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        小資家庭如何做財務規(guī)劃

        2014-04-22 06:17:43吳輝
        投資與理財 2014年8期
        關(guān)鍵詞:李生備用金白銀

        吳輝

        規(guī)劃需求

        1、家庭資產(chǎn)配置是否合理?如不合理,應如何分配?

        2、想減少紙白銀、紙黃金的投入,增加基金、債券的投資,但不知該買何種基金和債券?

        3、一家三口或一家四口應再購買什么樣的保險?

        4、為2個寶寶儲備養(yǎng)育費、教育金、婚嫁金。

        5、計劃夫婦二人的養(yǎng)老。

        家在海南的李太,就有關(guān)家庭財務規(guī)劃的困惑和需求給《投資與理財》發(fā)來了一封郵件,她希望我們的理財規(guī)劃師能針對她的家庭給一些建議。

        家庭基本情況如下:

        李太29歲,老公李生30歲,結(jié)婚一年多,第一個寶寶剛出生,計劃未來1-2年要第二個寶寶。他們和長輩同住,暫無需贍養(yǎng)老人和支出生活費。李生,年薪20萬元;李太,家庭主婦,計劃第一個寶寶半歲后,和朋友合伙做生意。家族撥出寶寶專用款7.2萬元/年,其他收入1.8萬元/年。

        現(xiàn)家庭資產(chǎn)情況如下:銀行定期存款52.4萬元,寶寶專用銀行定期存款6.8萬元,銀行活期存款3.3萬元,生意備用金30萬元。常用于購買銀行短期理財產(chǎn)品,網(wǎng)上購買紙白銀15.6萬元,紙黃金3.2萬元,投資家族生意20萬元。購買的第一套房,剛付了首付,需還房貸60萬元,7年貸款期限。

        李生,購買了新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療險,李太除了新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療外,還買了泰康人壽金滿倉B款年金保險(分紅型),每年交費1萬元,交費5年,保10年。目前已經(jīng)交了2年,還需交3年。

        今后的需求有:一次性付款買輛車,大概需25萬元;再購買第二套房,打算首付20萬元,貸款40萬元。

        為保障李生金融資產(chǎn)的穩(wěn)定性,建議1/3金融資產(chǎn)配置于銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品,產(chǎn)品最大虧損額為10%,這既可以提高平均理財收益,也可保障本金的部分安全。

        資產(chǎn)配置中的問題

        進取有余

        在投資中,風險較大的交易型投資,即紙黃金與紙白銀投資,有18. 8萬元,而貴金屬投資中白銀的投資占83%。白銀的波幅約是黃金的3倍,屬于較高風險的投資產(chǎn)品,從2011年的50美元/盎司左右,跌到目前21美元/盎司。因此,對這部分的配置建議是:

        ◎調(diào)整黃金與白銀的比重:增加黃金比例,減低白銀比例,一般以3:1為宜,以減少風險。

        ◎削減貴金屬交易類比重:以白銀為例,它的50天波動率(用以衡量風險)為23%;上證綜指的同期波動率僅為15%。也就是近期貴金屬的操作風險大于股票風險。

        種類不全

        李生家庭資產(chǎn)分為二類:一類是風險投資,這部分即為上述的貴金屬投資。整體看,它占李生家庭理財比例較大,且比例不合理,已經(jīng)做出建議。二類是銀行存款,這部分為“惰性資產(chǎn)”,即收益可能不及通脹水平,形成資產(chǎn)縮水。針對銀行存款,建議進一步分散品種,進行多方位配置。

        ◎留取生活必需:這部分,由于目前李生沒有家庭日常開支,比例應該遠小于常態(tài)的家庭交道配置中4321規(guī)律,即30%的標準線。我們建議留10%作為應急開支,已然充足。

        理財形式:購買短期(不超過3個月)理財產(chǎn)品或定活期存款。

        ◎全方位配置:其余部分,我們建議李生進行全球的資產(chǎn)配置。目前海外機會較好,2013年,美國股市上漲30%,歐股上漲15%,日本股票飚漲56%。全球配置不僅可能帶來國內(nèi)沒有的機會,同時也能抵消市場風險。

        配置區(qū)域:美國、歐洲和日本

        配置方式:股票型基金(QDII)或者平衡型基金、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品

        保險方案建議

        ◆ 李生和李太的重大疾病保障,這是整個家庭構(gòu)建全面財務規(guī)劃的基礎,建議各自增加30萬元保額的重大疾病保險。

        鑒于李生目前是家庭的唯一經(jīng)濟支柱,在李生的保障計劃中,還可以附加100萬元保額(相當于年收入的5倍,且覆蓋了40萬元貸款責任),20年期保障期的定期壽險??蓞⒖夹钦广y行代理的中美大都會的吉祥無憂重大疾病保障計劃,選擇20年的交費期,保障到75歲,30萬元的保額,李生和李太各自的保費為9210元/年和8610元/年,再加上李生計劃中附加的定期壽險3160元,共計20980元/年,占家庭收入的比例正好是10.5%。

        ◆ 教育金和養(yǎng)老金同為家庭的核心資產(chǎn),保險產(chǎn)品的安全性、流動性和增值性可以滿足此類核心資產(chǎn)的需求。以中美大都會的少兒教育金險成長護航為例,父母給零歲的孩子每年投入約5萬元,累計投入8年,孩子在18歲,22歲,25歲分別有15萬元、15萬元、25萬元的教育金和婚嫁金。

        ◆ 養(yǎng)老金規(guī)劃,建議細水長流地儲備。假設李生在60歲退休,屆時李生和李太的生活支出為1萬元(相當于現(xiàn)在5500元,基于假設年通脹率2%),選擇大都會幸福一生年金計劃,每年投入保費6萬元,投至60歲。自60歲起,每年固定領取12萬元(每月1萬元),直至終身。

        該計劃不僅提供36種重大疾病的保障,還涵蓋了身故和全殘的保障,平安無事至75歲滿期,30萬元的保額加上累計的現(xiàn)金分紅,又能補充到養(yǎng)老。

        附加建議

        由于人民幣近期貶值,且李生家庭資產(chǎn)均為人民幣,因此建議李生可以配置一些外幣,分散風險。若有外幣資產(chǎn)的配置,可以進行外匯交易及外匯期權(quán)投資。外匯與股票、貴金屬的區(qū)別在于其為一國貨幣,投資風險略低。

        對李太來說,短期目標是購車款,中期目標是購買第二套房及為兩個子女儲備養(yǎng)育費、教育經(jīng)費,長期目標是為退休養(yǎng)老做好準備。李太需根據(jù)目標實現(xiàn)時間的長短,合理配置資金,選擇合適的投資工具。

        家庭財務狀況分析

        李生有60萬元商業(yè)房貸,按揭7年,按等額本息法,依照2014年1月1日貸款基準利率6.55%計算,到期房貸本息還款749632.2元,月均還款8924.19元,年度還款107090元。

        理財規(guī)劃建議:

        ◆家庭備用金規(guī)劃

        李太的寶寶剛剛出生,家庭結(jié)構(gòu)有了變化,李太應該備出足夠的家庭備用金,以備不時之需。按照緊急備用金一般需滿足家庭3-6個月生活開支的原則,備用金應為18.909/2=9.46萬元。該筆資金可以投資期限靈活、風險較低的貨幣基金。

        ◆貴金屬投資規(guī)劃

        當前,李太選擇了投資黃金和白銀。白銀投資一般門檻較低,但是價格波動太大,波動幅度往往是黃金的兩倍,風險偏高,建議全部清倉。紙黃金投資只能買漲,但是在美國退出量化寬松政策和美元持續(xù)升值的背景下,黃金從長遠來看,將呈波動下降趨勢。當然,如果出現(xiàn)局部戰(zhàn)爭等突發(fā)事件,黃金短期內(nèi)也會升值。因此,建議李太在專業(yè)投資人員的指導下,選擇黃金T+D投資方式,既可以買漲,也可以買跌。具體投資金額建議不超過可投資資產(chǎn)總額的5%,即131.3×5%=6.6萬元。

        ◆購車置業(yè)規(guī)劃

        當前,李太家庭還款負擔較重,第二套房子可通過公積金貸款按揭,拉長房貸期限。建議李太在首套房房貸尾聲時,再考慮購買第二套房,以避免負債過高,影響家庭生活質(zhì)量。另外,李太可以先買一部20萬元以內(nèi)的普通代步車,滿足日常生活需求,待家庭收入增長到一定程度后,再考慮換高檔車。

        ◆家庭保險規(guī)劃

        作為家庭經(jīng)濟支柱的李生只配置了新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療,建議李生配置適當返還型的重疾險和消費型的意外險,用全面的保障計劃去覆蓋風險點。依據(jù)保險配置的“雙十原則”,對年度保額和年度保費做一個計算。計算后,李生應補充的商業(yè)保險保額=家庭年度支出×10+家庭負債=(1+7. 2)×10+60=142萬元,個人年度保費不超過(2 0 +1 . 8)/10=2.18萬元。

        ◆中長期投資規(guī)劃

        為實現(xiàn)寶寶儲備養(yǎng)育費、教育金、婚嫁金和李太夫婦養(yǎng)老金等中長期投資目標,李太需將存量資金進行合理資產(chǎn)配置,提高綜合收益率,適當保證資金流動性。建議其60%資金選擇中長期穩(wěn)健型投資產(chǎn)品,例如銀行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品和美元理財產(chǎn)品;3 0%資金選擇短期穩(wěn)健型投資產(chǎn)品,例如貨幣基金、定期存款等;剩余10%資金選擇偏股型基金。具體投資安排為:

        ◎?qū)F(xiàn)有定期存款大部分改為穩(wěn)健型的銀行人民幣理財產(chǎn)品。將小部分人民幣定期購匯美元,投資一年期美元理財產(chǎn)品,在美元匯率升值的長期市場預期下,既可享受美元理財收益,又能獲得匯率升值收益。

        ◎?qū)⒗钐鈧溆媒鹜顿Y短期銀行理財產(chǎn)品或貨幣基金,一般選擇在月末、季末、年末3個時間點購買理財產(chǎn)品,收益率相對較高。

        ◎選擇一只歷史業(yè)績較好、星級評級較高的偏股型基金,通過定額定投的方式,進行長線投資。另外,對于債券投資,筆者建議保持謹慎態(tài)度,因為債券市場在2013年出現(xiàn)了大幅下跌,且當前市場資金面相對緊張,債券市場沒有太大起色。

        點 評

        在記者接觸的眾多讀者中,李太的理財意識算是較強的,對各種理財工具都有涉足。針對她提出資產(chǎn)配置是否合理問題,兩個理財師都建議把貴金屬的配置降低,減少白銀的投資,并補全作為家庭經(jīng)濟支柱李生的保障。隨著李太的家庭理財目標、財務狀況、家庭結(jié)構(gòu)以及金融市場的變化,李太最好每隔一段時間,回顧并重新調(diào)整理財規(guī)劃。

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