時文

當前，大中型企業(yè)和富裕人群已經(jīng)擁有了良好的金融服務，無論是貸款還是理財，找到各自周到而方便的金融服務都不是問題。然而對于一些中小企業(yè)和普通百姓而言，要想融資或是投資理財，似乎還不是那么輕而易舉的事。在廣大中小企業(yè)與普通百姓沒有便捷的金融渠道面前，“小微金融”這一理念悄然走進了我們的生活。這也是“普惠金融”中重要的部分。所謂“小微金融”是指專門向小型和微型企業(yè)及中低收入階層提供小額度的可持續(xù)金融產(chǎn)品和服務的活動。這類為特定目標客戶提供特殊金融產(chǎn)品和服務的項目或機構，他們追求自身財務自立和持續(xù)性目標。也就是說，小微金融機構自身是有商業(yè)可持續(xù)性的，正以為如此，它才成為了整個大金融體系中一個不可或缺且越來越有生命力的部分。

建立小微金融的主要任務就是讓正規(guī)金融體系之外的廣大低收入人群獲得平等的金融服務。而從國內現(xiàn)在的市場發(fā)展來看，小微金融體系的主力仍然是具有“草根”性質的社區(qū)性小型金融組織，如社區(qū)銀行、信用合作社、貸款公司、資金互助社等，商業(yè)銀行在其中所占的份額并不大。而這些屬性在客觀上決定了開展小微金融業(yè)務的風險較大、成本較高、回報率較低。面對這樣一塊看似投入大于收效的市場，中國郵儲銀行卻在此領域爭當了領跑者。深度參與小微金融體系建設，結合自身實際，發(fā)揮自身優(yōu)勢，在可持續(xù)發(fā)展的前提下，在小微金融的道路上不斷開拓創(chuàng)新。這也的確是不少銀行工作人員向記者反映到的現(xiàn)實情況。

改造模式 支持小微企業(yè)

創(chuàng)新經(jīng)營模式，支持小微企業(yè)發(fā)展。據(jù)記者了解到，中國有小微企業(yè)5100萬家，小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99%以上，但能夠獲得貸款的僅有1000多萬家，如果算上獲得金融服務的有2400萬家，這個比例還不到整個小微企業(yè)數(shù)量的一半。中國郵政儲蓄銀行與廣大中小企業(yè)聯(lián)系緊密，將支持小微企業(yè)健康發(fā)展作為重要任務，形成了多層次、廣覆蓋的小微企業(yè)金融服務體系，初步探索出一條適合郵儲銀行特點的小微企業(yè)金融服務之路。

而中國郵儲銀行之所以可以領跑小微金融，除了其普惠金融的理念外，還得益于其本身的不少優(yōu)勢。首先在于郵儲銀行設計產(chǎn)品的科學性。在信貸技術、資金管理上進行創(chuàng)新，嚴格防范風險。設計額度循環(huán)使用的貸款模式和靈活的還款方式，最大限度地幫助小微企業(yè)節(jié)省利息開支，降低融資成本，滿足小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的要求。其次要數(shù)他們的專營機構。按照“集中作業(yè)、專業(yè)經(jīng)營”的理念，在地市分行成立了337個小企業(yè)信貸中心。不斷推動產(chǎn)品創(chuàng)新的動力。結合區(qū)域經(jīng)濟特點，在擔保方式上不斷調整，開發(fā)有地方經(jīng)濟特色的信貸產(chǎn)品，極大地豐富了小微企業(yè)貸款產(chǎn)品線。商業(yè)模式升級。采取提高單戶授信額度、靈活調整擔保方式、延長貸款期限等差異化的信貸政策，滿足不同類型的中小企業(yè)需求。最后還要說他們“融資”和“融智”相結合。小微企業(yè)發(fā)展既缺資金，更缺創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗和市場信息，自2010年起，郵儲銀行不斷向小微企業(yè)和個體經(jīng)營者推出“創(chuàng)富大賽”活動，旨在實現(xiàn)政府引導發(fā)展方向、銀行提供融資機會、學者保障智力支持、社會力量廣泛參與，促進小微企業(yè)穩(wěn)健運營、快速發(fā)展的新局面。中國郵政儲蓄銀行已累計發(fā)放小微企業(yè)貸款達1.7萬億元，成為支持實體經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。

郵儲銀行內部人員向記者透露，截至2013年底，郵儲銀行已累計發(fā)放消費貸款近3700億元，其中在城鎮(zhèn)地區(qū)累計發(fā)放消費貸款1200多億元，占全部消費貸款的33%，對中小企業(yè)在發(fā)展道路中的及時支持及鼓勵都產(chǎn)生了積極影響。

發(fā)揮優(yōu)勢 領跑小微金融

其實，郵儲銀行之所以可以在小微金融中得到這么多的成績，與其兩個系統(tǒng)密不可分。一個是金融穩(wěn)定方面的系統(tǒng)重要性。從金融領域角度講，在中國銀行業(yè)中，中國郵政儲蓄銀行網(wǎng)點規(guī)模最大、資產(chǎn)規(guī)模位居第七位、居民個人賬戶數(shù)量龐大、縣域地區(qū)的網(wǎng)點覆蓋率已超過98%，因此中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)質量、流動性管理，直接關系到中國金融穩(wěn)定的大局，具備金融穩(wěn)定方面的系統(tǒng)重要性。另一個是促進包容性增長方面的服務重要性。中國郵政儲蓄銀行一直在發(fā)揮自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢，立足于服務城鄉(xiāng)居民，立足于服務小微企業(yè)，促進農村地區(qū)的發(fā)展，在縣域以下的服務網(wǎng)絡在當?shù)赜兄e足輕重的地位，在中國具有促進包容性增長方面的服務重要性，這也是不可替代的。

作為世界儲蓄與零售銀行協(xié)會的會員銀行，中國郵政儲蓄銀行在踐行小微金融方面的確取得了顯著的成果。自2007年成立之初，服務于中小企業(yè)就是中國郵政儲蓄銀行戰(zhàn)略定位的重要一環(huán)，并始終堅持創(chuàng)新信貸品種和服務模式，成為了中國小額信貸的主要提供者之一。目前，中國郵政儲蓄銀行營業(yè)網(wǎng)點已超過3.9萬個，擁有個人客戶總數(shù)約4.2億人。

“要創(chuàng)新就必須做好流程再造”這是記者從郵儲銀行工作人員口中聽到最多的話。郵政儲蓄銀行進行流程再造最重要的是明確幾個市場定位：首先是客戶定位——中小微企業(yè)，在客戶至上的原則下，將中小微企業(yè)納入重點服務范疇之中；其次是產(chǎn)品定位——零售業(yè)務，零售業(yè)務的不斷發(fā)展使得郵儲銀行的服務在市場上得到了更多的可多；再次是社區(qū)銀行定位，完善社區(qū)銀行的發(fā)展也成了服務進步的重要一環(huán)；最后是實施普惠金融，小微金融的發(fā)展自然離不開普惠金融的理念定位。普惠金融的核心是有效全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務，尤其是那些被傳統(tǒng)金融忽視的農村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體、中小微企業(yè)提供金融服務。相信有這樣一個市場定位，在小微金融這條道路上中國郵政儲蓄銀行的領跑作用會越來越得以彰顯。