2007年的售價是340美元。諾基亞與花旗銀行、萬事達卡和AT&T合作在紐約進行了6131iNFC支付的實施。隨后在2008年初，諾基亞與中國銀聯(lián)達成合作，與包括中國工商銀行上海市分行、中國銀行上海市分行、交通銀行等在內(nèi)的5家銀行展開合作開啟在上海的手機支付項目試點。當(dāng)時采用的是中國銀聯(lián)的移動支付方案，可讓6131i NFC同時集成數(shù)張銀行卡。在2007年340美元的售價，確實有些偏高，而且擔(dān)心因手機丟失而產(chǎn)生的財產(chǎn)流失，另外此款手機比較耗電，最高續(xù)航時間不會超過40小時，所以當(dāng)時這款手機的銷量并不好，最終支付試點項目也漸漸淡出人們的視線。

之后幾年，人們對NFC支付的關(guān)注熱度漸漸平淡，在2011年，由Verizon、AT&T、T-mobile牽頭成立的ISIS聯(lián)盟，主要拓展移動支付產(chǎn)業(yè)，首次將銀行、手機廠商以及零售行業(yè)整合到一起推動NFC支付的發(fā)展，對于決定消費者是否選擇NFC支付的一個重要因素——安全性，ISIS提出了一個解決方案即在其移動應(yīng)用上加入一個附件功能即用戶可通過輸入密碼進入ISIS錢包完成支付，相當(dāng)于給NFC支付加了一把鎖。安全問題的解決加上使用NFC支付后可獲得來自各種渠道的各類優(yōu)惠券及優(yōu)惠信息，并且有眾多合作商家的支持，再加上ISIS的大規(guī)模推廣，可以說ISIS將NFC支付逐漸推上了正軌。

同年5月，谷歌開始測試其Google Wallet，合作方包括萬事達和花旗，支持花旗銀行信用卡和Google預(yù)付卡，用戶可通過轉(zhuǎn)賬將錢轉(zhuǎn)到預(yù)付卡中進行充值消費。因為VISA擁有自己的支付系統(tǒng)，所以并未達成此次合作。為了加強安全性，Google Wallet在30分鐘內(nèi)沒有被使用的話則用戶需要輸入PIN碼才能再次使用。雖然谷歌對這一產(chǎn)品信心滿滿，但其從推出到2013年這兩年時間，Google Wallet在Googleplay的下載次數(shù)不超過1000萬。且支持GoogleWallet的設(shè)備有限，也給大規(guī)模的推廣造成阻礙。而且GoogleWallet是免費的，目前仍未理清轉(zhuǎn)化率的問題而頭痛不已。

還是2011年5月，移動支付系統(tǒng)開發(fā)商Orange推出了Quick Tap NFC移動支付系統(tǒng)，Orange與巴克萊卡合作推出Quick Tap支付服務(wù)，Quick Tap允許低于20歐元的免密驗證支付，在英國擁有超10萬戶商家支持quick tap支付，隨后在2012年9月5日，該支付系統(tǒng)登錄三星的Galaxy S III，通過關(guān)聯(lián)借記卡和英國萬事達卡以及VISA信用卡使手機成為一個移動錢包。2013年三星與VISA簽署全球合作伙伴協(xié)議，在支持NFC功能的手機上預(yù)裝VISA pay Wave應(yīng)用。

縱觀近8年的NFC支付發(fā)展史，我們發(fā)現(xiàn)有幾個共性的問題：

成本問題：將NFC技術(shù)用于手機支付可以有兩個方式，集成至手機和集成至SIM卡，Apple Pay、Google Wallet采用都是第一種方式。而且商家也要同步更換支持NFC功能的設(shè)備，這筆搭建費用也不是個小數(shù)。

安全性問題：無論是ISIS的密碼鎖、Google的PIN碼，如果遇到對兩個產(chǎn)品比較熟悉的犯罪分子來說，并不能形成太多保護。而如果用戶手機丟失，盜刷的風(fēng)險將會大大提高，但Google并沒有比較有說服力的解決方案提出。

多方利益牽扯：這8年的NFC支付，手機廠商主導(dǎo)過、移動運營商主導(dǎo)過、支付平臺商主導(dǎo)過，銀行也主導(dǎo)過，但都沒有形成一個完整的利益閉環(huán)，最終形成一個健康的生態(tài)鏈。拿Google Wallet來說，其作為一項免費服務(wù)提供，試圖通過廣告來實現(xiàn)盈利，但支持其服務(wù)的手機非常少，限制了其發(fā)展。而在運營商主導(dǎo)的美國手機市場來說，Google想要主導(dǎo)整個NFC支付商業(yè)鏈條還需要一定時間。

蘋果入局NFC支付的信心

與Google和三星不同，蘋果并未急于去搶這塊蛋糕。其實說到蘋果與NFC支付也是糾纏已久，在iPhone4s發(fā)布之前，就曾盛傳新版iPhone將加入NFC功能。結(jié)果驚艷我們的是“iPhone for Steve”。但2011年的時候，蘋果應(yīng)該已經(jīng)著手下NFC支付這盤棋了。針對NFC支付的3大痛點，蘋果也給出了自己的解決方案：

蘋果產(chǎn)品的忠實用戶在全球手機市場占有3成以上的比例，發(fā)展了8億綁定信用卡的iTunes消費賬戶，用戶對產(chǎn)品的忠誠度高。隨著iPhone6的熱賣，將吸引大批iPhone用戶成為首批移動支付的擁躉，所以這個成本問題暫時不會威脅到Apple Pay的推廣。另一方面蘋果吸引了美國眾多家喻戶曉的品牌參與到該計劃中，包括賽百味、麥當(dāng)勞、迪士尼、沃爾格林、梅西百貨、絲芙蘭等近22000家零售商，而這些品牌的號召力又將吸引更多的人成為Apple Pay的潛在用戶。而關(guān)于將舊POS機更換為支持NFC接觸的設(shè)備的成本問題，想必蘋果應(yīng)與合作伙伴們達成了一致，畢竟面對與眾多強大的合作伙伴一同顛覆傳統(tǒng)支付方式的機會誰能不動心呢？所以這部分成本不會成為絆腳石。

Apple Pay更加安全，Passbook、Touch ID與NFC結(jié)合構(gòu)成整個支付體系，用戶的消費信息與Touch ID信息放在 “Secure Enclave”的小芯片上類似，iPhone上也有一個相應(yīng)的芯片用于存放交易信息，而并不是放在云服務(wù)器上，只有銀行和商家能夠獲得這些信息以確認支付完成。Touch ID作為獨有密碼以及信息本地存儲都使得移動支付的安全系數(shù)大大提升。即便你的手機丟失，也可以通過“查找我的iPhone”即刻關(guān)閉支付業(yè)務(wù)，避免被盜刷的風(fēng)險。

蘋果作為Apple Pay商業(yè)鏈條的主導(dǎo)，其通過向銀行收取每筆交易的服務(wù)費來實現(xiàn)盈利。Apple Pay刺激用戶消費，用戶獲得實惠的商品，商家和銀行從中獲利，而蘋果從銀行獲利，這就形成了一個利益閉環(huán)。而目前包括美國運通、萬事達、VISA三大發(fā)卡商以及美國銀行等6家銀行都參與到整個支付鏈條當(dāng)中，基本上覆蓋美國近80%的信用卡用戶。萬事達移動與新興支付副總裁James Anderson 就曾表達他們與蘋果合作的信心，2013年與蘋果開始合作后，讓他意識到移動支付的無限可能，而蘋果將這些可能變成了現(xiàn)實。

除了以上3點，Apple Pay還可以用于網(wǎng)上交易和基于移動應(yīng)用的交易，可以說Apple Pay不僅僅局限于線下，更聯(lián)通了線上業(yè)務(wù)。另外蘋果的整個生態(tài)圈的各個產(chǎn)品都對Apple Pay提供支持，而更多開發(fā)者和商家也樂于在自己的應(yīng)用中加入Apple Pay，進一步促進了Apple Pay的推廣。蘋果在發(fā)布會上同步公布了Apple Pay的API，希望將此功能覆蓋到更多國家，近期頻傳的與中國銀聯(lián)的合作似乎也印證了這一點，如果能夠在中國市場獲得成功，這也將是庫克任蘋果CEO以來的一個里程碑式的產(chǎn)品了。

美國用戶在10月軟件升級后便可使用Apple Pay，國外媒體用顛覆性產(chǎn)品等字眼來形容Apple Pay，可見對其前景普遍看好。種種現(xiàn)象都表明，在商業(yè)模式更為成熟的時候推出Apple Pay，其未來要比Google Wallet要光明得多。無論最終Apple Pay成功與否，顛覆傳統(tǒng)支付的號聲已經(jīng)響起，隨著用戶消費觀念以及支付觀念的轉(zhuǎn)變，NFC支付必將因為蘋果成為取代持續(xù)了近50年的卡片支付技術(shù)的先驅(qū)。