康寧

從去年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮不可阻擋，理財成為一件越來越觸手可及的事情——真的是觸手可及，馬云繼余額寶之后，為大家?guī)淼膴蕵穼?，只能在手機淘寶上購買，不用手指點擊小小的手機熒幕，你就沒法用100元投資明星的電影大片，更沒法享受7%的年化收益率。這并不是給娛樂寶做廣告，因為這款產(chǎn)品的預約人數(shù)超過54萬，僅僅上市一天，就有超過10萬人購買，當你看到這篇文章的時候，已經(jīng)搶不到了。

從余額寶到娛樂寶，一個顯而易見的發(fā)展趨勢是，理財這件事情越來越娛樂化了。理財不再是一件枯燥的事情，各種輕松愉快的因素被加入進來。例如，余額寶可以每天早上看到昨日的收益，官方宣傳中很形象地宣傳，可以把早餐的菜包換成肉包。而這次的娛樂寶更是把理財和熱門電影直接掛鉤，投資明星的誘惑力遠大于那點理財收益，加之有限制最多投1000元，因此很多人也就抱著無所謂風險的態(tài)度買來試試。

必須承認，理財娛樂化極大地降低了理財?shù)拈T檻，讓很多原本以為自己無財可理的普通人加入到理財?shù)男辛?，這是一件非常好的事情?？墒?，風險這個事情就真的沒有必要提及嗎？這種假裝風險不存在的理財方式真的無所謂嗎？

對于大部分人來說，完全不明白娛樂寶這個產(chǎn)品的風險所在。銷售娛樂寶的雖然是淘寶，但這款產(chǎn)品是來自保險公司的投連險，根據(jù)推測是連接了優(yōu)先級信托產(chǎn)品。這樣復雜的產(chǎn)品結構遠遠超出普通人的理解范圍，同時阿里巴巴又以商業(yè)機密為由，不愿意披露娛樂寶背后信托公司名字與信托產(chǎn)品具體情況。毋庸置疑，在淘寶和阿里巴巴的金字招牌下，娛樂寶的風險仍然非常低，幾乎不可能出現(xiàn)虧本或未達收益的情況。可見，這種所謂的風險低主要依賴對銷售方的信心。風險不是不存在，而是購買產(chǎn)品的時候像鴕鳥一樣，把頭埋進沙子里，假裝風險不存在。這次買娛樂寶不會有問題，下次買另一個寶也不會有問題，可麻煩的是，娛樂化的理財會永遠不出問題嗎？如果自始至終都不關心理財產(chǎn)品的本質和風險，等于把選擇權交給別人，長此以往形成的思維惰性恐怕會使得自己在其他理財產(chǎn)品上栽大跟頭。單說淘寶這個平臺本身，上面能夠買到的理財產(chǎn)品也越來也多。如果一味相信別人能替自己掌控風險，那么同樣在淘寶上出售的股票基金又能不能買呢？回想一下當年中國股市6000點高位時的盛況吧，連白發(fā)蒼蒼的老人都來當“基民”買基金，然后親身體會到了風險的殘酷。

更進一步說，這次娛樂寶背后是投連險，很有可能同屬投連險的另一種產(chǎn)品卻會讓你賠本。保險這個行業(yè)之所以暫時處于聲譽低谷，并不是說保險業(yè)像“跑路”的皮包公司那樣，做了違法的事情，而是在過去十多年時間里，通過大量的推銷員向民眾出售了并不適合他們的保險產(chǎn)品。所以，盡管這些保險產(chǎn)品本身是合法的正規(guī)金融產(chǎn)品，但是很多普通人對保險的信心仍然被徹底破壞掉了，很多當年有過買保險經(jīng)歷的用戶現(xiàn)在一聽是保險，就會拒絕購買?，F(xiàn)在，有著全新人生態(tài)度的“90后”已經(jīng)開始自己理財，這正是一個重新樹立保險行業(yè)形象的好機會，讓大家學會從復雜的保險產(chǎn)品中，選擇真正適合自己的那一款。如果繼續(xù)走“先想辦法讓用戶買了再說”的粗放式經(jīng)營路線，對企業(yè)也未必是好的選擇。

總而言之，理財?shù)拈T檻是越來越低了，這是一個無法阻擋的發(fā)展趨勢?？墒秋L險并不會自動隨著門檻一起降低，需要購買理財產(chǎn)品的用戶去動腦筋搞明白產(chǎn)品間的風險差異，更需要行業(yè)一起努力培養(yǎng)良好的用戶風險理念。只有這樣，才能順利實現(xiàn)“理財娛樂化”的好，避免“風險鴕鳥化”的糟。