經(jīng)志軍　卞喜雙

摘 要：近年來，隨著移動金融的飛速發(fā)展，以及智能手機的普及和相應操作系統(tǒng)（Apple ISO系統(tǒng)、Android系統(tǒng)）的應用，移動銀行、移動掌上生活、移動理財投資、移動支付的產(chǎn)品及相關技術不斷涌現(xiàn)。文章針對“微信金融”的現(xiàn)狀和發(fā)展進行討論，指出目前該技術在專利方面的主要申請方向。

關鍵詞：移動金融，微信，即時通信，專利申請，交易安全

中圖分類號：N04；F832；TN9 文獻標識碼：A 文章編號：1673-8578（2014）S1-0108-02

Status and Development of the New Product of Mobile Finance—Wechat Finance

JING Zhijun BIAN Xishuang

Abstract： In recent years， with the rapid development of mobile finance and the popularization of smart phone and application of operating system（Apple ISO，Android），products and technologies of mobile bank， mobile life， mobile financial management， mobile payment are emerging. This article mainly discusses Wechat finances status and development. Moreover， the article points out the trend of patent application of Wechat finance.

Keywords： mobile finance， Wechat， IM， patent application， transaction security

收稿日期：2014-06-28

作者簡介：經(jīng)志軍（1979—），男，國家知識產(chǎn)權局專利局專利審查協(xié)作北京中心光電部審查員，主要從事自動控制方面的專利實審工作。通信方式：jingzhijun@126.com。

移動金融是指使用移動智能終端及無線互聯(lián)技術處理金融企業(yè)內部管理及對外產(chǎn)品服務的解決方案[1]。我國的移動金融業(yè)務出現(xiàn)于2000年左右，2004年起各大銀行開始推廣移動銀行業(yè)務，移動智能終端的普及無疑促使了移動金融成為移動互聯(lián)網(wǎng)時代金融信息化發(fā)展的必然趨勢[2]。

一 微信金融的產(chǎn)生和發(fā)展

“微信”對于我們并不陌生，其是騰訊公司于2011年1月21日推出的一個為智能終端提供即時通信服務的免費應用程序。根據(jù)工信部發(fā)布的信息，截至2013年末微信用戶就超過了6億戶，相對于其他聊天軟件，微信更加具有私人化、秘密性和粘黏性的特點；同時，第四代移動通信技術（4G）、云計算與數(shù)據(jù)挖掘和線上到線下（O2O）商業(yè)模式的出現(xiàn)，打破了我國移動金融的現(xiàn)狀，這無疑拉近了商業(yè)銀行企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的距離。

2013年7月2日，招商銀行宣布升級了微信平臺，推出了全新概念的首家“微信銀行”，隨后，國內各大銀行均推出了自己的“微信銀行”[3]。微信銀行是一種新興的電子銀行，其以銀行系統(tǒng)為基礎，智能手機為媒介，微信為平臺，通過微信公共賬號的形式實現(xiàn)查詢、轉賬、理財、繳費等金融服務。微信銀行相對于以往手機銀行產(chǎn)品具有鮮明的特點：1利用微信本身龐大的社交平臺，可獲得廣闊的客戶資源；2微信具有機器人自動回復功能，其與人工回復相結合可形成完善的回復系統(tǒng)，使客戶隨時隨地感受到一種“一對一”的貼心服務；3具有私密空間內的閉環(huán)交流模式；4通過微信平臺，商業(yè)銀行可以將傳統(tǒng)業(yè)務用新的模式展開，形成多元的服務平臺。

同時，微信5.0版本中增加了支付功能，可實現(xiàn)“線下掃碼支付”“web掃碼支付”“公眾號支付”等多種支付手段，將互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新再次推上新高潮，如“微信理財”功能，投資者可在手機上通過微信平臺操作將自己的理財產(chǎn)品進行申購贖回、賬戶查詢等操作。另外，“微信保險”“微信理賠”等新模式的營銷手段也相繼推出，形成了以微信為支付媒介的互聯(lián)網(wǎng)金融應用場景化服務。

二 微信金融面臨的問題及專利申請方向

未來微信金融產(chǎn)品將會更加多樣化、完善化，但目前微信金融的發(fā)展存在以下問題：1法律法規(guī)制度安排缺失，業(yè)務監(jiān)管難；2存在消費者權益維權難的問題；3微信金融賬戶的客戶信息存在信息泄露的風險；4在交易過程中存在支付安全隱患。面對上述問題，除去法律法規(guī)層面問題和營銷層面問題之外，安全層面問題和未來技術發(fā)展將成為微信金融能夠持續(xù)創(chuàng)新的決定因素，也是相關企業(yè)目前和未來專利申請的主攻方向。

例如，騰訊公司在2007年提出CN101119285A（網(wǎng)絡即時通信的交易信息處理方法和系統(tǒng)），針對現(xiàn)有技術中通過IM（即時通信）會話中交易信息的處理過程，無法根據(jù)主叫方或被叫方在IM中的協(xié)商交易信息進行即時信息響應，造成交易過程煩瑣、即時響應程度不高的問題，提出了專門針對即時通信交易信息處理的方法，解決上述問題，提高即時通信交易過程的效率。

騰訊公司在2014年公開的專利申請中主要針對交易安全和電子標簽應用等方面進行了相關申請。CN103678962A（管理個人信息的方法、裝置及終端）針對現(xiàn)有技術中僅通過用戶密碼的單一方式保護個人信息的問題，提出了根據(jù)個人信息的字段長度確定個人信息中的待隱藏內容，并對全部個人信息進行加密處理的實現(xiàn)方法。CN103729765A（一種驗證控制方法、終端、服務器、終端設備及系統(tǒng)）提出終端接收到的圖形碼會失效，失效后終端會接收更新后的圖形碼，因此終端接收到的圖形碼是動態(tài)的，從而降低靜態(tài)圖形碼被截圖擴散的風險。CN103763178A（一種信息推送方法、服務器、用戶終端以及系統(tǒng)）提出了消息推送服務器可以根據(jù)目標用戶預設的設置信息和確認需要向該目標用戶推送的推薦信息生成個性化二維碼，從而向目標用戶推送該攜帶有UGC的二維碼。CN103729768A（一種電子交易信息處理方法和裝置）提出將電子標簽貫穿于電子交易處理流程中，可在完全共用支付環(huán)節(jié)中，形成兩個或多個獨立且封閉的交易流程，降低搭建電子交易分銷平臺的成本。

可見，微信金融是移動金融發(fā)展過程中的創(chuàng)新產(chǎn)物，而且隨著科學技術的發(fā)展和人們生活方式的改變，微信金融將扮演更重要的角色，相應的技術革新和發(fā)明創(chuàng)新也將逐漸展開。

參考文獻

[1] 翟大偉. 我國移動金融現(xiàn)狀與發(fā)展策略研究[J]. 金融創(chuàng)新，2011（9）：37-42.

[2] 張茜. 我國移動金融發(fā)展趨勢及需要關注的問題[J]. 時代金融，2013（4）：151.

[3] 李金澤. 基于“五力模型”的招行微信銀行競爭分析[J]. 時代金融，2013（10）：131-132.